Платежная система Республики Беларусь: особенности и перспективы развития

Применение электронных технологий позволяет осуществлять обмен информацией между банком и клиентом на безбумажной основе и при желании полностью автоматизировать весь документооборот.

Электронные банковские услуги могут предоставляться как по организованным банками электронным каналам, так и через Интернет. Использование Интернет позволяет в настоящее время практически все банковские продукты предоставлять клиентам через эту глобальную сеть, т. е. создать виртуальный банк [16].

В национальную платежную систему в качестве одной из составляющих входит подсистема расчетов пластиковыми карточками, которая представляет собой совокупность расчетов по национальной системе «БелКарт», международным системам (например, VISA и Eurocard/Mastercard) и внутренним частным системам.

Основная особенность платежных систем построенных на пластиковых картах состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

«БелКарт» - это белорусская национальная система межбанковских расчетов, работающая под эгидой Национального банка, на его нормативной базе и правовой основе. В настоящее время систему «БелКарт» можно отнести к полнофункциональным платежным системам национального масштаба. Но тенденции ее развития, наличие государственной поддержки, расширение масштабов и функциональных возможностей, постепенная интеграция ее в существующую платежную систему Республики Беларусь, а также изменения в маркетинговой политике позволяют сделать вывод о перерастании «БелКарт» в полнофункциональную платежную систему с использованием различных типов пластиковых карт. Платежная система «БелКарт» является лидером на карточном рынке РБ по количеству эмитированных карт, а также по объему операций с их использованием (рисунок 3) [17].

 

 

Рисунок 3 – Динамика эмиссионной деятельности платежной системы БЕЛКАРТ

 

Национальным банком предусмотрено создание на территории республики единого расчетного и информационного пространства для использования пластиковых карточек различных систем расчетов, в том числе эмитирующих EMV-совместимые микропроцессорные карточки. Предполагается введение государственных стандартов на техническое обеспечение, включая интерфейсы и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием пластиковых карточек.

В настоящее время Национальным банком Республики Беларусь, банками нашей страны, Республиканским Унитарным предприятием «Белорусский межбанковский расчетный центр» (РУП БМРЦ), Республиканским унитарным предприятием «Центр банковских технологий» (РУП ЦБТ) продолжается работа по обеспечению устойчивости и надежного функционирования платежной системы государства, развитию системы безналичных расчетов (АС МБР).

Центральным банком нашей страны осуществлен ряд мер технического характера, направленных на повышение эффективности функционирования системы межбанковских расчетов, в частности:

- введена в эксплуатацию модернизированная  версия программного обеспечения  системы BISS и клиринговой системы;

- внедрен программно - технический  комплекс, позволяющий проводить  межбанковские расчеты в резервном  режиме (участникам создана возможность осуществлять платежи в случае возникновения сбоев у головных банков;

- разработан и введен в эксплуатацию  специальный механизм минимизации  очереди ожидания средств в  системе BISS, позволяющий осуществлять  платежи на принципах взаимозачета при недостаточной текущей ликвидности банковской системы.[18]

Таким образом, существующая в настоящее время в Республике Беларусь платежная система обеспечивает потребности реального сектора экономики, банков и других финансовых институтов Республики Беларусь в своевременном и качественном проведении расчетов, а также способствует эффективной реализации основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь и исполнению государственного бюджета.

Ключевым компонентом инфраструктуры национальной платежной системы является АС МБР, представляющая собой совокупность норм, правил и программно-технических средств, при помощи которых осуществляются межбанковские расчеты между участниками в целях выполнения денежных требований и обязательств как по собственным платежам, так и по платежам, инициированным их клиентами.

В целом платежная система Беларуси обеспечивает потребности банков, субъектов хозяйствования в проведении расчетов, в том числе перечисление платежей в бюджет, а также способствует эффективной реализации основных направлений денежно - кредитной политики РБ.

 

 

2. Анализ состояния АС МБР как ключевого компонента платежной системы РБ

 

 

Начиная с момента создания национальной платежной системы Беларуси вопросы состояния и развития АС МБР как основного компонента постоянно находятся в центре внимания Национального банка. Разработана нормативно-правовая база, регламентирующая осуществление межбанковских расчетов через АС МБР, обеспечение безопасности информации в системе, а также ее разработку, сопровождение, эксплуатацию и обслуживание, порядок расчета и взимания платы за расчетные услуги Национального банка.

    Надежное и безопасное  функционирование АС МБР зависит  от урегулированности правоотношений  между участниками, состояния и  развития центрального вычислительного комплекса, системы передачи финансовой информации, автоматизированных систем банков-участников, работы технического оператора, провайдеров телекоммуникационных услуг, поставщиков услуг в сфере платежных систем.

    На 01.04.2014 г. количество прямых участников в системе BISS АС МБР составило 34, а косвенных 65, особых 0. Ниже проведем анализ количества участников в системе BISS АС МБР за 2012-2014 гг. [19].

