Международные платежные системы на основе платежных карточек

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО "БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ"

Кафедра денежного обращения, кредита и фондового рынка

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

 

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

 

на тему: Международные платежные системы на основе платежных карточек

 

 

 

Студентка

                                        (подпись)                                          

       (дата) 

           

Руководитель                  (подпись) (оценка)

                      (дата)                 

 

 

 

 

 

 

 

МИНСК 2013

 

РЕФЕРАТ

 

 

Курсовая работа: 26 с., 2 рис., 2 табл., 14 источников.

 

Международные платёжные системы на основе ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК, ЭЛЕМЕНТЫ МеждународныХ платёжныХ систем на основе ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК, ПРИНЦИПЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ МеждународныХ платёжныХ систем на основе ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК,  ВИДЫ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК, СТАНДАРТЫ И ТРЕБОВАНИЯ платёжныХ систем на основе ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК

 

Объект исследования – платёжные системы на основе платежных карточек Республике Беларусь.

Предмет исследования – особенности развития и функционирования платёжных систем на основе платежных карточек в Республике Беларусь.

Цель работы  - исследование международных платёжных систем на основе пластиковых карт; изучение сущности и основных принципов функционирования международных платёжных систем на основе платежных карточек; рассмотрение видов платежных карточек; определение особенностей развития системы безналичных расчётов на основе платежных карточек в Республике Беларусь; характеристика основных платёжных систем на основе платежных карточек в Республике Беларусь.

Методы исследования: аналитический, сравнительного анализа, эмпирический, экспертных оценок.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней статистико-теоретический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

 

 

 

_____________________

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Введение………………………………………………………………………..4

1 Международные платежные системы на основе платежных карт ……...5

1. Общие принципы функционирования платежной системы на основе платежных карт……………………………………………………………5
2. Виды платежных карт……………………………………….….………..11
3. Международные стандарты и требования платежных систем на основе платежных карт…………………………………………………………...13
2. Платежные системы на основе пластиковых карт в Республике Беларусь………………………………………………..………………….15

2.1 Развитие системы безналичных расчётов на основе пластиковых карт в Республике Беларусь………………………………………………………….15

2.2 Характеристика платёжных систем на основе пластиковых карт Республики Беларусь…………………………………………………………20

3.  Перспективы развития безналичных форм расчетов с использованием платежных карточек в Республике Беларусь…………25

Заключение……………………………………………………………………28

Список использованных источников………………………………………..30

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Bo всем мире наблюдается бурный рост карточных технологий: если в конце XX в. платежными карточками пользовались миллионы граждан, то в начале XXI в. счет идет на миллиарды. Не стала исключением и Республика Беларусь. Количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении в нашей стране увеличилось с 43 тыс. штук на начало 2000 г., до 11014 тыс. ед. по состоянию на 1 июля 2013 года (в том числе 5 063 тыс. карточек платежной системы БЕЛКАРТ, 5951тыс. - международных платежных систем), т.е. почти в 256 раз.

Банковская платежная карточка стала одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Ее применение позволяет снижать себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширять их спектр. Кроме того, она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению движения денежных средств между клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в стране и платежную культуру граждан.

Целью работы является исследование международных платёжных систем на основе платежных карточек.

 Объект исследования – платёжные системы на основе платежных карточек Республики Беларусь.

Предмет исследования – особенности развития и функционирования платёжных систем на основе платежных карточек в Республике Беларусь.

В соответствии с поставленной целью были определены следующие основные задачи:

- изучить сущность и основные принципы функционирования международных платёжных систем на основе платежных карточек;

-  рассмотреть виды платежных карточек, а также требования и стандарты платёжных систем, предъявляемые к технологии работы с платежными карточками;

- определить особенности  развития системы безналичных  расчётов на основе платежных карточек в Республике Беларусь;

- дать характеристику  основным платёжным системам  на основе платежных карточек Республики Беларусь.

 Теоретической и  методологической основой исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых и практиков.

 

1. Международные платежные системы на основе платежных карт

 

1.1 Общие принципы  функционирования платежной системы  на основе платежных карт

 

Основным назначением платежной системы, построенной на основе платежных карточек, является выполнение расчетов между поставщиком услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара (покупателем), который предъявил к оплате платежную карту. При этом важно подчеркнуть, что эти расчеты производятся в безналичной форме.

Кроме того, платежная  система обеспечивает получение  наличных денег держателем карты  как в специальных устройствах - банкоматах, так и в операционных кассах, предоставляющих такие услуги.

В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами, представлена на рисунке 1.

