Автор работы: Пользователь скрыл имя, 28 Апреля 2013 в 16:19, курсовая работа
Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
рассмотреть теоретические аспекты понятия международной платежной системы;
показать опыт функционирования международных платежных систем в зарубежных странах;
показать существующие проблемы, сдерживающие развитие платежных систем в республике;
выявить возможные пути дальнейшего развития платежных систем в Беларуси.
Субъективный фактор состоит в том, что Visa более интенсивно вышла на рынок в самом его начале. Visa также в большей степени воспринимается как американская карта.
Как видно из сравнительных характеристик, выбор между системами далеко не однозначен, и делается банком в соответствии с собственным стилем корпоративной жизни, то есть на основе субъективных подходов.
В РБ на данный момент отдается предпочтение дебетовым карточкам Maestro международной платежной системы MasterCard, выпущенные в обращение в рамках зарплатных проектов.
В настоящее время трудно представить себе банк, не занимающийся в той или иной степени продажей различных карточных продуктов. Для ряда банков это вопрос имиджа, для других – услуга из разряда второстепенных, от которой не ожидается серьезной прибыли. Вместе с тем на белорусском рынке существует ряд банков, понимающих значимость развития данного рынка как для банков (в качестве получения доходов от реализации этих программ), так и для платежной системы Республики Беларусь в целом.
Привлекательность карточки – это те выгоды, которые может получить клиент от ее приобретения. Здесь можно выделить следующие группы выгод, во-первых, это выгоды заложенные в самой системе расчетов на основе пластиковых карт – безопасность, удобство расчетов (что определяется развитием инфраструктуры), возможность овердрафта (кредитные карточки) и т.д.; во-вторых – это набор услуг, которые клиент получает вместе с карточкой. Отдельно можно выделить престиж карточки.
О многих преимуществах, заложенных в самом понятии пластиковых карточках, большинство населения Беларуси и не догадывается. Поэтому имеет смыл создание банками рекламы карточных продуктов, с описанием преимуществ карточных расчетов для населения.
Наиболее реальной возможностью увеличения не только количества держателей пластиковых карт, но и объемов операций с их использованием является выпуск в обращение большого количества кредитных карт.
Второй путь увеличения привлекательности карточек для населения – это пакет услуг, поставляемый с карточкой.
Это могут быть различные страховые (медицинские, автомобильные и др.), дисконтные и другие услуги.
Причем услуги могут предоставляться как за отдельную плату, так и по бонусной системе. Например, можно поставить условие, что при среднемесячных остатках или обороту по карточке в ПТС свыше определенной суммы (300 000 BYB или другой) владельцу карточки бесплатно выдается медицинская страховка. Очевидно, что и в том и в другом случае банк получает доходы от «премируемых» действий – в первом случае это дополнительно привлеченные ресурсы, во втором – комиссии, взимаемые при обслуживании ПТС. Следует только увязать размер полученных доходов и размер «вознаграждения»
В развитых зарубежных странах
большое распространение
Возможно также применение и нестандартного опыта в использовании пластиковых карточек. В данном ключе интересен опыт их применения в Индии.
В начале 1999 г. индийский штат Гуджарат стал первым, где был реализован проект «Водительские права на смарт-карточке» (Driving Licen¬ces Project). Этот проект был орга-низован немецкой компанией ORGA Kartensysteme, производителем смарт-карточек и оборудования для их приема и обслуживания, и партнером этой компании – индийской фирмой Smart Chip Limited, основанной в 1995 г.
Пластиковые права, как оказалось, гораздо удобнее формировать и использовать, чем обычные, бумажные. Власти могут составить подробную компьютерную базу данных о каждом водителе штата. Приложения, находящиеся в микропроцессоре карточки, позволяют узнать все сведения о водителе, так как эти сведения заносятся в чип при открытии карточки. Это необходимо при пересечении водителем границы штата или при дорожно-транспортном происшествии, например нарушении правил дорожного движения или аварии.
Смарт-карточка «Водительское удостоверение» – в первую очередь идентификационная карточка. С ее помощью нельзя оплатить штраф, но можно, прочитав данные, занесенные в чип, получить исчерпывающую информацию о водителе.
Представитель полиции может «прочитать» информацию на карточке с помощью специального терминала, а также занести на смарт-права новые данные о водителе. Эта информация поступает и в центральную базу данных.
