Операции коммерческих банков

    Банки проявляют особую заинтересованность в изыскании таких средств клиентуры, которыми они могли бы пользоваться достаточно длительный период. К таким средствам относятся облигационные займы, банковские векселя и др.

Следовательно, что оценка эффективности банковских операций, а в частности пассивных операций, является одним из важнейших направлений в деятельности любого банка.

Заключение

Рассмотрев особенности  и сущность  пассивных и активных операций  коммерческих банков, на основе проведенных исследований, можно сделать следующие выводы:

I. По активным операциям:

1.Активные банковские операции – это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы в целях получения необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности.

2.Сложились различные точки зрения по классификации активных операций, такие авторы как Букато В.И., Львова Ю.И., Полякова В.П. и Московкиной Л.А. включают в активные операции: кассовые, кредитные, инвестиционные и прочие операции, так как эти операции являются наиболее распространенными видами активных операций банков.

3.Основным видом активных операций коммерческого банка стало кредитование. Причем чрезвычайно вырос удельный вес краткосрочных кредитов. Во многом это объясняется высоким уровнем риска и неопределенностью в условиях кризиса.

4.Кредиты, предоставляемые коммерческими банками можно классифицировать по ряду признаков (по срокам, по видам обеспечения, по размерам и т.д.).

5. В структуре активов  российских коммерческих банков  доминирующее положение  занимают две основные статьи: кредиты экономике  и вложения в государственные ценные бумаги. Кроме того,  значительная часть активов  представлена  межбанковскими ссудами.

6. В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупнейших промышленных корпораций, создавших собственные финансовые компании. Обострению конкуренции способствовало смягчение прямых правительственных ограничений ("дерегулирование") в кредитной сфере. Конкуренция стимулирует поиск банками новых областей деятельности, привлечение ими дополнительных клиентов, которым предлагаются новые виды услуг. Особое распространение получили операции "своп".

Российские коммерческие банки не достигли еще уровня проведения активных операций зарубежными банками, но чтобы повысить уровень использования активных операций коммерческих банков России можно использовать опыт зарубежных стран, но при этом извлекать из него только самое позитивное, то, что применимо к нашим условиям.

Таким образом, коммерческие банки  по-прежнему остаются  центром  финансовой системы, сосредотачивая вклады  правительства, деловых кругов и миллионов частных лиц. Через активные операции коммерческие банки  открывают доступ к своим фондам  различного  рода заемщикам:  частным лицам, компаниям и правительству. Банковские операции облегчают движение товаров и услуг  от производителей к потребителям, так и финансовую деятельность правительства. Они предоставляют долю средств обращения, а сами выступают как средство  регулирования количества денег в обращении. Активные операции  наглядно свидетельствуют о том, что национальная система коммерческих банков играет важную роль в функционировании экономики.

Возможность системы коммерческих банков  осуществлять свою деятельность умело  и в полном соответствии  с нуждами и экономическими  целями государства   во многом  зависят от эффективности  управления ее. Управление любой организованной деятельностью  должно быть квалифицированным, и операции коммерческих банков  не составляют исключения.  И если мы хотим, чтобы банковская система была устойчивой  растущей, легко приспосабливавшейся  и способной удовлетворять  потребности общества, коммерческие банки  должны осуществлять свои операции,  соблюдая необходимую осторожность, особенно в настоящее время  в условиях кризиса.

II. По пассивным операциям:

1) Значение пассивных операций коммерческих банков заключается в том, что посредством их проведения осуществляется формирование ресурсной базы.

  2) Во все периоды деятельности коммерческих банков вклады (депозиты) – были и есть главным видом их пассивных операций, и, следовательно, основным ресурсом для проведения активных кредитных операций, что в свою очередь является одним из главных источников доходов банка, а в дальнейшем и его прибыли.

    3) Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций. Роль привлеченных средств исключительно высока, так как, мобилизуя временно свободные средства физических и юридических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

4) На сегодняшний день, когда доверие клиентов банку становится все меньше и меньше, а процентные ставки такие непривлекательные, перед банками очень остро встает проблема по привлечению денежных средств, как от населения, так и от юридических лиц. Если физические лица еще находят для себя приемлемым вкладывать свои сбережения в депозиты, то юридические лица с 1998 года практически перестали доверять банкам свои деньги, а больше стараются вкладывать их в обороты и ликвидные ценные бумаги, поскольку предлагаемые банками проценты по депозитам в настоящее время для них абсолютно ничтожны и следовательно абсолютно невыгодны. В результате банки теряют одну из главных статей своего дохода – доход от привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады и депозиты.

5) Одной из многочисленных проблем, стоящих перед банками в настоящее время является проблема усовершенствования механизма привлечения денежных средств клиентов, что возможно повышением привлекательности депозитных вкладов за счет увеличения процентных ставок по ним. Также необходимо завоевывать доверие клиентов путем стабилизации деятельности коммерческих банков, повышением их надежности, ликвидности и платежеспособности.

6)  На состояние ликвидности банков негативно влияет то, что в связи с инфляционными процессами сроки, на которые привлекаются средства во вклады и депозиты малы, и составляют в основном не более трех месяцев.

7) Вклады до востребования в своей основе нестабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент или вообще не выплачивается. В условиях возросшей конкуренции коммерческие банки стремятся привлечь клиентов и стимулировать прирост вкладов до востребования путем предоставления дополнительных услуг владельцам счетов и повышением качества их обслуживания. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования.

Список использованной литературы

1.              Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ.

2.              Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1.

3.              Банковское дело: учебник для вузов / под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – 4-е издание, переработанное и дополненное – М.: Финансы и статистика, 2005

4.              Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Ю.А.Бабичевой. – М.: экономика, 2003

5.              Банковское дело: Учебник для вузов / под ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика, 2001

6.              Банки и банковские операции. Учебник под ред. Е.Ф. Жукова - М.: Банки и биржи, 1997

7.              Букато В.И., Львов Ю.И. Банки, банковские операции в России - М.: Финансы и статистика, 1996

8.              Гаврилина Н.Е., Дербенева Е.Н. Основы финансов и кредита: учебное пособие. – М, 2007

9.              Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы: Учебник, 2005.

10.          Гамидов Г.М. Банки и банковская система.//Банковское и кредит­ное дело. - М., 2000

11.          Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/  Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. Проф. Е.Ф.Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ,  2007

12.          Общая теория денег и кредита: Учебник под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 2001

13.          Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: "ВСЕ ДЛЯ ВАС", 2005

14.          Финансы. Денежное обращение, кредит: Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др., Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999

Приложение 1