Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»

Несмотря на отрицательные моменты в вопросах кредитования юридических лиц, существует и позитивные действия банков в отношении заёмщиков. Например, некоторые банки поощряют своих постоянных клиентов, что выражается в упрощённом процессе получения кредитных средств, а в некоторых случаях и в понижении процентной ставки. Следует отметить, то, что банкам необходимо заручиться доверием организаций. Они должны демонстрировать то, что они не являются противниками развития предприятиям, а также заинтересованы в их развитии.

В Сбербанке России разработана специальная стратегия развития до 2014 года, в которой ключевым звеном является конкурентное преимущество, заключающееся в сочетании развития базы ресурсов и возможностей банка по взаимодействию с клиентами и построение первоклассной методики продаж и обслуживания юридических лиц на базе существующей инфраструктуры банка и профессионализма сотрудников. Для достижения результатов Сбербанком поставлены основные этапы:

создание самой конкурентоспособной системы обслуживания корпоративных клиентов. Это будет осуществляться путём концентрирования на конкретных потребностях клиента, особенностях его бизнеса. На основе такой фокусировки будет осуществляться индивидуальный подход к каждому заёмщику;

проведение дифференциации линейки кредитных продуктов по трём секторам организаций: крупные, средние и малые. Необходимость дифференциации связана в разной заинтересованности заёмщиков в различных продуктах банка, а также степенью влияния банка на разные сегменты предприятий. Следует отметить, что отдельным тезисом выделена стратегия по поводу уравнивания долей разных секторов в кредитном портфеле Сбербанка. Особо динамичный рост ожидается в сегменте среднего бизнеса;

необходимость развития продуктовой линейки. Такое развитие будет происходить дифференцировано по разным секторам предприятий, в зависимости от их потребностей и интересов. Так, например, для малого и среднего бизнеса будут предложен расширенный ряд среднесрочных и краткосрочных средств (например, лизинг, экспресс-кредиты итп.), а для крупных организаций, в свою очередь, будет предложено большее количество разнообразных услуг по управлению корпоративными финансами и активами;

необходимо осуществить упрощение и автоматизацию технологий, а также внутреннюю стандартизацию процессов предоставления кредитов. Данные изменения необходимы для ускорения принятия решений по поводу предоставления кредитных средств заёмщику, а также снизить количество документов, находящихся во внутреннем обороте банка.

Заключение

Вся кредитная система основополагается на трёх ключевых понятиях: «обеспечение кредита», «субъект кредита», «объект кредитования». Даже при значительных изменениях в методологии и процедурах предоставления кредита, основу составляют именно эти три компонента. Эти три составляющие абсолютно неэффективны по отдельности, таким образом, для достижения продуктивного результата необходимо их взаимодействие друг с другом. К основным принципам кредитования относятся: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность, а также в ряде случаев - его целевая направленность. На основе данных принципов каждый банк формирует свою политику предоставления кредитов, называемую в большинстве случаев кредитным меморандумом. В зависимости о поставленных целей, а также экономических, политических и прочих факторов, каждый банк составляет свою индивидуальную кредитную политику. Кроме того, при её формулировке учитывается немаловажный фактор того, что именно операции по предоставлению кредитных средств приносят банку большую часть прибыли.

Предоставляемые коммерческими банками кредиты можно классифицировать по различным признакам. По срокам предоставления выделяются краткосрочные кредиты среднесрочные, долгосрочные. По обеспечению: обеспеченные залогом, гарантированные,с прочим обеспечением,необеспеченные (так называемые, бланковые кредиты). Также кредиты можно разделить по степени риска: стандартные кредиты и кредиты с повышенным риском. По способу погашения: погашаемые в конце срока, предполагающие погашение одинаковыми долями через равные временные промежутки, предполагающие погашение кредита через различные промежутки времени неравными долями. По способу взымания платы за пользование кредитом, а именно банковского процента: уплата единовременно в момент погашения кредита; уплата единовременно в момент получения денежных средств; уплата равными взносами на протяжении действия кредитного договора. По целевому назначению: связанные ссуды и ссуды общего характера. По технике предоставления: выданные единовременной суммой; кредиты, предоставляемые в виде овердафта, кредиты, в виде кредитных линий.

Следует также отметить, что в соответствии с принципами кредитования банком выбирается применяемый метод кредитования (способ выдачи, а также погашения кредита): кредитование по обороту, кредитование по остатку или же оборотно-сальдовое кредитование.

Процедуры выдачи и погашения кредита отражаются на специальных ссудных счетах, которые можно классифицировать двумя методами: по цели открытия (депозитно-ссудные, накопительно-расходные) и по взаимосвязи с оборотом (оборотно-платёжные, сальдово-компенсационные, оборотно-сальдовые).

Для того, чтобы сделать процесс кредитования положительным процессом как для кредитора, так и для заёмщика необходимо соблюдение правил и установленных норм кредитования, в том числе и этапов. Процесс кредитования можно разделить на несколько ступеней:

рассмотрение заявки о выдаче кредита клиенту;

принятие руководящими сотрудниками положительного или отрицательного решения по вопросу выдачи кредита;

подготовка и последующее заключение кредитного договора;

выдача, сопровождение, а также контроль на всех этапах проведения процедуры кредитования.

Только лишь соблюдение этих взаимосвязанных этапов поможет сделать процесс кредитования успешным.

Также для успешного взаимодействия банков-кредиторов и юридических лиц-заёмщиков, последним необходимо видеть в лице банка не структуру, которая хочет любыми способами воспрепятствовать развитию организации (или в качестве другого варианта – источник финансирования деятельности), а, возможно, даже в качестве партнёра. Более того, организациям не следует забывать и тот факт, что сведения, которые предоставляются ими в банк в качестве информации о финансово-хозяйственной деятельности, должны носить действительный, «прозрачный» характер. Иногда организации необходимо поставить себя на место внешнего обозревателя и аналитика финансовой отчётности для того, чтобы понять, что большая часть невыданных банками кредитов не поступила к заёмщику лишь по тому, что необходимые документы не были предоставлены вовремя или же в них была указана нелегитимная информация.