Международные платежные системы на основе платежных карточек

 Работа над созданием  национальной платежной системы  с использованием банковских  пластиковых карточек по заданию  банков началась в марте 1994 года. 26 сентября 1995 года проведена  первая финансовая операция.

 За прошедший срок  система БЕЛКАРТ выросла в полнофункциональную платежную систему с комплексом необходимых видов обеспечения.

По состоянию на 1 июля 2013 года в обращении находится  свыше 5 млн. карточек платежной системы  БЕЛКАРТ.

MasterCard Worldwide — международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. В настоящее время в всем мире насчитывается более 29 млн. точек приема карт MasterCard. Штаб-квартира компании находится в Нью-Йорке, США.

Около 26 % платёжных карт мира приходится на долю MasterCard.

Участники платёжной  системы MasterCard International предлагают широкий  выбор карточных финансовых продуктов  для физических и юридических  лиц. Корпорация MasterCard International Incorporated и  участники платёжной системы MasterCard International активно участвуют в разработке и внедрении технологий и стандартов микропроцессорных карточек, а также в продвижении карточек в качестве инструмента безопасных платежей на рынке электронной коммерции.

VISA – крупнейшая в мире международная платежная система (ее доля - около 50 процентов мирового рынка). Год основания 1974 (фактически с 1958). Ежегодный оборот по карточкам Visa составляет более 2 триллионов долларов США.

Карточки Visa принимают  более чем в 25 миллионах торговых точек и 750 тысячах банкоматов, расположенных более чем в 220 государствах и территориях. Visa играет решающую роль во внедрении новых платежных продуктов и технологий в интересах 21 000 финансовых учреждений, являющихся ее членами, и владельцев ее карточек. Visa является лидером в области Интернет платежей и инициирует создание универсальной коммерции – возможность заниматься коммерцией в любое время, в любом месте и при помощи различных средств связи.

Белорусские банки эмитируют  карточки VISA Electron и Plus (дебетовые карточки для торговых терминалов и банковских автоматов), а также VISA Classic и VISA Gold. Тип этих карт (кредитная или дебетовая) определяется банком-эмитентом. Защищенность, надежность и спектр дополнительных услуг по ним различаются.

При расчетах с VISA - картой, чеки выписываются в национальной валюте соответствующего государства. Конвертацию производит расчетный центр VISA, основываясь на обменные курсы Центральных Банков различных государств. В некоторых странах валюта при расчетах VISA - картой может отличаться от национальной валюты, например, чек может быть выписан в долларах США.

Union Card — платежная система, основанная в 1993 году, является российской межбанковской платежной системой, в состав которой входит около 300 финансовых учреждений. Union Card — одна из первых российских платежных систем, предоставляющая широкий спектр услуг в сфере финансового обслуживания по картам — от технологии до процессинга и координации участников, которое происходит в рамках сети Union Card, охватывающей многие регионы России, а также Украину, Беларусь, Кыргызстан.

Diners Club (Diners Club International) — компания, выпускающая пластиковые карты, основанная 28 января 1950 года Фрэнком К. Макнамарой, Альфредом Блумингдейлом и Ральфом Снайдером.

Компания Diners Club считается отправной точкой в истории развития карточной индустрии. В настоящее время в мире эмитировано около 8 млн. карточек, ежегодный оборот по которым составляет более 28 млрд. долларов США. В коммерческую сеть компании входит около 5 млн. точек приема карточек более чем в 200 странах мира, 35 тысяч пунктов выдачи наличных денег и более 250 тысяч банкоматов.

В отличие от других международных  платежных систем, таких, как Visa или MasterCard, Diners Club - небанковская платежная  система. Особенность компании заключается в том, что она предпочитает самостоятельно выпускать и распространять свои карты среди клиентов. Обычно данной деятельностью занимаются банки-эмитенты. Правом использования торговой марки и правом ведения бизнеса на определенной территории наделяются франчайзы, которые являются участниками сети (в терминологии платежной системы Diners Club). Они заключают соглашения с компанией Diners Club International и несут перед ней целый ряд обязательств, в том числе и финансовых – как фиксированных, так и зависящих от величины торгового оборота. Франчайзы выплачивают сбор за право участия в сети и использование торговой марки, вкладывают средства в обеспечение технологии на глобальном уровне, а также в маркетинг платежных карт.

