Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»

Отзыву лицензии должны предшествовать предупредительные меры, направленные на устранение указанных нарушений.

 

 

1.4 Положение о коммерческой тайне Сбербанка России

 

Коммерческую тайну Акционерного коммерческого Сберегательного банка России составляют не являющиеся государственными секретами сведенья, связанные с технологической информации, управлением, финансами, и другой деятельности Банка, имеющие коммерческую ценность в силу неизвестности их третьим лицам, разглашение (неправомерная передача, утечка) которых, в том числе среди сотрудников Банка, может нанести Банку ущерб любого характера (материальный, финансовый, деловой репутации, имиджу и прочие).

Такая информация может быть создана как сотрудниками Банка в процессе выполнения ими своих служебных обязанностей, так и полученная Банком от сторонних лиц либо организаций, как на бумажных носителях, так и в электронном виде в процессе электронного документооборота между ними.

Коммерческая тайна определяется правом Банка на определенную свободу коммерческой деятельности и защиту своих интересов как самостоятельного субъекта рыночных отношений.

Коммерческая тайна является собственностью Банка, не подлежит разглашению, несанкционированной передаче, опубликованию в открытой печати, передачах по радио и телевидению.

Коммерческая тайна, являющаяся результатом совместной деятельности двух и более банков или иных организаций, может быть собственностью двух и более банков или иных организаций. Это обстоятельство должно найти отражение в договоре или ином документе (соглашении), предусматривающем ответственность за разглашение.

Коммерческая тайна, являющаяся результатом выполнения работником Банка своих служебных обязанностей, составляет собственность Банка и не подлежит копированию и использованию в личных целях.

Обеспечение защиты коммерческой тайны предусмотрено действующим законодательством РФ и является обязательной неотъемлемой составной частью деятельности Банка.

За разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну Банка, и нарушение порядка защиты таких сведений сотрудники Банка, а так же лица, уволенные из системы Сбербанка, привлекаются к ответственности в соответствии с законодательством РФ (УГ РФ статья 183)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Деятельность в ОАО «Сбербанк России»

 

 

2.1 Расчетно-кассовое  обслуживание в Сбербанке

 

Потенциальные клиенты банка - это предприятия и организации любой формы собственности; ими могут быть как резиденты, так и нерезиденты. Лицо, желающее открыть счет, должно заключить с Банком договор банковского счета. К этому договору прилагаются тарифы банка, являющиеся неотъемлемой частью документа. Все операции расчетно-кассового обслуживания осуществляются  в соответствии с инструкциями и правилами Центрального Банка. Средства в отечественной валюте зачисляются на клиентские расчетные счета в день их поступления в банк.

Списание денежных средств производится не позже дня, который следует за днем поступления в Банк платежки, если другой срок не предусматривается договором. Система  межбанковских расчетов Сбербанка России позволяет осуществлять платежи в разные регионы страны в тот день, когда представляется расчетный документ, с учетом часовых поясов.

Для расчетов с иностранными контрагентами можно использовать сеть корреспондентских счетов Сбербанка, находящихся в иностранных банках.

Банк принимает без каких-либо ограничений наличные деньги в виде выручки и  другие поступления в валюте России. Они также зачисляются банком на счета в день их поступления в банк. Также наличные средства можно сдавать, используя  автоматический сейф. Для использования этой услуги требуется заключение специального договора.

Также банк производит выдачу наличных средств со счетов юридических лиц для выплаты заработной платы и пособий социального характера, стипендий, пенсий, пособий, страховых возмещений, и для других расчетов. Возможно также заключение с банком договоров для приема платежей в пользу предприятий и организаций от физических лиц.

Вот перечень услуг, которые осуществляются при переводе денежных средств: прием расчетного документа, его обработка, выдача расчетного документа организации - получателю средств. Данные услуги оказываются на платной основе.

Сбербанк России открывает корреспондентские счета коммерческим банкам для осуществления расчетно-кассовых операций; по предписанию Банка России, а также конкурсным управляющим. На остатки по таким счетам начисляются проценты.

Преимущества обслуживания в Сбербанке для коммерческих банков состоят в:

- сокращении расходов на оплату расчетных услуг Банка России;

- доходе в виде начисленных процентов на остатки по корреспондентским счетам;

- индивидуальных условиях обслуживания;

- проведении платежей по России on-line;

- широкой сети банков - корреспондентов;

- комплексном обслуживании на фондовом рынке;

- ускоренной процедуре  выдачи и оплаты векселей Сбербанка.

Сегодня респондентами Сбербанка выступают более 600 кредитных организаций России и около 100 финансовых организаций, находящихся в ближнем зарубежье.  Их список и география расширяются.

 

 

2.2 Кредитные операции Сбербанка России

 

С учетом своей традиционной ориентации на обслуживание населения, Сбербанк для стимулирования приобретения товаров отечественного производства Сбербанк России выдает кредиты населению на указанные цели по более низким процентным ставкам, по сравнению с коммерческими банками.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы: заявление анкету (на бланке Банка); паспорт Заемщика, его Поручителя или Залогодателе ля; документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя.

Для работающих - справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев, и другие необходимые документы, установленные Правилами кредитования физических лиц.

Для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.

Кредитование Заемщика производится на основе кредитного договора. Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет в валюте Российской Федерации и иностранной валюте. Максимальный размер кредита определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита. Уплата процентов производится ежемесячно, начиная с 1го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту.

