Платежная система MasterCard также
предлагает несколько видов карт. Среди
них: MasterCard Electronic предлагается тем, кто
впервые решил завести себе карточку и
у кого еще нет кредитной истории. С помощью
MasterCard Electronic можно быстро и безопасно
совершать покупки, за исключением, правда,
интернет-магазинов. Соответствует карте
VISA Electron. MasterCard Standard – аналогична карте
VISA Classic. Гибкая система расчетов, глобальная
сеть приема, круглосуточный доступ к
наличным средствам через банкоматы, услуги
MasterCard(R) Global Service(TM), круглосуточная помощь
и консультации на более чем 30 языках и
другие услуги. MasterCard Gold – увеличенный
лимит расходования средств и много других
преимуществ;
MasterCard Platinum – все преимущества
карт Standard и Gold, плюс еще больший лимит
расходования средств. MasterCard World Signia - отсутствие
заранее установленного лимита, специальные
льготы в поездках, персональное обслуживание.
Для этой карточки отсутствует заранее
определенный лимит расходов. Авторизация
индивидуальных операций держателей карточек
World MasterCard зависит от многих факторов,
включая кредитную историю держателя
карты. Максимальный размер кредита счета
держателя карты определяется банком-эмитентом
в индивидуальном порядке. Существующие
особенности и возможности пластиковых
карт не могут не сказаться на особенностях
построения и функционирования платежных
систем.
В общем случае развитую
платежную систему составляют:
- держатель карты;
- банк-эмитент;
- банк-эквайер;
- расчетный банк;
- магазины и другие точки обслуживания;
- процессинговый центр и коммуникации.
Рассмотрим каждого участника
платежной системы.
- Держатель пластиковой карты. Согласно Положения Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998 года № 23-П: «Держатель банковской карты – физическое лицо, использующие банковскую карту на основании договора с эмитентом, или физическое лицо –уполномоченный представитель клиента эмитента». То есть держатель пластиковой карты – это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом, но не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в случае корпоративных или семейных карт). Хотя держателя карты часто называют «владельцем», на самом деле собственником карты является банк-эмитент. Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Банк передаёт держателю только полномочия владения и пользования картой. Средства же на счёте карты принадлежат владельцу карты
- Банк-эмитен – это банк, который выпускает пластиковые карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов, предварительно открыв счет клиенту.
Основные функции банка-эмитента:
- выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки)
- анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита)
- авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, взаимодействие с системами информационного обмена)
- получение комиссии за обмен информацией
- подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности
- бухгалтерский учет операций по карточному счету
- взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
- работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);
- обеспечение безопасности и минимизация риска мошенничества (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);
- маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточным счетам).
- Банк-эквайер. Эквайером является банк или компания, осуществляющая весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек, которая состоит из терминалов в торгово-сервисной сети и банкоматов.
- Эквайер отвечает за возмещение средств торговым точкам, в которых производились покупки или оплачивались услуги с помощью карт. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может совмещать выполнение функций эквайера и эмитента.
- Расчетный банк. Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета. [21]
- Магазины и другие точки обслуживания. Юридические отношения между банками-эквайерами и предприятиями розничной коммерческой сети строятся на основе договора. Суть договора заключается в том, что банк или другой уполномоченный член платежной системы предоставляет право предприятию принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм.
- Процессинговый центр и коммуникации. Представляет собой специализированную сервисную организацию, обеспечивающую обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций – фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках-членах платежной системы и держателях карточек. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию, а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов. Следует отмет</s