Кредиты в РФ

Содержание

Введение ……………………………………………………………………………………стр.3

1. Теоретические основы  потребительского кредитования

       1.1.Сущность, значение и классификация потребительских кредитов……………..стр.5

       1.2.Государственное и законодательное регулирование потребительского              кредитования в РФ…………………………………………………………………………стр.12

       1.3.Потребительские кредиты: зарубежный опыт   (США)………………………………………………………………………………………стр.Глава 2. Анализ развития потребительского кредитования в РФ

       2.1.История развития потребительского кредита в РФ…………………………..…стр.24

       2.2 Анализ сектора потребительского кредитования в РФ в 2011-2012г………….стр.27

       2.3.Анализ структуры и динамики потребительских кредитов банковского сектора в целом по России…………………………………………………………………………….стр.34

3. Проблема рынка потребительского  кредитования в РФ и перспективы  его развития..................................................................................................................................стр.42

Заключение………………………………………………………………………………….стр.46

Список использованной литературы……………………………………………………...стр.49

Приложения…………………………………………………………………………………стр.50

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность темы данного  исследования не вызывает сомнений, т.к. направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди самих коммерческих банков, так и среди их клиентов-потребителей-граждан. Обе стороны находятся в выигрыше. Во-первых, покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что «завтрашние деньги – дешевле» (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых «завтрашних денег»). Во-вторых, для банков же потребительское кредитование является важным источником получения немалых достаточно стабильных процентных доходов. 

Кредитование населения  в настоящее время является наиболее активно развивающейся банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан.

Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным  кредитованием и кредитованием  малого бизнеса является одним из приоритетных направлений Стратегии  развития банковского сектора Российской Федерации.

При этом сектор потребительского кредитования в последнее время  занимает все более заметное место  среди услуг, предоставляемых банками населению.

Необходимо уделять большое  внимание проблеме кредита, так как  экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния  кредитно-денежной системы. Поэтому  необходимо учитывать опыт, накопленный  развитыми странами в этой сфере, которые пользуются теориями кредита  на протяжении долгого времени, хотя можно сказать, что каждая из этих теорий объясняла только некоторые  явления в каждый конкретный момент времени. Это ускорит развитие экономики  нашей страны, сделает ее более  эффективной. Этими положениями и объясняется актуальность темы работы.

Поэтому, целью данной курсовой работы является исследование теоретических  основ потребительского кредита  и механизма его функционирования в современных условиях.  Прежде необходимо решить ряд задач:

- ознакомиться с теоретическими основами потребительского кредитования; 
- провести анализ современного состояния потребительского кредитования в России;

- проанализировать структуру  и динамику потребительских кредитов  банковского российского сектора  в целом; 
- выявить проблемы и определить перспективы развития потребительского кредитования в России.

Объектом изучения стал рынок потребительского кредита в России. В данной работе были использованы информационные материалы  законодательных актов, труды отечественных  и зарубежных авторов-исследователей, периодические издания.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1. Сущность, значение и классификация потребительских кредитов

Кредит является одной из сложнейших экономических  категорий. Понятие «кредитование» в современной экономической литературе трактуется неоднозначно. Одни авторы под кредитованием понимают определенный процесс предоставления кредита, при этом понятия «кредитный процесс» и «кредитование» они используют как равнозначные. В рамках первого подхода авторы отождествляют понятие «кредитования», как «процесс предоставления кредита физическому или юридическому лицу на определенных условиях, в конкретных целях» [4, с.20]. Предположительно, как отмечает Жукова Е.Ф., потребительский кредит исторически возник в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, а у других возникала потребность в их временно использовании. Со временем данный вид кредита стал распространенным и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования [5, с.21].

Таким образом, кредитование – это предоставление денег или  товаров в долг, как правило с уплатой процентов, это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

Потребительский кредит предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностные признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

Главными параметрами  потребительского кредита являются: 1) доступность кредита, 2) величина процентной ставки; 3) сроки предоставления и  погашения; 4) способность заемщика вернуть кредит.

Субъектами потребительского кредита являются банки и торговые заведения (кредиторы) и населения (заемщики). Традиционно кредитования физических лиц осуществляется преимущественно  сберегательными и ипотечными банками.

В силу специфики сферы  конечного потребления возникает  необходимость вхождения в отношения  потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлении услуг. Потребительский кредит является формой помощи торговым заведениям в  сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация должна найти  оптимальное сочетание прямых продаж товаров за деньги (наличными или  по безналичному расчету) и продажи в рассрочку.

К числу субъектов потребительского кредита относятся также и  небанковские кредитные учреждения.

Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные  с удовлетворением потребностей населения. Принято разделять эти  расходы на две группы:  
1) расходы на удовлетворение потребностей текущего характера (приобретение товаров в личную собственность);  
2) расходы на удовлетворение потребностей капитального или инвестиционного характера (строительство жилья, содержание недвижимого имущества).

Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления выступают  стали постоянные денежные доходы данного  физического лица - заемщика. По своей сути потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

К основным принципам кредитования относятся срочность, дифференцированность, платность, обеспеченность возврата, целевой характер кредитования.

