Организация работы банка по привлечению депозитов

На практике всегда возникает вопрос о том, каким образом вкладчики должны уведомляться об изменении (уменьшении) процентов. Обязательно ли это уведомление должно производиться в письменном виде посредством направления письменного уведомления по месту жительства вкладчика, либо достаточно размещения банком объявления на информационном стенде, либо банк должен публиковать соответствующее объявление в средствах массовой информации.

На сегодняшний  день в ч. 4 ст. 187 БК Республики Беларусь установлено, что вкладчики должны уведомляться об изменении (уменьшении) процентов в республиканских печатных средствах массовой информации, являющихся официальными изданиями, или иными способами, которые должны быть предусмотрены договором банковского вклада (депозита).

Договор банковского вклада (депозита) является публичным, отвечая всем его признакам (Приложение Б). Во-первых, одной из сторон публичного договора выступает коммерческая организация, в данном случае - банк. Во-вторых, банк в рамках заключенного договора банковского вклада (депозита) оказывает услуги по размещению денежных средств физических и юридических лиц с последующим получением по ним дохода. В-третьих, оказывая подобного рода услуги, банк не вправе отдавать предпочтение одним вкладчикам перед другими (при начислении процентов, определении минимального размера вклада (депозита) и т.п.). В-четвертых, при наличии у банка соответствующей лицензии на осуществление привлечения во вклады (депозиты) средств физических и юридических лиц он не вправе отказать любому обратившемуся к нему вкладчику в заключении договора банковского вклада (депозита). При отказе банка от заключения договора вкладчик может обратиться в суд с требованием о понуждении вкладополучателя заключить договор на тех же условиях, которые предлагаются другим потенциальным вкладчикам, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора.

Основные права  и обязанности сторон договора банковского вклада регламентированы в ст. 185-188 БК Республики Беларусь. В частности, в соответствии со ст. 185 БК Республики Беларусь вкладчики имеют следующие права, которым соответствуют обязанности банка: 1) свободно выбирать банк для размещения депозита (так как договор банковского вклада является публичным); 2) иметь любое число вкладов; 3) распоряжаться вкладами (депозитами), получать по ним доход, совершать безналичные расчеты и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством и договором.

Основные права банка по договору банковского вклада касаются изменения размера процентов (Приложение В). Размер процентов по вкладу (депозиту) может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита). В одностороннем порядке банк может уменьшить размер процентов только в случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита). При этом обязательно предварительное уведомление об этом вкладчика.

         3 Совершенствование депозитной политики в Республике Беларусь

Депозитная политика – это деятельность банка, связанная с привлечением средств разных вкладчиков и определением соответствующей комбинации видов привлекаемых депозитов. Оптимизация депозитной политики банка - это сложная многофакторная задача, в основу решения которой следует положить учет интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, клиентов и персонала банка [3,с.214].

Депозитная политика банков предполагает определение целей и задач в данной области, проведение практических мероприятий по их выполнению в соответствии с определенными принципами и на основе специального инструментария Цели депозитной политики, как правило, сводятся к обеспечению привлечения депозитов в объемах, необходимых для проведения активных операций, структурно соответствующих требованиям стратегии управления ликвидностью и рентабельностью банка [11,с. 27 ].

На объем и эффективность депозитных операций банков существенно воздействуют также величина и порядок отчислений в фонд обязательных резервов. Последний размещается в Национальном банке и является одним из основных инструментов регулирования общей ликвидности банковской системы и поддержания на необходимом уровне денежной массы в обращении. Известно, что от уровня и порядка отчислений в фонд обязательных резервов зависит то, какую часть привлеченных ресурсов банк сможет направить в активные операции. Чем выше последняя, тем ниже при прочих равных условиях процентная ставка по кредитам и привлекательнее условия по депозитным операциям[12,с. 23].

С 01.01.2012 года норма отчислений в фонд обязательных резервов по привлеченным средствам физических лиц в белорусских рублях и в иностранно валюте составляет 10%. Наряду с положительным уровнем процентных ставок и ростом доходов населения - это еще один стимул для укрепления и расширения ресурсной базы банков.

Серьезное влияние на объем средств, мобилизуемых банками на депозитных счетах, оказывает наличие гарантий возврата аккумулируемых банковской системой вкладов [13,с. 19].

За время, прошедшее с момента создания национальной банковской системы, более двадцати белорусских банков стали банкротами, тысячи вкладчиков потеряли свои сбережения. Поэтому принятие закона "О возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц", проект которого внесен в Палату представителей и готовится к рассмотрению в первом чтении, сегодня чрезвычайно актуально.

