Операции по вкладам физических лиц и страхование вкладов: пути и решения

Данные принципы отражают основные начала системы страхования вкладов, на которых базируется законодательное регулирование отношений в указанной сфере.¹⁸

Среди участников системы страхования вкладов  выделяют:

1. Вкладчики – граждане РФ, иностранные граждане или лица без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, признаваемые выгодоприобретателями.
2. Банки, внесенные в реестр банков – участников системы страхования вкладов, являющихся страхователями
3. Агентство, выступающее страховщиком
4. Банк России при осуществлении им вытекающих из Закона о страховании вкладов функций.

Признание вкладчиков как участников системы страхования  вкладов в качестве выгодоприобретателей находит свое выражение в Законе о страховании вкладов в установлении выплаты вкладчику возмещения по вкладу (страхового возмещения) при наступлении страховых случаев. Система обязательного страхования вкладов распространяет свое действие на ограниченный круг договоров банковского вклада, в которых вкладчиками являются физические лица. Для целей Закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладом являются денежные средства в валюте РФ или в иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные проценты на сумму вклада. ¹⁹

В соответствии с Законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" не подлежат страхованию следующие денежные средства:

1. Размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью.
2. Размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя.
3. Переданные физическими лицами банкам в доверительное управление.
4. Размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Кроме того лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет.

На  банки, являющиеся участниками системы  страхования вкладов, возлагаются  следующие обязанности:

1. Уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов
2. Представлять вкладчикам информацию о своем, о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам
3. Размещать информацию о системе  страхования вкладов в доступных  помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков
4. Вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства.
5. Исполнять иные обязательства, предусмотренные Законом о страховании вкладов.

Закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" наделяет вкладчиков следующими правами:

1. Получать страховое возмещение по вкладам

2. Сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам

3. Получать от банка, в котором они размещают вклад и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Вкладчик, получивший страховое возмещение по вкладам, размещенным  в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет  право требования к данному банку  на сумму, определяемую как разница  между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Законодателем особенным образом определяется понятие страхового случая, являющегося основанием для возмещения по вкладам. В системе обязательного страхования вкладов страховым случаем признается не какое-то вероятное и случайное событие, а конкретные действия Банка России.²⁰

Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1. Отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности».
2. Введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня  вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) лицензии либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов. Порядок и сроки обращения вкладчика за возмещением по вкладам предусмотрены Законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», согласно которой вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.

В случае пропуска вкладчиком срока для обращения  с требованием о выплате возмещения по вкладам он по заявлению вкладчика  может быть восстановлен решением правления  Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:

1. Если обращению вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила).
2. Если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных сил РФ (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения).
3. Если причина пропуска указанного срока связанна с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием). Решением правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суд.

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

1. Заявление по форме, определенной Агентством
2. Документы, удостоверяющие его личность.

Подход к порядку определения размера возмещения по вкладам, отраженный в Законе о страховании вкладов, обусловлен природой отечественной системы страхования вкладов как системы с ограниченной компенсацией. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательства банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, признанные застрахованными и в отношении которых наступил страховой случай. При этом возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 700 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. В случае если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте РФ по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Непосредственно выплаты вкладчикам должны начаться по истечении 14 дней со дня наступления страхового случая, что позволяет решить задачу быстрого доступа граждан к своим средствам.

Таким образом, в сегодняшних условиях важно напомнить населению о существовании и реальной работе системы страхования вкладов. Ее создавали специально для того, чтобы снять у «простых» вкладчиков обеспокоенность за судьбу своих сбережений, более того, внушить им чувство уверенности за сохранность их денег. Система обязательного страхования вкладов согласно действующей редакции Закона о страховании вкладов не может быть признана способом обеспечения исполнения банком обязательств по возврату вклада по каждому из договоров банковского вклада в полном объеме. По некоторым из числа указанных договоров отечественная система страхования обеспечивает лишь частичную компенсацию утраченных средств, размещенных во вклады в определенном банке.

3.  Сущность депозитных операций

Вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации  или иностранной валюте, размещаемые  физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

  Договор банковского вклада – это когда, одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты за неё на условиях  и в порядке, предусмотренных договором.

Также договор банковского вклад, в котором вкладчиком является гражданин:²¹

• признается публичным договором (это означает, что банк должен оказывать услуги каждому, кто обратился в банк и согласился с условиями их предоставления);
• признается реальным, а не консенсуальным договором (такой договор возникает с момента передачи денег банку; обязательство имеет только банк: вкладчик имеет право требовать у банка возврат<span class="das