Особенности кредитования физических лиц

7. Кредиты на недвижимость (до 5 лет – 13% годовых; до 20 лет – 15,5% годовых);

8. Ипотечный кредит (до 5 лет – 12% годовых; до 20 лет  – 13,5% годовых);

9. Автокредит (до 1,5 лет  – 11,5% годовых; до 5 лет – 13,5% годовых);

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ

          Для получения кредита заемщик предоставляет банку документы:

- заявление

- паспорт или другой  заменяющий его документ 

- справку с места  работы (службы) заемщика и поручителя  с указанием получаемого дохода  и размера производимых из  него удержаний. В справке с места работы должны быть указаны банковские реквизиты организации. Пенсионеры предоставляют банку:

- пенсионное удостоверение и справку о пенсии из органов социального обеспечения.

Граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью, а также другие постоянные источники дохода не по месту основной работы,

Предъявляют:

- декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией.

- документ, подтверждающий право на льготы

Поручительство одного или более граждан, имеющих постоянный источники доходов с указанием солидарной ответственности с заемщиком. Платежеспособность поручителя определяется аналогично платежеспособности заемщика.

- договор залога

Указанные формы обеспечения  возврата кредита используются как  порознь, так и в сочетании. Размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов.

- При получении заемщиком кредита на строительство индивидуального жилого дома, дачи - заверенную выписку из решения органов местной администрации о выделении земельного участка под застройку или свидетельство на право собственности на землю без срочного пользования землей, с указанием сметной стоимости строения или сведения о проектно-сметной документации, заверенные районным архитектором и отчет застройщика о произведенных собственных вложениях. Если земельный участок для индивидуального жилищного строительства и дачного хозяйства приобретен в частную собственность, то в банк предоставляется нотариально заверенный и зарегистрированный в комитете по земельным ресурсам и землеустройству договор купли - продажи.

- На строительство приусадебных хозяйственных построек, теплиц справку органов местной администрации, что заявщик является владельцем дома или свидетельство на право собственности на землю.

- На реконструкцию и капитальный ремонт индивидуального жилья, дач, приусадебных хозяйственных построек, присоединение индивидуальных жилых домов к инженерным сетям, на приобретение оборудования для инженерного обустройства дома свидетельство о праве собственности на жилье и сметную стоимость предстоящих работ, а также отчет о собственных вложениях.

- На строительство, реконструкцию и капитальный ремонт садовых домиков, благоустройство садовых участков - справку правления садоводческого товарищества. В справке указывается: номер и дата решения органов местной администрации, дата регистрации устава, местонахождение садоводческого товарищества, при какой организации создано, объем работ, подлежащих выполнению, их сметная стоимость.

- При приобретении домашнего скота, птицы, пчелосемей, зеленых насаждений - справка органов местной администрации о том, что заемщик имеет приусадебные хозяйственные постройки, пасеку или земельный участок.

- На приобретение квартиры в жилищном кооперативе - справку кооператива, свидетельствующую о том, что заемщик является членом жилищного кооператива, копию акта о приемке дома в эксплуатацию или договор купли- продажи с указанием стоимости жилья.

- На покупку индивидуального жилья, дач в сельской местности для сезонного проживания, садовых домиков, транспортных средств, прочего имущества, приобретаемого в собственность - свидетельство о праве на жилье, оформленное в установленном порядке договором купли-продажи, справкой-счетом и другими соответствующими документами, подтверждающими целевое использование кредита.

Эти документы предоставляются банку не позднее, чем через 2 месяца после получения кредита.

 

«Кредитный договор  заключается на срок пользования  и до полного погашения кредита  и причитающихся по нему процентов  и подписывается руководителем  банка и заемщиком. Изменения условий кредитного договора оформляются дополнительно соглашением сторон. Долгосрочные кредиты могут выдаваться частями таким образом, чтобы размер, сроки погашения, процентная по частично выданным суммам соответствовали условиям кредитного договора. Срок освоения кредита по долгосрочным ссудам не должен превышать двух лет со дня предоставления кредита на строительство индивидуальных жилых домов, дач, садовых домиков, домов для сезонного проживания, и одного года на реконструкцию и капитальный ремонт жилья, дач, садовых домиков и благоустройство садовых участков. Составляет календарный график платежей погашения основного долга по кредиту и процентов в 3-х экземплярах, подписывается руководителем и главным бухгалтером банка и заемщиком.»

Банк может принимать в качестве обеспечения возвратности кредита в залог вещи, высоколиквидные ценные бумаги и иные имущественные права, принадлежащие залогодателю на праве собственности и которые законодательством РФ может быть отчуждено у залогодателя. «При предъявлении ценных бумаг в качестве залога - акций, облигаций, сертификатов проверяет их подлинность и платежеспособность. Ценные бумаги передаются по служебной записке соответствующей службе банка для заключения по вопросу качества и возможности их реализации на рынке ценных бумаг в случае непогашения заемщиком предоставленного кредита.»

При принятии в залог  имущества банк может потребовать  его страхования за счет заемщика. Кредит предоставляется в размере  не выше чем 70% стоимости залога, определяемый банком и залогодателем на договорной основе с учетом возможностей реализации заложенного имущества банком.

      Залоговое  право банка на имущество оформляется  договором залога, дающим право  банку на время действия кредитного  соглашения, в случае нарушения  договора заемщиком, получать удовлетворения на стоимость заложенного имущества. Залог имущества подлежит государственной регистрации. В качестве обеспечения возвратности кредита и причитающихся процентов может быть договор страхования кредита.

