Платежная система Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное  учреждение

высшего профессионального образования

 

РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА и ГОСУДАРСТВЕННОЙ  СЛУЖБЫ

при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

СИБИРСКИЙ ИНСТИТУТ –  ФИЛИАЛ РАНХиГС

 

КАФЕДРА ФИНАНСОВ И КРЕДИТА

 

Деньги, кредит, банки

(дисциплина)

 

Курсовая работа

Тема: Платежная система Российской Федерации

 

 

 

 

 

 

Выполнил: Сафронова Ю.В, группа 11121.

Проверил: Каменская Н.Ю., зав кафедрой, к.э.н., доцент

 

 

 

Новосибирск 2013г.

 

 

Введение

 

Сложившаяся к настоящему моменту ситуация в  мировой и национальной экономике  предъявляет особые требования к  институциональной, нормативно-технологической  и технической базе произведения бесперебойных расчетов между экономическими субъектами. В ситуации продолжающейся нестабильности на мировых финансовых рынках и повышенной зависимости экономики Российской Федерации от их конъюнктуры, при условиях необходимости комплексной модернизации структуры экономико-хозяйственных взаимоотношений субъектов национальной экономики, во многом сохраняющих неэффективность, унаследованную от плановой экономики советского периода, особую значимость приобретает эффективная национальная платежная система. Также, учитывая все возрастающую автоматизацию процесса расчетов, совершенно неробходимым является уделение повышенного внимания проблемам безопасности, стабильности и своевременности проведения платежных операций – оценке рисков и выработке принципов функционирования систем автоматизации безналичных платежей и расчетов.

Актуальность работы дополняется  развитием научно-технического прогресса, в связи с которым платежно-расчетные системы претерпели существенные изменения. Сегодня эффективность функционирования платежно-расчетных систем страны определяется правильной постановкой задач системы, ее техническим обеспечением и технологическим совершенством, применением новых платежных инструментов, что особенно важно в рамках происходящих процессов глобализации банковской системы.         

Целью настоящей работы является анализ платежной системы как важнейшего элемента финансовой системы общества, изучение теоретико-методологических и законодательных основ функционирования платежной системы и ее значение для решения государственных задач; также, важным пунктом исследования является рассмотрение систем и технологий межбанковских расчетов и отдельных банковских технологий и продуктов, нацеленных на их обеспечение – все это, в совокупности, должно привести к выводу практических рекомендаций по повышению эффективности и устойчивости национальной платежной системы, и установлению необходимых условий ее дальнейшего развития, как строгой, стройной и функциональной системы.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

• отразить теоретические аспекты платежной системы;
• определить место платежной системы в экономике государства;
• исследовать основные факторы, влияющие на развитие платежной системы в экономике государства и условия ее построения и совершенствования;
• обосновать необходимость разделения понятий платежных систем, карточных платежных систем, систем проведения денежных расчетов, провести их классификацию;
• проанализировать особенности действующей платежной системы России;
• рассмотреть тенденции развития и пути совершенствования платежной системы на среднесрочную перспективу.

Объектом исследования курсовой работы является платежная  система Российской Федерации и практические вопросы ее функционирования.

Предметом исследования выступают  экономические отношения, возникающие  в процессе формирования и функционирования платежной системы Российской Федерации.

Основными методами исследования служили  системный, статистический и функциональный анализ, теоретические исследования в границах, заданных областью изысканий, логические методы, обусловленные конкретными целями и задачами.

Структурно работа состоит из трех разделов.

В первом разделе рассматриваются  основные принципы функционирования национальной платежной системы, методы и нормы  ее регулирования, необходимый вклад  Центрального Банка в давно назревший процесс ее модернизации.

Во втором разделе я изучала экономические отношения, понятия и организация современных форм расчетов.

В третьем разделе анализируются  перспективы развития платежной системы России, и объясняются некоторые принципы, играющие важную роль в построении и управлении платежными системами реального времени.

Глава 1. Общая характеристика платежной системы России

1.1 Понятие платежной системы

Прежде чем начать изложение  фактического материала, связанного с  особенностями структурного устройства платежной системы и тенденциями ее изменений, дадим определение самому термину.

Итак, платежная система – это  совокупность организаций, методов, процедур, законов и нормативов, соглашений между организациями-участниками, направленных на осуществление своевременного, полного и эффективного осуществления денежных платежей между различными физическими и юридическими лицами, потребность в выполнении которых возникает в ходе их хозяйственной деятельности.¹

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

– бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

– надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

– эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

– справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основными участниками платежной  системы являются Центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на Центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности Центрального банка – обеспечением стабильности банковской системы.

Для проведения расчетных операций используются различные платежные инструменты, имеющие следующие характеристики:

• физическая форма (платежный документ на бумажном носителе или в электронном виде);
• защитные свойства (средства и методы, удостоверяющие подлинность документа);
• дебетовый или кредитовый документ.

