Кредитование

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную  историю заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает  с заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение  кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и  дочернего предприятия прилагаются  к пакету документов заемщика.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный  инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения  о предоставлении (отказе в предоставлении).[12]

Управляющий отделением делает надпись на заявлении  клиента о принятом им решении  с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

В остальных  случаях кредитный инспектор  готовит кредитную заявку в кредитный  комитет отделения. Подготовка и  рассмотрение вопроса на заседании  комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом  отделения или территориального банка, решении в журнале регистрации  заявлений (с указанием даты и  номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.

При принятии положительного решения кредитный  инспектор вносит соответствующую  информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов. Одновременно с оформлением  кредитного договора, графика погашения  кредита и срочного обязательства  кредитный инспектор оформляет  также в зависимости от вида обеспечения: договор поручительства; залога; иные документы.[14]

 

2.3 Оценка  платежеспособности физического  лица. Анализ обеспеченности запрашиваемого  кредита

 

Важным  условием предоставления потребительского кредита является оценка платежеспособности заемщика.

Она определяется на основании справки с места  работы о доходах и размере  удержаний.

Справка должна содержать следующую информацию:

полное  наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

настоящая должность заемщика (кем работает);

среднемесячный  доход за последние шесть месяцев;

среднемесячные  удержания за последние шесть  месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.[15]

При расчете  платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные  в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация  ущерба, погашение задолженности  и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным  поручительствам, выплаты в погашение  стоимости приобретенных в рассрочку  товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность  заемщика определяется следующим образом:

 

Р = Дч х К х t,

 

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,

t - срок кредитования (в мес.).[16]

Не менее  важную роль в кредитовании физических лиц играет обеспечение. В настоящее  время, например, отделения Сбербанка  Казахстана в качестве обеспечения принимают:

1) поручительства  граждан РК, имеющих постоянный источник дохода;

2) поручительства  платежеспособных предприятий и  организаций — клиентов банка;

3) передаваемые  в залог физическим лицом ликвидные  ценные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка РК на предъявителя, акции Сбербанка Казахстана, векселя Сбербанка Казахстана, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа (данный перечень изменяется и дополняется Сбербанком РК);

4) передаваемые  в залог юридическим лицом  ликвидные ценные бумаги;

5) передаваемые  в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое  имущество.[17]

При использовании  в качестве обеспечения поручительств  и залога имущества выдача кредита  производится после оформления договоров  поручительства и залога в установленном  порядке и страхования залогодателем  в пользу Сбербанка Казахстана в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика представить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:

при залоге приобретаемого имущества — в  течение двух месяцев с момента  выдачи кредита;

при залоге объекта незавершенного строительства  — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с  момента выдачи кредита, с последующим  переоформлением в залог законченного строительством объекта — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента  выдачи кредита.

Не допускается  заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или  строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. (или тенгевых эквивалентов этих сумм) представляется не менее двух поручительств;

по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. (или  тенгевых эквивалентов этих сумм) — не менее трех поручительств;

по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долл. (или  тенгевых эквивалентов этих сумм) — не менее четырех поручительств;

кредиты свыше 10000 долл. (или тенгевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Для заемщиков  и поручителей устанавливается  возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 21 до 60 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 65 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 21 до 60 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 65 лет.

На основе платежеспособности клиента и представленного  обеспечения определяется максимальный размер кредита: Sp = Р / 1 + (годовая процентная ставка по кредиту * срок кредитования (в месяцах) / 12 * 100%).

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

 

На сегодняшний  день программа кредитования физических лиц предполагает оплату услуг по ремонту автотранспорта, жилья, медицинских, образовательных, туристических услуг, для проведения торжеств, а также  удовлетворения неотложных нужд, не связанных  с предпринимательской деятельностью. Помимо этих кредитов, к продаже  в кредит подключаются все новые  и новые сегменты потребительских  товаров: от мебели до сотовых телефонов. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных  программ кредитования физических лиц.

Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее  повышение благосостояния привело  к появлению у банков довольно большого финансового ресурса.

В последние  годы кредитование потребителей относится  к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Сегодня  рынок потребительского кредитования в Казахстане переживает значительный подъем. Данный вид кредита помогает банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти  источники доходов, дополняющие  и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских  фирм. Действительно, в последние  годы многие банки уделяют все  большее внимание потребительскому кредитованию в целях избежать или  ослабить воздействие экономических  циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного  банковского кредитования предпринимательской  деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных  банков.

Несмотря  на это, потребительское кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент  невозвращенных кредитов подобного  рода обычно выше, чем по другим видам  банковских кредитов, хотя валовые  доходы по ним также значительно  выше. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство  ответственности заемщика. Банк может  оценить их с помощью анализа  кредитной истории заемщика, которая, как правило, может быть получена от кредитного бюро. Значение кредитных  бюро чрезвычайно велико, их существование  позволяет кредитным организациям выдавать ссуды клиентам, которые  ранее в банке не обслуживались. Кроме того, общепризнанной является ценность предыдущей кредитной истории  для прогнозирования вероятности  дефолта.

Исследование  показало, что современная казахстанская  практика кредитования физических лиц  на потребительские цели требует  своего совершенствования как с  точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий  предоставления ссуд.

С моей точки зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.

Таким образом, одной из важнейших задач казахстанских  банков на этапе развития является создание и внедрение банковских технологий, позволяющих вести прибыльный бизнес с оптимальной степенью осторожности, что наиболее полно отвечает интересам  национальной экономики. Краеугольным камнем успешного банковского бизнеса  должны стать рациональная кредитная  политика и кредитная культура, так  как в сложившихся экономических  условиях значение кредитного бизнеса  для банков будет возрастать.

                      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Ильясов К.К. . Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.– Алматы: Бiлiм, 1995 – 240 с.

2. Кучукова Н.К. Макроэкономические аспекты реформирования финансово-кредитной системы Республики Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике. – Алматы: Гылым, 1994. – 439 с.

3. Райзберг Б.А.. Курс экономики: Учебник /Под ред.– ИНФРА-М, 1997. – 720 с.

4. Сейткасимов Г.С.. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф.. – Алматы: Экономика, 1996. – 364 с.

5. Чекмаева Е.Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирование /Деньги и кредит. 1994. №5-6. с. 68-71.

6. «Предприниматель и право». №12 (73), май, 1997.

7.  Финансы денежное обращение и кредит Л.А. Дробозина Юнити 2000 г.10.ФИНАНСЫ,

8.  Закон  РК «О банках и банковской  деятельности в РК» 1995г. 

9. Закон РК от 30 марта 1995 г. №2155 «О Национальном Банке Республики Казахстан» 

10.  «Деньги Кредит Банки» /под ред. Сейткасымова Г.С. – А.: Экономика, 1999год

11.  Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 1998год

12.  Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 1986 г.

11.  Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г.

12.  Капалина К.А. «Покупка в рассрочку» Банки Казахстана №11, 2006г

13.  Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика» - Москва – Ленинград, 1991

14.  Травкин А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств / А.А. Травкин, Н.Н. Арефьева, К.И. Карабанова; Волгогр. гос. ун-т. — Волгоград, 2005.

15.  Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков / Под ред. А. П. Носко. - Консалтбанкир, 2004.

16.  Мак Нотон Д. Банковские учреждения в развивающихся странах // том 1: Укрепление руководства и повышение чувствительности к изменениям. Всемирный Банк, 2000.

17.  Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и понятий. Д: “Сталкер”,1996 г

18.  Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро ВHV, 1994г

19.  Питер Роуз «Банковский менеджмент», 1995г.

20.  Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии, № 9, 2000