Кредитование коммерческими банками физических лиц (кредитование на финансирование недвижимости)

Ставка рефинансирования составляет 40% по состоянию на 10.12.2011г.

Определить:

1. Кредитоспособность кредитополучателя и поручителя;

2. Суммы процентов;

3. Суммы к погашению.

На основании задачи составить следующие документы:

1. Кредитный договор (ПРИЛОЖЕНИЕ 1);
2. Договор поручительства (ПРИЛОЖЕНИЕ 2);
3. График погашения кредита (ПРИЛОЖЕНИЕ 3);
4. Справки о доходах (ПРИЛОЖЕНИЕ 4,5).

РЕШЕНИЕ

1. Коэффициент платёжеспособности (формула 3.1.):

                                ,                                          (3.1.) 

Где ∑П – сумма ежемесячных платежей;

∑Д – сумма ежемесячных доходов;

∑Р – сумма ежемесячных расходов.

2. Сумма ежемесячного платежа (формула 3.2.):

                    ,                                            (3.2.)

Где ∑ОД – сумма ежемесячного платежа по погашению основного долга;

∑% - сумма ежемесячного платежа по процентам за пользование кредитом.

3. Сумма ежемесячного платежа по погашению основного долга (формула 3.3.):

                       ,                                                   (3.3.)

Где ∑К – сумма кредита;

n-1 – количество месяцев пользования кредитом.

4. Сумма ежемесячного платежа по процентам за пользование кредитом (формула 3.4.):

                               

,                                      (3.4.)

Где ∑%общ – сумма начисленных процентов за весь период пользования кредитом.

Коэффициент платёжеспособности кредитополучателя:

∑Д=(2200000+2380000+2520000)/3+385000+1420000=4171670р.

∑Р=2366670*0,12+2366670*0,01+2366670*0,01+235000+12000=

=686330р.

∑Д-∑Р=4171670-686330=3485340р.

Коэффициент платёжеспособности поручителя:

∑Д=(2720000+2685000+2795000)/3+385000=3118330р.

∑Р=2733330*0,12+2733330*0,01+2733330*0,01+180000+86000=

=648670р.

∑Д-∑Р=3118330-648670=2469660р.

Банк выдаст кредит Масляевой О.В., т.к. коэффициент платёжеспособности кредитополучателя и поручителя соответствует норме (не менее 0,2 и не более 0,5) и составляет 0,34 и 0,47 соответственно.

5. Расчёт сумм процентов (формула 3.5.):

                   ,                                               (3.5.)

Где ∑К – сумма кредита;

С – процентная ставка;

Д – количество дней в периоде начисления;

ДГ – количество дней в году.

6. Расчёт сумм процентов и сумм к погашению:

1 месяц

∑%=48000000*44,8*30/36000=1792000р.

∑П=1792000р.

2 месяц

∑%=48000000*44,8*30/36000=1792000р.

∑П=268160+1792000=2060160р.

3 месяц

∑%=47731840*44,8*30/36000=1781989р.

∑П=268160+1781989=2050150р.

4 месяц

∑%=47463680*44,8*30/36000=1771977р.

∑П=268160+1771977=2041140р.

5 месяц

∑%=47195520*44,8*30/36000=1761966р.

∑П=268160+1761966=2030130р.

6 месяц

∑%=46927360*44,8*30/36000=1751955р.

∑П=268160+1751955=2020120р.

7 месяц

∑%=46659200*44,8*30/36000=1741943р.

∑П=268160+1741943=2010100р.

8 месяц

∑%=46391040*44,8*30/36000=1731932р.

∑П=268160+1731932=2000090р.

9 месяц

∑%=46122880*44,8*30/36000=1721921р.

∑П=268160+1721921=1990080р.

10 месяц

∑%=45854720*44,8*30/36000=1711910р.

∑П=268160+1711910=1980070р.

11 месяц

∑%=45586560*44,8*30/36000=1701898р.

∑П=268160+1701898=1970060р.

12 месяц

∑%=45318400*44,8*30/36000=1691887р.

∑П=268160+1691887=1960050р.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Исходя из выше изложенного, можно утверждать, что банковский кредит оказывает прямое влияние на экономику страны. Он является формой движения ссудного капитала, обеспечивающей кругооборот промышленного и торгового капитала.

Ввиду этого возникает вопрос об эффективном использовании ссужаемых денежных средств субъектами экономической деятельности. Разработка кредитной политики государства – сложная и ответственная задача, от которой во многом зависят темпы социально-экономического развития государства. Эффективная кредитная политика – результат не только последовательной государственной политики, реализуемой с помощью законодательства, разрабатываемых программ, касающихся структурной перестройки, но и профессионального управления кредитными активами банков.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

1. Особенности банковского кредита проявляются в его отличии от других форм кредитов.

Отличительная черта состоит в сущности и субъектах кредитных отношений. Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату физическим и юридическим лицам на условиях обеспеченности, возвратности, срочности; в форме его предоставления - при банковском кредитовании происходит передача денежных средств или товарной стоимости, то есть банковский кредит может иметь как товарную, так и денежную формы (причем наиболее часто во внутриэкономическом обороте применяется в основном денежный кредит).

2. Основной функцией банковского кредита является аккумулирование временно свободных средств, их перераспределение на условиях возвратности, а также эмиссия денежных знаков в обращение через систему кредитования.
3. Кредит выступает одним из факторов развития рыночных отношений, стимулирования расширенного воспроизводства товаров, повышения эффективности производства.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

1. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 № 441-3 в редакции Закона Республики Беларусь от 17.07.2006. № 145-3 (с изменениями и дополнениями) // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2006г. № 113,2/1243.
2. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата. Утв. Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 30.12.2003 № 226 (в ред. От 28.12.2006 г.) // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2004 г. № 19,8/10459.
3. Указ Президента Республики Беларусь от 14.04.2000 №185 «О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений»//Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.
4. Правила начисления процентов в банках Республики Беларусь. Утв. Постановлением Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 29.12.2000 №31.ЗГ (в ред.от 14.01.2003)//Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2001г. №8/4757.
5. Социальная ориентация экономической системы: учебное пособие / А.С.Головачев, Э.А.Лутохина. – Мн.:  Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2000. – 260с.
6. Деньги, кредит, банки:  Учебник / Г.И. Кравцова,  Г.С. Кузьменко и др.; Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2007. – 527 с.
7. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте: Учебник / А.И.Шаталов, Е.К.Шаталова. – Мн.: БГЭУ, 2011. – 168с.
8. Банковские операции: пособие / М.А.Коноплицкая; под. Ред. М.А.Коноплицкой. – Мн.: Вышэйшая школа. 2008 – 315с.
9. Банковские операции: пособие/С.И.Пупликов, М.А.Коноплицкая, С.С.Шмарловская и др.; под общей ред. С.И.Пупликова. – Мн.: Вышэйшая школа, 2003. – 351с.
10. Клементьева С.В. Основы банковского дела: учеб.-метод. комплекс – Новополоцк:ПГУ 2007-300с.
11. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие/И.В.Пещанская – М.:ИНФРА-М, 2001. – 320с.
12. Ясинский Ю.М. Основы банковского дела: Учеб. пособие/под ред. Ю.М.Ясинского.-Мн.: «Тессей», 1999.-448с.
13. Шевчук Д.А. Банковские операции. Принципы, доходность, контроль, риски: М.: «ГроссМедиа», 2007.-430с.
14. Тавасиев А.М. Финансы: М.: «Финансы и статистика», 2005.-416с.
15. Сейткасимов А.Р. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник для вузов – М.: «Юнити- Дана». 2008.-600с.