Платежная система Российской Федерации

в) создание принципиально новых  платежных инструментов (электронные и мобильные деньги).

Можно с уверенностью сказать, что  развитие средств платежа идет в  строгом соответствии с современными экономическими реалиями, во-первых, отвечая на потребности таких появившихся в последние годы сегментов рынка, как Интернет-трейдинг и мобильная коммерция, и, во-вторых, адаптируя к сложившейся ситуации традиционные финансовые институты (банки и международные системы пластиковых карт).

Основными чертами новых платежных  схем являются:

— минимизация издержек,

— возможность осуществления платежей любого номинала, включая микроплатежи,

— повышение уровня безопасности как самого платежного инструмента, так и баз данных, содержащих информацию о клиентах,

— ускорение оборота денег в  рамках национальных экономик и в  целом в мире.²²

В целом сегодняшняя ситуация позволяет  сказать, что в течение ближайших десятилетий новые платежные инструменты не только займут ведущее положение на рынке, но и сохранится тенденция к вытеснению ими традиционных платежных средств.

В последнее время в связи  с активизацией и либерализацией финансовых рынков во всем мире большее внимание, чем прежде, уделяется платежным системам.

Это связано с тем, что надежность платежной системы крайне важна для эффективного функционирования финансового рынка и является по сути «сердцем» финансового рынка.

Серьезное нарушение функционирования платежной системы может иметь тяжелые последствия для финансовой системы и экономики в целом. Причиной серьезного нарушения функционирования платежной системы могут быть проблемы, связанные с платежной инфраструктурой, риском ликвидности и кредитным риском.

 

Платежные системы могут испытывать ряд рисков, в том числе:

- риск ликвидности, возникающий в связи с тем, что один из участников системы будет иметь недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок, хотя, возможно, сможет это сделать когда-то в будущем. Этот риск не означает неплатежеспособности участника, а означает нехватку средств для выполнения обязательства на данный момент;

- кредитный риск, возникающий в  связи с тем что один из  участников в системе не сможет полностью выполнить свои обязательства на данный момент или на любой момент в будущем. Он означает потерю средств другими участниками. Вначале он ничем не отличается от риска ликвидности;

- правовой риск, возникающий в  связи с тем, что плохая юридическая  база или неудовлетворительно  действующие правовые инструменты  вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности;

- операционный риск, возникающий  в связи тем, что такие операционные факторы, как технические неполадки или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности;

   - системный риск: в контексте платежных систем это риск того, что неспособность одного из участников выполнить свои обязательства или нарушение в работе самой системы приведут к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовой системы будут не в состоянии выполнить свои обязательства в срок.²³

Возникшие в результате реализации перечисленных рисков потрясения системно значимых платежных систем могут распространяться на всю национальную и международную финансовую систему и рынки.

Поэтому проблема минимизации рисков, защиты от них возникновения - международная.

 

3.3 Анализ проводимой  Банком России политики в рамках  развития платежной системы РФ

 

В целом, проводимая Банком России политика может характеризоваться как  адекватная сложившейся в экономике страны ситуации. Эволюционная модель развития платежной системы, без безаппеляционных отказов от устоявшихся технологий, но стимулированием экономических субъектов к большей автоматизации расчетов, расширению используемой номенклатуры платежных продуктов можно признать единственно возможной при текущих экономических реалиях.

Взаимодействие с международными организациями в части выработки  концепций развития национальной платежной  системы и перенятия зарубежного  опыта в этой области позволяет избежать ошибок, неизбежных в случаях самостоятельной, без посторонних консультаций, разработке и внедрении концептуальных новшеств.

Оптимизация структуры расчетных  подразделений Центрального Банка  позволяет вовлекать в систему  электронных платежей все большее число подразделений коммерческих банков, тем более, что процедура регистрации коммерчискими банками новых подразделений филиальной сети – филиалов, дополнительных офисов была несколько упрощена, что положительно отражается на темпах роста филиальной сети российских банков и охвата клиентской базы.²⁴

Повышение автоматизации расчетов, общая модернизация системы платежей, удержания коэффициента ее доступности (доли времени готовности системы  к осуществлению платежей в общем  нормативном времени ее работы) в районе 100%-й отметки, запуск системы валовых расчетов в режиме реального времени, активная нормотворческая и разъяснительная работа проводимая Банком России, повысили общую заинтересованность экономических субъектов в модернизации расчетных технологий, повысили доверие к системам электронных расчетов. О доверии, оказываемом участниками системе расчетов Центрального Банка красноречиво свидетельствует сохранение ею позиций и даже тенденций к росту в сложных экономических условиях, что резко контрастирует с падением активности в частных платежных системах.²⁵

К хорошо заметным недостаткам в  работе Центрального Банка в области  модернизации национальной системы  расчетов можно причислить однородность структуры используемых платежных  инструментов – более 99% от общей суммы операций составляют операции, выполняемые с использованием платежных поручений. Концентрация усилий на стимуляции использования участниками систем расчетов более сложных инструментов расчетов, несущих значительные выгоды и удобства, может считаться одной из важных задач развития.

