Особенности кредитования физических лиц

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  НАУКИ РФ

 

МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ, СТАТИСТИКИ И ИНФОРМАТИКИ

 

(БЕЛГОРОДСКИЙ ФИЛИАЛ МЭСИ)

 

КАФЕДРА БУХГАЛТЕРСКОГО УЧЁТА И  АУДИТА

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

 

 

по дисциплине  «Деньги, кредит, банки»

 

Тема: «Особенности кредитования физических лиц»

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

студентка 3 курса

Геенко Анжелика Сергеевна

группа Бе-ЗЭБ-001

зачетная книжка №10038

 

Проверил:

                                             

                                                                                    Сидорин Юрий Михайлович

 

 

 

 

 

 

 

Белгород 2013г.

 

С О Д Е Р Ж А  Н И Е

 

 

 

Введение……………………………………………………………………………….....3

1. Общие условия  кредитования физических лиц………………………………….....5

2. Платежеспособность  Заемщика……………………………………………………...7

2.4. Определение максимального размера кредита……………………………………8

3. Виды кредитов, предоставляемых населению………………………………………9

4. Порядок оформления и выдачи кредитов……………………………………….....10

5. Порядок погашения кредита и уплаты процентов………………………………...15

6. Мониторинг……………………………………………………………………..…...19

Заключение……………………………………………………………………………..20

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В настоящее время  на банковском рынке действуют множество  фигурантов. Это и крупные банки, и более мелкие. И те и другие предоставляют свои услуги населению и предприятиям. Одной из самых распространенных услуг является кредитование физических и юридических лиц. Мне бы хотелось остановится, в соответствии с темой, на кредитовании физических лиц, а в качестве примера рассмотреть условия кредитования и порядок выдачи кредитов, которые предоставляет Сбербанк.

В соответствии с проводимой в Российской Федерации кредитной  политикой Сберегательный банк предоставляет  населению потребительские кредиты. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров банка в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ. Нормативными документами Центробанка и решениями Совета банка Сбербанка РФ. Сберегательный банк осуществляет выдачу ссуд населению в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых населению и приобретаемых у других банков. Основные направления кредитной и процентной политике по установлению объектов кредитования процентной ставки, размера и срока пользования кредитом определяется Сберегательным банком РФ. Учреждения Сбербанка предоставляют потребительские кредиты населению на коммерческой основе при соблюдении принципов кредитования: обеспеченности, срочности, возвратности. Учреждения Сбербанка РФ предоставляют кредиты: долгосрочные, краткосрочные. Выдача кредитов производится на основании кредитных договоров, заключаемых между банкиром и индивидуальным заемщиком по месту постоянного жительства, за исключением кредитов на приобретение и строительства индивидуального жилья, которые выдаются по месту его нахождения или застройки.

 

Конкретные суммы кредита  и сроки кредитования устанавливаются  банком по согласованию с заемщиком  в зависимости от его платежеспособности и цели кредитования. Размер месячного  или квартального платежа по ссуде и процентов за пользование не должно превышать 1/3 среднемесячного или среднеквартального дохода заемщика или поручителя.

 

      Обо  всех изменениях процентной ставки  ссудозаемщик должен быть извещен  за 15 дней. Проценты начисляются  банком и уплачиваются заемщиком в размере и в сроки, оговоренные в кредитном договоре. Уплата процентов авансом лишь по согласованию с заемщиком. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита, банк принимает поручительство /гарантию/, залог, страховой полис и обязательства в других формах принятых в банковской практике. Погашение задолженности по всем видам кредита должно производится со следующего месяца или квартала после получения кредита. «Если нарушаются сроки платежей по кредиту несвоевременного погашения процентов за его использование и образование просроченной задолженности и использование кредита не по целевому назначению, банк принимает к ссудозаемщику штрафные санкции в виде: повышенной процентной ставки за каждый день просроченной задолженности - неустойки - за каждый день несвоевременного погашения процентов.»

Досрочного взыскания  кредита, используемого заемщиком  не по целевому назначению с повышенной процентной ставкой. Размеры применяемых  штрафов и неустоек должны быть оговорены  в договоре. Они также применяются и к заемщикам, имеющим право на льготное кредитование.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.ОБЩИЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

 

 Кредиты  предоставляются физическим лицам  - гражданам Российской Федерации  в возрасте  от 18 лет при условии,  что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет.