Как и в других платежных  системах, в Diners Club разработаны операционные правила и созданы органы, которые координируют деятельность франчайзов. Это представительные органы IOPC (International Operating Policy Community) и Global Board, которые собираются 1-2 раза в год для решения стратегических вопросов развития бизнеса.

Платежная система Diners Club структурно делится на четыре глобальных региона:

• Latin America

 • North America

 • EMEA

 • Asia/Pacific

Соответственно существуют четыре региональных офиса Diners Club. Так, например, Российский франчайз находится в ведении самой крупной структурной единицы с офисом в Лондоне - Diners Club EMEA (Европа, Ближний Восток и Африка). Франчайзы ежегодно согласуют финансовый и бизнес-планы со своим региональным офисом.

В Беларуси сотрудники банковских структур работают над привлечением в республику платёжной системы Diners Club к наступлению чемпионата мира по хоккею, планируемый в Беларуси в 2014 году.

JCB (Japan Credit Bureau) – крупнейшая в Японии (около 40% карточного рынка страны) и одна из ведущих в мире платежных систем. Штаб-квартира находится в японской столице Токио.

Совокупный объем эмиссии  карточек JCB, выпускаемых банками 17 стран мира, составляет порядка 55 млн. единиц, их прием обеспечивался в 10,2 млн. торгово-сервисных точек, расположенных в 190 странах мира. По всему миру компания сотрудничает более чем с 3000 финансовыми организациями.

JCB активно сотрудничает  с лидерами рынка пластиковых  карт. Например, подписано и работает  соглашение о сотрудничестве  с American Express – JCB занимается эквайрингом карточек AmEx в Японии, а японские туристы и бизнесмены могут расплачиваться с мерчантами (службами, которые позволяют принимать платежи с использованием банковской пластиковой карты) AmEx в Мексике, Индии, Австралии и ряде других стран.

Сегодня карты JCB, кроме  Японии, выпускаются в Гонконге, США, Корее, Таиланде, Великобритании, Германии, Сингапуре, Австралии, Индонезии, Филиппинах, Нидерландах, Китае, Швейцарии, Италии, Испании, Малайзии и Новой  Зеландии. Следует отметить, что  в странах СНГ (в том числе и Беларуси) карты JCB не выпускаются, так как ни один банк не получил лицензию на их выпуск.

American Express - американская диверсифицированная корпорация, оперирующая на рынках международного делового и частного туризма, финансовых услуг и электронной коммерции. Оказывает услуги физическим и юридическим лицам. Основана в 1850 г. Одна из первых компаний, создавших платежную систему на основе пластиковых карточек; первая в мире компания - эмитент дорожных чеков. В настоящее время предлагает клиентам широкий набор расчетных, кредитных и предоплаченных продуктов, включая микропроцессорные карточки.

Карты American Express - это особый вид "платежных" карточек. С ней  вы делаете покупки без всяких ограничений при условии погасить задолженность в течение месяца (иначе с вас снимают повышенный процент). При получении карты AmEx российский банк выступает не как самостоятельный эмитент, а только как посредник компании American Express. Это карточка элитная, однако доля AmEx в общем обороте по карточкам "иностранных" платежных систем очень велика - она любима приезжими иностранцами.

Эти карточки относятся  к категории карточек T&E (travel & entertainment - путешествия и развлечения). Они предназначены в основном для оплаты услуг гостиниц, ресторанов, авиа-агентств, аренды автомобилей. Это является основным их отличием от банковских карточек. Еще одно отличие данных карточек - практически все типы карточек T&E участвуют в различных программах поощрения. Это значит, что при пользовании карточкой Вам начисляются различные бонусные пункты, мили, километры. Как и банковские ассоциации, AmericanExpress эмитирует различные типы карточек для разных сегментов рынка. Они отличаются в основном количеством программ поощрения и размером кредитного лимита.

В последние годы компания American Express заметно активизировала свою деятельность на международных рынках за счет образования франшиз, предоставления разрешений местным банкам на выпуск карточек с торговыми марками компании и выпуска совместных карточек с крупными фирмами.

В настоящее время «БПС-Сбербанк» и «Беларусбанк» имеют партнерские соглашения, в рамках которого белорусские банки обеспечивают обслуживание карт American Express в организациях торговли и сервиса, в том числе и в Интернете.

"Золотая Корона" – крупнейшая российская межбанковская платежная система на основе многофункциональных микропроцессорных карт, созданная в 1994 году в Новосибирске. Основной целью развития системы является широкое использование ее всеми слоями населения с целью создания удобного и надежного платежного средства, способного постепенно заменить налично-денежный оборот безналичными расчетами. Инфраструктура платежной системы «Золотая Корона» насчитывает свыше 18 тыс. устройств. По состоянию на 1 января 2009 года общее количество эмитированных в системе «Золотая Корона» карт в рамках всей продуктовой линейки составило 14,38 млн штук. В течение 2008 года в Системе совершено 335,49 млн операций .

ОАО "Белинвестбанк" первым среди банков Республики Беларусь вступил в платёжную систему "Золотая Корона" в качестве банка-эквайера. Теперь держатели карт «Золотая Корона» могут пополнить карточный счет и снять наличные в белорусских, либо российских рублях по желанию в Минске.[12]

Таким образом, для Республики Беларусь характерно наличие развитой сети международных и внутренних платёжных систем на основе платежных карт.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В настоящее время  в Республике Беларусь наблюдается  активизация процессов, связанных  с развитием рынка банковских платежных карточек, в рамках национальной платежной системы создаются условия для внедрения расчетов банковскими платежными карточками. Исходя из этого, целью данной работы являлась оценка современного состояния, тенденций и перспектив развития национальной системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими платежными карточками различных типов.

Расширение безналичных  расчетов на основе платежных карточек обеспечивает дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом.

Банковские карточки – это не только сервис для населения, но и эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. Массовое использование безналичных расчетов на основе платежных карточек обеспечивает:

1. Дополнительное привлечение  средств населения в банки, что способствуют увеличению ресурсов банковской системы, является источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства;

2. Обслуживание потребительских  сделок в безналичной форме,  что, в свою очередь, ускоряет  движение стоимости, облегчает учет, и, следовательно, возможность контроля, и способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;

3. Увеличение масштабов  потребительского кредитования  населения;

4. Оптимальное сочетание  функций обращения и сбережения;

5. Ритмизацию спроса  средств на потребление и в  стабильном во времени росте остатков средств на счетах с приложением платежной карточки;

6. Оптимизацию обращения  наличных денег и вкладов, делая  структуру денежных агрегатов  более стабильной. Поскольку отношение наличных средств к депозитам уменьшается, денежный мультипликатор увеличивается, но при этом наличной эмиссии денег не осуществляется. Снижается спрос и затраты на наличные деньги и, в определенной степени, снижается потребность в дополнительной денежной эмиссии.

С целью реализации основных направлений совершенствования  и развития рынка банковских пластиковых  карточек в Республике Беларусь необходимы, в первую очередь, макроэкономические условия:

1. снижение уровня инфляции;
2. увеличение реальных доходов населения;
3. развитие добросовестной конкуренции на рынке банковских услуг;
4. развитие безналичных расчетов;
5. снижение доли убыточных предприятий;
6. глубокая интеграция экономики Республики Беларусь.

В результате проведенного исследования были получены следующие выводы:

1. Целью создания международных платёжных систем на основе пластиковых карт является осуществление безналичных расчётов и других операций при помощи платежных карт. Данные платёжные системы характеризуются сложной инфраструктурой  и технологией функционирования.

2. Основными видами платежных карт являются банковские и небанковские (торговые) карточки; дебетовые и кредитные карточки; корпоративные и личные карточки; карточки с магнитной полосой и смарт-карты.

3. Совместимость работы  различных платёжных систем на основе пластиковых карт обеспечивается за счёт соблюдения общих стандартов и требований.

4. Платёжные системы  на основе платежных карт в Республике Беларусь динамично развиваются, о чём свидетельствуют статистические данные о росте количества платежных карт, выпускаемых в оборот, повышении объёма операций, производимых по пластиковым картам в Республике Беларусь,  и совершенствовании инфраструктуры платёжных систем страны.