Платежная система Республики Беларусь: особенности и перспективы развития

Министерство образования Республики Беларусь

 

Учреждение образования

«Гомельский государственный университет имени Франциска Скорины»

 

Экономический факультет

 

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

Платежная система Республики Беларусь: особенности и перспективы развития

 

 

Курсовая работа

 

 

 

 

 

Исполнитель

студент    группы   Ф -21                    ______________  В.С. Кизеева

                                                                               

 

Научный руководитель

кандидат эк. наук,

доцент, заведующая кафедрой              ______________    О.С. Башлакова

 

                                 

                                 

 

 

 

 

 

 

 

 

Гомель 2014

 

Содержание                                    

 

 

 

Введение

 

 

В процессе проведения расчетов за товары и услуги, переводов денежных средств и платежей различного рода финансовым обязательствам совершается денежный оборот, который опосредует движение национального продукта. В связи с этим для бесперебойного и эффективного функционирования отдельных хозяйствующих субъектов и экономики в целом необходима такая организация денежного оборота, в рамках которой четко определены и соблюдаются права и обязанности участников расчетных операций, действуют единые правила и процедуры и тем самым гарантируется безопасность и своевременность платежей и переводов денег. Такая организация денежного оборота, то есть организация движения безналичных и наличных денежных средств, возможна благодаря созданию платежных систем.

Национальная платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Степень разработанности проблемы. В настоящее время вопросы безопасности и операционной надежности в платежных системах приобрели особую значимость. Эффективные платежные системы, являясь одной из основных составляющих финансовой системы любого государства, играют решающую роль в его экономическом развитии.

За последние десятилетия в банковских сферах Беларуси и развитых стран мира произошли значительные изменения в связи с появлением новых видов банковских услуг и технологий. Автоматизация привела к специализации платежных систем, произошло разделение их на системы перевода крупных и малых сумм платежей. Почти в каждой стране имеется хотя бы одна электронная межбанковская система крупных денежных переводов (брутто-расчеты), обеспечивающая проведение окончательных расчетов по межбанковским и оптовым платежам в течение одного дня.

Актуальность выбранной темы состоит в том, что платежные системы повышают стабильность финансовой системы государства в целом, снижают стоимость операций в экономике, обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов, улучшают ликвидность финансовых рынков и способствуют проведению монетарной политики. Поэтому в последние годы вопросам, относящимся к экономической эффективности платежных систем, придается такое большое значение.

Объектом исследования в данной работе выступает платежная система Республики Беларусь.

Предметом исследования являются сущность платежной системы Республики Беларусь, ее основные элементы, а также перспективы ее развития.

Цель работы - изучение теоретических аспектов платежной системы, анализ функционирования платежной системы Республики Беларусь на современном этапе, выявление перспектив и путей развития национальной платежной системы.

Для достижения цели предполагается решить следующие задачи:

–  дать определение понятию «платежная система»;

– выделить и изучить основные элементы платежной системы Республики Беларусь;

– исследовать тенденции, перспективы и пути развития платежной системы РБ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы формирования эффективной платежной системы

 

 

1. Сущность, значение платежной системы и ее элементы

 

 

В экономической литературе существуют различные определения этого понятия. Например, одни авторы характеризуют ее как «совокупность законодательно регулируемых элементов, применяемых для перевода денег, совершения расчетов и платежей в процессе выполнения экономическими агентами долговых и других обязательств». Другие - как «совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам системы производить финансовые расчеты друг с другом. Еще одни авторы подразумевают под платежной системой «набор инструментов, процедур и правил перевода денежных средств между участниками системы на основе соглашения об используемой технической инфраструктуре». Согласно «Глоссарию терминов, используемых в платежных и расчетных системах» Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов «платежная система состоит из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение» [1, с. 43].

Для ознакомления мирового сообщества с особенностями функционирования платежных систем Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Базель, Швейцария) регулярно публикует материалы о платежных системах различных странах, которые широко известны как Красные книги. Они содержат информацию о текущем состоянии платежных систем и способствуют укреплению экономических связей между государствами. Подобное издание подготовлено и о нашей стране - «Национальная платежная система в Республики Беларусь». В нем под платежной системой подразумевается совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами [2, с. 25].

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются:

– бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

– надежность и прочность, гарантирующие отсутствие сбоев в работе или полного выхода из строя системы платежей;

– эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный поток операций;

  – справедливый подход ко всем участникам системы. [3, c.21].

Главная функция любой платежной системы состоит в обеспечении развития и устойчивости хозяйственного оборота. Функционирование платежной системы тесно связано с реализацией основной цели деятельности центрального банка — обеспечением стабильности банковской системы.

С целью снижения рисков в работе платежных систем важно соблюдать определенные принципы их построения, к числу которых относятся:

–   удержание темпов обесценения национальной валюты на низком уровне;

–    четкость и ясность в денежно-кредитном и правовом отношении;

– удовлетворение потребностей субъектов хозяйствования в управлении денежными ресурсами;

–   развитая техническая инфраструктура;

–    надзор за деятельностью коммерческих банков;

–    использование средств, хранящихся на счетах центрального банка, для осуществления окончательных межбанковских расчетов [4, с. 67].