Кредитный работник, получив все необходимые документы, проверяет правильность оформления поручительств граждан, договор залога, при его наличии, необходимых справок и других документов. Убеждается, что за заемщиком не числится задолженность по ранее полученному кредиту на испрашиваемую цель. Определяет платежеспособность заемщика, устанавливает сумму платежа основного долга по ссуде и проставляет их в графике платежей заемщика, разъясняет заемщику условия использования, погашения кредита и методы исчисления процентов за пользование кредитом и его ответственность за неисполнение принимаемых обязательств. Согласовывается с заемщиком порядок погашения кредита и процентов по нему, оформляет совместно с заемщиком кредитный договор и график платежей, визирует первый экземпляр договора и графика платежей, получает на всех экземплярах кредитного договора разрешение на выдачу кредита с подписью руководителя банка, оформляет алфавитные карточки Ф-13, оформляет лицевой счет по ссуде, проставляет номер лицевого счета в алфавитную карточку и кредитный договор. Оформляет распоряжение операционному работнику на выдачу кредита за подписью руководителя банка и кредитного работника.

 

    На сумму кредита, выдаваемого наличными деньгами, составляется ордер  с указанием в нем фамилии, имени и отчества заемщика, номер лицевого ссудного счета и предлагают заемщику расписаться, передают документы и ценности кассиру. Кассир удостоверяется в личности, подписывает документы, выдает заемщику наличные деньги, экземпляр кредитного договора и экземпляр договора залога. Ценные бумаги и первый экземпляр кредитного договора залога передаются на хранение в кладовую банка. В случае, если возврат кредита обеспечивается средствами по вкладу, в том числе валютного, открытого в учреждении банка и это предусмотрено договором, кредитный работник готовит распоряжение операционному работнику за подписью руководителя банка о приостановлении расходных операций по такому счету на срок действия кредитного договора и выполнения заемщиком всех обязательств перед банком, о чем делается отметка в лицевом счете по вкладу. Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту. Средства на валютном счете пересчитываются на день заключения кредитного договора по курсу инвалюты и рублю, котируемый Центробанком РФ.

 

5.   ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА И УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ

 

 Погашение основного  долга производится ежемесячно (ежеквартально), начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего  за месяцем (кварталом) получения  кредита либо его первой части, не позднее 10 числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

Уплата процентов производится ежемесячно, начиная с 1-го числа  месяца, следующего за месяцем получения кредита либо его первой части, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

Отдельные исключения по погашению основного долга и уплате процентов даны в настоящих Правил.

 При предполагаемом  снижении доходов Заемщика в  течение периода действия Кредитного  договора, например, в связи с  достижением пенсионного возраста, составляется срочное обязательство,  в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размер платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

- в периоде, приходящемся  на трудоспособный возраст, сумма  единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам  не должна превышать величину Дч1 * К1;

- в периоде, приходящемся  на пенсионный возраст, сумма  единовременного платежа по кредиту  вместе с суммой платежа по  процентам  на момент наступления  пенсионного возраста) не должна превышать величину Дч2 * К2.

 

Погашение основного  долга и уплата процентов может  осуществляться  аннуитетными (при ежемесячном погашении основного долга) или дифференцированными платежами (при ежемесячном и ежеквартальном погашении основного долга). При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.

 «При аннуитетных платежах:

Ежемесячный аннуитетный  платеж по кредиту (по основному долгу  и процентам) определяется следующим  образом:

 

Пл =	S * месячная процентная ставка	, где
	1- (1+ месячная процентная ставка)- (T-1)

 

Пл – аннуитетный платеж по кредиту

S  – сумма предоставляемого кредита

T  – срок пользования кредитом (в месяцах)

месячная процентная ставка = ^{годовая процентная ставка}

^{12* 100}

Аннуитетные платежи в погашение задолженности по кредиту (основного долга и процентов) списываются Банком со счета по вкладу, действующему в режиме до востребования, открытому Заемщиком в Банке, ежемесячно в последний рабочий день, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, на основании длительного поручения Заемщика.

Последний платеж по кредиту производится не позднее даты окончательного погашения  кредита, установленной Кредитным  договором.

При своевременном  погашении задолженности по кредиту  аннуитетные платежи направляются в первую очередь на погашение срочных процентов, а оставшаяся сумма - на погашение основного долга.

 При дифференцированных платежах:

Ежемесячный дифференцированный платеж по кредиту (по основному долгу  и процентам) определяется следующим  образом:

 

Пл =	S	+	O* D * процентная ставка по кредиту	, где
	T		365 (366) * 100

 

Пл – дифференцированный платеж по кредиту

S  – сумма предоставляемого кредита

T  – срок пользования кредитом (в месяцах, кварталах)

O – остаток задолженности по основному долгу;D – фактическое количество календарных дней в платежном периоде»

Погашение задолженности по основному долгу  и уплата процентов и неустоек производится путем:

- перечисления  денежных средств со счетов  Заемщика по вкладам на основании  их письменного поручения;

- взноса наличных денег  в кассу Банка на основании  приходного кассового ордера (в  рублях);

- перевода  денежных  средств через предприятия связи  или другие кредитные организации; 

- удержания из заработной платы Заемщика (по его заявлению). 

Погашение задолженности по основному долгу и уплата процентов и неустоек в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке. 

 

 Заемщик  вправе досрочно погасить кредит  или его часть.

В случае досрочного погашения части кредита Заемщик  обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

 В день  внесения Заемщиком платежа подразделение  по учету кредитных операций  на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций производит оформление бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов за пользование кредитом и/или погашения основного долга по нему.