Автор работы: Пользователь скрыл имя, 19 Февраля 2015 в 06:29, курсовая работа
Целью работы заключается в выявлении современных проблем авто кредитования в РФ и оценка перспектив его развития. Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач:
рассмотреть сущность автокредитования;
охарактеризовать виды автокредитования;
Глава 1 теоретические аспекты автокредитования
Сущность автокредитования и его виды
Законодательные основы организации автокредитования
Условия автокредитования
Глава 2 Перспективы развития рынка автокредитования в России
2.1 Анализ современных видов автокредитования
2.2 Перспективы развития автокредита в РФ
Отсутствие у желающих приобрести автомобиль свободных денежных средств для представителей рынка автокредитования должно расцениваться как положительный фактор. Но большое значение при этом имеет объективная оценка уровня доходов региональных потребителей.
Если доходы потенциального заемщика окажутся минимальными, рассчитанными только на удовлетворение базовых потребностей, то это существенно осложнит работу банков, решивших открыть свои новые филиалы на периферии. Такой вариант развития возможен в особенности в отдаленных регионах с недостаточно развитой экономикой.
Один из способов повышения эффективности для банков связан со снижением рисков. Наиболее распространенные из них связаны с невыплатой кредитов. Кроме того, банки рискуют и при работе с подержанными автомобилями, история которых может вызвать подозрения. Например, техника может числиться в угоне, оказаться предметом залога и т.д.
В этой связи некоторые банки уже стали более тщательно подходить к вопросам проверки заемщиков и автомобиля еще до заключения сделки.
Риски на российском рынке кредитования не стоит недооценивать. Учитывая нестабильную ситуацию в экономике и возрастающее количество мошеннических схем, многие банки стали уделять больше внимания политике риск-менеджмента.
В 2014 году в России наблюдался ажиотажный спрос на автомобили: защищая свои средства от обесценивания, люди вкладывали их в товары длительного пользования, недвижимость и, конечно же, автомобили. Автокредиты выдавали практически все банки, ставки по ним были весьма демократичными, поэтому те россияне, которым не хватало собственных средств для покупки машины, использовали заемные ресурсы. Однако после повышения Центробанком ключевой ставки с 10,5 до 17% годовых и резкого нарастания инфляционных и девальвационных рисков автодилеры и кредиторы вынуждены были пересмотреть свои бизнес-модели. Вероятно, в 2015 году оформить автокредит смогут далеко не все желающие: банки сворачивают программы кредитования и повышают ставки, растет стоимость КАСКО, кроме того, на этом фоне автодилеры сокращают объемы поставок в России.
При оценке перспектив авторынка в 2015 году эксперты сдержаны: ожидается, что продажи снизятся примерно на 1/3, импорт иномарок – в 2 раза. Причины спада на рынке – снижение покупательной способности россиян, девальвация рубля и сокращение уровня реальных доходов населения за счет роста инфляции. Такие лидеры мирового автопрома, как Toyota, Nissan, Audi, Kia, Hyundai, BMW, Jaguar, Land Rover, Mercedes-Benz и др. намерены сократить импортные квоты для России на 2015 год. При этом автопроизводители, имеющие собственные заводы в России (например, Ford), смогут противостоять кризису, но только в том случае, если начнут развивать лизинг и собственные программы кредитования.
Повышение ключевой ставки, которое Центробанк использует как один из способов снижения инфляции в стране, негативно повлияло на банковский сектор. Теперь заемные ресурсы, привлекаемые кредитными организациями от Банка России, существенно подорожали, и эту разницу кредиторы вынуждены закладывать в цену потребительских кредитов – в том числе, и автокредитов.
Ставки по автокредитам повысили фактически все банки, однако некоторым финансовым учреждениям для адаптации в новых условиях потребовалось время. К примеру, 22-го декабря 2014 года Сбербанк сообщил о временном прекращении выдачи автокредитов (при этом его «дочка» - банк Сетелем продолжил выдавать данные ссуды, повысив ставки). Возможно, данное решение является более правильным – стремительный рост процентов всегда негативно отражается на имидже банка (по ипотечным кредитам Сбербанк повысил ставки всего на несколько п.п.), однако и работать себе в убыток кредиторы не могут.
Эксперты ожидают роста ставки по автокредитам в пределах 6-7%, что соответствует величине последнего изменения ключевой ставки. Естественно, если в будущем Центробанк пересмотрит свое решение и понизит ключевую ставку, автомобильные займы также могут подешеветь, – но произойдет это не сразу.
Позитивным моментом является временный отказ Центробанка от применения ограничений по максимальной полной стоимости потребительских займов и автокредитов. Ранее планировалось ввести данные ограничения с 01.01.2015 года, однако сейчас решение отложено до 01.07.2015 года.
Дорожают не только автомобили, ввозимые в Россию из-за границы, автомобильные кредиты, но и услуги страховых компаний. Еще в конце 2014 года стоимость КАСКО на некоторые модели авто повысилась в 2 раза: напомним, без этой страховки банки не выдают кредиты на покупку машин.
В целом, по мнению аналитиков, стоимость страховки должна повыситься на 5 – 50%: такой разброс цен связан с привязкой цены КАСКО к марке авто и возрасту машины. Дороже всего обойдется страхование б/у машин, элитных иномарок и внедорожников.
Доля продаж автомобилей в кредит хотя и была некогда высокой, в последнее время значительно сократилась. Действительно, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), без учета Сбербанка за январь-сентябрь было выдано автокредитов на общую сумму 339,2 млрд руб., что на 12,5% меньше аналогичного показателя годичной давности. На фоне падения российского авторынка на 13% за 9 месяцев 2014 года доля кредитных продаж, по оценкам НБКИ, сократилась с прошлогодних 45 до 35%. И виной тут не только подросшие ставки по кредитам, но и колебания валютных курсов, сказавшиеся на конечной стоимости иномарок — как импортируемых, так и производимых в нашей стране.
Заключение
Автокредитование является основной стимулирующей силой, позволяющей успешно развивать автомобильный рынок. Несмотря на общий экономический спад, у автокредитования в России есть перспективы развития.
Опираясь на поставленные задачи, удалось раскрыть сущность и основные виды автокредитования, а также условия выдачи кредита и законодательную базу.
Представлен анализ рынка Российского кредитования на сегодняшний момент, и рассмотрены перспективы его дальнейшего развития.
Анализ рынка позволяет сделать выводы о будущей стабилизации рынка автокредитования, адаптации его к новым условиям экономической реальности.
Список литературы
Информация о работе Перспективы развития рынка автокредитования в России