Платежная система Республики Беларусь

 В клиринговой системе расчетов осуществлялись так называемые «прочие платежи» (несрочные и по сумме не относящиеся к категории крупных платежей, включая расчеты по сделкам купли-продажи ценных бумаг и с использованием банковских пластиковых карточек). Они проводились в течение дня на чистой основе с различными интервалами и завершались в системе BISS с отражением результатов по корреспондентским счетам участников. Оборот по клиринговой системе составлял порядка 10 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 90 % их количества.

 При расчетах на  основе клиринга каждый отдельный  платеж по корреспондентскому  счету не проводится. Принятые  реестры входящих платежей обрабатываются  клиринговой системой в текущем  клиринговом сеансе, во время  которого они поступили. Платежи,  по которым не произведен расчет из-за недостаточности средств включаются в список отложенных платежей и аннулируются системой в конце операционного дня, если расчета по ним не произошло. По завершении клирингового сеанса БМРЦ на основании каждого отдельного электронного расчетного документа производит вычисление чистых дебетовых (кредитовых) позиций каждого участника путем взаимного зачета требований и обязательств [7, c.8-9].

 Каждая из систем  имеет свои достоинства и недостатки. Преимущество клиринговой системы  над системой BISS: более низкие затраты на осуществление расчетов, снижение потребности в ликвидности. Недостаток: более высокий риск и более низкая скорость проведения расчетов. Недостатком системы BISS являются высокие операционные издержки.

 Помимо АС МБР национальная система включает совокупность взаимодействующих систем и средств автоматизации процессов денежных переводов:

 • систему расчетов  по сделкам купли-продажи ценных  бумаг и инструментов срочного  рынка; 

 • системы безналичных  расчетов на основе банковских пластиковых карточек;

 • программно-техническую  инфраструктуру платежной системы;

 • локальные автоматизированные  системы расчетов банков.

 Все вышеперечисленные  подсистемы различаются как объектами  платежей, так и способами перечисления  средств, однако у них имеется и общее — наличие прямой или косвенной связи с корреспондентским счетом в Национальном банке, который функционирует в системе BISS, что и определяет ее центральное положение в составе НПС.

 Связующими элементами  платежной системы являются правила и процедуры, которые характеризуют ее как целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определенных пределах и в интересах всех участников. Правила и процедуры национальной платежной системы определяются ее правовой базой, которая включает два уровня. Первый уровень содержит законы Республики Беларусь, второй — инструкции и другие нормативные документы Национального банка.

 Основными платежными  средствами в платежных системах  выступают:

1) обязательства банков  перед клиентами (депозиты клиентов);

2) обязательства банков  перед другими банками (депозиты  банков-корреспондентов);

3) средства на корсчетах  в Национальном банке; 

4) обязательные резервы  в Национальном банке. 

 Последние три группы  депозитов образуют средства  межбанковских расчетов.

 Под платежными  инструментами подразумеваются  технические средства передачи  информации о платеже между  участниками расчетно-платежных  отношений. В настоящее время  они могут иметь бумажную, пластиковую  или электронную форму.

 Таким образом, все перечисленные составляющие платежной системы должны четко взаимодействовать друг с другом. Только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования. Под последней подразумевается своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. Непредвиденные сбои в системе или неожиданные задержки в платежах негативно сказываются на имидже платежной системы, вызывая недоверие участников расчетов и возможность возникновения платежного кризиса, в то время как при эффективном ее функционировании существенно сокращаются операционные издержки, улучшается качество управления ликвидностью в банках и на предприятиях.

 

 

 

1.2 Виды платежных  систем

 

 Основным назначением платежной системы является организация межбанковских расчетов. Под ними понимаются расчеты по выполнению денежных требований и обязательств, возникающих между банками, а также банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями относительно исполнения платежей, инициированных как самими банками, так и клиентами. Основная часть расчетов, как правило, инициирована клиентами.

 В зависимости от  организации межбанковских расчетов  выделяют различные виды платежных  систем, которые можно классифицировать  исходя из определенных критериев.

 Форма собственности применительно к платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, то есть показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника (например, в Беларуси, ФРГ, США и других). В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (Канада). Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания) [11, c.94].

 По степени подчинения  различают централизованные и  децентрализованные системы. При  централизованной системе все  участники подчиняются единому центру, при децентрализованной отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. В РБ — это система расчетов через единые корреспондентские счета в Национальном банке. Примерами децентрализованных систем являются сеть прямых корреспондентских отношений между банками, межфилиальная (внутрибанковская) система расчетов.

 По условиям приема  участников выделяют системы  с равными требованиями и одинаковым  доступом для всех участников, а также системы, в которых  устанавливаются определенные ограничения (например, по величине собственного капитала или объему платежей). В национальной платежной системе нашего государства корсчета в Национальном банке открываются на равных условиях.

 По порядку резервирования  средств различают платежные системы, операции в которых проводятся только после предварительного резервирования участниками расчетов денежных средств на отдельных счетах, и системы без предварительного резервирования средств. Так, расчеты на валовой основе по корреспондентским счетам банков в Национальном банке Республики Беларусь проводятся в пределах имеющихся средств. В начале осуществления расчетов по прочим банковским переводам в системе клиринг ее участники могут иметь нулевые остатки по счетам.

 По размерам сумм  и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от их суммы и сроков, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей [16, c.87].