Нельзя говорить о том, что система гарантирования в Беларуси появится только с принятием закона. Юридически в настоящее время государством гарантируется почти 70% вкладов населения в государственных банках (АСБ "Беларусбанк" и Белагропромбанк), а также вклады в иностранной валюте - в уполномоченных банках. Однако действующая система гарантирования оказывается неэффективной прежде всего из-за отсутствия четкой законодательной основы для возмещения вкладов, что влечет за собой применение различных, причем не всегда действенных схем при банкротстве банков.

В Беларуси будет создана Резервная корпорация возмещения банковских вкладов, главной функцией которой станет выплата компенсаций в случае отзыва у банка лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц (далее - лицензия). Участие в Корпорации для банков, желающих работать на рынке частных вкладов, будет обязательным: их поставят на учет автоматически после получения сообщения от Национального банка о выдаче такой лицензии.

Законодательством ранее уже установлены требования для банков, ходатайствующих о получении такой лицензии: минимальный размер собственного капитала в 10 млн. евро, лицензия выдается по истечении двух лет с даты госрегистрации банка при условии его устойчивого финансового положения.

Проектом предусмотрено, что обязательство Корпорации по выплате вкладов возникает с момента отзыва лицензии Национальным банком. В зарубежных странах наступление момента выплат компенсаций обычно связывается с банкротством банка. Однако, как показывает практика, в Беларуси процедура банкротства носит весьма длительный характер: между первыми отказами банка выполнить свои обязательства перед вкладчиками и признанием его банкротом в суде зачастую проходит несколько лет. Поэтому белорусский вариант определения страхового случая представляется более подходящим для наших условий и отвечающим интересам вкладчиков. Заметим, что по такому же пути пошли и авторы российского законопроекта.

Согласно законопроекту, гарантируется возврат вкладов физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и лишь трех их видов - срочного, условного и до востребования, причем как в национальной, так и в иностранной валюте.

В соответствии с действующими нормативными документами Нацбанка в настоящее время возмещению в случае банкротства банка подлежат средства физических лиц, находящиеся как во вкладах, так и на текущих счетах. Таким образом, проект закона несколько сужает существующие границы гарантий. Но такой подход сегодня оправдан, поскольку он значительно снижает нагрузку как на бюджет Резервной корпорации, так и на активы банков. Согласно нормативным документам Национального банка сегодня предельный размер выплат из гарантийного фонда одному вкладчику эквивалентен 1 тыс. USD. Это ограничение, как было отмечено выше, не касается клиентов Белагропромбанка и Беларусбанка, где государство гарантирует возврат вкладов в полном объеме, а также четырех уполномоченных банков, в которых оно гарантирует полную сохранность вкладов в иностранной валюте.

Законопроект увеличивает максимальный размер компенсируемой суммы: вклады в эквиваленте до 2 тыс. USD возмещаются Резервной корпорацией полностью; вклады от 2 до 5 тыс. USD -- на 80%; сумма вкладов в части, превышающей 5 тыс. USD, возмещению не подлежит. Таким образом, максимальная сумма, на которую может рассчитывать вкладчик, составляет 4400 USD.

Что же касается установленной законопроектом величины верхнего предела гарантируемой суммы, то в наших условиях полагаем ее вполне достаточной. Анализ показывает, что суммы свыше 5 тыс. USD разместили в банках всего 8--10% вкладчиков. Так что при соблюдении предусмотренной законопроектом схемы выплат подавляющему большинству вкладчиков их сбережения будут возвращены.

Согласно законопроекту выплаты в случае отзыва у банка лицензии будут производиться за счет резерва Корпорации, формируемого из обязательных ежеквартальных взносов банков. Размер подобного взноса составляет 0,3% от суммы привлеченных банком вкладов физических лиц (это в два раза больше, чем в России). В резерв Корпорации будут также переведены все средства из действующего в настоящее время при Национальном банке Гарантийного фонда.

В отличие от российского законопроекта белорусский не предусматривает внесения первоначального взноса в резерв Корпорации государством. Предполагается, что оно возьмет на себя лишь содержание аппарата самой Корпорации.

Помимо этого, при нехватке средств Корпорации на выплату предусмотренных компенсаций законопроект обещает финансовую поддержку государства в виде бюджетных займов. Их сумма также должна ежегодно предусматриваться в законе о госбюджете.

