Пластиковые карты в банковском деле

6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

• обычные карты;

• серебряные карты;
• золотые карты.

Обычные карты предназначены  для рядового клиента. Это Visa Classic, Euro Сard/MasterCard Mass (Standard). Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

7. По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

8. По территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

9. По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

На самом деле классификаций  великое множество в зависимости  от того, какой принцип положить в основу. И каждая из систем классисификации  будет по-своему стройной и логичной.

В рассмотренном выше материале  были представлены основные признаки, по которым можно класифицировать  пластиковые карты. Теперь речь пойдет о самих видах пластиковых  карт, которые различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам. Основные виды пластиковых карт можно разделить на магнитные и электронные, которые представлены в таблице 2.

Таблица 2 – Классификация  карт на магнитные и электронные

Магнитные карты имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной полосе совпадает с записями на передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах (устройство может также распечатать чек).

На настоящий момент самой  болльшой попульрностью пользуются дисконтные карты. Эти карты успешно используют торговые дома, супермаркеты, предприятия сферы обслуживания и дают право на скидку с цены приобретенных товаров. Дисконтные карты предоставляют разовые и постоянные скидки. Разовую скидку можно получить один раз при покупке товара. Постоянные – дают право на фиксированную скидку на любые или только определенные товары. Владелец накопительной дисконтной карты вправе рассчитывать на увеличение скидки при покупке товаров на определенную сумму. При этом клиенту может выдаваться новая дисконтная карта другого цвета, оформления, наименования. Максимальный размер скидок по простым и накопительным дисконтным картам устанавливается предприятием самостоятельно в приказе руководителя. В принципе, он может достигать и 30 процентов. Карты с максимальным размером скидки могут иметь соответствующие наименования – золотая, платиновая или карта VIP или др. В настоящее время практически все крупные магазины, супермаркеты, торговые центры, аптеки, салоны красоты, компании сферы услуг проводят маркетинговые акции, направленные не только на привлечение новых клиентов, но и их удержание. Проводимые компаниями программы направлены на увеличение удовлетворенности клиентов и, в большинстве случаев, основаны на использовании пластиковых дисконтных карт. Кредитные и дебетовые карты были рассмотрены ранее в классификации. Можно еще добавить, что карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной карточкой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках. Перед тем как выдать кредитную карточку, банк или соответствующая компания по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить специальную форму, которая включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, в том числе детали предыдущих кредитных операций. Затем на основании этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлений и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то ему выдается кредитная карточка и устанавливается лимит кредитования. [ 7, с. 607] Карты с фиксированной покупательной способностью – это самые простые карточки. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентифицирующий код. Все это напечатано или выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца. В некоторых странах такие карточки применяются для телефонных переговоров через телефонные аппараты.

Преимущества вышеназванных  пластиковых магнитных карточек приумножаются при использовании последнего поколения микропроцессорных карточек, известных под названием "smart card". Все электронные карточки имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного уступают персональным компьютерам. Представляю они собой карточку размером с обычную кредитную или платежную карточку, в которую встроены так называемые микрочипы – микропроцессоры (отсюда, собственно, и название). Объем памяти карточки позволяет сохранять и использовать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а также об около 200 последних операциях, произведенных с использованием карточки.

Карты памяти. Это простейшие электронные карточки, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом ее можно считывать и перезаписывать многократно. Однако подобного вида карточка еще не является по-настоящему смарт-картой, так как все ее "интеллектуальные" возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может считывать и записывать информацию в память карты.

Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карты содержит "логику", что и выделяет эти карты в отдельную группу интеллектуальных карт (от англ. smart). Микросхема смарт-карты представляет собой микрокомпьютер, способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру. Современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью персональных компьютеров начала 80-х гг. Основными их производителями являются: Gemplus (Франция), AT&T (США), Bull SP8 (Франция), Data card (США), Philips TRT (Германия), Solaic Sligos (Франция), Toshiba (Япония). Микросхемы к ним производят в основном следующие фирмы: Amtel (США), Hitachi (Япония), Motorolla (США), Oki (Япония), Philips (Германия) и др.

Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Tochiba, используемая в системе VISA. В дополнение к возможностям обычной смарт-карты она имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную и дебетовую карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет расчеты по конвертации валют, может служить записной книжкой. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне всяких сомнений, будет расти в силу перспективности карт подобного вида. [7, с. 607]

Разновидностью многофункциональных  пластиковых карточек являются лазерные карточки, в основе создания и применения которых лежат новейшие технологии, в частности лазерное сканирование. Наиболее широко лазерные карточки представлены в США. Эти карточки могут накапливать большие объемы информации, и с их помощью можно выполнять множество операций – от оплаты товаров и услуг до использования в медицинских целях для диагностики состояния здоровья владельца в любой момент времени в любой обстановке. Для этого клиенту достаточно приложить палец к сенсору на карточке, и на экране монитора появится расшифровка показателей состояния здоровья клиента.