В других странах аналогичные проекты, можно сказать, не существуют (был, похожий проект в Аргентине). Но в остальном мире до сих пор используются бумажные права или как у нас, пластико¬вые, но без чипа и магнитной полосы.
Как видим карточки «водительских прав» пользуются большой популярность в Индии благодаря своему удобству. Пусть пока что это кажется сказкой, но ведь в перспективе можно и объединить их, например, с той же «БелКарт» (к тому же тогда добавится возможность мгновенной оплаты штрафа).
Для увеличения эффективности системы расчетов на основе пластиковых карт следует учитывать не только развитие сети обслуживания в количественном аспекте, но и качество, удобство использования при расчетах пластиковыми картами в тех же ПТС.[16]
К сожалению, белорусские
банки пока ориентируются на экстенсивный
рост, а не отдают предпочтение качественно
новым продуктам и
Как резерв роста продаж пластиковых продуктов можно рассматривать и Интернет. В Беларуси возможность совершить покупку в Интернет-магазине, оплатив ее с помощью пластиковой карточки (ее номер вводится в соответствующее поле на экране монитора), предлагает Приорбанк. Он уже выпустил большое количество карт VISA Internal, владельцами которых являются в основном студенты вузов.
Беларусь - не единственная страна, где функционирует национальная система расчетов на основе банковских пластиковых карточек. Во Франции, например, действует СВ (Cartes Bancaires), в Бельгии - Bancontact, в Австрии - Quick, в Ирландии - Lazer и т.п.[11]
Кроме того, национальные
пластиковые системы не в
Отказ от развития национальных платежных систем и, напротив, распространение в широких масштабах в той или иной стране только карточек международных систем приводит к потере контроля за функционированием платежной системы государства, наносит ущерб экономической и политической независимости страны, ставит под угрозу ее национальную безопасность. В первую очередь это касается применения международных карточек в «зарплатных» проектах.
Многие специалисты считают, что если «оставить все как есть» и не предпринимать никаких шагов по развитию системы, то «БелКарт» обречена на вымирание.
Таким образом можно отметить, что платежные системы в Республике Беларусь сталкиваются с рядом трудностей, связанных с низким уров¬нем жизни, незначительным процентом клиентов банков¬ской системы, несовершенством законодательства и др. Системы подобного уровня не способны развиваться достаточно быстро. В перспективе платежные системы должны будут предоставлять потребителю возможность совершать покупки различными способами, т.е. используя чеки, пластиковые карты, электронные деньги и прочее, применяя при этом различные коммуникационные средства (телефоны, телевизоры, компьютеры), сети (кабельное телевидение, частные сети Интернет).
В условиях мировой финансовой системы первостепенное значение имеет организация расчетов и платежей. Для организации международных расчетов разработаны различные платежные системы. В результате их детального изучения можно сделать следующие выводы:
Участниками развитой платежной системы являются:
1) банки-эмитенты карт;
2) банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами;
3) расчетные банки;
4) центральная и (часто) связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции процессинговые компании;
5) магазины и другие сервисные точки.
Крупнейшими платёжными системами, которые контролируют 80% международного рынка, являются Visa и MasterCard. Их основными преимуществами являются: колоссальная инфраструктура приема, возможность осуществления трансграничных платежей, имидж состоятельности, ассоциирующийся с картой.
Общего в работе Visa и MasterCard гораздо больше, чем различий. Очень похожими оказываются разные стороны деятельности платежных систем: организационные принципы иерархического членства, на которых основана архитектура одной и другой системы, обмен данными, клиринг, операционные процедуры, риск-менеджмент, криптографические процедуры и стандарты и т.д.
Как видно из сравнительных характеристик, выбор между системами далеко не однозначен, и делается потребителями на основе их предпочтений, а банком – в соответствии с собственным стилем корпоративной жизни, то есть в целом на основе субъективных подходов.
Опыт внедрения и развития карточных проектов в большинстве стран мира свидетельствует о том, что банковские пластиковые карточки являются надежным и удобным средством.
Однако в нашей стране
расчеты с помощью пластиковых
карточек находятся еще только на
этапе развития, существует много
проблем, которые предстоит преодолеть,
но с помощью поддержки
Рисунок А.1 -- Количество и объём платежей Visa и MasterCard.
Примечание – Источник: [34].
Рисунок Б.1 – Уровень межбанковской комиссии по странам.
Примечание – Источник: [34].
Информация о работе Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточек