Отчет по практике на производстве ОАО "СБЕРБАНК"

-  ежедневный баланс  по операциям, совершаемым непосредственно  кредитной организацией, должен  быть составлен за истекший  день до 12 часов местного времени  на следующий рабочий день, сводный  баланс с включением балансов  филиалов составляется до 12 часов  следующего рабочего дня после  составления баланса по операциям,  непосредственно выполняемым кредитной  организацией.

-  балансы и оборотные  ведомости подписываются после  их рассмотрения руководителем  кредитной организации, главным  бухгалтером или по их поручению  - заместителями.

Ведомость остатков по счетам, ведомость остатков размещенных (привлеченных) средств подписываются после  рассмотрения главным бухгалтером  или по его поручению - заместителем главного бухгалтера.

Суммы, отраженные по счетам аналитического учета, должны соответствовать  суммам, отраженным по счетам синтетического учета. Это должно достигаться устойчивым программным обеспечением, одновременным отражением в ЭВМ, как сказано выше, операций во взаимосвязанных регистрах бухгалтерского учета.

 Перед подписанием баланса главный бухгалтер или по его поручению работник кредитной организации обязательно сверяются:

-  соответствие остатков  по счетам второго порядка,  отраженным в балансе, остаткам, показанным в оборотной ведомости,  ведомости остатков по счетам;

-  соответствие остатков  по счетам второго порядка,  отраженным в ведомости остатков  по счетам, остаткам, показанным  в ведомости остатков размещенных  (привлеченных) средств.

3.3 Бухгалтерский  баланс на 1 января 2012

В данной  таблице (табл. №2)  предоставлен бухгалтерский баланс ОАО «Сбербанк» на 1 января 2012, выраженный в тыс.руб.

№ строки	Наименование статьи						Данные на отчетную дату					Данные на соответствующую  отчетную дату прошлого года
I Активы
1		Денежные стредства						492 880 738					322 302 793
2		Средства кредитных организаций  в Центральном банке Российской Федерации						151 196 647					128 924 854
2.1		Обязательные резервы						99 392 457					50 531 690
3		Средства в кредитных  организациях						38 443 527					61 888 479
4		Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или  убыток						23 528 226					31 509 445
5		Чистая ссудная задолженность						7 658 870 942					5 714 300 721
6		Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи						1 140 033 047					1 465 068 808
6.1		Инвестиции в дочерние и зависимые организации						94 030 603					83 813 528
№ строки		Наименование статьи						Данные на отчетную дату					Данные на соответствующую  отчетную дату прошлого года
7		Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения						417 065 553					354 845 030
8		Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы						370 948 267					317 378 620
9		Прочие активы						126 452 216					127 028 480
10		Всего активов						10 419 419 163					8 523 247 230
II Пассивы
11			Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации						565 388 335						300 000 001
12			Средства кредитных организаций						477 466 955						291 093 913
13			Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями						7 877 197 651						6 666 977 736
13.1			Вклады физических лиц						5 522 845 516						4 689 511 661
14			Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости  через прибыль или убыток						0						0
15			Выпущенные долговые обязательства						87 222 883						111 983 441
16			Прочие обязательства						8 4730 144						76 991 753
17			Резервы на возможные  потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям  и операциям с резидентами  офшорных зон						26 770 756						26 313 232
18			Всего обязательств						9 118 776 724						7 473 360 076
III Источники собственных  средств
19				Средства акционеров (участников)						67 760 844				67 760 844
20				Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)						0				0
21				Эмиссионный доход						228 054 226				228 054 226
22				Резервный фонд						3 527 429				3 527 429
23				Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся  в наличии для продажи						-26 013 504				15 835 441
№ строки				Наименование статьи						Данные на отчетную дату				Данные на соответствующую  отчетную дату прошлого года
24				Переоценка основных средств						84 710 995				81 713 099
25				Нераспределенная  прибыль (непокрытые убытки) прошлых  лет						632 107 538				479 017 552
26				Неиспользованная  прибыль (убыток) за отчетный период						310 494 911				173 978 563
27				Всего источников собственных средств						1 300 642 439				1 049 887 154
IV Внебалансовые  обязательства
28					Безотзывные обязательства  кредитной организации						2 057 720 135					1 059 370 518
29					Выданные кредитной  организацией гарантии и поручительства						643 334 969					293 025 181
30					Условные обязательства  некредитного характера						747 324					0
Таблица №2 Бухгалтерский баланс

             По строке 30 «Условные обязательства некредитного характера» не указаны данные по состоянию на 1 января 2011 года в связи с отсутствием учета таких операций до 01.01.2011, при этом трудоемкость сбора этой информации излишне высока.

 

 

 

 

 

 

Глава 4. Розничный бизнес ОАО «Сбербанк»

4.1 Кредитование частных клиентов

Динамика  кредитного портфеля

За 2011 год Банк предоставил  частным клиентам свыше 4,3 млн кредитов на общую сумму 1 230 млрд руб., что в 1,7 раза больше, чем за предыдущий год. В результате розничный кредитный портфель увеличился на 36,6% и достиг 1 777 млрд руб.

Таблица №3 Динамика кредитного портфеля	1 января 2012		1 января 2011
	Остаток млрд руб.	Доля %	Остаток млрд руб.	Доля %
Автокредиты	82.2	4.6	79.5	6.1
Жилищные кредиты	762.2	42.9	600.00	46.1
Потребительские кредиты*	933.0	52.5	621.8	47.8
Всего	1 777.3	100	1 301.3	100

 
* Включая кредитные карты

Развитие  продуктовой линейки

Новые продукты 

С I квартала 2011 года Банк предлагает клиентам новую линейку розничных  кредитных продуктов.  С ее вводом внедрено клиент ориентированное базовое  предложение, предусматривающее разные условия для разных клиентских сегментов. Приняты следующие клиентские сегменты: сотрудники Банка и его дочерних компаний; работники предприятий,  являющихся участниками зарплатного  проекта;  работники предприятий,  прошедших аккредитацию; физические лица, не относящиеся к предыдущим трем категориям. При этом, в случае наличия у заемщика «хорошей» кредитной истории, к процентной ставке может быть применен понижающий дисконт. 

Изменена продуктовая  линейка в целом. В частности, взамен действовавших ранее 6 кредитов на цели личного потребления введены 2 унифицированных кредитных продукта: Потребительский кредит без обеспечения и Потребительский кредит под поручительство физических лиц. По автокредитам введены 2 базовые программы – на приобретение новых и подержанных автомобилей.

Ипотечное кредитование

Банк приступил к кредитованию физических лиц по Программе Внешэкономбанка «Ипотека с государственной поддержкой», в рамках которой кредиты предоставляются на цели приобретения объектов недвижимости в новостройках.

На территории Юго-Западного  банка внедрена Программа «Строительные  сберегательные кассы»,  участниками  которой являются  «Кубанский центр  государственной поддержки населения и развития финансового рынка» и клиенты – физические лица, признанные получателями социальных выплат. Программа направлена на привлечение физических лиц с низкими доходами и не имеющих достаточных средств на покупку жилья в кредит по стандартным программам кредитования на целевое накопление средств для последующего ипотечного кредитования под льготную процентную ставку.  К концу года около 1,5 тыс. жителей Кубани вступили в программу.

С декабря 2011 года на территориях  шести территориальных банков начата продажа нового жилищного продукта «Военная ипотека» – «Приобретение готового жилья». Кредиты предоставляются военнослужащим – участникам Накопительно-ипотечной системы

жилищного обеспечения военнослужащих.  Решение о продвижении продукта по всей стране будет приниматься по результатам пилотного проекта во второй половине 2012 года.

В отчетном году проводились  специальные акции, в рамках которых Банком выдано более 60 тыс. кредитов на общую сумму 65 млрд руб.:

• акция «В десятку!», начатая в июле 2010 года, на условиях: 10% годовых – ставка, 10% – первоначальный взнос, 10 лет – срок кредита. Кредиты предоставлялись на приобретение объектов недвижимости, строящихся/построенных клиентами Сбербанка с участием его кредитных средств; 
• акция «Возьми за 8», на условиях: 8% годовых – ставка в рублях; до 8 лет – срок кредита, в течение 8 дней принятие решения по кредиту. 

 

Автокредитование

С 2011  года реализована  возможность введения кредитных  заявок в автоматизированные системы  Сбербанка непосредственно в  автосалоне. Это повысило уровень  сервиса за счет сокращения времени принятия решения по заявке и печати кредитной документации в автосалоне.

Кроме того, Банк: 

• отменил требование о предоставлении письменного согласия супруги(а) заемщика на передачу кредитуемого автомобиля в залог;
• предоставил заемщикам возможность добавления платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья к сумме автокредита;
• с февраля 2012  года предоставил клиентам возможность получить автокредит по двум документам.

В отчетном году Сбербанк предлагал  автокредиты с пониженными ставками в рамках специальной акции  «Маленький процент для больших скоростей», что позволило переломить тенденцию сокращения портфеля автокредитов.  За время проведения акции выдано порядка 73 тыс. кредитов на 29 млрд руб. 

Потребительские кредиты

В целях разработки программ с индивидуальным предложением для конкретного клиента в Банке внедряется система ценообразования,  основанная на уровне риска.  Надежность и платежеспособность клиента влияют на стоимость кредита – данный принцип применяется при выдаче потребительских кредитов.