Скретч-карты экспресс оплаты, иногда скретч карточки называют предоплатными или авансовыми. Скрэтч-карты карты используются для активации услуг предоплаченного доступа: Интернет, ip-телефонии, мобильной связи. На скретч-карту наносится уникальный номер (pin, login) активации услуги, который защищён стираемой полосой (скрэтч-наклейкой, скрэтч-краской или скрэтч-фольгой). Воспользоваться данной картой может любой человек, в любое удобное время, независимо от региона – достаточно следовать инструкции, которая напечатана, обычно, на оборотной стороне скретч-карты. Зачисление денег на лицевой счет абонента происходит при активации карты мгновенно, при помощи сайта или по телефону, подобные службы, как правило, функционируют круглосуточно. Кроме этого, в последнее время набирают популярность электронные платежные системы. Виртуальные кошельки очень удобно пополнять при помощи карт экспресс-оплаты. Обычно карты имеют номинал в условных единицах или рублевом эквиваленте. С увеличением номинальной стоимости предоплатой скретч-карты, возникает проблема защиты карты от возможной подделки. В этом случае, помимо дополнительных pin-кодов, сами карты изготавливаются из пластика, а на поверхность карты наносятся дополнительные элементы защиты.

Ответственным моментом является процесс активации карты. Как  правило, на картах предоплаты напечатано два идентификационных номера, один их которых открыт, второй – pin-код  – закрыт скретч-полосой. Закрытый скретч-полосой номер, служит гарантом того, что никто кроме вас этой картой не воспользовался. А сам  факт стирания скретч-полосы служит подтверждением того, что вы согласны с условиями  платежа.

1.2 ОПИСАНИЕ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ И ИХ ВИДОВ

Платежная система - это совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота. Устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов является необходимой предпосылкой эффективного функционирования всего народнохозяйственного механизма, всех его секторов, экономических институтов и отдельных хозяйственных субъектов. Действующий в настоящее время механизм платежей и расчетов представляет собой продукт длительной исторической эволюции. Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга в связи с различными в уровнях экономического развития, особенностями банковского законодательства, платежными обычаями.

Платежная система страны включает ряд компонентов:

• институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных трансфертов и погашению долговых обязательств;
• финансовые инструменты  и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денег между экономическими агентами;
• контрактные соглашения, регулирующие порядок денежных расчетов.

История развития хозяйственных  систем  представляет собой  бесконечную  цепь попыток упростить, облегчить  и ускорить платежи и расчеты  между участниками экономического оборота.

Под расчетами мы понимаем обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также финансовыми посредниками ( банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа , то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов. Кроме  налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и частным лицам . Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи наличных денег, но и посредством перевода депозитных остатков с одного счета на другой.

В настоящее время в  хозяйственном обороте находятся  разменная монета и мелкие денежные купюры, а также не разменные на золото банкноты Центрального банка. Все  остальные средства расчетов - безналичные. Безналичные расчеты можно разделить на две крупные группы в зависимости  от роли участников платежного оборота. Это дебетовые и кредитовые трансферты, представленные в таблице 3.

Таблица 3 – Безналичные расчеты

Дебетовый трансферт - это когда получатель денег дает приказ дебетовать счет плательщика на соответствующую сумму и зачислить ее на свой банковский счет, то есть кредитовать счет получателя. Кредитовый трансферт - приказ исходит от плательщика, который дает банку поручение кредитовать банковский счет получателя денег и дебетовать свой  собственный.

Особое средство платежа  представляют собой пластиковые  карточки . Они могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных  инструментов. Не только кредитные организации, но и платежные системы предлагают разные виды карт. Например, VISA предлагает целый ряд платежных карт, предназначенных для разных категорий клиентов, которые отвечают их образу жизни и индивидуальным потребностям: VISA Electron, VISA Classic, VISA Virtual, VISA Corporate, VISA Business, VISA Gold, VISA Platinum. VISA Electron – самая популярная карта в России. Все торговые операции проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счете держателя карт. Данные меры безопасности означают, что карты VISA Electron могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карт. (часто ориентируются на студентов и молодежь). Карта VISA Classic – это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом VISA, включая банкоматы, обычные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону. Эта кредитка предназначена для тех клиентов, у кого уже есть опыт обращения с банковскими картами. Она также пользуется популярностью у потребителей со средним доходом, поскольку удобна и доступна. Большинство российских банков могут предложить своим клиентам такие престижные карты, как VISA Gold и VISA Platinum. Карта VISA Gold является вариантом карты VISA Classic с расширенными возможностями. На всех таких картах преобладающим цветом является золотой. По карте VISA Gold можно не только совершать обычные операции: снимать наличные деньги и совершать покупки в любом торговом и сервисном предприятии с логотипом VISA, но и получать скидки и выгодные предложения по международной программе специальных предложений VISA. Карта VISA Platinum предоставляет набор дополнительных сервисов, но следует учесть высокие требования банка к ее владельцу. При оплате покупок, товаров и услуг с помощью карты VISA Platinum действуют специальные предложения и призы. В частности, в гостиничных сетях, клубных отелях (участвующих в специальном предложении) предоставляется возможность повышения категории номера при проживании в гостиницах.