Кредиты в РФ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2.Государственное и законодательное регулирование потребительского кредитования в РФ

В настоящее время идет разработка и подготовка к внесению на рассмотрение в Государственную  Думу законопроекта «О потребительском  кредитовании», имеющего основной своей  целью систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.

В 2007 году были предприняты  попытки введения законодательного регулирования вопросов, связанных  с осуществлением потребительского кредитования. Однако представленный на рассмотрение в Государственную  Думу в то время проект федерального закона не отражал существующей экономической  реальности и не решал стоящих  перед потребителями-заемщиками и  банками-кредиторами проблем. В результате проект был отклонен Государственной  Думой.

Вследствие этого были разработаны  законопроекты, имеющие своей целью  регламентацию кредитных отношений  именно в потребительской сфере, — № 119988-5 «О потребительском кредитовании»  и № 136888-5 «О внесении изменений в  некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи  с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”».В свою очередь, законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”» вносит соответствующие изменения в такие ключевые законы, как Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», а также Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и Трудовой кодекс Российской Федерации.

Проведем финансово-правовой анализ основных положений проекта федерального закона «О потребительском кредитовании».

Весь комплекс отношений в сфере  потребительского кредитования в соответствии с представленным законопроектом условно  составляют:

1) взаимные права и обязанности  потребителя и кредитора, в  зависимости от стадии отношений,  возникающих в процессе потребительского  кредитования;

2) содержание договора потребительского  кредита;

3) формальную составляющую всех  стадий заключения и исполнения  договора потребительского кредитования.

Общая схема подготовки к заключению договора потребительского кредита:

В соответствии с положениями рассматриваемого законопроекта подготовительный этап при заключении договора потребительского кредита состоит из нескольких составляющих элементов. В силу специфичности рассматриваемых правоотношений указанные составляющие элементы представлены структурно в виде следующей схемы (рис. 1).

Такая структура правоотношений кредитной  организации, оказывающей финансовые услуги потребителям, представляется оптимальной и в достаточной  степени сбалансированной. Она позволяет как достаточно эффективно защитить права потребителя на рынке, так и не подразумевает ущемления прав банка-кредитора. Последнее является крайне важным, так как довольно часто складывается ситуация, при которой высокая степень защиты прав потребителей достигается значительным сокращением прав кредиторов.В зависимости от стадии развития правоотношений по потребительскому кредитованию стороны обладают специальным комплексом прав и обязанностей в отношении друг друга. Особого внимания в данном контексте требует процесс предоставления информации, необходимой сторонам для принятия решений по кредитному договору, а также для его правильного исполнения.

Рис. 1. Структура правоотношений при заключении договора потребительского кредита

 

Содержание договора потребительского кредита.

Договор потребительского кредита  содержит правила (общие условия), которые  разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, данным законопроектом или иными федеральными законами. Требования к таким правилам перечислены в пункте 2 статьи 9 анализируемого законопроекта. Среди них можно  назвать, например, следующее: воля потребителя  на заключение рассматриваемого договора должна быть выражена однозначно и  не может допускать двоякого толкования. Так, в качестве конклюдентного действия может быть расценено молчание, однако исключительно в случае, когда  потребителю предоставлен срок не менее  14 дней для прямого заявления и кредитор обязуется в начале такого срока особо обратить на него внимание потребителя.

Кроме того, является обязательной и  в случае несоблюдения влечет ее недействительность письменная форма договора потребительского кредита.

Проектом закреплено также неотъемлемое право заемщика-потребителя на зачет  по требованию, срок которого наступил, а также кредитора — на напоминание  об исполнении заемщиком обязанности  либо о назначении ему нового срока  исполнения обязательства.

Эти и другие требования к внутренним банковским правилам осуществления  потребительского кредитования (п. 2 ст. 9 законопроекта) в полной мере соответствуют  действующим практикам осуществления  подобного рода операций. В данной ситуации ущемления прав банка-кредитора  происходить не будет, что является несомненным преимуществом рассматриваемого законопроекта.

Очевидным является тот факт, что  в момент обращения заемщика-потребителя  к кредитной организации за кредитом он должен знать свое финансовое состояние  и способность в дальнейшем исполнить  свои обязанности по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам.

