Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточек

1928 год - Бостонской компанией  Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам;

1946 год - Джон С.Биггинс, специалист по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш, организовал работу по кредитной схеме под названием “Chargeit”. Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно;

1950 год - появилась ресторанная  карточка Diners Clab;

1951 год - Franklin National Bank выпустил первую банковскую кредитную карточку;

1966 год - Bank of America начал предоставлять лицензии на свою систему;

1967 год - из нескольких  региональных ассоциаций в США  возникла компания Interbank Card Association, получившая затем название Master Card International. Сегодня - это один из лидеров. Параллельно начала действовать система American Express.

1970 год - Bank of America передает операции с кредитными картами компании National Bank Americard, Inc. (NBI);

1977 год - NBI получила название VISA USA Inc, а в последствии - VISA International. Сегодня она объединяет более 25000 банков. Ее карточка самая распространенная в мире;

1992 год - три европейские  “карточные” компании образовали  компанию Europay International. Это новая европейская карточная платежная система, получившая права на управление торговыми марками EuroCard, Eurocheck Master Card Int.

Относительно недавно  учреждена для расширения спектра  предложений компаниями MasterCard и Europay новая система Maestro. И, наконец, компания Europay Int. получила права на деятельность в Европе от CIRRUS - дочерней компании MasterCard, выпускающей карточки для банкоматов (табл. 1).

 

VISA	50%
EuropayCard/MasterCard	18%
American Express	10%
Diner Club	1,5%
JSB Card	0,5%

 

Таблица1.Распределение ролей на современном рынке пластиковых карточек таково[21]

 

Эти ассоциации разрабатывают общие правила проведения расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, для создания и развития информационных коммуникаций.

Расходы ассоциаций покрываются  за счет взносов банков — участников платежной системы пропорционально объему их карточных операций.

В целом ассоциации выполняют следующие функции:

•    выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;

•    охрана патентов и прав;

•    разработка стандартов и правил ведения операций;

•    обеспечение  надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов;

•    обмер финансовой информации и перевод комиссионных выплат участниками системы;

•    исследования и  анализ;

•    разработка новых платежных продуктов;

•    маркетинг, реклама  и продвижение продукта на рынок.

К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями для своих членов, относится авторизация, то есть получение от банка-эмитента разрешения на сделку, если сумма покупки  превышает разовый лимит или  если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования им карточки.

Запрос поступает по телефону (off-line) или через специальный электронный терминал, именуемый POS-терминалом (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку.

Другой важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация  процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности по карточным операциям (settlement).

Рассмотрим схему платёжной  системы с коммерческой точки  зрения. Для клиента желательно, чтобы его карта принималась  в возможно большем количестве коммерческих точек и банковских учреждений. Тем более что с увеличением числа пунктов обслуживания растут и доходы самого эмитента. Так изначально в банковском бизнесе возникает потребность в создании максимально разветвленной системы.

Можно сделать следующие  выводы. Во-первых, карточный бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных  и взаимозависимых частей: клиенты-держатели  карт и коммерческая сеть, в которой  данные карты принимаются в качестве платежного средства. В связи с  этим в более выгодной ситуации среди  прочих коммерческих организаций находятся именно банки, поскольку у них есть и то, и другое.

Во-вторых, одного банка, даже очень большого, для создания конкурентоспособной системы недостаточно, лучше объединиться нескольким банкам. Это также дешевле и эффективнее для самих банков, и последнее, как правило, перевешивает соображения конкуренции и престижа. Так появляется карта с единым названием, эмблемой и изготовленная в едином стандарте, которая, тем не менее, имеет своеобразный дизайн и логотип выпустившего его банка.

Именно этим путем развивались  платежные системы Visa, MasterCard, которые содержат около 80% мирового карточного рынка.[10, c. 80]

Но в такой межбанковской  ассоциации необходимо связующее звено  – организация, которая проводила бы расчеты между эмитентами. Ведь клиент одного банка может прийти за покупкой в магазин, обслуживаемый другим банком. И в этом случае все заинтересованы, чтобы оплата картой не просто состоялась, но и все расчеты были произведены максимально быстро и правильно. Для этого необходимы как минимум два условия:

быстрая и правильная обработка  межбанковских операций;

быстрые и правильные межбанковские  расчеты.

Для выполнения первого условия  нужен единый центр, обрабатывающий операции, то есть осуществляющий процессинг. Такая центральная процессинговая компания может выполнять в платежной системе еще и другие важные функции, например авторизацию. Что касается второго условия, то решение также очевидно – единый расчетный банк платежной системы, с которым все банки-участники связаны корреспондентскими отношениями. Таким образом, в развитой платежной системе в расчетах участвуют:

1) банки-эмитенты карт;

2) банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами;

3) расчетные банки;

4) центральная и (часто) связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции процессинговые компании;

5) магазины и другие  сервисные точки.

