Курс лекций "Деньги,кредит,банки"

Тема 4 Платежная система и ее элементы

 

4.1 Платежная система

Платежная система  представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств.

Национальная платежная система РБ – совокупность банковских и других финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих их обращение внутри страны.

Основное назначение платежной системы – организация межбанковских расчетов.

Существуют  два варианта совершения платежей:

– централизованный – через корреспондентские счета в центральном банке;

– децентрализованный – через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе и в банках за границей.

Задачи  национальной платежной системы:

• обеспечение оптимальной скорости межбанковских расчетов и сокращение денежных средств в обороте;
• создание эффективного механизма, позволяющего коммерческим банкам управлять дневной ликвидностью, а центральному банку – ликвидностью банковской системы;
• снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы;
• интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков.

Принципы организации национальной платежной системы:

• наличие обоснованной правовой базы;
• реальная возможность для всех участников системы определять финансовые риски;
• четкость процедуры управления кредитными и ликвидными рисками;
• отсутствие риска при размещении средств на корреспондентском счете в центральном банке;
• обеспечение окончательного расчета в течение дня;
• высокая степень защиты и операционная надежность системы;
• объективные и гласные критерии для участия в системе, обеспечивающие честный и открытый доступ пользователям.

Требования  к платежной системе:

• надежность и стабильность расчетов, исключающая возможность нарушения нормального функционирования системы;
• рентабельность, т. е. быстрое осуществление платежей с минимальными затратами;
• прозрачность работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности;
• минимизация рисков;
• справедливость по отношению ко всем участникам;
• возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между всеми участниками и клиентами.

4.2 Элементы платежной системы

Элементы  платежной систем включают: участников платежной системы, платежные инструменты, структуру платежной системы, техническую инфраструктуру АС МБР, правила и процедуры.

1 Участники платежной системы

Национальный  банк занимает особое место среди участников платежной системы, так как в соответствии с законодательством страны одной из его основных целей является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов.

Национальный  банк вправе:

– определять основные направления совершенствования  платежной системы страны;

– устанавливать  правила, формы, сроки и стандарты  проведения безналичных и наличных расчетов и ответственность за их нарушение;

– вести ведомственный архив данных для статистической обработки и подтверждать информацию об операциях, осуществляемых при проведении межбанковских расчетов.

Главная задача Национального банка – ведение и регулирование корреспондентских счетов коммерческих банков и собственного межфилиального счета.

Платежи по этим счетам производятся через Белорусский  межбанковский расчетный центр (далее  – БМРЦ), который выступает техническим  оператором АС МБР.

Регулирование корреспондентских счетов – механизмы, используемые национальным банком в процессе управления кредитными и ликвидными рисками, и их сдерживания при предоставлении дополнительных средств коммерческим банкам на осуществление межбанковских расчетов.

Дополнительные  средства необходимы для поддержания  дневной ликвидности коммерческих банков и завершения всех платежей, поскольку расчеты осуществляются в пределах средств на корреспондентских счетах, и их превышение не допускается.

Национальный  банк выделяет средства участникам расчетов в форме:

– ломбардных кредитов, обеспеченных ценными бумагами, входящими в Ломбардный список, которые предоставляются как на один день (кредиты «овернайт»), так и на срок до 30 дней;

– сделок РЕПО, т.е. покупки у банков государственных  ценных бумаг на условиях их обратной продажи через определенный срок;

– сделок СВОП, т.е. покупки у банков иностранной  валюты на условиях их обратной продажи  через определенный срок;

– разрешений на использование средств фонда  обязательных резервов в установленных  пределах на бесплатной основе и без залога;

– встречного обмена депозитами в национальной и иностранной валютах;

– переучета  векселей субъектов хозяйствования.

В рамках регулирования  Национальным банком корреспондентских  счетов возможно и изъятие избыточной ликвидности для повышения доходности активов коммерческого банка.

 

2 Платежные  инструменты

Платежный инструмент – это любой инструмент, включаемый в платежную систему, который позволяет как плательщику, так и получателю произвести перевод денежных средств.

Виды  платежных инструментов:

– клиентские: требование-поручение, кредитовые переводы в виде платежных поручений в электронной или бумажной форме; банковские пластиковые карточки;  дебетовые переводы в виде платежного требования в электронной или бумажной форме, чеки;

– межбанковские: электронные расчетные документы, составляемые участниками системы.

3 Структура  платежной системы:

1. межбанковская система перевода денежных средств:

– расчеты по крупным и срочным платежам осуществляются в режиме реального времени на валовой основе – RTGS, т. е. проведение расчета только в полной сумме, без зачета. Система таких счетов в РБ – BISS;

– платежи в  клиринговой системе расчетов, на чистой основе с различными интервалами проведения клирингового зачета в течение дня, т. е. накопление по каждому участнику взаимных требований и обязательств с последующим вычислением в течение клирингового сеанса чистых дебетовых или кредитовых позиций.