 

 

 

 

 

Таблица 1 –  Динамика количества участников в системе BISS АС МБР

 

Период	Количество участников системы BISS
	Прямых*	Косвенных**	Особых***
На 01.01.2012	34	154	0
На 01.01.2013	35	103	0
На 01.01.2014	34	71	0

 

По состоянию на 1 января 2014 года прямыми участниками системы BISS является Национальный банк РБ, 32 банка – резидента РБ и Межгосударственный банк.

      Анализ количества  участников системы BISS проведённых  в АС МБР в 2012-2014 годах свидетельствует о том, что количество косвенных участников самое большое, однако оно сократилось в 2014 году на 83 по сравнению с 2012 году в связи с сокращением филиалов (отделений) банков Республики Беларусь. Количество прямых участников также уменьшилось на 1 в 2014 году по сравнению с 2003. Количество особых участников платёжной системы в 2012-2014 гг. не зафиксировано.

    В целях повышения надежности и безопасности функционирования автоматизированной системы создан резервный вычислительный центр, внедрена модернизированная система BISS и система передачи финансовой информации, осуществлены меры по повышению надежности функционирования автоматизированных систем банков. Определены базовые нормы, устанавливающие основные требования к организации межбанковских расчетов в случае возникновения нештатных (критических, аварийных) ситуаций в функционировании АС МБР.

В настоящее время автоматизированная система межбанковских расчетов в республике оценена Международным валютным фондом на «отлично» (по системе оценки, применяемой для стран с переходной экономикой), и необходимо удержать эту позицию для обеспечения преимуществ, которые получает экономика страны в целом и ее финансовая сфера, в частности, в результате четкой и эффективной работы платежной системы. (таб. 2) [20]

 

Таблица 2 Основные показатели работы автоматизированной системы межбанковских расчетов

 

Показатели	Январь-март     2013 г.	Январь-март     2014 г.	Отклонение
			( гр.3 –гр.2)	(гр.3/гр.2)* 100
1	2	3	4	5
1.Проведено платежных инструкций
1.1. По количеству, тыс. единиц	15 743,0	16 667,4	924,4	105,9
1.2 По сумме, млрд. рублей	854 971,8	828 498,8	-26 473,0	96,9
2. Среднедневной оборот
2.1. По количеству, тыс. единиц	258,1	268,8	10,7	104,1
2.2 По сумме, млрд. рублей	14 015,9	13 362,9	-653,0	95,3
3. Средний размер платежной инструкции, млн. рублей	54,3	49,7	-4,6	91,5
4. Аннулировано платежей
4.1. По количеству, единиц	0	1	1	0
в процентах к общему количеству отправленных платежных инструкции	0,0	0,0
4.2 По сумме, млн. рублей	0,0	28,8	28,8	0,0
в процентах к общей сумме отправленных платежных инструкции	0,0	0,0
5. Коэффициент доступности, процентов*	100,0	100,0	X	X

 

В январе-марте 2014 года в автоматизированной системе межбанковских расчетов было проведено 16,7 млн. платежей на сумму 828,5 трлн. рублей, что на 3,1% меньше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года..

Средний размер платежа в системе BISS составил 49,7 млн. рублей (в марте – 47,2 млн. рублей).

Полагаю, что проведенная выше информация дает основания сделать вывод об успешной выполнении основных направлений денежно – кредитной политики на 2014 г. в части обеспечения эффективного, надежного и безопасного функционирования АС МБ.

Разработан также проект концепции резервирования АС МБР, предусматривающей создание удаленного резервного центра, который позволит обеспечить проведение межбанковских платежей в случае возникновения угроз глобального масштаба на имеющихся двух вычислительных центрах в Минске.

Продолжались работы по совершенствованию ценовой политики на расчетные услуги АС МБР. Размер платы за расчетные услуги Национального банка по электронному переводу денежных средств через АС МБР предусматривает покрытие издержек на функционирование АС МБР и получение доходов в размере, обеспечивающем достаточный уровень инвестирования средств в ее развитие. Финансово-экономические показатели работы АС МБР представлены в таблице 3. [21, с. 10]

 

Таблица 3 - Финансовые показатели функционирования АС МБР, тыс. руб., 2011-2012 гг.

 

№	Показатель	2011	2012
1	Доходы	14 534 672,3	5 943 091,4
2	Расходы	11 795 703,0	5 312 617,4
3	Прибыль (убыток)	2 738 969,3	630 474,0
4	Рентабельность %	23,22	11,87

 

 

      Анализ финансово-экономических показателей АС МБР свидетельствует о том, что рентабельность уменьшается. В 2012 году рентабельность снизилась до 11,87% по сравнению с 2011 годом. Это подтверждается тем, что расходы АС МБР уменьшились на 6 483 085,6 тыс. руб. в 2012 году, а прибыль уменьшилась на 2 108 495 тыс. руб. В 2012 прибыль составила 630 474,0 тыс. руб., а расходы 5 312 617 тыс. руб., следовательно, рентабельность составила 11,87%.

Распределение платёжных инструкций по временным интервалам поступления в систему BISS представлено на рисунке 4 [13, с. 11]