В отчетном году Банком выделены две новые категории заемщиков, которым предоставляются отдельные  условия по кредитам:

• сегмент «Молодежь» – заемщики 18-20 лет с трудовым стажем не менее 4 месяцев.

Кредит оформляется под  поручительство родителей;

• заемщики, получающие доходы в виде пенсии на счета в Сбербанке. 

Банк продолжал либерализацию  условий по потребительским кредитам:

• вдвое увеличена максимальная сумма потребительских кредитов без обеспечения и под поручительство физических лиц;  
• до 65 лет увеличено возрастное ограничение для заемщиков по потребительскому кредиту без обеспечения; 
• начат пилотный проект по либерализации требований к месту регистрации клиента.

 

Образовательные кредиты с государственным субсидированием

Банк продолжил участие  в Эксперименте по государственной  поддержке образовательных кредитов. С учетом уже полученного опыта  в 2011 году Банк ввел следующие изменения в кредитную программу:  

• упрощена форма справки из ВУЗа об успеваемости заемщика;
• принят единый подход к порядку пользования кредитом и его возврату;
• оптимизировано взаимодействие с ВУЗами в части предоставления информации об обращениях студентов за получением кредитов;
• пересмотрен порядок и критерии отбора образовательных учреждений с государственной аккредитацией;
• пересмотрены критерии успеваемости студентов.

В целом портфель образовательных  кредитов за год вырос на 19,5% до 377,5 млн руб.

4.2 Оптимизация кредитного процесса

В целях оптимизации кредитного процесса в 2011 год Банк:

• ·сократил срок информирования клиентов о решении с помощью SMS-сообщений; 
• упростил процедуру заверения кредитными работниками копий предоставляемых заемщиком документов и порядок передачи заемщикам кредитной документации; 
• упростил подтверждение доходов клиента – возможно предоставление справки по форме Банка; 
• предоставил заемщикам возможность погашения кредита со счета,  отличного от счета зачисления кредита; 
• предоставил право досрочного погашения кредита в любой сумме и в любой период пользования кредитом в дату планового платежа по кредиту.

Кроме того, на территории Московского  банка и ОПЕРУ Сбербанка:

• автоматизирован перевод кредитных средств на счет дебетовой банковской карты клиента и в адрес целевых получателей;
• реализована возможность оформления длительных поручений на списание средств в счет погашения кредита, что позволило снизить уровень технической просроченной задолженности и нагрузку на подразделения по работе с просроченной задолженностью; 
• операции кредитования переведены в удаленные каналы.

В отчетном году также скорректирована  технология оформления потребительских кредитов сотрудниками Банка, работающими на территории работодателей заемщиков. В результате экономится и время клиента (офис Банка посещается 1 раз) и время Банка (заявки вводятся в систему непосредственно с территории компаний).

В настоящий момент потребительские  кредиты, автокредиты и основные программы жилищного кредитования предоставляются по централизованной технологии «Кредитная фабрика»,  призванной повысить эффективность операций кредитования и улучшить качество сервиса при сохранении высокого качества портфеля. В 2011 году в развитии данной технологии достигнуты следующие результаты:

• завершен процесс подключения к технологии «Кредитная фабрика» всех территориальных банков; 
• средний срок рассмотрения заявки сократился с 35  час.  в 2010  году до 29  час.  в 2011 году;
• заявки клиентов,  получающих зарплату на счет в Сбербанке,  рассматриваются за 2 часа.  Для получения кредита достаточно предъявить паспорт и указать номер зарплатного счета;
• при расчете лимита кредитования учитывается прогноз доходов заемщика; 
• начато внедрение аналогичной технологии кредитования физических лиц в дочерних банках.

          В рамках «Кредитной фабрики» в 2011 году получено 6,4 млн заявок (за 2010 год – 3,0 млн заявок)  и выдано 4 млн кредитов на сумму около 690 млрд руб. (за 2010  год – 2 млн кредитов на сумму около 290 млрд руб.), что составило 56% от всех кредитов, выданных Банком физическим лицам в 2011 году.

        Журнал «The Banker» в конкурсе Innovation in Banking Technology Awards 2011 отметил проект  «Кредитная фабрика»  как «highly rated» в категории «Innovation in Risk Managеment Technology». Проект также признан самым крупным из участвовавших в конкурсе. 

       Запланирован перевод на технологию  «Кредитная фабрика»  новых продуктов:  «Экспресс-кредитов», «Автокредита по 2 документам», специальных программ ипотечного кредитования, образовательных кредитов, кредитов владельцам личных подсобных хозяйств и др.