 При оценке способа  завершения расчетов принципиальное значение имеет не только способ проведения расчетов, который может быть валовым, то есть в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, но и время достижения окончательного расчета. Расчет может производиться в режиме дискретного времени, то есть один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, чему гарантией — прямое участие центрального банка. Такой порядок завершения расчетов по крупным и срочным платежам характерен для нашей национальной платежной системе.

 Таким образом,  платежные системы могут классифицироваться  по различным признакам, характеризующим отдельные стороны и специфические характеристики их построения и функционирования. Наиболее типичными системами расчетов в мировой практике являются валовые системы расчетов в режиме реального времени и системы чистых расчетов в режиме дискретного времени. Такого типа расчеты осуществляются и в платежной системе РБ [16, с.87].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Анализ состояния  АС МБР как ключевого компонента  платежной системы РБ

 

Платежная система  — это по сути своей кровеносная система экономики. В развитых странах Запада выделяют четыре критически важные системы, выход которых из строя приведет к непоправимым последствиям, - это системы водо- и энергоснабжения, защита атомных объектов и платежная система. Поэтому обеспечение надежной работы платежной системы – одна из главных задач Национального банка. Автоматизированная система межбанковских расчетов (АС МБР) является ключевым компонентом платежной системы страны, который находится в собственности Национального банка и обеспечивает проведение межбанковских расчетов в белорусских рублях. В состав АС МБР входят следующие функциональные системы: система BISS, система передачи финансовой информации, автоматизированная система “Центральный архив межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь”. Учитывая роль и место АС МБР в платежной системе, вопросы ее состояния и развития регулярно рассматривает Правление Национального банка. Постановлением Правления Национально банка от 24.07.2009 № 118 Главному управлению платежной системы (ГУПС) совместно с заинтересованными, было поручено продолжить работу по повышению надежности, безопасности и эффективности функционирования платежной системы, достижению полного соответствия Ключевым принципам для системно значимых платежных систем. Банкам было рекомендовано принять дополнительные меры по повышению уровня управления ликвидностью, организации надлежащей работы с обслуживаемой клиентурой и обеспечению передачи в АС МБР электронных платежных документов в строгом соответствии с Графиком приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений. А также до конца 2009 г. разработать планы обеспечения непрерывной работы и восстановления работоспособности участников АС МБР. Необходимо отметить, что за прошедший период Национальным банком реализованы организационно экономические и технические мероприятия, направленные на дальнейшее совершенствование функционирования АС МБР и расширение сферы применения электронного документооборота. Весь межбанковский платежный поток обрабатывается в системе BISS, сокращен бумажный документооборот, увеличена доступность платежных услуг конечным пользователям за счет расширения каналов доставки платежных инструкций в банк. Обеспечиваются потребности реального сектора экономики, бюджета, банковской системы в своевременном и качественном проведении расчетов на территории Республики Беларусь. Разработан ряд нормативных правовых актов, которыми уточнены отдельные аспекты проведения межбанковских расчетов в системе BISS:

• определен новый механизм осуществления межбанковских расчетов по результатам клиринга по операциям с использованием банковских пластиковых карточек;
• предусмотрено уменьшение негативных последствий сбойных ситуаций за счет повышения оперативности и организованности действий при проведении межбанковских расчетов в резервном режиме;
• конкретизирован порядок оперативного изменения регламента работы системы BISS по инициативе банка (структурного подразделения Национального банка);
• определен принципиально новый механизм гарантирования завершения межбанковских расчетов по результатам клиринга операций, совершаемых на территории Республики Беларусь с использованием банковских пластиковых карточек международной платежной системы VISA и внутренней платежной системы БелКарт.

Программно-технический  комплекс АС МБР соответствует требованиям руководящих документов и стандартов Республики Беларусь по обеспечению технической возможности проведения межбанковских расчетов. Случаев несанкционированного доступа в платежную систему не допущено[18, с.10-15].

Коэффициент доступности АС МБР для банков в 2010 г. составил 99,71% дневного фонда рабочего времени, за 9 месяцев 2011 г. — 100 % (при нормативном значении не ниже 99,5%). Показатели, характеризующие работу АС МБР, отображены в таблице 2.1

Таблица 2.1 –  Основные показатели работы системы BISS

Показатели	Январь-сентябрь 2010г.	Январь-сентябрь 2011г.	Отклонение
			(гр.3-гр.2)	(гр.3/гр.2)*100
1. Проведено платежных инструкций      1.1. По количеству, тыс. единиц      1.2. По сумме,  млрд. рублей	44 610,5 716 456,6	46 852,2 1 476 412,7	2 241,7 759 956,1	105,0 206,1
2. Среднедневной оборот      2.1. По количеству, тыс. единиц      2.2. По сумме,  млрд. рублей	233,6 3 751,1	245,3 7 729,9	11,7 3 978,8	105,0 206,1
3. Средний размер платежной  инструкции, млн. рублей	16,1	31,5	15,4	195,7
4. Аннулировано платежных  инструкций      4.1. По количеству, тыс. единиц      В процентах  к общему количеству             отправленных платежных инструкций      4.2. По сумме,  млрд. рублей      В процентах  к общему количеству отправленных платежных инструкций	1 0,0   2 700,0 0,0	0 0,0   0,0 0,0	-1     -2 700,0	0     0,0
5. Коэффициент доступности,  процентов*	99,6	100,0