 Кредиты  предоставляются, если иное не  установлено другими нормативными  документами Сбербанка России  по кредитованию физических лиц: 

- по месту  регистрации Заемщиков;

- по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Предоставление  кредита не по месту регистрации  Заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

При наличии у территориального банка единой Системы в рамках субъекта Российской Федерации, возможно осуществлять кредитование физических лиц, имеющих постоянную регистрацию на территории данного субъекта, любым кредитующем подразделением Банка, расположенным на территории этого субъекта Российской Федерации.

 Кредитование Заемщика производится на основе:

- Кредитного договора, предусматривающего  единовременную выдачу кредита;

- Договора об открытии  невозобновляемой кредитной линии  с установлением максимальной  суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий (устанавливаются иными нормативными документами по кредитованию физических лиц). Выдача кредита производится в пределах лимита выдачи, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный  лимит  выдачи.

- Генерального соглашения  об открытии рамочной кредитной  линии с установлением лимита  задолженности, на основе которого  заключаются отдельные кредитные  договоры.

Выдача и погашение  кредитов производится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии, при этом погашение ранее предоставленного кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности до первоначально установленного по Генеральному соглашению.

 Кредиты предоставляются  в валюте Российской Федерации  и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита  для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

 Кредиты  в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента  этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без  обеспечения.

Обязательным  условием предоставления кредитов в  сумме, превышающей 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения  Банк принимает:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется  возрастной ценз);
• поручительства  юридических лиц;
• залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц); 
• залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);
• залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);
• залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке; 
• залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг;
• гарантии  субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

« Банк вправе заключать  договоры о сотрудничестве с  третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям  настоящих Правил и иных нормативных документов Сбербанка России по кредитованию физических лиц.»

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ ЗАЕМЩИКА

 

Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:

 

Р = Дч * K * t   ,      где

 

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом  всех обязательных платежей (для пенсионеров – размер получаемой им пенсии).

Величина чистого дохода граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, определяется на основании финансовых документов, предоставленных ими в соответствии с п.2.1.3. настоящих Правил.

K – коэффициент в  зависимости от величины Дч

K = 0,7 при Дч в сумме  до 45 000 рублей (или эквивалента этой  суммы в иностранной валюте) (включительно);

K = 0,8 при Дч в сумме  свыше 45 000 рублей (или эквивалента  этой суммы в иностранной валюте)

          t - срок кредитования (в мес.)

 

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях

Курс иностранной  валюты, установленный Банком России на момент обращения заявителя в  Банк

 Если в  течение предполагаемого срока  кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2,* t2,  где

Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ “О трудовых пенсиях в Российской Федерации”),

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

К1 и К2  - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2. [3, с. 27]. Месяц вступления Заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.

 При предоставлении  кредита Заемщику на условиях  погашения третьим лицом –  платежеспособным предприятием  части долговых обязательств  Заемщика по Кредитному договору  согласно заключенному с ним Договору о сотрудничестве, расчет платежеспособности Заемщика и определение максимального размера кредита осуществляется Банком в соответствии с требованиями настоящих Правил.

 При предоставлении  кредита в рублях платежеспособность  рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте.

Определение максимального  размера кредита

 Максимальный  размер предоставляемого кредита (S_P) определяется  исходя из платежеспособности Заемщика.

SP	=		P
		1 +	(t+1)* годовая процентная ставка по кредиту в рублях
			2*12 * 100

 Полученная  величина корректируется в сторону  уменьшения с учетом других  влияющих факторов, а именно: предоставленного  обеспечения 

поручительствам, поданной в Банк кредитной заявки на получение кредита и др.

«Предоставленное  обеспечение влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим  образом.

Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется исходя из совокупного обеспечения:

Sо	=		О
		1 +	(t+1)* годовая процентная ставка по кредиту в рублях
			2*12 * 100

 

 

Если совокупное обеспечение (О) больше  величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется на основе платежеспособности Заемщика.»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ВИДЫ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ НАСЕЛЕНИЮ

 

1. Неотложные нужды  (до 1,5 лет – 15% годовых; до 5 лет  – 17,5% годовых);

2. Пенсионный кредит (до 1,5 лет – 15% годовых; до 5 лет  – 17% годовых);

3. Товарный кредит (до 1,5 лет – 15% годовых; до 5 лет – 17,5% годовых);

4. Единовременный кредит (до 1,5 лет – 17% годовых);

5. Возобновляемый кредит (до 1,5 лет – 17% годовых);

6. Овердрафты по счетам  пластиковых карт ( 17% годовых);