У потребительских  кредитов есть своя классификация:

1.Трехсторонний потребительский кредит возникает при заключении договора между продавцом, покупателем и банком.

2.Прямой потребительский кредит возникает при получении средств у кредитующей организации без посредничества торговых организаций путем заключения кредитного договора, а так же оформления кредитной или платежной карты.

Трехсторонний кредит возникает  при присоединении кредитополучателя  к договору между торговой фирмой и кредитующим учреждением (банк или кредитный союз). По этому  договору банк кредитует покупателя, а торговая организация берет  на себя обязательство поручителя перед  банком и предоставляет товары. Представитель  банка или торгующей организации  оформляет указанный договор  с кредитополучателем. После продажи  товара банк перечисляет на счет торгующей  организации от 80 до 90% от стоимости  покупки, а оставшуюся часть зачисляет  на специальный блокированный счет, предназначенный для возможностей взыскания по просроченным платежам, как обеспечение соблюдения сроков погашения кредита. В соответствие с графиком покупатель погашает полученный кредит.

Классификация потребительских  кредитов, как и любая иная классификация, зависит от выбранных автором оснований - признакам. Таким образом, потребительские кредиты можно классифицировать по субъектам-кредитодателям, по объекту кредитования, срокам и методам погашения кредита, обеспечению погашения, методам взимания и начисления процентов, по условиям предоставления и т.д.

По субъектам - кредитодателям потребительские кредиты можно  разграничить на следующие категории:

• Банки;
• Кредитные союзы;
• Учреждения не банковские учреждения (ломбарды, пенсионные фонды и т.д.);
• Предприятия-работодателя выдающие потребительские кредиты своим сотрудникам;
• Частные лица.

 

 По объекту кредитования различают  целевые кредиты и кредиты  на неотложные нужды.

Целевой потребительский  кредит, как правило, используется в безналичном порядке, путем перечисления кредитных средств на счет торгующей организации. Но возможны варианты, когда кредитное учреждение не оговаривает с заемщиком место приобретение товара, но при этом использование заемных средств по целевому кредиту на приобретение товара определенного вида и марки контролируется кредитодателем.

Кредиты на неотложные нужды  более привлекательны, чем целевые, так как максимальная сумма может  быть больше, чем у товарного кредита  и фактические расходы на оплату такого кредиты ниже. Но оформление такого кредита займет несколько  больше времени, чем товарного и  потребует предоставление большего количества документов, подтверждающих платежеспособность кредитополучателя и гарантии погашения кредита.

По срокам различают:

• Краткосрочные кредиты (так называемые экспресс - кредиты) от 1 дня до 1 года;
• Среднесрочные от года до пяти лет;
• Долгосрочные - более 5 лет.

В зависимости от метода погашения потребительские кредиты  различают:

1. Кредиты с разовым погашением.
2. Кредиты с рассрочкой платежа.

При выдаче кредита с рассрочкой платежа необходимо отличать кредиты  с равномерно погашаемой суммой и  неравномерно погашаемые. Это в основном зависит от метода начисления и взимания процентов. При равномерном погашении  предусматривается единовременный расчет процентных платежей и распределение  их погашений на весь срок кредита. При неравномерном погашении  процент начисляется на фактический  остаток суммы использованного  кредита. Помимо этих двух указанных  случаев возможно единовременное взимание процентов рассчитанных на вес срок кредита при его получении.

По обеспечению потребительские  кредиты можно различить, как  необеспеченные залогом, так и обеспеченные.

Таблица 1.Классификация потребительских кредитов

1) По направлениям использования  (объектам кредитования)	- на неотложные  нужды; - под залог ценных  бумаг; - строительство и приобретение  жилья; - капитальный ремонт  индивидуальных жилых домов, их  газификацию и присоединение  к сетям водопровода и канализации.
2) По срокам кредитования потребительские  кредиты	- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); - среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет); -долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).
3) По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика)	- банковские  потребительские кредиты; -кредиты, предоставляемые  населению торговыми организациями; - потребительские кредиты  кредитных учреждений небанковского  типа (ломбарды, пункты проката, кассы  взаимопомощи, кредитные кооперативы,  строительные общества, пенсионные  фонды и т.д.); - личные или частные  потребительские кредиты, предоставляемые  частными лицами; -потребительские кредиты,  предоставляемые заемщикам непосредственно  на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
4) По способу предоставления	-целевые - нецелевые (на неотложные  нужды, овердрафт и т.д.).
5) По обеспечению	- необеспеченные (бланковые); -обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).
6) По методу погашения	- кредиты, погашаемые  единовременно; - кредиты с рассрочкой  платежа.
7) По методу взимания процентов	- кредиты с  удержанием процентов в момент  ее предоставления; - кредиты с уплатой  процентов в момент погашения  кредита; - кредиты с уплатой  процентов равными взносами на  протяжении всего срока пользования  (ежеквартально, один раз в  полугодие или по специально  оговоренному графику).
8) По характеру кругооборота  средств	- на разовые; -возобновляемые (револьверные, ролловерные).