Кредиты в сумме 45 000 руб. включительно предоставляются без обеспечения, свыше этой суммы кредитование осуществляется при наличии обеспечения кредита. В качестве обеспечения принимаются:

- поручительства граждан  Российской Федерации, имеющие постоянный  источник доходов;

- поручительства юридических  лиц;

- залог недвижимого имущества  и транспортных средств;

- залог драгоценных металлов  и т. д.

Кредитование юридических лиц

Сбербанк России предлагает юридическим лицам финансовую поддержку для развития бизнеса. Кредиты представляются на пополнение оборотных средств, на приобретение, капитальный (текущий) ремонт объектов недвижимости, выкуп земельных участков под объектами недвижимости, на проведение производственных программ; кредитование внешнеторговых операций, включая предэкспортное финансирование, а также на приобретение транспортных средств и оборудования для целей производства, торговли или оказания услуг.

Кредиты предоставляются на срок до полутора лет на пополнение оборотных средств (за исключением овердрафтных кредитов) и до трех лет на приобретение объектов недвижимости, капитальный (текущий) ремонт, выкуп земельных участков, приобретение транспортных средств, оборудования.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются в зависимости от конъюнктуры денежного рынка, срока кредитования, обеспеченности кредита, количества используемых услуг Банка, объема поступлений денежных средств на счета предприятий заемщиков в Банке.

Можно выделить основные формы кредитования Сбербанком России юридических лиц:

- кредиты в валюте Российской  Федерации;

- кредиты в иностранной  валюте;

- кредиты с применением  векселей Сбербанка России;

- овердрафтные кредиты, в том числе «экспортный овердрафт»;

- кредитование экспортно-импортных операций с использованием аккредитивной формы расчетов;

- гарантии выполнения  обязательств перед третьими  лицами.

Основным условием кредитования юридических лиц является поддержание предприятиями заемщиками ежемесячных оборотов по счетам в Сбербанке России как минимум в объемах, сопоставимых с объемами обязательств по кредитам.

 

 

 

 

2.3 Операции с ценными бумагами Сбербанка России

 

Рынок ценных бумаг - совокупность экономических отношений по поводу выпуска и обращения ценных бумаг между его участниками. Основой рынка ценных бумаг являются товарный рынок, деньги и денежный капитал.

Цель функционирования рынка ценных бумаг - состоит в том, чтобы обеспечивать наличие механизма для привлечения инвестиций в экономику путем установления необходимых контактов между теми, кто нуждается в средствах, и теми, кто хотел бы инвестировать избыточный доход.

Классификация видов рынков ценных бумаг:

• международные национальные рынки ценных бумаг;
• национальные региональные (региональные) рынки;
• рынки конкретных видов ценных бумаг (акций, облигаций);
• рынки государственных и корпоративных (негосударственных) ценных бумаг;
• рынки первичных и производных ценных бумаг;

Согласно Гражданскому кодексу РФ ценной бумагой признается документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. С передачей ценной бумаги переходят все удостоверяемые ею права в совокупности. В случаях, предусмотренных законом или в установленном законом порядке, для осуществления и передачи прав, удостоверенных ценной бумагой, достаточно доказательств их закрепления в специальном реестре.

К ценным бумагам относятся: государственная облигация, облигация, вексель, чек, депозитный и сберегательный сертификаты, , коносамент, акция, приватизационные ценные бумаги и другие документы, которые законами о ценных бумагах или в установленном ими порядке отнесены к числу ценных бумаг . Гражданский кодекс РФ, перечисляя различные виды ценных бумаг, не делает их список исчерпывающим и закрытым. Вместе с тем он указывает, что новые ценные бумаги могут появляться лишь в порядке, установленном законами. Отсутствие обязательных реквизитов ценной бумаги или несоответствие ценной бумаги установленной для нее форме влечет ее ничтожность.

Ценная бумага может существовать как в документарной, так и в бездокументарной форме. Бездокументарная форма не может быть применена к предъявительским ценным бумагам, которые в принципе не могут существовать иначе, как на бумажных носителях.

Таблица 1-

Классификационный признак	Виды ценных бумаг
Срок существования	Срочные Бессрочные
Форма существования	Бумажные(документарные) Безбумажные(бездокументарные)
Национальная принадлежность	Отечественные Иностранные
Цель использования	Инвестиционные (цель - получения дохода) Неинвестиционные (обслуживают оборот на товарных рынках)
Порядок владения	Предъявительские Именные
Форма выпуска	Эмиссионные Неэмиссионные
Вид эмитента	Государственные (федеральные или муниципальные) Негосударственные (корпоративные или частные)
Характер обращаемости	Рыночные Нерыночные
Уровень риска	Безрисковые и малорисковые Рисковые
Наличие дохода	Доходные (процентные, дивидендные, дисконтные) Бездоходные
Форма обращения	Передаваемые по соглашению сторон (путем вручения, цессии) Ордерные ( передаваемые путем приказа владельца- индоссамента)
Номинал	Постоянные Переменный
Экономическая сущность (вид прав)	Акции Облигации, векселя и др.

 

Практически в бездокументарной форме могут выпускаться только акции и облигации, которые в силу своего строгого именного характера допускают форму закрепления удостоверяемых ими прав, не основанную на документе. Операции с бездокументарными ценными бумагами могут совершаться только при обращении к лицу, которое официально совершает записи по переходу прав собственности на ценные бумаги. Передача, предоставление и ограничение прав должны официально фиксироваться этим лицом, которое несет ответственность за сохранность официальных записей, обеспечение их конфиденциальности, представление правильных данных о таких записях, совершение официальных записей о проведенных операциях.