Международные платежные системы на основе платежных карточек

На обратной стороне  карты находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. [1, с.23-25]

Таким образом, совместимость  работы различных платёжных систем на основе пластиковых карт обеспечивается за счёт соблюдения общих стандартов и требований.

 

 

2. Платежные  системы на основе пластиковых  карт в Республике Беларусь

 

2.1 Развитие  системы безналичных расчётов  на основе пластиковых карт  в Республике Беларусь

 

С 1993 года в Республике Беларусь в системе безналичных  расчётов используются банковские пластиковые карточки. Банковская платежная карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских платежных карточек в  обращение осуществляется банками–эмитентами. Операции с использованием банковских платежных карточек проводятся банками–эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 № 34.

На 1 июля 2013 года 23 банка  Республики Беларусь эмитируют банковские платежные карточки внутренних и международных платежных систем: 

1. ОАО "Белагропромбанк";
2. ОАО "БПС-Сбербанк";
3. ОАО "АСБ Беларусбанк";
4. ОАО "Белинвестбанк";
5. "Приорбанк" ОАО;
6. ОАО "Банк БелВЭБ";
7. ОАО "Паритетбанк";
8. ОАО "БНБ–Банк";
9. ОАО "Белгазпромбанк";
10. ЗАО "РРБ–Банк";
11. ЗАО "МТБанк";
12. ОАО "Технобанк";
13. "Франсабанк" ОАО;
14. ЗАО "Трастбанк";
15. ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);
16. ЗАО "Альфа–Банк";
17. ОАО "Банк Москва–Минск";
18. ЗАО "Дельта Банк";
19. ЗАО "ИнтерПэйБанк";
20. ОАО "ХКБанк";
21. ЗАО "БТА Банк";
22. ЗАО "БСБ Банк";
23. ЗАО "Идея Банк".

В настоящее время  АСБ Белаpycбaнк", "Пpиopбaнк" OAO, "Белвнешэкономбанк", ОАО Белинвестбанк", ОАО "Белпромстройбанк", ОАО "Белгазпромбанк", ОАО "БПС-Сбербанк" приобрели статус принципиальных членов международных систем расчетов. Объемы эмиссии карточек международных систем расчетов, обеспеченные банками, в том числе в рамках реализованных в 2002-2005 годах государственных региональных программ развития системы безналичных расчетов с использованием карточек, являются основой для приобретенного банками принципиального статуса в международных системах расчетов. Остальные белорусские банки осуществляют операции с карточками под эгидой указанных банков, выступая в роли банков-аффилиатов международных систем. [6, с.22-24]

Количество банковских платежных карточек, находящихся  в обращении по состоянию на 1 июля 2013 года составило 11014 тыс. ед., в  том числе 5 063 тыс. карточек платежной системы БЕЛКАРТ, 5951тыс. - международных платежных систем.

В Республике Беларусь установлено 3458 инфокиосков, 3871 банкомат, 83 импринтера, 42719 организаций торговли (сервиса) оснащены 64556 платежными терминалами.

За первое полугодие 2013 года на территории Республики Беларусь осуществлено 363 424 144 операции с использованием банковских платежных карточек в белорусских рублях на сумму 107 802 824 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек составил 68 %, а в суммарном выражении – 22%.

Общее количество операций в иностранной валюте за первый квартал 2013 года составило 2 162 077 операций на сумму 929 190 тыс. долларов США. Удельный вес  безналичных операций в общем  количестве операций с использованием платежных карточек в иностранной валюте составил 16,1%, а в суммарном выражении – 10%. [10]

 

Таблица 1 – Отдельные показатели, характеризующие развитие системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

 

Период	Количество карточек в обращении, единиц	Общий объем операций с использованием карточек, млн. рублей	в том числе:
			по получению наличных денежных средств, млн. рублей	по оплате товаров (работ, услуг), прочих безналичных операций, млн. рублей
2012 год
I квартал	9 817 744	31 902 413	25 778 749	6 123 664
II квартал	9 789 973	38 288 676	31 134 295	7 154 380
III квартал	10 037 298	44 394 360	36 256 049	8 138 312
IV квартал	10 429 340	45 625 843	36 753 967	8 871 876
2013 год
I квартал	10 717 050	49 879 053	38 916 005	10 963 048
II квартал	11 592 926	57 923 771	45 618 730	12 305 041

Примечание. Источник: [9]

В целях расширения сферы  применения банковских пластиковых  карточек и развития технической  инфраструктуры осуществляется реализация мероприятий Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006 - 2010 годы, утвержденной постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 29 июня 2006 г. N 817/11 (далее — Государственная программа).

