Платежная система Республики Беларусь: особенности и перспективы развития

 

 

Рисунок 4 – Распределение платёжных инструкций по временным интервалам поступления в систему BISS

 

      Так, в 2013 году в систему BISS до 14.00 поступило 43,09% платежных инструкций (в 2011 г. — 44,22%, в 2012 г. — 43,77%). Большая доля платёжных документов поступает в систему BISS до 16.00. Начиная с 16.00 и до завершения работы АС МБР, как правило, поступает небольшое количество платежей, которые при нормальной организации расчетно-платежного процесса могли быть проведены в регламентное время без дополнительных затрат на обеспечение работы платежной системы.

Проводимая Национальным банком политика по обеспечению равномерности распределения платежного потока в течение операционного дня путем применения дифференцированных коэффициентов к утвержденным размерам платы за расчетные услуги в зависимости от интервалов времени передачи банками платежных инстукци1 в систему BISS дала положительный результат [22].

 

Таблица 4 –  Дифференцированные коэффициенты к размеру платы за расчетные услуги Национального банка

 

	Время	Коэффициент
1	Начало операционного  дня-11:00	0,6
2	С 11:00 до 14:00	1,0
3	С 14:00 до 16:00	2,0
4	С 16:00 до 16:30	50
5	С 16:30 до закрытия текущего операционного  дня	10

 

 

Однако следует отметить, что наряду с общими положительными результатами, достигнутыми в области повышения эффективности обработки платежей в АС МБР, имеются и отдельные недостатки. Не способствует нормальной работе платежной системы сложившаяся порочная практика авральной работы субъектов хозяйствования, органов управления и отдельных банков в последний день месяца или квартала по урегулированию расчетов, включая погашение задолженности по заработной плате и перед бюджетом. В течение продленного сверх графика времени работы АС МБР, как правило, поступает небольшое количество платежей, которые при нормальной организации расчетно-платежного процесса могли быть проведены в регламентное время без дополнительных затрат на обеспечение работы платежной системы.

По причине позднего завершения работы АС МБР происходит задержка подготовки программно-технического комплекса Расчетного центра Национального банка к работе на следующий банковский день. Продление времени работы АС МБР влечет за собой продление работы соответствующих программно-технических средств и персонала не только Национального банка, но и других банков-участников АС МБР, что наряду с высокой вероятностью проявления операционного и других рисков вызывает дополнительные издержки, которые вынуждена нести вся банковская система Республики Беларусь Следует отметить, что эти затраты достаточно велики. Так, 1 час работы АС МБР обходится Национальному банку примерно в 3,5 млн. руб..

Несмотря на эту проблему, в 2013 году в автоматизированной системе межбанковских расчетов отмечен значительный рост платежного оборота. Он в 7 раз превысил ВВП страны [13, c.11].

В рамках надзора за системой BISS осуществляется мониторинг работоспособности  ее программно-технических комплексов, сбойных ситуаций в функционировании автоматизированных систем банков, а  также изменений регламента работы системы, проводятся надзорные мероприятия с её участниками и оценка операционного риска (таблица 5) [24, c. 12].

 

Таблица 5 - Заявки банков на оперативное изменение регламента работы системы BISS, связанные с техническими причинами, за 2009—2011 гг.

 

Заявки банков по техническим  причинам	2009		2010		2011
	Кол-во	Уд. Вес%	Кол-во	Уд. Вес%	Кол-во	Уд. Вес%
Всего:	37	100	22	100	17	100
сбои (отказы) ПТК;	25	67,6	17	77,3	15	88,2
сбои каналов связи;	10	27,0	4	18,2	-	-
отсутствие электроэнергии	2	5,4	1	4,5	2	11,8

 

На протяжении нескольких последних лет просматривается  тенденция постепенного снижения количества продлений работы системы BISS по техническим  причинам. Так количество заявок банков по техническим причинам в 2010 году снизилось  на 15 и составило 22 по сравнению с 2009 годом, где их количество составляло 37. В январе-сентябре 2011 года количество заявок составило 17, из которых 15 по причине  сбоев ПТК и 2 в связи с отсутствием  электроэнергии

      Проанализировав  состояние платёжной системы  Республики Беларусь, можно сделать  вывод, что в отчётном периоде  в АС МБР происходил рост  платёжного оборота. Коэффициент  доступности клиентов кАС МБР  в отчётном периоде превысил  норматив (не ниже 99,5 дневного фонда рабочего времени) и составил 100%, что говорит об эффективной работе платёжной системы. На протяжении нескольких последних лет просматривается тенденция постепенного снижения количества продлений работы системы BISS по техническим причинам. Анализ финансово-экономических показателей АС МБР свидетельствует о том, что за период с 2011 по 2012 год АС МБР  можно выделить и недостатки: снижение рентабельности, что говорит о росте расходов и уменьшении прибыли; отсутствие аннулированных платежей; не обеспечен полный переход на безбумажный электронный документооборот между органами государственного управления и Национальным банком в части ведения нормативно-справочной информации, используемой в АС МБР.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Перспективы развития платежной системы РБ

 

 

Перспектива развития платежных технологий уже несколько лет вызывает споры и дискуссии специалистов во всем мире. Для научной литературы, ввиду того, что в нашей стране большинство нововведений в данной области находится на стадии апробации и по причине относительной неразвитости специализированной инфраструктуры, эта тема относительно нова. Предлагаемый обзор современного состояния дел на рынке финансовых технологий призван в некоторой степени восполнить существующий дефицит информации.