Также, недостаточной является и  степень интеграции систем рынков финансовых инструментов и ценных бумаг с  общей системой расчетов. Безусловно, полезность централизации систем платежей может считаться спорным фактом, однако важность надежного механизма проведения расчетов в повышении инвестиционного капитала страны, вовлечение большего числа участников системы в финансовые операции, позволяющие во многих случаях застраховать риски и получить доступ к ресурсам, является безусловной.

Важным аспектом в проводимой Банком России политике, является и косвенное  вовлечение физических лиц в систему  безналичных расчетов. Развитие систем платежей физических лиц за значительное число видов услуг, в том числе  и планируемая возможность расчета с государственными и налоговыми органами, стимулирующее регулирующее воздействие на рынок денежных переводов, развитие сети обслуживания платежных карт – серьезный фактор в повышении безопасности и удобства расчетов как для физических лиц – плательщиков, так и для организаций предоставляющих им свои услуги.

Заключение

 

Национальная платежная система  – сложный механизм, цементирующий  экономику страну, обеспечивающий сопровождение  практически всех происходящих в  ней экономических процессов. Поэтому проведение исследований, затрагивающих какие-то ее свойства, особенности, проблематику, неизбежно заставляет делать выводы, касающиеся, помимо собственно систем расчетов, и общего состояния экономической системы государства.

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Платежный механизм – структура экономики, которая опосредует "обмен веществ" в  хозяйственной  системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. Безналичные расчеты  постепенно вытесняют налично-денежные платежи в  денежных системах различных стран. Современные платежные системы позволяют банку расширять сферу услуг, охватывая бездоходные для него наличные операции и переводя их в доходные для себя безналичные. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов.

Развитие рынка отдельных платежных  инструментов, расширяющих круг возможных  конечных потребителей расчетных услуг  часто опережает возникающий  на них спрос – тому примером широкий спектр предлагаемых типов  платежных операций, не пользующихся значительным спросом в силу их специфичности либо в силу склонности экономических субъектов отдавать предпочтение проверенным привычным процедурам. Также, иллюстрацией может служить попутное навязывание некоторыми банками карточных услуг своим клиентам, не предполагающимися ими пользоваться, что, в целом, подрывает информативность статистических данных по эмиссии пластиковых карт, наводняя данные значительным количеством “мертвых” карт, платежи по которым вряд ли когда будут осуществляться.

Следование Центрального Банка рекомендациям международных организаций и ведение им постоянного совершенствования нормативной базы, применимой в области расчетных операций, но положение дел в национальной платежной системе все же еще далеко от идеального: так, невысоким остается уровень развития (в первую очередь, охвата рынка расчетных услуг) платежных систем, не находящихся под управлением Банка России, которые, следуя всем нормам и принципам, гарантирующим надежность и оперативность функционирования, могли бы, в тесном взаимодействии с платежной системой Банка России, разгрузить систему Центрального Банка, взяв на себя часть осуществляемых ею платежей.

В заключение хотелось бы сказать, что  чрезмерная концентрация усилий на построении резко централизованной и сверх  потребностей зарегулированной национальной платежной системы на основе системы расчетов Центрального Банка может пагубно сказаться на экономике государства, иллюстрацией чему, правда в значительно большем масштабе, может служить незавидная судьба экономики Советского Союза. Развитой рынок расчетных услуг также может послужить и эффективной системой устранения возникающих угроз безопасности национальной платежной системы, характерных для эпохи информационных технологий – кооперация усилий присутствующих на нем платежных систем может служить эффективным средством в разрешении возникающих проблем этого рода.

Библиографический список

 