Таблица 2 – Характеристика инфраструктуры системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в РБ

 

Период	Инфраструктура, единиц
	Предприятия торговли (сервиса), обслуживающие держателей карточек	Платежные терминалы	Банкоматы	Пункты выдачи наличных денежных средств	Платежно-справочные терминалы самообслуживания
2012 год
I квартал	28 067	51 836	3 383	4 119	3 207
II квартал	31 232	56 314	3 445	4 140	3 250
III квартал	34 389	60 781	3 528	4 155	3 264
IV квартал	37 063	64 847	3 701	4 204	3 342
2013 год
I квартал	40 680	69 450	3 778	4 259	3 357
II квартал	42 719	72 600	3 871	4 284	3 475

Примечание. Источник: [9]

Реализация мероприятий  Государственной программы, позволила существенно увеличить количество функционирующих в Республике Беларусь объектов программно-технической инфраструктуры для осуществления розничных платежей в безналичной форме с использованием электронных платежных инструментов и средств платежа (банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания (далее – инфокиоски), платежные терминалы в организациях торговли (сервиса)*) и, как следствие, стимулировала увеличение доли безналичных расчетов, осуществляемых населением.

Данные Национального статистического комитета о доле безналичного денежного оборота в розничном товарообороте и объеме платных услуг населению, полученной с использованием банковских платежных карточек (далее – карточки) и электронных денег, свидетельствуют об устойчивом росте этого показателя. За 2012 год показатель по доле безналичного денежного оборота в розничном товарообороте достиг 13,2 процента, показатель по доле безналичного денежного оборота в объеме платных услуг населению – 11,8 процента. На начало выполнения Государственной программы показатель по доле безналичного розничного товарооборота составлял 1,1%, а по оплате услуг подобный показатель не рассчитывался. Достигнутые результаты по доле безналичного денежного оборота практически равны показателям, запланированным названной программой.

В целом за период реализации Государственной программы количество эмитированных банковских пластиковых  карточек увеличилось в 2,6 раза, банкоматов - в 2,3, инфокиосков - в 6,4, организаций торговли (сервиса), принимающих банковские пластиковые карточки в оплату за товары и услуги, - в 4 раза. Количество платежных терминалов, установленных в организациях торговли (сервиса), увеличилось в 5,5 раза, что превышает запланированный целевой ориентир в 4,8 раза.

Достигнутый уровень эмиссии карточек и количество функционирующих счетов, к которым они выданы, свидетельствуют о значительной степени охвата населения Республики Беларусь банковским обслуживанием. Результатом повышения доверия населения к указанному платежному инструменту является стабильный рост доли безналичных операций с использованием карточек. Созданная сеть объектов программно-технической инфраструктуры для проведения безналичных платежей позволяет осуществлять операции с использованием карточек не только в столице, но и в населенных пунктах областного и районного подчинения. [13]

 

Таблица 3 – Данные на 1 января 2013 г. о показателях, характеризующих развитие рынка карточек в Республике Беларусь

 

Наименование	Доля безналичных операций по количеству, процентов	Доля безналичных операций по сумме, процентов	Количество безналичных операций на карточку	Количество карточек на платежный  терминал в организации торговли (сервиса)	Количество карточек на банкомат
В целом по Республике Беларусь	62,6	18,9	38,65	184	2818
Брестская область	57,1	14,8	32,16	172	2615
Витебская область	62,6	18,6	37,99	162	2886
Гомельская область	57,7	15,9	34,26	184	2656
Гродненская область	61,8	17,3	40,31	145	2638
Минская область	64,9	19,5	38,41	160	2444
Могилевская область	61,9	18,4	38,77	181	2969
г. Минск	66,4	21,7	42,94	231	3138

 

           В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015годы, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 февраля 2010 г. № 29, проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно-технической инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных карточек стандарта EMV.

           В настоящее время в Республике Беларусь доля банковских платежных карточек, соответствующих стандарту EMV, мала. Банковские платежные карточки, соответствующие стандарту EMV, сегодня эмитируют ОАО “Белгазпромбанк”, ЗАО “АКБ “Белросбанк”, ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО “Белпромстройбанк”. [2, с.48-55]

Таким образом, платёжные  системы на основе пластиковых карт в Республике Беларусь динамично  развиваются, о чём свидетельствуют  статистические данные о росте количества платежных карточек, выпускаемых в оборот, повышении объёма операций, производимых по платежным карточкам в Республике Беларусь,  и совершенствовании инфраструктуры платёжных систем страны. Вместе с тем, несмотря на принимаемые меры по развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам, доля наличных денежных средств при проведении расчетов населением остается значительной.

2.2 Характеристика  платёжных систем на основе  пластиковых карт Республики  Беларусь

 

В перечень платежных систем, в рамках которых банками Республики Беларусь осуществляются эмиссия и/или эквайринг банковских платежных карточек входят:

• Внутренняя система БЕЛКАРТ,
• Международная система "MASTERCARD",
• Международная система "VISA",
• Международная система "Union Card",
• Международная система "Diners Club",
• Международная система "JCB",
• Международная система "American Express",
• Международная частная система "Золотая корона".

Кратко охарактеризуем некоторые из них.

БЕЛКАРТ - отечественная система межбанковских безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек.

Целями и задачами системы БЕЛКАРТ являются:

1. обеспечение реализации государственных программ, предусматривающих повышение доли безналичных расчетов по пластиковым карточкам и сокращение наличного денежного оборота;
2. обеспечение массового использования карточек БЕЛКАРТ при безналичных расчетах, получении наличных денежных средств, предоставлении различных информационных и иных услуг на территории Республики Беларусь;
3. организация расчетов между участниками системы БЕЛКАРТ.