К достоинствам законопроекта следует отнести отказ от размещения средств Корпорации в государственные ценные бумаги, что на деле являлось бы не чем иным, как финансированием дефицита госбюджета. Предполагается, что резерв Корпорации будет размещен исключительно на счетах Национального банка.

Поскольку при возмещении вкладчику его вклада в белорусских рублях в обязанность Корпорации вменяется перерасчет суммы с учетом коэффициента инфляции, перед ней стоит задача не только сохранить, то и увеличить средства. В этой связи проект предусматривает обязанность Национального банка начислять проценты на денежные средства Резервной корпорации, размещенные на его счетах: на средства в белорусских рублях -- не ниже ставки рефинансирования; на средства в иностранной валюте -- по ставке, установленной по соглашению с наблюдательным советом Корпорации. Таким образом, именно на Национальный банк возложена ответственность за сохранность и приумножение средств Корпорации: он самостоятельно будет решать вопрос о том, в какие именно финансовые инструменты (в том числе и иностранные) должны инвестироваться средства Корпорации[14,с. 7].

В течение января-июня 2012 г ситуация по привлечению денежных средств населения в банковскую систему характеризуется ростом объемов банковских вкладов населения, которые увеличились с начала года на 36,1%. В большей степени увеличили объем вкладов ОАО "Белпромстройбанк", ОАО "Белагропромбанк" и АСБ "Беларусбанк" - на 48,2%, 41,2% и 40% соответственно.

Вследствие того, что доходность от размещения рублевых депозитов по сравнению с депозитами в инвалюте выше, в анализируемом периоде продолжает сохраняться тенденция опережения темпов роста вкладов в белорусских рублях по сравнению с темпами роста вкладов в инвалюте. Так, в среднем за месяц вклады в белорусских рублях прирастали на 7,6 %, вклады в инвалюте - на 3%. Это повлияло на уменьшение инвалютной составляющей в общем объеме депозитов физических лиц с 52,9% - на 01.01.2012 до 46,4% - на 01.07.2012 [15,с. 5].

Самый высокий процент прироста срочных депозитов в национальной валюте сложился за январь и февраль 2012 года - 10,4 % и 10,8 % соответственно. В дальнейшем он снижался и составил: за март-7,5%, за апрель и май - по 5,7%, за июнь - 6%. На замедление темпов прироста срочных вкладов в белорусских рублях оказывает влияние снижение банками процентных ставок вследствие уменьшения ставки рефинансирования Национального банка. Причем, если значение ставки рефинансирования Национального банка в течение периода с 21.11.2011 по 21.03.2012 не менялось (38%), то в дальнейшем ее значение снижалось ежемесячно.

Значение коэффициента оседания вкладов в белорусских рублях, отражающего эффективность вкладных операций, за январь-июнь 2012 г. составило по банковской системе 8,5% при рекомендованном значении не ниже 7,5%.

В течение 2012 года ежемесячные значения коэффициента оседания в целом по республике составили: за январь - 10,4%, за февраль - 11,9%, за март - 5,5%, за апрель - 7,2%, за май - 7,9%, за июнь - 8,6%.

Ниже рекомендованного значения за шесть месяцев текущего года коэффициент оседания вкладов сложился по "Приорбанк" ОАО - 4,6% и ОАО "Белпромстройбанк" - 6,1%. Наибольшее значение коэффициента оседания сложилось по ОАО "Белвнешэкономбанк" - 18,9%.

В разрезе банков в течение анализируемого периода изменения значений данного показателя значительны, что объясняется политикой банков, проводимой в области привлечения ресурсов населения. Как показывает анализ, более высокий коэффициент оседания складывается по банкам, активно проводящим кампанию по привлечению средств населения в срочные вклады. По банкам, активизация деятельности которых направлена, прежде всего, на "связывание" тех средств, которые поступают на текущие счета, и являются более дешевыми ресурсами для банка по сравнению со срочными вкладами (перевод предприятий и организаций на выплату заработной платы и прочих доходов через текущие и карт - счета) коэффициент оседания значительно ниже.

Высокое значение коэффициента оседания вкладов в белорусских рублях за январь-июнь 2012 по ОАО "Белвнешэкономбанк" (18,9%) сложилось в результате значительного прироста срочных рублевых вкладов по банку в марте 2012 г., который составил 30,1% при среднем сложившемся по республике 7,5 %. (Коэффициент оседания по этому банку в марте 2012 г. составил 42,3 %.)