Кредитование

Международный кредит включает в себя кредитные отношения между государством и международными финансовыми организациями, а также между национальными фирмами и зарубежными банками и другими финансовыми институтами.

Итак, кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и  заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

Кредитные операции представляют собой отношения  между кредитором и заемщиком  по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные:

кредиты на неотложные нужды со сроком погашения  до 3 лет;

кредиты под заклад ценных бумаг со сроком погашения до 6 месяцев.

Долгосрочные:

кредиты на приобретение, строительство и  реконструкцию объектов недвижимости со сроком погашения до 10 лет.

Банк  осуществляет выдачу кредитов населению  в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в тенге и в иностранной валюте. Банки осуществляют выдачу кредитов гражданам Республики Казахстан, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие, имеющие временную прописку. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 21 до 60 лет.

Выдача  кредитов производится на основе заключаемых  кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками.[1]

 

 

1.2  Принципы кредитования

 

Банковское  кредитование осуществляется при строгом  соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой  требования к организации кредитного процесса.

К принципам  кредитования относятся:

а) возвратность и срочность кредитования;

б) дифференцированность кредитования;

в) обеспеченность кредита;

г) платность  кредита, ссудный процент;

д) целевой характер кредита;

Рассмотрим  подробнее каждый из принципов.

 Возвратность - обязательный признак кредита, без него теряется суть кредитования.

Этот  принцип выражает необходимость  своевременного возврата полученных от кредитора финансовых средств после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его деятельности.                                                                    Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность кредитования. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

Обеспеченность  кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика условий ссуды, отношений с заемщиком.

Действующее законодательство предусматривает, что  одним из способов обеспечения банковских ссуд является залог. В силу залога кредитор (банк) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение требований коммерческого банка из стоимости заложенного имущества производится по решению суда или арбитража (хозяйственного суда).

В обеспечение  ссуды банки могут принимать  от ссудозаемщиков в залог любое имущество заемщика, в том числе здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговые обязательства, ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.), иностранную валюту.

В залог  принимается только имущество, свободное  от залога, которое находится в  собственности заемщика или принадлежит  ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог  товары должны быть застрахованы за счет заемщика. [3]

Платность кредита- этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.

Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении  дополнительно полученной за счет его использования прибыли  между заемщиком и кредитором.  
Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

перераспределение части прибыли юридических и  дохода физических лиц;

регулирование производства и обращения путем  распределения ссудных капиталов  на отраслевом, межотраслевом и международном  уровнях;

на кризисных  этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.  
Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию.  
         Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается);

темпов  инфляционного процесса (которые  на практике даже несколько отстают  от темпов повышения ссудного процента);

эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную  политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

ситуации  на международном кредитном рынке;

динамики  денежных накоплений физических и юридичес-ких лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

динамики  производства и обращения, определяющей по-требности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;

сезонности  производства;

соотношения между размерами кредитов, предоставляемых  государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

При установлении процента учитываются следующие  факторы:

Процентная  ставка устанавливаемая ЦБ.

Средняя процентная ставка по межбанковским  кредитам.

Средняя процентная ставка по привлеченным вкладам  или депозитам.

Соотношение своих и заемных средств: чем  выше доля привлеченных средств, тем  дороже кредит.

Спрос на кредитные ресурсы: чем выше спрос, тем дороже кредит.

Срок, на который испрашивается кредит, степень  риска по кредиту.  
Финансовая стабильность в стране: чем выше темп инфляции, тем дороже кредит.

         При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

ставка  рефинансирования ЦБ РК;

средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);

структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

спрос на кредит со стороны потенциальных  заемщиков (чем меньше спрос, тем  дешевле кредит);

срок, на который испрашивается кредит,  вид кредита, а точнее степень  его риска для банка в зависимости  от  обеспечения;

стабильность  денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у  банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Процентные  ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается  в кредитном договоре. Фиксированные  процентные ставки остаются неизменными  в течение всего срока ссуды.

Плавающие ставки колеблются в зависимости  от условий денежного рынка, изменения  размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения  на кредитные ресурсы, а также  состояния экономики и финансов заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.

Совокупное  применение на практике всех принципов  банковского кредитования позволяет  соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика. [4]

 

 

1.3 Порядок  и способы выдачи и погашения  потребительских кредитов.

 

Все условия  предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами — кредитором и заемщиком — и оговариваются в кредитном договоре.

К числу  основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая ситуация, уровень официальной учетной ставки ЦБ РК, инфляционные ожидания населения, стабильность денежной единицы - тенге, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т. д.). [3]

При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже — размер штрафных санкций.

Выдача  кредита в тенге производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Выдача  кредита в иностранной валюте производится только в безналичном  порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой  карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

Кредиты, за исключением кредитов на строительство  или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается.

Ссуды физическим лицам выдаются с использованием банковских кредитных карточек. Банковские карточки предполагают участие 3 сторон: банка-эмитента кредитной карточки, ее владельца и торговой организации, принимающей кредитные карточки в качестве платежного средства за товары и услуги. Для получения кредитной карточки клиент должен перечислить в банк установленную банком сумму денежных средств. Оплата товаров и услуг кредитной карточкой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т.е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карточки также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карточки и ее ежегодное обновление. [5]

Решение о предоставлении льгот отдельным  заемщикам принимается банком самостоятельно. Например, банки могут предоставить льготу по ускоренному рассмотрению кредитной заявки для первоклассного заемщика.

Временные рамки пользования кредитными ресурсами  устанавливаются сторонами при  заключении кредитного договора.

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения  возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк:

1) контролирует исполнение заемщиком условий договора;

2)  осуществляет  проверку отчетов об израсходовании  средств и других документов, предусмотренных договором. Заемщик  должен представить банку в  течение двух месяцев от даты  получения кредита на приобретение  объекта недвижимости документы,  подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество. До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.;