В настоящее время развитие новых форм денег определяется следующими факторами:

- глобализация экономических отношений, в частности финансовая глобализация;

- интенсификация экономических  процессов;

- технократизация экономических  отношений;

- интенсификация международного государственного регулирования.

Таким образом, сегодня перед разработчиками нового платежа стоит триединая задача:

а) создание механизмов для ускорения оборота денежных средств,

б) снижение стоимости транзакций и

в) повышение уровня защищенности платежного инструмента и платежной схемы в целом.

Вариантами решения этой задачи являются:

1. расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам финансовыми институтами (удаленный банкинг),

2. перевод традиционных платежных средств на новую технологическую основу (смарт-карты),

3. создание принципиально новых платежных инструментов (электронные и мобильные деньги).

Схема электронной платежной системы выглядит следующим образом:

  – Лицо или организация, желающие осуществлять и принимать платежи электронными деньгами, обращаются в финансовый институт, эмитирующий это платежное средство, и открывают там депозитный счет.

– По заявлению клиента эмитент выпускает электронные деньга, при этом сумма номиналов электронных купюр равна сумме депозита.

– Эмиссия электронных денег фиксируется в компьютерной базе данных, через которую впоследствии происходит управление платежами.

– При совершении расчета держатель электронных денег переводит некую сумму на указанный получателем (торговой организацией) номер. Фактически же при этом происходит контакт между двумя базами данных, причем в одной из них — покупателя _ фиксируется уменьшение на определенное количество единиц, а в другой — увеличение записанной в базе суммы.

– Для завершения платежа получатель предъявляет электронные купюры эмитенту.

– Эмитент производит кредитование депозита.

Появление еще одного вида платежного средства — мобильных денег — обусловлено возникновением так называемой мобильной коммерции. Мобильная коммерция — это использование мобильных портативных устройств для получения/передачи информации и совершения транзакций через общественные и частные сети. В сущности, перед нами перевод электронной коммерции в мобильные формы. Основным отличием мобильной коммерции является большая независимость пользователя от стационарных устройств .

Разработки в области мобильных платежных систем осуществляются по двум направлениям: мобильный банкинг и мобильные платежи. Последние подразделяются на два класса: карточные и бескарточные. Первый способ заключается в использовании мобильного телефона в качестве ридера для традиционной кредитной карточки [24, c.2].

Можно с уверенностью сказать, что развитие средств платежа идет в строгом соответствии с современными экономическими реалиями, во-первых, отвечая на потребности таких появившихся в последние годы сегментов рынка, как Интернет-трейдинг и мобильная коммерция, и, во-вторых, адаптируя к сложившейся ситуации традиционные финансовые институты (банки и международные системы пластиковых карт).

Основными чертами новых платежных схем являются:

– минимизация издержек;

– возможность осуществления платежей любого номинала, включая микроплатежи;

– повышение уровня безопасности как самого платежного инструмента, так и баз данных, содержащих информацию о клиентах;

– ускорение оборота денег в рамках национальных экономик и в целом в мире.

В целом сегодняшняя ситуация позволяет сказать, что в течение ближайших десятилетий новые платежные инструменты не только займут ведущее положение на рынке, но и сохранится тенденция к вытеснению ими традиционных платежных средств.

В последнее время в связи с активизацией и либерализацией финансовых рынков во всем мире большее внимание, чем прежде, уделяется платежным системам.

Это связано с тем, что надежность платежной системы крайне важна для эффективного функционирования финансового рынка и является по сути «сердцем» финансового рынка.

Платежные системы могут испытывать ряд рисков, в том числе:

- риск ликвидности, возникающий  в связи с тем, что один из  участников системы будет иметь  недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок, хотя, возможно, сможет это сделать когда-то в будущем. Этот риск не означает неплатежеспособности участника, а означает нехватку средств для выполнения обязательства на данный момент;

- кредитный риск, возникающий в  связи с тем что один из  участников в системе не сможет  полностью выполнить свои обязательства  на данный момент или на  любой момент в будущем. Он  означает потерю средств другими  участниками. Вначале он ничем  не отличается от риска ликвидности;

- правовой риск, возникающий в  связи с тем, что плохая юридическая  база или неудовлетворительно  действующие правовые инструменты  вызовут или усугубят кредитный  риск или риск ликвидности;

- операционный риск, возникающий  в связи тем, что такие операционные факторы, как технические неполадки или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности;

- системный риск: в контексте  платежных систем это риск  того, что неспособность одного  из участников выполнить свои обязательства или нарушение в работе самой системы приведут к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовой системы будут не в состоянии выполнить свои обязательства в срок.

Возникшие в результате реализации перечисленных рисков потрясения системно значимых платежных систем могут распространяться на всю национальную и международную финансовую систему и рынки.

Поэтому проблема минимизации рисков, защиты от них возникновения – международная [25, c. 19]

Вопросы надежности платежных систем выходят за рамки внутренних интересов государств, поскольку в связи с глобализацией и либерализацией финансовых рынков повышается зависимость национальных экономик от мировых финансовых рынков и международных платежных систем.