Платежные инструменты, используемые на территории Российской Федерации, определены Положением Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» и должны оформляться на бланках Общероссийского классификатора управленческой документации (класс «Унифицированная система банковской документации») в виде:

• платежных поручений;
• платежных требований;
• чеков;
• заявлений на аккредитив.²

 

Платежная система включает три основных процесса:

• Инициирование платежа – процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов.
• Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы.
• Процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

Платежная система в Российской Федерации включает системы расчетов Банка России, систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета, небанковские (клиринговые и другие расчетные) кредитные организации,  осуществляющие расчетные операции,  внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов), платежные системы с использованием банковских карт. Каждая система расчетов функционирует как самостоятельно, так и во взаимосвязи с другими системами расчетов.³

1.2 Структура национальной платежной системы РФ

 

Национальная платежная система  России складывается из различных, связанных  между собой, платежных систем –  универсальных, ориентированных на обработку разнородных по источниками и назначению платежей, и специализированных, направленных на обслуживание какого-либо сегмента национальной экономики или какой-либо категории плательщиков. Регулирующей и надзирающей инстанцией национальной платежной системы является Центральный Банк, также представляющий собой системообразующее ядро и обеспечивающий связность различных, в общем случае не контактирующих между собой, платежных систем: региональных, специализированных, отраслевых.⁴ Звенья платежных систем – банки, небанковские расчетные и клиринговые организации, филиалы кредитных учреждений, платежные агенты.

Рис. 1. Структура платежной системы России

 

Основным инструментом совершения безналичных расчетов на территории Российской Федерации является сеть валовых расчетов Центрального Банка, и каждое кредитное учреждение (либо его структурно обособленный филиал) в обязательном порядке должно иметь открытый корреспондентский счет в одном из Расчетно-кассовых Центров (РКЦ) – подразделении Банка России, организованные в местах расположения банков и обеспечивающем платежные операции на подведомственной территории.⁵

Таким образом, все кредитные организации  и филиалы являются клиентами  Центрального Банка и отношения  между сторонами регулируются договорами корреспондентского счета.

Важное место в системе межбанковских  расчетов занимают клиринговые операции, преимущественно осуществляемые ЦБ между банками, расположенными в  пределах одного города. Клиринг являет собой систему регулярных расчетов, основанной на взаимном зачете требований и обязательств клиентов банков. Клиринговые расчеты, при их значительной концентрации, серьезно уменьшают размер обращающихся средств, упрощают управление ими, упрощают, ускоряют и удешевляют расчеты.⁶

Аналогичные функции, в том числе и в пределах одного региона, могут выполняться и специальными небанковскими структурами – клиринговыми центрами и расчетными палатами.

Система прямых расчетов между банками, минуя систему РКЦ, посредством  взаимного открытия корреспондентских счетов, также представляет весьма распространенный способ осуществления платежей. В этом случае платежи реализуются напрямую, преимущественно с помощью автоматизированных систем, разработанных самими банками или через сеть S.W.I.F.T., также используемую для расчетов с иностранными банковскими организациями.⁷

Часто встречается и комбинированная  система расчетов, например между  банком и его филиалами. Филиалы  одновременно имеют открытые корреспондентские  счета в РКЦ и головном банке  и, осуществляя платежи, выбирает тот или иной путь их проведения, руководствуясь критериями целесообразности и удобства.

Крупные банки, такие, как Сбербанк, имеют собственную разветвленную  сеть осуществления платежей, и многие кредитные организации устанавливают  с ними корреспондентские взаимоотношения, проводя некоторую часть своих платежей через эти системы.

 

1.3 Роль Банка России как катализатора модернизации и реформирования платежной системы России

 

Центральному Банку отведено особое место в структуре платежной  системы России. Помимо управления собственной системой расчетов, ЦБ выполняет регулирующие и надзорные функции, устанавливает стандарты, обеспечивает денежное обращение.

Центральный Банк может выступать:

• в качестве пользователя платежной системы, т.е. совершать свои собственные операции;
• в качестве участника платежной системы, т.е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов;
• в   качестве лица, предоставляющего платежные услуги;
• в качестве «защитника государственных интересов», т.е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.

В Российской Федерации общее руководство  платежной системой обеспечивает Банк России, который устанавливает правила, формы, сроки безналичных расчетов в Российской Федерации, операционные стандарты безналичных расчетов. Эти правила являются обязательными для всех субъектов хозяйствования.

Банк России также проводит политику обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, повышения ее быстродействия и надежности. Однако он не только создает методологическую и организационную базу, но и является непосредственным участником этой системы, осуществляя межбанковские расчеты через свои подразделения.⁸

Банк России, пользуясь поддержкой государства, имеет возможность:

• обеспечить внутренние  системы расчетов современными средствами телекоммуникаций;
• регистрировать все платежные операции, происходящие между банками;
• осуществляя надзор за банковской системой в целом, а также за деятельностью каждого банка в отдельности, оперативно принимать меры по стабилизации финансового положения участников платежной системы с целью недопущения разрыва звеньев расчетной сети;⁹

Сохранение Центральным Банком особого положения является необходимым  условием дальнейшего стабильного устойчивого развития платежной системы. Концентрация функций надзора, регулирования, крупнейшего пользователя системы (что определяется необходимостью выполнения функций регулятора), вкупе с оперированием системообразующей расчетной сетью, делает Банк России одной из главных заинтересованных сторон в дальнейшем развитии и совершенствовании национальной платежной системы.¹⁰