1. Федеральный закон “О Центральном Банке Российской Федерации”, №86-ФЗ от 10.07.2002 (действующая редакция).
2. Положение ЦБ РФ “Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с помощью платежных карт”, №266-П от 24.12.2004 (действующая редакция).
3. Положение ЦБ РФ “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации”, №302-П от 26.03.2007 (действующая редакция).
4. Годовой отчет Центрального Банка Российской Федерации за 2008 год.
5. Ф. Мишкин, “Общая теория денег, банковского дела и финансовых рынков”, М. “Аспект-Пресс”, 1999. c.34-37.
6. “Банковское дело”, учебник, под. ред. Г.Г. Коробовой, М. “ЭкономистЪ”, 2006. c.123-134.
7. “Банковское дело: экспресс курс”, учебное пособие, под. ред. О.И.Лаврушина, М. “КНОРУС”, 2009. c.65-76.
8. Е.П. Жарсковская, “Банковское дело”, учебное пособие, 7-е изд. - М.: Омега-Л, 2010.c. 44-57.
9. В.Р. Банк, С.К. Семенов, “Организация и бухгалтерский учет банковских операций”, учебное пособие, М. “Финансы и статистика”, 2004. c.67-81.
10. К.В. Балдин, В.Б. Уткин, “Информационные системы в экономике, 8-е изд., учебник, М. “Дашков и Ко”, 2012.c.24-48.
11. Тютюнник А.В., Шевелев А.С., “Информационные технологии в банке”, М. “БДЦ-пресс”, 2003. c.45-67.
12. Крахмалев С.В., “Современная банковская практика проведения международных платежей”, М. “ГроссМедиа”, 2007.c.77-93.
13. “Бюллетень банковской статистики”, №2 (239), 2013 год.
14. “Платежные и расчетные системы. Международный опыт”, выпуск 7, ноябрь 2012.
15. А.В Чуб, “Мировые тенденции развития средств платежа” // Вестник МГУ №3 от 22.02.2013.
16. В.В. Милоянина, “Отдельные направления развития платежных систем и расчетов”, // Деньги и кредит, № 3/2013.
17. Илларионов А.Н. Подводя итоги минувшего года // Бизнес и банки. 2012. № 2.
18. Редакционный комментарий к Положению о безналичных расчетах в Российской Федерации // Новое в бухгалтерском учете и отчетности. №11. июнь 2012.

¹ Ф. Мишкин, “Общая теория денег, банковского дела и финансовых рынков”, М. “Аспект-Пресс”, 1999. c.34.

² “Банковское дело: экспресс курс”, учебное пособие, под. ред. О.И.Лаврушина, М. “КНОРУС”, 2009. c.65.

³ “Банковское дело”, учебник, под. ред. Г.Г. Коробовой, М. “ЭкономистЪ”, 2006. c.124.

⁴ Е.П. Жарсковская, “Банковское дело”, учебное пособие, 7-е изд. - М.: Омега-Л, 2010.c. 46.

⁵ “Банковское дело”, учебник, под. ред. Г.Г. Коробовой, М. “ЭкономистЪ”, 2006. c.127.

⁶ Ф. Мишкин, “Общая теория денег, банковского дела и финансовых рынков”, М. “Аспект-Пресс”, 1999. c.35.

⁷ Е.П. Жарсковская, “Банковское дело”, учебное пособие, 7-е изд. - М.: Омега-Л, 2010.c. 51.

⁸ В.Р. Банк, С.К. Семенов, “Организация и бухгалтерский учет банковских операций”, учебное пособие, М. “Финансы и статистика”, 2004. c.69.

⁹ Федеральный закон “О Центральном Банке Российской Федерации”, №86-ФЗ от 10.07.2002 (действующая редакция).

¹⁰ “Банковское дело”, учебник, под. ред. Г.Г. Коробовой, М. “ЭкономистЪ”, 2006. c.123-130.

¹¹ Положение ЦБ РФ “Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с помощью платежных карт”, №266-П от 24.12.2004 (действующая редакция).

¹² Ф. Мишкин, “Общая теория денег, банковского дела и финансовых рынков”, М. “Аспект-Пресс”, 1999. c.37.

¹³ Е.П. Жарсковская, “Банковское дело”, учебное пособие, 7-е изд. - М.: Омега-Л, 2010.c. 47.

¹⁴ Крахмалев С.В., “Современная банковская практика проведения международных платежей”, М. “ГроссМедиа”, 2007.c.77-93.

¹⁵ Крахмалев С.В., “Современная банковская практика проведения международных платежей”, М. “ГроссМедиа”, 2007.c.79.

¹⁶ “Банковское дело”, учебник, под. ред. Г.Г. Коробовой, М. “ЭкономистЪ”, 2006. c.129.

¹⁷ В.Р. Банк, С.К. Семенов, “Организация и бухгалтерский учет банковских операций”, учебное пособие, М. “Финансы и статистика”, 2004. c.67-81.

¹⁸ В.Р. Банк, С.К. Семенов, “Организация и бухгалтерский учет банковских операций”, учебное пособие, М. “Финансы и статистика”, 2004. c.67-81.

¹⁹ Тютюнник А.В., Шевелев А.С., “Информационные технологии в банке”, М. “БДЦ-пресс”, 2003. c.45.

²⁰ А.В Чуб, “Мировые тенденции развития средств платежа” // Вестник МГУ №3 от 22.02.2013.

²¹ В.В. Милоянина, “Отдельные направления развития платежных систем и расчетов”, // Деньги и кредит, № 3/2013.

²² “Платежные и расчетные системы. Международный опыт”, выпуск 7, ноябрь 2012.

²³ А.В Чуб, “Мировые тенденции развития средств платежа” // Вестник МГУ №3 от 22.02.2013.

²⁴ Крахмалев С.В., “Современная банковская практика проведения международных платежей”, М. “ГроссМедиа”, 2007.c.77-93.

²⁵ Редакционный комментарий к Положению о безналичных расчетах в Российской Федерации // Новое в бухгалтерском учете и отчетности. №11. июнь 2012.