Автор работы: Пользователь скрыл имя, 24 Апреля 2014 в 12:44, дипломная работа
Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования, которая заключается в продаже торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставления банками кредитов на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.
Для населения потребительский кредит предоставляет возможность:
- получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
- делать покупки в удобное время, на распродажах, при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных.
- оплачивать непредвиденные срочные расходы (например, ремонт автомобиля после аварии).
ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Понятие потребительского кредитования и его роль
1.2 Виды потребительских кредитов
1.3 Зарубежный опыт потребительского кредитования (на примере Франции)
2. ПРАКТИКА ВЫДАЧИ КОМЕРЧЕСКИМ БАНКОМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ НАСЕЛЕНИЮ НА ПРИМЕРЕ ОАО «БПС-БАНК»
2.1 Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО «БПС-Банк»
2.2 Анализ розничного кредитного портфеля отделения ОАО «БПС-Банк»
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
3.1 Развитие розничного банковского кредитования в Республике Беларусь
3.2 Проблемы и перспективы потребительского кредитования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
заключение
В результате проведенного исследования можно сформулировать следующие выводы: потребительский кредит как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования.
Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.
Банки выполняют роль посредников между сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями).
В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.
В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.
Рассматривая опыт кредитования населения во Франции, отметим, что обнаруживается как ряд схожих кредитных продуктов, так и кредитов, которые направлены на удовлетворение национальных особенностей французских потребителей.
Одним из стратегических направлений кредитной политики ОАО «БПС-Банк» в 2008 году являлось развитие услуг по кредитованию населения. Порядок предоставления кредитов физическим лицам в ОАО "БПС-Банк" отвечает требованиям Национального банка и является достаточно эффективным.
Рассматривая розничный кредитный портфель октябрьского отделения ОАО «БПС-Банк» в г.Минске, отметим, что кредиты населению занимают наименьший удельный вес в структуре кредитов отделения банка, тем не менее, нельзя не обратить внимание на их высокий темп прироста – 191,5%. В относительном выражении кредиты населению также увеличиваются – с 24,9% до 29,7% по состоянию на 01.01.2009 г.
1. Самый высокий темп прироста наблюдается по кредитам на финансирование недвижимости – 285,3%. Тем не менее, кредиты на финансирование недвижимости занимают второй по величине удельный вес в кредитном портфеле населения.
2. Кредитование на потребительские нужды также развивалось довольно быстрыми темпами – увеличение составило 168,6% или 8852,9 млн. руб. за анализируемый период. Удельный вес данной статьи является лидирующим среди кредитования населения и по состоянию на 01.01.2009г. составил 74%.
3. Кредиты, выданные в национальной валюте по состоянию на 01.01.2009г. занимали 35,3% розничного кредитного портфеля финансирования недвижимости.
В основном население отдавало предпочтение кредитам в иностранной валюте, о чем свидетельствует их удельный вес в 64,7% на 01.01.2009г.
Основная масса кредитов, выданных на финансирование недвижимости приходится на кредитование сроком от 10 до 15 лет.
4. Наибольший удельный вес в структуре кредитов на потребительские нужды, выданных филиалом ОАО «БПС-Банк» принадлежит кредитам на приобретение транспортных средств – 56,4% на 01.01.2009 г., а наибольший темп прироста характерен для кредитов с использованием банковской пластиковой карточки – 499,3%.
В настоящее время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению приходится на долгосрочные кредитные вложения, которые за анализируемый период увеличились почти в 3 раза. Основной удельный вес задолженности населения приходится на долгосрочные кредиты в национальной валюте. По информации банков наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие.
Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.
Среди проблем отечественного рынка потребительского кредита нужно отметить следующие:
- скоро возникнет ситуация
- непрозрачное ценообразование, что
говорит о необходимости
В настоящее время назрела необходимость создания законодательства, которое будет направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.
Представляется, что включение рассмотренных в норм в отечественное законодательство положительно отразится на прозрачности всего рынка потребительского кредитования. Ведь правовая проблема в ближайшее время может стать злободневной и без ее решения вряд ли можно вести речь как о цивилизованном банковском праве, так и о повышении конкурентоспособности белорусской банковской системы.
Рассматривая другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей (при вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.
Также интересным направлением развития потребительского кредита является частный лизинговый кредит и путем внесения изменений в Постановление Совета Министров от 31 декабря 1997 г. № 1769 “О лизинге на территории Республики Беларусь”, можно гораздо более широко использовать возможности потребительского кредита, что позволит: физическим лицам – улучшить свое благосостояние без крупных единовременных затрат; предприятиям-производителям увеличить объемы реализации дорогостоящей продукции; банкам-кредитодателям – извлечь дополнительную прибыль.
Информация о работе Организация потребительского кредитования