Отчет по практике в Рыльском отделении Сбербанка РФ

- если банк-отправитель имеет корреспондентские отношения с банком-получателем и если комиссии в такой стране всегда взимаются первым банком (большинство западноевропейских стран) или делятся между банком-отправителем и банком-получателем, возможны претензии со стороны последнего в связи с тем, что платежные инструкции не были посланы ему напрямую, в результате чего он не получил свой комиссионный доход.

 2.4 Кредитование физических лиц

Кореневский ДО3891/061 предлагает следующие виды кредитов физическим лицам:

• автокредит;
• жилищный кредит;
• кредит «молодая семья»;
• кредитование граждан, ведущих личное подсобное хозяйство;
• кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов;
• кредит под заклад ценных бумаг;
• образовательный кредит.

       Тарифы на услуги в части кредитования физических лиц Кореневским ДО 3891/061 представлены в Приложении 2.

     Представим краткую характеристику данных кредитов.

Автокредит предоставляется на покупку новых автомобилей (других транспортных средств) и подержанных автомобилей иностранного и отечественного производства. Кредит могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику 75 лет. Срок кредитования - не более 5 лет. Кредиты предоставляются в рублях, в долларах США и евро. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать 100% цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита - в течение 5 рабочих дней после предоставления физическим лицом полного пакета документов. Для заемщика с положительной кредитной историей при сумме кредита до 750 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) - до 2-х рабочих дней. Обеспечение кредита - залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств), поручительство супруги(а) Заемщика (при условии, что Заемщик состоит в браке). Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора передаваемый в залог автомобиль (другие транспортные средства) от рисков утраты, угона и ущерба. Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным. Уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга. Разрешено досрочное погашение кредита. Плата за досрочное погашение кредита не взимается. Накопленный опыт в сфере кредитования частных лиц позволяет банку проводить взвешенную кредитную политику, максимально учитывающую интересы, как получателя кредита, так и банка.

Жилищные кредиты. Кредиты предоставляются на приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.

Кредитные программы:

1) кредит на недвижимость - кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости под различные виды обеспечения;

2) ипотечный кредит - кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости под залог кредитуемого Объекта недвижимости;

3) кредит «ипотечный +» - кредит на приобретение, строительство объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России.

Требования к приобретаемому объекту недвижимости - расположенные на территории Российской Федерации: квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дача; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты; земельный участок. Кредит могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет. Срок кредитования - до 30 лет. Валюта кредитования - рубли, доллары США, евро. Максимальный размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика, при этом не может превышать 90% стоимости Объекта недвижимости (его части) либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита - в течение 7 рабочих дней с даты предоставления первичного пакета документов; в течение 18 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком/Созаемщиками полного пакета документов; по кредиту «Ипотечный +» в течение 12 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком/Созаемщиками полного пакета документов. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга. По кредитам на строительство и реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период строительства, реконструкции объекта недвижимости, не более чем на два года с даты заключения Кредитного договора. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Кредит «Молодая семья». Кредиты предоставляются на приобретение, строительство объектов недвижимости (находящихся на территории РФ - квартиры, комнаты, жилого дома, земельного участка с построенным/строящимся жилым домом или приобретаемого с целью строительства на нем жилого дома). Кредит может получить кредит молодая семья - это семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста или неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать или отец не достигли 30-ти летнего возраста. Заемщик – мать (отец) из неполной семьи; Созаемщики – супруги; супруги и их Родители; мать (отец) из неполной семьи и ее (его) Родители. Кредиты предоставляются на срок до 30-ти лет. Кредиты предоставляются в рублях, в долларах США и евро. Максимальная сумма кредита «Молодая семья» определяется исходя из оценки платежеспособности Заемщика (или суммарной платежеспособности Созаемщиков), представленного обеспечения, стоимости объекта недвижимости, а также с учетом имеющихся у Заемщика/Созаемщиков обязательств перед банком.

Максимальный размер кредита «Молодая семья» не может превышать:

• 95% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости - для Молодой семьи с ребенком (детьми);
• 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости - для Молодой семьи без детей.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита - в течение 7 рабочих дней с даты предоставления первичного пакета документов, в течение 18 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком/Созаемщиками полного пакета документов. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. При этом по желанию Заемщика Банком могут быть предоставлены отсрочки в погашении основного долга на общий срок не более 5 лет (с увеличением срока кредитования):

• на период строительства Объекта недвижимости (не более чем на два года);
• при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора (до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет).

В случае досрочного погашения  части кредита уплата процентов  производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.

