Организация потребительского кредитования

 

Рисунок 2.2 - Динамика кредитования физических лиц в

ОАО «БПС-Банк»

 

Далее, в таблице 2.3 рассмотрим кредитную деятельность Октябрьского отделения ОАО «БПС-Банк» в г.Минске

Данные таблицы свидетельствуют о том, что кредитный портфель банка за период с 01.01.2007 по 01.01.2009 г. увеличился на 143,8% или на 37813,0 млн.руб. и по состоянию на 01.01.2009 года составляют 64105,7 млн.руб.

 

Таблица 2.3 - Состав и структура кредитных вложений Октябрьского отделения ОАО «БПС-Банк» в.г.Минске в разрезе кредитополучателей

Показатели	01.01.2007г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.		Изменение (+,-)
	сумма, млн руб.	уд. вес, %	сумма, млн руб.	уд. вес, %	сумма, млн руб.	уд. вес, %	сумма, млн.руб.	темп прироста %
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Юридическим лицам	19755,6	75,1	30236,9	71,5	45046,7	70,3	25291,1	128,0
Населению	6537,1	24,9	12047,1	28,5	19059,0	29,7	12521,9	191,5
Всего	26292,7	100,0	42284	100,0	64105,7	100,0	37813,0	143,8

 

Основной удельный вес кредитного портфеля приходится на кредитование юридических лиц – 70,3% на начало 2009 года, однако прирост кредитного портфеля обязан в основном приросту кредитов, выдаваемых населению – темп их прироста составил 191,5%, который на фоне аналогичного показателя по кредитованию юридических лиц (128%) выглядит весьма внушительно. За анализируемый период кредиты юридическим лицам увеличились на 25291,1 млн. руб., а кредиты населению увеличились на 12521,9 млн. руб. (рисунок 2.3).

 

Рисунок 2.3 - Динамика кредитных вложений Октябрьского отделения ОАО «БПС-Банк» в г.Минске

 

В относительном выражении кредиты населению в Октябрьском отделении ОАО «БПС-Банк» увеличились с 24,9% по состоянию на 01.01.2007г. до 29,7% к началу 2009 года, т.е. на 4,8%.

Рассматривая валютную составляющую кредитов, выданных населению отделения банка, обратимся к таблице 2.4.

 

Таблица 2.4 - Динамика кредитования населения по видам валют в Октябрьском отделении ОАО «БПС-Банк» в г.Минске

Показатели	01.01.2007г.		01.01.2008г.			01.01.2009г.			Изменение (+,-)
	сумма, млн руб.	уд. вес, %		сумма, млн руб.	уд. вес, %		сумма, млн руб.	уд. вес, %		сумма, млн руб.	темп прироста, %
1	2	3		4	5		6	7		8	9
Национальная валюта	3977,9	60,9		6180,3	51,3		6730,9	35,3		2753,0	69,2
Иностранная валюта	2559,2	39,1		5866,8	48,7		12328,1	64,7		9768,9	381,7
Всего	6537,1	100,0		12047,1	100,0		19059,0	100,0		12521,9	191,5

 

Данные таблицы 2.4 свидетельствуют о том, что кредитование населения в филиале происходит по большей части в иностранной валюте. Так, на валютные кредиты по состоянию на 01.01.2009г. приходилось 12328,1 млн. руб. (в эквиваленте) или 64,7%. На высокий удельный вес иностранной валюты оказывали влияние процентные ставки, которые по кредитам в иностранной валюте были значительно ниже ставок по кредитам в национальной валюте. Отметим, также, что кредитование физических лиц в иностранной валюте на фоне абсолютного темпа прироста выдач в 381,7% демонстрирует резкий рост (удельный вес данной статьи за анализируемый период увеличился на 25,6 п.п.).

В связи с невысоким удельным весом в структуре кредитов, выданных населению, кредиты в национальной валюте продемонстрировали  абсолютное и относительное уменьшение, достигнув по состоянию на 01.01.2009 г. 6730,9 млн. руб. или 35,3% в структуре кредитов, выданных населению (рисунок 2.4). Темп прироста данных кредитов составил 69,2%.

 

Рисунок 2.4 - Динамика кредитования населения по видам валют в Октябрьском отделении ОАО «БПС-Банк» в г.Минске

 

В целях определения наиболее востребованных видов кредитования населения, в таблице 2.5 приведем статистические данные отделения банка. По данным таблицы видно, что самый высокий темп роста наблюдается по кредитам на финансирование недвижимости – 285,3,1%. Тем не менее, потребительские кредиты занимают второй по величине удельный вес в кредитном портфеле населения – к началу 2009 года эта цифра составила 74%.

 

Таблица 2.5 - Динамика кредитования физических лиц в Октябрьском отделении ОАО «БПС-Банк» в г.Минске

Показатели	01.01.2007г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.		Изменение (+,-)
	сумма, млн. руб.	уд. вес, %	сумма, млн. руб.	уд. вес, %	сумма, млн. руб.	уд. вес, %	сумма, млн. руб.	темп прироста %
На потребитель-ские нужды	5250,9	80,3	9794,2	81,3	14103,8	74	8852,9	168,6
На финансирование недвижимости	1286,2	19,7	2252,9	18,7	4955,2	26	3669	285,3
Всего	6537,1	100,0	12047,1	100,0	19059	100,0	12521,9	191,9

 

В абсолютном выражении за анализируемый период кредиты на потребительские нужды увеличились с 5250,9 млн.руб. на 78852,9 млн. руб. и к 2009 году составили 14103,8 млн. руб.