Заемщик-потребитель имеет право  вернуть всю сумму кредита  раньше срока возврата потребительского кредита, указанного в договоре. В  случае досрочного погашения кредита  заемщик обязан сообщить кредитной  организации об этом не менее чем  за 30 дней до момента фактической  передачи денег кредитной организации, если более короткий срок не предусмотрен договором потребительского кредита. При таких обстоятельствах заемщик-потребитель  обязан выплатить кредитору проценты за фактический срок пользования  кредитом. Заемщик-потребитель может  досрочно погашать на указанных условиях кредит, срок которого не превышает 10 лет.

Все перечисленные положения являются для существующей банковской практики отработанными и вполне приемлемыми. Они позволяют в достаточной  степени не только сохранить действующий  порядок предоставления указанных  услуг, но получить нормативно-правовое закрепление юридической точности совершаемых в настоящее время  действий. Такой подход в первую очередь предоставляет юридические  гарантии судебной защиты прав, вытекающих из уже существующих фактических  отношений. До настоящего момента судебная и иная правоприменительная практика не имела четкости и однозначности  в определении такого рода отношений.

Кредитная организация имеет право  предоставлять немотивированный отказ  в предоставлении кредита и вступлении с потенциальным заемщиком в  договорные отношения (ст. 19 законопроекта).

Для непосредственного информирования потребителя до заключения с ним  договора кредитования, для предъявления ему в последующем требований по обязательствам, возникшим из договора потребительского кредита, а также  взыскания соответствующей задолженности  банками могут привлекаться коллекторские агентства.

Согласно законопроекту, коллекторские агентства — это организации, осуществляющие в соответствии с законодательством деятельность по приобретению денежных требований, срок исполнения которых наступил, с целью их последующего предъявления должнику и взыскания долга и(или) осуществляющие по поручению кредитора деятельность по предъявлению должнику денежных требований, срок исполнения которых наступил, и взысканию долга.

Таким образом, проект предлагает законодательно закрепить возможность цессирования долга от непосредственного кредитора любым третьим лицам.

На сегодняшнем этапе развития кредитных отношений на потребительском рынке правоприменительная практика позволяет сделать вывод о безусловной необходимости принятия подобного рода закона. В целом рассмотренный проект представляется вполне приемлемым с точки зрения финансово-экономических реалий и сложившейся банковской практики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Потребительские кредиты: зарубежный опыт (США).

Система потребительского кредитования в странах запада стала применяться  на практике гораздо ранее, чем в  России. Опыт ведущих стран был  использован отечественными экономистами при создании и внедрении механизма  предоставления кредита в нашей  стране.

Наибольшее распространение потребительский  кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

Под потребительским кредитом в  федеральном законодательстве США  и отдельных штатов понимается получение  физическим лицом кредита для  удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров  и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного  пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную  отрасль в силу ее специфики. В  настоящей статье мы будем, в основном, рассматривать классический вид  потребительского кредита: покупка  в рассрочку товаров длительного  пользования (durable goods).

В законодательной практике США  потребительский кредит принято  делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment). Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками (single payment loans) или предприятими сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом cвязано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита (installment credit), как возобновляемого кредита (open end credit). Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного счета заемщика у кредитора (revolving charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

В общем виде возобновляемый кредит можно определить как "кредитный  договор в соответствии с которым:

• кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;
• вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);
• проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;
• потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит".

(Единообразный Кодекс Потребительского Кредита США - UCCC, раздел 1.301).

Возобновляемый кредит наиболее распространен  в сфере обращения кредитных  карточек, эмитируемых коммерческими  банками, предприятиями розничной  торговли и компаниями - владельцами  сети бензоколонок.

Другим методом классификации  потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов (originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders). В широком классе случаев продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.

Кроме того, законодательство США  подразделяет потребительский кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Таким образом, можно составить  следующую схему классификации  потребительского кредита в США:

 

Общая схема функционирования потребительского кредита :

Согласно предложенной выше классификации  можно выделить две принципиальные схемы продажи товаров длительного  пользования в кредит: