Обеспечения по кредитам

С правовой точки зрения залогодержателем является кредитор по обеспеченному залогом основному обязательству, который нацелен на оперативную реализацию заложенного имущества в случае невозврата кредитных средств (ст. 334 ГК РФ). С этих позиций правовое регулирование залога и реализация его в банковском законодательстве значительно отстают от действующей практики, чем существенно снижается интерес кредитора к данному способу обеспечения возвратности кредитных средств. В первую очередь это касается установленного ГК РФ и ГПК РСФСР порядка реализации заложенного имущества.

Часть первая Гражданского кодекса  расширяет объем требований залогодержателя, которые могут быть удовлетворены за счет заложенного имущества. Залог, если иное не предусмотрено договором, обеспечивает требования в объеме к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходи-мых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Статья 23 Закона РФ "О залоге" не включала неустойку в объем  требований кредитора, удовлетворяемых за счет заложенного имущества, и данный вид ответственности применялся только в том случае, если о нем упоминалось в самом договоре залога.

Анализируя статью 28 Закона о залоге и статью 349 ГК РФ, можно сделать вывод, что Законом о залоге более жестко регламентирован порядок обращения взыскания на заложенное имущество, в результате чего взыскание было возможно только по решению суда либо в предусмотренных законодательством случаях на основании исполнительной надписи нотариуса. Указанная норма не давала сторонам возможности предусмотреть иной порядок обращения взыскания на имущество.

Кодекс шире освещает данный вопрос и допускает два варианта обращения взыскания на заложенное имущество: по решению суда и без обращения в суд.

С введением в действие нового Гражданского кодекса реализован дифференцированный подход к решению вопроса о порядке обращения взыскания на заложенное имущество. Законодатель предусмотрел выбор сторонами порядка обращения взыскания на заложенное имущество в зависимости от его вида, а также характера залоговых отношений.

Статья 349 ГК РФ, согласно которой для  бесспорного обращения взыскания на имущество нотариального удостоверения собственно договора о залоге недостаточно, требует наличия специального соглашения залогодателя и залогодержателя на это действие без обращения в суд, заключенного после возникновения оснований для взыскания и удостоверенного нотариусом.

Таким образом, новые правовые нормы  существенно изменили порядок обращения  взыскания на заложенное имущество, сделав его более обоснованным и соответствующим реальной действительности. Но этого нельзя сказать о правилах, регламентирующих порядок реализации заложенного имущества исключительно с публичных торгов.

У сторон залоговых правоотношений должен быть выбор в порядке реа-лизации заложенного имущества. Порядок реализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание, мог быть предусмотрен в договоре залога. В этом смысле порядок реализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание, определенный условиями договора залога, может признаваться судами в качестве обоснованного.

Выделяя преимущества залога как способа  обеспечения банковских кредитных обязательств и отмечая его особое значение при реализации прав и интересов сторон, следует отметить, что институт реализации заложенного имущества должен иметь более широкие возможности реализации этого имущества и не ограничиваться лишь продажей имущества с торгов.

Несмотря на все свои преимущества, залог имеет и существенные недостатки.

1. Он не дает кредитору в  большинстве случаев уверенности  в быстром и полном удовлетворении  своих требований, поскольку обращение  взыскания на предмет залога  осуществляется чаще всего по  решению суда. Затем следует процедура  реализации, что требует значительных  средств и времени.

2. Поскольку неплательщиками кредитов  обычно выступают организа-ции,  зарегистрированные в качестве  недоимщиков по платежам в  бюджет и внебюджетные фонды,  при недостаточности денежных  средств на их текущих и  расчетных счетах удовлетворение  предъявленных к должнику требований  осуществляется в очередности, определяемой ст.855 ГК РФ.

3. Нередко одно и то же имущество  передается в залог неоднократно, и каждый последующий кредитор-залогодержатель  не знает о том, что его  обязательство обеспечивается залогом имущества, уже ранее заложенного договором о залоге, что отрицательно сказывается на погашении долга банком (перед последующими залогодержателями).

4. Зачастую предметом залога  являются неликвидные товары  в обороте, которые с изменением  конъюнктуры рынка не всегда  продаются либо продают-ся с убытком организациями-должниками, что приводит к несвоевременному возврату кредита или вовсе к его непогашению.

2.1.1.   Залог прав

Несмотря на бесспорные преимущества Гражданского кодекса в регулировании вопросов, связанных с залогом, институт залога прав не получил подробного освещения, в результате чего базовым правовым источником в этом смысле остается раздел V Закона о залоге.

При передаче права собственности  кредитору в обеспечение долга  движи-мое имущество клиента остается в его пользовании. Это происходит, когда передача ценностей кредитору невозможна и нецелесообразна и когда заемщик не может отказаться от использования объекта обеспечения кредита. Заемщик в данном случае несет ответственность за сохранность оставшихся в его пользовании ценностей, не имеет права самостоятельного распоряжения ими. В качестве объектов обеспечения могут выступать как отдельные предметы (автомашина), так и группа предметов, находящихся на одном складе или цехе (товары, запасы материалов, полуфабрикаты).

Банк при заключении договора о  передаче права собственности в  обеспечение имеющегося долга должен удостовериться, что заемщик действительно является собственником конкретных ценностей.

Однако эта проверка не уменьшает  большого риска, который сопровождает передачу права собственности. Кредитор во многом зависит от честности заемщика, у которого находится объект обеспечения.

Предметом залога могут быть принадлежащие  залогодателю права владения и пользования, в том числе права арендатора, другие права (требование), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права.

Право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия.

В договоре о залоге прав, не имеющих  денежной оценки, стоимость пред-мета залога определяется по соглашению сторон.

В договоре о залоге прав наряду с  условиями, предусмотренными статьей  Закона о залоге, должно быть указано  лицо, которое является должником  по отношению к залогодателю. Залогодатель обязан уведомить своего должника о  состоявшемся залоге прав.

В таблице перечислены права  и обязанности сторон при залоге прав, если иное не предусмотрено договором.

Таблица 2.

Права и обязанности  сторон

Если должник залогодателя до исполнения залогодателем обязательства, обеспеченного  залогом, исполнит свое обязательство, все полученное при этом залогодателем  становится предметом залога, о чем  залогодатель обязан немедленно уведомить залогодержателя.

При получении от своего должника в счет исполнения обязательства  денежных сумм залогодатель обязан по требованию залогодержателя перечислить соответствующую сумму в счет исполнения обязательства, обеспеченного залогом, если иное не установлено договором о залоге.

В правоприменительной практике встречаются  ситуации, когда при оформлении залога прав на имущество должником является собственник имущества, право на которое закладывается. К примеру, при рассмотрении одного арбитражного спора на предмет залога арендных прав[18]  было установлено, что договором аренды предусмотрено запрещение арендатору отчуждать свои пра-ва по договору аренды без согласия собственника арендованного имущества. Суд пришел к выводу, что при указанных обстоятельствах уведомления долж-ника о залоге права аренды в порядке ст. 335 ГК РФ недостаточно, в связи с чем необходимо получить письменное согласие собственника имущества, право на которое передано в залог.

Если залогодержатель получает возмещение за неисполнение должником  обязательств по кредитному договору, то он одновременно обременяет себя обязанностями, связанными с переходом заложенных прав аренды. Залог аренд-ных прав должен реализовываться только в  виде имущественных благ. Следовательно, приобретение залогодержателем прав арендатора нельзя расценивать как замену его в арендных отношениях, поскольку в данном случае имеет место залог арендных прав, а не обязанностей по содержанию арендованного имущества. Очевидно, что объектом залога в этом случае является содержание арендного правоотношения, при этом субъект никакого отношения к объекту залога прав не имеет.

Кроме того, наиболее правильной конструкцией перевода прав аренды на залогодержателя  можно считать не приобретение последним  залога прав, а реализацию этих прав и получение денежных средств для возмещения своих требований по кредитному обязательству. Таким образом, основным назначением залога прав аренды должна быть реальная возможность получения удовлетворения основных требований из стоимости заложенных прав после их реализации.

В правовом смысле в применении института  залога прав особое значение имеет  момент возникновения данных прав у  залогодержателя и соответственно момент требований перевода заложенных прав на последнего.

Следует подчеркнуть, что при заключении договора о залоге прав у залогодержателя возникает право на принятие в качестве обеспечения кредитного обязательства заложенных прав. Следовательно, требование залогодержателя о переводе на себя заложенных прав возникает при условии нарушения залогодателем обязанностей, предусмотренных ст. 56 Закона о залоге, а не в случае невыполнения последним обеспеченного залогом обязательства.

При нарушении основного обязательства  у залогодержателя появляется право  на реализацию заложенных прав, из полученной стоимости от продажи которых, производится возмещение всех потерь по основному  обязательству.

При оформлении залога прав могут  возникнуть проблемы оценки стоимости заложенного права, а также последующей его практической реализации.

На стадии заключения договора залога прав должны быть разрешены сложные  и порой неоднозначные вопросы, касающиеся правового статуса залогодержателя, его конкретных прав, обязанностей в обязательстве, по которому закладываются права, механизма реализации прав без ущерба для противоположной стороны основного обязательства, а также самого залогодержателя и залогодателя.

К примеру, если кредитор, выдавая  кредит под контракт, регулирующий отношения по поставке нефти, оформляет  в качестве обеспечения возвратности кредита право на получение средств  от поставки, он должен продумать не толь-ко механизм реализации этого  права, но также его стоимостное  выражение, объем конкретных прав и  обязанностей при залоге прав в основном обязательстве, из которого вытекает право залога.

В случаях прекращения права  собственности на заложенное имущество  или прекращения заложенных прав в связи с решением государственного органа власти и управления, не направленным непосредственно на изъятие заложенного имущества или заложенных прав, в том числе решением об изъятии земельного участка, на котором находятся заложенные дом или иные строения, сооружения или насаждения, убытки, причиненные залогодержателю, в результате этого решения, возмещаются залогодержателю в полном объеме этим госу-дарственным органом за счет средств, находящихся в его распоряжении. Споры о возмещении убытков разрешаются судом или арбитражным судом по заявле-нию залогодержателя.

То, что при залоге прав (например - на собственность), так же как и  при залоге имущества с оставлением  его у залогодателя, вся ответственность  за сохранность этого предмета залога ложится на плечи залогодателя, является, пожалуй, единственным  достоинством этого вида залога. Недостатки же следую-щие: кредитор зависит от честности заемщика; срок действия закладываемых прав может не совпадать со сроком кредитования; денежная оценка закладывае-мых прав и их последующая реализация затруднены. Из-за этих недостатков, а так же в виду отсутствия правовой базы по данному вопросу, использование данного вида залога на практике не имеет широкого применения. 

2.1.2. Твердый залог

Бесспорно, одним из надежных способов сохранности передаваемого в  залог имущества является твердый  залог. В правоприменительной практике имущество, передаваемое в твердый  залог, как правило, опечатывается  залогодержателем и находится под замком последнего, но на территории залогодате-ля. При этом следует отметить, что данные условия о способе сохранности за-ложенного имущества оговариваются сторонами в договоре залога. Более того, на залогодателя могут быть возложены дополнительные обязанности по сохранности заложенного имущества, в том числе страхование данного имущества от рисков его утраты или повреждения.