Темп прироста кредитования недвижимости составил за анализируемый период 285,3%. Удельный вес данной статьи по состоянию на 01.01.2009г. составил 26%, однако он не смотря на рост выдач в 2008 году все еще уступает свои позиции в пользу потребительского кредитования (рисунок 2.5).

 

Рисунок 2.5 - Динамика кредитования населения в Октябрьском отделении «БПС-Банк» в г.Минске

Ввиду того, что наметилась тенденция увеличения удельного веса кредитов на финансирование недвижимости, рассмотрим данную статью более подробно.

Одним из положительных моментов кредитования в банке является возможность приобрести квартиру без своих накоплений при наличии в собственности другой квартиры: можно использовать в качестве первоначального взноса средства, полученные от продажи другой квартиры.

Кроме того, не требуется постоянная прописка в городе, в котором кредитополучатель берет кредит, в котором покупает или строит квартиру.

Для того, чтобы получить кредит на недвижимость в ОАО «БПС-Банк», не нужно предоставлять никакого дополнительного залога – в качестве залога выступает приобретаемая или строящаяся недвижимость, то есть кредит выдается на принципах ипотеки.

Основными условиями для получения кредита являются следующие:

- наличие собственных денежных  средств в размере не менее 10% от стоимости приобретаемой  недвижимости (30% в случае принятия  недвижимости, приобретаемой за  счет кредита, в обеспечение обязательств);

- наличие достаточного для погашения  кредита, подтвержденного документально, совокупного дохода семьи.

Отметим, что процентная ставка по кредитам на финансирование недвижимости зависит не от сроков кредитования, а в зависимости от необходимости улучшения жилищных условий. Так, например, гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий процентная ставка за пользование кредитом в евро составит 17% годовых, а для граждан не нуждающихся в улучшении жилищных условий – 25% годовых.

Предоставление кредитов в иностранной валюте осуществляется путем последующей продажи с кредитного счета денежных средств на внебиржевом рынке. Полученные от продажи долларов США белорусские рубли в безналичном порядке переводятся:

- на счет организации (физического  лица), выступающего в качестве  продавца;

- на счет организации в соответствии с договором о долевом строительстве.

Максимальный срок кредита на финансирование недвижимости может достигать до 20 лет (таблица 2.6).

 

Таблица 2.6 - Состав и структура выдач кредитов физическим лицам на финансирование недвижимости в филиале ОАО «БПС-Банк»

Показатели	01.01.2007г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.		Изменение (+,-)
	сумма, млн. руб.	уд. вес, %	сумма, млн. руб.	уд. вес, %	сумма, млн. руб.	уд. вес, %	сумма, млн. руб.	темп прироста %
10 лет	32,7	2,5	752,9	33,4	2424,0	48,9	2391,3	7312,9
15 лет	1253,5	97,5	1500,0	66,6	2531,2	51,1	1277,7	101,9
Всего	1286,2	100,0	2252,9	100,0	4955,2	100,0	3669,0	285,3

 

Данные таблицы свидетельствуют о том, что основная масса кредитов, выданных на финансирование недвижимости приходится на кредитование сроком на 15 лет. По состоянию на 01.01.2009 года на данную статью приходилось 2531,2 млн. руб., что составило рост по сравнению с аналогичным показателем начала 2007 года на 1277,7 млн. руб. Несмотря на довольно высокий темп прироста данной статьи – почти 101,9%, ее удельный вес за анализируемый период резко снизился с 97,5% до 51,1%, т.е. на 46,6 п.п.

Обратная картина наблюдается при кредитовании сроком на 10 лет. Данная статья за анализируемый период увеличилась только в абсолютном выражении – на 2391,3 млн. руб., составив по состоянию на начало 2009 года 2424 млн. руб. В относительном же выражении резкое увеличение удельного веса с 2,5% до 48,9%.

Структуру кредитов, выданных на финансирование недвижимости в разрезе срочности можно представить в виде рисунка 2.6.

Рисунок 2.6 - Структура выдач кредитов физическим лицам на финансирование недвижимости в Октябрьском отделении ОАО «БПС-Банк» в г. Минске

 

Как уже указывалось, по кредитам на потребительские нужды отмечен самый высокий темп прироста.  В таблице 2.7 проведем их более подробный анализ.

 

Таблица 2.7 - Динамика состава и структуры кредитов  на потребительские нужды, выданных Октябрьским отделением ОАО «БПС-Банк» в г. Минске

Показатели	01.01.2007г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.		Изменение (+,-)
	сумма млн. руб.	уд. вес, %	сумма млн. руб.	уд. вес, %	сумма млн. руб.	уд. вес, %	сумма млн. руб.	темп прироста %
С помощью кредитной карточки	860,9	16,4	2815,0	28,7	5159,8	36,6	4298,9	499,3
На приобретение транспортных средств	1832,3	34,9	5291,0	54,0	7960,3	56,4	6128,0	334,4
На прочие потребительские нужды	2557,7	48,7	1688,2	17,3	983,7	7,0	-591,0	-23,1
Всего	5250,9	100,0	9794,2	100,0	14103,8	100,0	8852,9	168,6