2 система  международных расчетов и операций  с валютой;

3 система  расчетов по ценным бумагам;

4 система  расчетов на основе пластиковых  карточек.

4 Техническая  инфраструктура АС МБР – центральный вычислительный комплекс, систему передачи информации и сеть телекоммуникаций.

5 Правила и процедуры, которые характеризуют НПС как целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определенных пределах и в интересах всех участников.

Правовая база НПС включает два уровня

– законы Республики Беларусь,

– инструкции и  другие нормативные документы Национального  банка.

Правила платежной  системы регламентируют порядок  принятия платежных инструментов банками от клиентов к исполнению, передачи электронных и других платежных инструментов, их обработку и исполнение в БМРЦ, контроль и управление расчетами по своим платежам со стороны Национального банка и многие другие положения по организации платежного оборота.

Наиболее важные положения в системе BISS:

–платежи обрабатываются по мере их поступления и только в полном объеме, а при недостатке средств расчеты не выполняются  и формируется очередь электронных  расчетных документов, управление которой  осуществляется банками путем установки приоритетов;

– переводы Национального  банка обладают наивысшим приоритетом, другим участникам системы присваивается  повышенный или обычный приоритет;

– отправленные участниками  платежи с момента приема не могут  быть отозваны.

Наиболее важные положения в клиринговой системе:

– расчеты происходят в  течение дня лишь в определенные часы, с накоплением поступающих  платежей;

– клиринг, или зачет взаимных требований и обязательств, происходит в полном объеме обязательств и завершается в системе BISS отражением результата на корреспондентских счетах участников.

Общее положение – расчетные документы, не исполненные к завершению рабочего дня, аннулируются, а окончательность платежа наступает только после отражения операции по корреспондентским счетам банков-участников.

Функционирование платежной  системы предполагает обязательность информации для участников о состоянии  их корреспондентского счета в реальном масштабе времени, что позволяет прогнозировать состояние межбанковских расчетов, контролировать и регулировать ликвидность на разных уровнях всеми банками.

 

4.3 Виды платежных систем

Платежные системы подразделяются:

По форме собственности:

• государственные (собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника системы (Беларусь, Франция, ФРГ, США и др.));
• частные (собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (Канада));
• смешанные (находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания));

По  сфере распространения:

• локальные, или внутренние (функционируют для отдельных регионов и связаны в основном с обслуживанием розничных и мелкооптовых сделок);
• национальные;
• межнациональные (создаются для проведения платежей между странами. Такой системой является Европейская система центральных банков (TARGET) для расчетов в евро между странами Европейского союза. Коммерческие банки этих стран имеют доступ к данной системе через центральные банки);

По  способу завершения расчетов:

– нетто-расчеты  в режиме дискретного времени (один или несколько раз в течение дня);

– валовые расчеты  в режиме непрерывного времени (расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, чему гарантией –  прямое участие центрального банка. Такой порядок завершения расчетов по крупным и срочным платежам преобладает в национальных и межнациональных платежных системах;

По  составу участников и способу их взаимодействия:

– одноуровневые (все участники (как банки, так и небанковские институты) являются прямыми и имеют счет у расчетного оператора системы. Расчетным агентом в системах с валовыми расчетами в режиме реального времени обычно выступает центральный банк, а в системах на базе нетто-расчетов в режиме дискретного времени – центральный банк или клиринговая палата);

– двухуровневые (присутствуют как прямые участники, в состав которых входят только банки, так и ассоциированные. Последние (банки и небанковские институты) вправе проводить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках первого уровня, которые таким образом становятся расчетными агентами для банков второго уровня);

По  универсальности:

– обработка  крупных и мелких платежей;

– обработка  только крупных платежей;

По  платежным инструментам:

– на основе бумажных документов;

– на основе электронных  документов;

– на основе платежных  карт;

– на смешанной  основе.

 

4.4 Безналичный и наличный денежный  оборот

Безналичный оборот – это сумма платежей за определенный период времени, совершенных без использования наличных денег путем перечисления денежных средств по счетам клиентов в кредитных организациях или взаимных расчетов.

Вышеперечисленные клиенты банка выступают при переводе средств как стороны в расчетах, а банки, где открыты их счета, являются непосредственными участниками расчетов. По собственным операциям банки могут выступать одновременно как сторона и как участник расчетов.

Принципы  организации безналичных расчетов

1. Принцип правовой регламентации расчетов, который отражает наличие правил, обязательных для соблюдения всеми сторонами и участниками.
2. Принцип контроля всех сторон и участников за правильностью проведения расчетов и их материальной ответственностью, направлен на соблюдение нормативных требований и положений, а также порядка их проведения.
3. Принцип согласия плательщика на платеж, отражает его права собственника распоряжаться средствами на счете.