Кредитование граждан, ведущих  личное подсобное хозяйство. Цель кредитования - закупка горюче-смазочных материалов, запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и животноводческих помещений, минеральных удобрений, средств защиты растений, молодняка сельскохозяйственных животных, кормов, ветеринарных препаратов, а также уплата страховых взносов при страховании урожая сельскохозяйственных культур и других материальных ресурсов для проведения сезонных работ; покупка сельскохозяйственной малогабаритной техники, грузоперевозящих автомобилей полной массой не более 3,5 тонны, тракторов мощностью до 100 л.с. и агрегатируемых с ними сельскохозяйственных машин, сельскохозяйственных животных, оборудования для животноводства и переработки сельскохозяйственной продукции, а также реконструкция, модернизация и строительство животноводческих помещений. Кредит могут получить граждане Российской Федерации ведущие личное подсобное хозяйство, учтенное в похозяйственной книге, в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита наступает до исполнения Заемщику 75 лет. Срок кредитования - в зависимости от целей кредитования до 2 и до 5 лет. Кредиты предоставляются в рублях. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности Заемщика и предоставленного обеспечения. Общая сумма кредитов по кредитным договорам, заключенным с одним Заемщиком в рамках настоящего Порядка, не должна превышать 300 000 руб. - по кредитам, полученным на срок до 2 лет; 700 000 руб. - по кредитам, полученным на срок до 5 лет. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита не более 7 рабочих дней с момента представления заемщиком полного пакета документов. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долям с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. По кредитам выданным на 2 года может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита не более чем на 1 год. По кредитам выданным на 5 лет может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита не более чем на 2 года.

Образовательный кредит. «Образовательный кредит» предоставляется на оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях Образовательного учреждения (техникум (училище), колледж, университет, академия, институт). Кредит могут получить граждане Российской Федерации в возрасте от 14 лет, планирующие поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющиеся студентами образовательного учреждения. Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками. Заемщиком может являться учащийся в возрасте от 18 лет. Созаемщиками могут являться: учащийся в возрасте от 14 лет и его представители (родители и др. лица, принимающие участие в оказании ему помощи в получении образования). Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику / созаемщикам 75 лет. Срок кредитования - до 11 лет в зависимости от нижеследующего:

• по желанию Заемщика/Созаемщиков на период обучения до окончания Учащимся Образовательного учреждения Банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту, отсрочка по уплате процентов не предоставляется;
• срок для возврата основного долга по кредиту устанавливается до 5 лет.

Кредиты предоставляются  в рублях. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита и стоимости обучения в соответствии с Договором о подготовке специалиста (за весь период обучения или за период до окончания Учащимся Образовательного учреждения), и не должен превышать:

• 100% стоимость обучения в учреждении среднего профессионального образования;
• 90% стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования. Оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10%) Заемщик оплачивает за счет собственных средств.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита - не более 18 рабочих дней с даты предоставления полного пакета документов.        Погашение основного долга производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту. При предоставлении льготы по сроку погашения основного долга по кредиту уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным.

Стандартный пакет документов для получения кредита представлен в Приложении.5

 3  Анализ эффективности обслуживания физических лиц

3.1   Анализ вкладных операций

На 1 января 20011 года в Сбербанке РФ  остаток по вкладам физических лиц 3 047 259 175 рублей. На 1 января 2010 года остатки вкладов составляли на сумму 2 642 553 515 рублей. Отсюда видно, что остатки вкладов увеличились на 404 705 660 рублей. Это свидетельствует о росте доверия населения к Сбербанку России, повышении его конкурентоспособности на рынке вкладов, а также росте эффективности клиентской политики банка в отношении физических лиц.  

 Таблица 3

Объем депозитов, привлеченных Сбербанком от населения                                                                                            

 В   млрд. руб.

 Исходя из данных таблицы 2,  можно сказать, что в структуре привлеченных банком вкладов граждан в 2010 году лидирующие позиции принадлежат валютным депозитам. Их доля в суммарных депозитах физических лиц составила 61,4%, соответственно на долю вкладов в национальной валюте приходится лишь 38,6%. В последующие годы доля вкладов в иностранной валюте постепенно увеличивается.

       Из таблицы видно, что по состоянию за 2011год объем вкладов граждан в Сбербанке вырос по сравнению с прошлым годом в 1,3 раза и составил 2 682 млрд. руб., в т. ч. величина рублевых вкладов увеличилась на 308 млрд. руб., валютных на 328 млрд. руб. Следовательно, прирост депозитов был в основном обусловлен значительным ростом вкладов в иностранной валюте.