 

Рисунок 1 - Участники платежной системы с использованием платежных (банковских — БК) карт

Примечание. Источник: [1, с.19]

 

Инфраструктура платёжной системы на основе платежных карточек включает:

- центральный административный орган;

- эмиссионный центр (далее - эмитент);

- эквайринговый центр (далее - эквайер);

- процессинговый центр;

- пункты приема карт:

- торгово-сервисные предприятия;

- пункты выдачи наличных;

- физические лица - держатели карт.

Центральный административный орган обеспечивает общее руководство  платежной системой как в плане  текущей деятельности, так и в  плане развития системы, а именно:

- определяет и развивает  единую концепцию построения платежной системы;

-   поддерживает  организационно-правовую базу платежной  системы - разрабатывает и модифицирует  свод правил, регламентов и другие  нормативные документы для участников  системы;

-    организует  технико-технологическую поддержку платежной системы - разработку и модификацию требований к носителям информации и устройствам их обработки, к протоколам взаимодействия технических средств, обеспечивает внедрение новых технических и технологических решений;

-  проводит выбор перспективных направлений развития бизнеса платежной системы – по подготовке новых и модификации существующих карточных продуктов, развитию агентских программ, расширению числа участников и увеличению клиентской базы платежной системы;

- выполняет мониторинг  и аудит деятельности участников системы, сертификацию участников на соответствие принятым правилам и требованиям платежной системы;

- проводит арбитраж  конфликтных ситуаций, налагает  санкции за нарушения правил  платежной системы.

Эмитентом в данном случае (поскольку рассматриваются платежные карты) является кредитное учреждение - банк. Основной задачей эмитента является организация обслуживания клиентов - держателей карт, а именно:

- регистрация и ведение  досье держателей карт (клиентов);

- выпуск карт для  клиентов и их ведение - персонализация, перевыпуск, блокировка операций и т.п.;

-  открытие специальных  карточных счетов клиентов, движением  средств на которых клиенты  управляют с помощью карт;

-  ведение специального  карточного счета в соответствии  с условиями договоров: начисление депозитных процентов, списание процентов при использовании кредитной схемы, пополнение/списание средств по операциям, не связанным с картами;

-  проведение операций  по картам - обработка авторизационных  запросов, поступающих от пунктов приема карт через процессинговый центр, списание со специального карточного счета и перечисление средств в пользу продавца, возврат средств на специальный карточный счет в случае отказа держателя карты от товара/услуги;

- разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы;

- технологическое взаимодействие  с процессинговым центром.

Эквайер обеспечивает зачисление средств предприятиям торговли и сервиса по операциям, оплата которых выполнена с помощью платежной карты, а также обслуживает пункты выдачи наличности при предъявлении карты. Приведем типовой перечень функциональности банка-эквайера:

- регистрация и ведение  пунктов приема карт в своей  учетной системе;

- регистрация пунктов  приема карт в процессинговом  центре;

- ведение банковских счетов предприятий торговли и сервиса в соответствии с условиями договоров: начисление депозитных процентов, зачисление средств, поступающих от эмитента по операциям с картой, списание и возврат средств эмитенту в случаях отказа от оплаты товара/услуги, списание комиссии за обслуживание и т.п.;

- обслуживание банкоматов  и других пунктов выдачи наличности;

- разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы;

- технологическое взаимодействие  с процессинговым центром.

Главную роль в информационно-технологическом  взаимодействии между всеми участниками платежной системы играет процессинговый центр, который:

- регистрирует эмитентов и эквайеров;

- ведет стоп-листы  с номерами платежных карт, операции  по которым запрещены по различным причинам, и осуществляет проверку по стоп-листам всех проходящих через процессинговый центр операций;

- маршрутизирует авторизационные  запросы от пунктов приема  платежных карт к эмитентам;

- получает от эквайеров файлы финансовых подтверждений по совершенным операциям и пересылает их эмитентам для организации взаиморасчетов;

- участвует в разборе конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.

Торгово-сервисные предприятия (мерчанты) - это предприятия, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги. В части операций с картами функции таких предприятий следующие:

-  обслуживание клиентов: прием от покупателя карты и ее контроль, формирование запроса авторизации на сумму оплачиваемого товара/услуги, выполнение других технологических операций;

- организационно-технологическое  взаимодействие с процессинговым центром и эквайером;

- разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.

Пункты выдачи наличных - структурные подразделения эквайеров (касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт, банкоматы и т.п.), выдающие наличные денежные средства по платежной карте.

Держатели карт - это физические лица, клиенты банка-эмитента, получившие от него платежные карты на основании  заключенных соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта является собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права передавать ее третьему лицу и обязан хранить в тайне карточный ПИН-код.