Перспективы развития рынка автокредитования в России

Глава 1 теоретические аспекты автокредитования

1. Сущность автокредитования и его виды
2. Законодательные основы организации автокредитования
3. Условия автокредитования

Глава 2 Перспективы развития рынка автокредитования в России

2.1 Анализ современных видов автокредитования

2.2 Перспективы развития автокредита в РФ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность темы исследования обусловлена, популярностью кредитования среди клиентов. Одним из самых востребованных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные.

Объектом исследования выступает кредит как экономическая категория. Предметом курсовой работы является особенности автокредитования и перспективы его развития в России.

Целью работы заключается в выявлении современных проблем авто кредитования в РФ и оценка перспектив его развития. Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач:

• рассмотреть сущность автокредитования;
• охарактеризовать виды автокредитования;
• изучить особенности, условия и порядок автокредитования;
• провести анализ перспектив развития автокредитования в России.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы. В первой главе рассматриваются теоретические основы автокредитования. Во второй главе дается характеристика основных этапов развития рынка автокредитования в России и приводится анализ перспектив его развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Сущность автокредитования и его виды

В современной экономической литературе даются различные определения автокредитования. Е.Ф. Жуков утверждает, что «автокредит – один из видов потребительского кредита, основная цель которого покупка транспортного средства». К. Лаймов говорит, что «автокредитование – это вид коммерческих услуг по предоставлению денежных средств для покупки транспортного средства на условиях платности, возвратности, обеспеченности, срочности» [1, c.44]. Автокредитование, по мнению И.Д. Мамоновой, – это, услуга, которую на сегодняшний день предоставляет достаточное количество банков. [2, c.44]

Обобщив приведенные определения, можно выделить следующие особенности автокредитования:

1. это разновидность потребительского кредита, т.е. заемщиком выступает население;
2. это вид целевого кредита, предназначенного на покупку транспортного средства;
3. предоставляется в денежной форме;
4. предоставляется на стандартных условиях срочности и платежеспособности.

Автокредитование – это процесс передачи физическим лицам финансового займа для приобретения транспортного средства. При этом, часто банк требует предоставить часть собственных средств, в таком случае кредит составляет лишь 70 % от общей суммы. При потребительском кредите на покупку транспортного средства банк финансирует 100% стоимости автомобиля. Подписывая кредитный договор, клиент обязуется потратить эту сумму только на приобретение машины.

На рынке автокредитования присутствует первичный и вторичный рынок товаров. Перечисляется сумма продавцу безналичным расчетом.

Автокредитование предполагает ряд условий. В случае невыполнения их клиентом, банковская организация имеет право отказать в выдаче кредита. Прежде всего, положительным моментом в оформлении займа является наличие пакета документов и стабильное финансовое положение заемщика.

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка.

На рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

Классическая программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления транспортным средством и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 15%, зависит от процентной ставки и срока кредитования.

Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей транспортных средств.

Экспресс кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Следует отметить, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка.

Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с автодилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже три четверти ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре.

Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

Продвижение на рынок столь привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения более дорогой страховки. Кроме того, машина страхуется не на сумму выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку поднять фактические платежи по кредиту до средних значений по рынку.

Buy-back (обратный выкуп). Обратный выкуп - это кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В рамках даннх программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый.

Однако существуют и минусы: автомобиль должен обслуживаться только у конкретного дилера или не превышать установленного лимита по «пробегу» в год. И самое главное, по истечении срока этих программ заемщику придется делать выбор. Этот продукт привлекателен для клиентов, которые часто меняют автомобили: можно все время ездить на новой машине, покупая ее за полцены.

Многие банки предлагают автокредиты без внесения первоначального взноса. Автокредит без первоначального взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования, так же как и предыдущий, имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски.

Однако, по такого рода кредитам, размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного уровня на 2 - 4%.

Если кредиты без первоначального взноса предлагаются в рамках совместных партнерских программ с автодилерами, то величина ставок может быть и ниже среднерыночных.

Trade-in. Все более широкое распространение на рынке получает приобретение автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

В данный момент времени рынок автокредитованя изобилует всевозможными видами приобретения транспортного средства. Заемщику требуется лишь прийти в банк и выбрать подходящий лично ему автокредит.

 

 

2. Законодательные основы организации автокредитования

Законодательной базой для регулирования автокредитования являются  законы, регулирующие деятельность банков в РФ: Гражданский кодекс РФ, Конституция РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другие федеральные законы, нормативные акты Банка России.

Автокредитование является одним из видов потребительского кредитования.

Согласно ФЗ №353 (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора потребительского кредита.

До заключения договора потребительского кредита заемщику должна быть представлена кредитором следующая информация:

1. о кредиторе, включая наименование кредитной организации, адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией, его телефон, информацию о номере лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
2. минимальный (максимальный) срок кредитования;
3. лимит кредитования, а также валюта потребительского кредита;
4. график платежей заемщика по договору потребительского кредита;
5. перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности заемщика;
6. перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при необходимости его предоставления);
7. порядок и сроки рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита;
8. условия досрочного возврата потребительского кредита;
9. право заемщика на отказ от исполнения договора потребительского кредита;
10. правила и условия использования и обслуживания заемщиком банковских карт (при использовании банковской карты);
11. размер неустойки (штрафа, пени), порядок их расчета, а также информацию о том, в каких случаях такие санкции могут быть применены;
12. имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;
13. информация о возможном увеличении платежей заемщика по договору потребительского кредита (увеличение размеров переменной процентной годовой ставки, неустойки (штрафа, пени);
14. информация о способах погашения задолженности по договору потребительского кредита;
15. ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита;
16. другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами.

Процент годовых по договору потребительского кредита может определяться с применением ставки, размер которой неизменен, и установлен в договоре потребительского кредита при его заключении (постоянная процентная ставка), либо размер которой определяется в порядке, установленном договором потребительского кредита, в том числе в зависимости от изменений условий, предусмотренных в договоре потребительского кредита.