На рисунке 1 приведены основные элементы платёжной системы Республики Беларусь. В Республике Беларусь была принята Концепция развития платежной системы на 2010−2015 годы.

 

Рисунок 1 – Основные элементы платёжной системы Республики Беларусь

 

Все элементы платежной системы тесно связаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативных актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы Беларуси построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила и механизмы ее функционирования, которые являются едиными для всех участников.

      Участники платежной  системы — это институты, предоставляющие  услуги по осуществлению переводов  денежных средств. В их число  входят Национальный банк, другие банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

      Особое место среди  участников платежной системы  занимает Национальный банк, так  как в соответствии с законодательством  страны одной из его основных  целей является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов.

Главная роль Национального банка как организатора платежной системы заключается в ведении и регулировании корреспондентских счетов коммерческих банков и собственного счета.

      В компетенцию  банков сегодня входит широкий  спектр услуг, включая платежные  услуги юридическим и физическим  лицам, а также осуществление  межбанковских платежей от своего имени [5, с. 18].

      Основой платежной  системы Республики Беларусь в сфере проведения расчетов в национальной валюте на территории страны является автоматизированная система межбанковских расчетов (АС МБР), Владельцем АС МБР является Национальный банк, а его техническим оператором — Белорусский межбанковский расчетный центр (БМРЦ). Она представляет собой совокупность норм, правил, процедур и программно-технических средств, при помощи которых осуществляются межбанковские расчеты между участниками в целях выполнения денежных требований и обязательств по собственным платежам и по платежам, инициированным клиентами.

      В состав АС  МБР входили два основных функциональных  компонента (подсистемы): система BISS и  клиринговая система расчетов.

      Система BISS (Belarus Interbank Settlement System) охватывает расчеты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального времени на валовой основе — RTGS (Real Time Gross Settlement Systems). Валовая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Оборот по системе составляет примерно 90 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 10 % их количества, то есть основной поток безналичных платежей. Расчеты являются исключительно электронными и ведутся по операциям, связанным с выполнением мероприятий денежно-кредитной политики НБ, по платежам на крупные суммы (свыше 3 млн. руб.) и по срочным платежам, связанным с выполнением расчетных обязательств клиентов и собственных обязательств банка; по отражению результатов клиринговых сеансов по корреспондентским счетам банков-участников.

      К наиболее важным  положениям по проведению межбанковских  расчетов в системе BISS относят  то, что платежи обрабатываются  по мере их поступления и  только в полном объеме, а при  недостатке средств расчеты не  выполняются, и формируется очередь электронных расчетных документов, управление которой осуществляется банками путем установки приоритетов. Переводы Национального банка обладают наивысшим приоритетом, другим участникам системы присваивается повышенный или обычный приоритет. Кроме того, отправленные участниками платежи с момента приема не могут быть отозваны.

      В клиринговой  системе расчетов осуществлялись так называемые «прочие платежи» (несрочные и по сумме не относящиеся к категории крупных платежей, включая расчеты по сделкам купли-продажи ценных бумаг и с использованием банковских пластиковых карточек). Они проводились в течение дня на чистой основе с различными интервалами и завершались в системе BISS с отражением результатов по корреспондентским счетам участников. Оборот по клиринговой системе составлял порядка 10 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 90 % их количества.

      При расчетах на  основе клиринга каждый отдельный  платеж по корреспондентскому  счету не проводится. Принятые  реестры входящих платежей обрабатываются клиринговой системой в текущем клиринговом сеансе, во время которого они поступили. Платежи, по которым не произведен расчет из-за недостаточности средств включаются в список отложенных платежей и аннулируются системой в конце операционного дня, если расчета по ним не произошло. По завершении клирингового сеанса БМРЦ на основании каждого отдельного электронного расчетного документа производит вычисление чистых дебетовых (кредитовых) позиций каждого участника путем взаимного зачета требований и обязательств [6, с. 207].

Функционирование клиринговой системы с 5 января 2009 года прекратилось.

      Жуков Е.Ф. пишет, что каждая из систем имеет  свои достоинства и недостатки. Преимущество клиринговой системы  над системой BISS: более низкие  затраты на осуществление расчетов, снижение потребности в ликвидности. Недостаток: более высокий риск и более низкая скорость проведения расчетов. Недостатком системы BISS являются высокие операционные издержки [7, c.8-9].

Система безналичных расчетов по розничным платежам обеспечивает проведение безналичных расчетов при использовании физическими лицами для осуществления розничных платежей расчетных документов, платежных инструментов, средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Internetbanking, Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking), единого расчетного и информационного пространства (далее – ЕРИП) и представляет собой совокупность банковских и иных институтов, правил и процедур, программно-технических средств для проведения расчетов по операциям физических лиц.

Кроме того, в платежной системе Национального банка осуществляются межбанковские расчеты по результатам клиринга по операциям, совершаемым физическими лицами с использованием банковских платёжных карточек внутренних («БелКарт») и международных (VISA, MasterCard) платежных систем. В качестве расчетного банка определен Национальный банк.