Однако самое главное  в платежной системе - это все-таки клиенты-пользователи карт.

Итак, говоря об организации  большой платежной системы, основанной на банковских картах, необходимо постоянно  помнить, что в любой операции платежа, осуществленной с помощью  карты, приводится в действие следующая цепочка (рис. 1).

 

 

 

 

Рисунок 1. Схема взаимоотношений  между участниками платежной  системы

 

Примечание – Источник: [2, c.26].

иногда эта цепочка  может иметь иной, более простой, вид, так как и магазин, и клиент имеют счет в одном и том  же банке. Это происходит в тех  случаях, когда в данном регионе  в этой платежной системе работает только один банк. В этом случае банк может вообще обходиться без услуг  процессинговой компании, при условии, что он сам проводит авторизацию. Если же в данном регионе работают несколько банков, то им разумнее иметь  единый авторизационный центр.

По приведенной выше цепочке  движутся в разных направлениях финансовые средства и документы. Так, магазин, отпуская клиенту товар, получает от него взамен слип с распиской на соответствующую сумму. Банк-эквайрер возмещает магазину стоимость товаров, проданных в держателям карт, строго в соответствии с предъявляемыми слипами. Переведя данные слипов (операций) в электронную форму, банк-эквайрер создает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает из расчетного банка возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл (журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный. В процессинговой компании в результате обработки всех принятых файлов происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за этот день, и формируются файлы для банков-эмитентов. Такой файл является документом, на основании которого расчетный банк получает от  банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карт другого банка. Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебетование или кредитование карточных средств клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, этот период равен одному месяцу). Для держателей кредитных карт выписка является документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетными и предоплатными картами выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету.

Таким образом, в общем  случае процессинговых компаний в платежной  системе может быть несколько. При большом объеме операций в платежной системе создают несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк - от лишнего движения средств. Однако чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. В развитой платежной системе банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком первого уровня. Это означает, что он может обрабатывать операции и служить расчетным банком для других банков, работающих в данной платежной системе. Банки второго уровня также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется делать крупные инвестиции в карточный бизнес. Заключаемые банком первого уровня с банками второго уровня агентские соглашения, как правило, составляются таким образом, что банки-агенты несут расходы только в случае реальной работы с клиентами, причем эти расходы перекрываются доходами, получаемыми с держателей карт.

Такая двухуровневая система  активно применяется в рамках платежной системы Visa. Крупные коммерческие банки, вступившие раньше других в эту платежную систему и имеющие статус полного членства, наращивают свои объемы привлеченных средств и доходы от карточных операций не только за счет своих собственных клиентов, но и привлекая к сотрудничеству другие банки в качестве ассоциированных членов этой платежной системы.

 

 

 

 

 

 

2 Сравнительный анализ  платёжных систем Visa и MasterCard

 

Можно выделить два крупных  игрока на рынке международных платежных  систем Visa и MasterCard, которые контролируют 80% рынка. [13, c.213]

Банковские карты впервые  появились в США в 1914, когда  компания Western Union выпустила первую клиентскую карту – кредитную карту с непролонгируемым кредитом. Однако, начиная лишь с 1950 года, то есть с момента появления кредитной карты Dinners Сlub, самые разнообразные торговые точки стали принимать карту, аналогичную современным образцам. В 1952 году банк Franklin National Bank выпустил карту, которую принимали местные торговые точки, а вскоре после этого и около 100 банков начали выпускатькарты.

Тем не менее, поскольку эти  первые системы банковских карт действовали  только на территории, которую обслуживал тот или иной банк, объем операций с использованием этих карт оказался  недостаточным для обеспечения банкам существенной прибыли, поэтому многие карты исчезали так же быстро, как и появлялись.

Другая судьба ждала карту  BankAmericard, впервые выпущенную в 1958 году Bank of America. Потенциальным рынком банка, расположенного в Сан-Франциско, был весь штат Калифорния, и выпущенная им карта сразу же стала пользоваться успехом.

К 1965 Bank of America заключил лицензионные соглашения с рядом банков, действующих за пределами Калифорнии, которые по этим соглашениям получили право выпускать карту BankAmericard . Одновременно ряд других банков США объединили свои усилия и создали Ассоциацию MasterCard.

Эти два крупных банковских объединения действовали все  более успешно. Большинство региональных банков вскоре отказались от собственных  независимых программ кредитных карт, и к 1970 году более 1400 банков выпускали карты BankAmericard, либо MasterCharge.

Именно тогда, в 1970 году, Bank of America отказался от руководства системой карт BankAmericard, и во главе системы встали банки, выдававшие карту BankAmericard. Они создали компаниюNational BankAmericard Inc. (NBI)

Bank of America продолжал предоставлять лицензии на выпуск карты BankAmericard банкам, расположенным за пределами США, и к 1972 году правом на выпуск этой карты пользовались банки в 15 странах. А в 1974  году была создана компания International Bankcard Company (INBANCO).