Понятие и структура современной кредитной системы Российской Федерации

Содержание

 

 

 

 

Введение
Глава 1.Сущность кредитной системы и ее роль в экономике страны
1.1 Понятие и функции кредитной  системы
1.2 Процесс кредитования
Глава 2. Состояние кредитной системы РФ
2.1 Особенности структуры и развития  кредитной системы РФ
2.2 Кредитно-банковская система в  липецкой области
Глава 3. Перспективы и трудности развития кредитной политики 3.1Проблемы роста кредитной системы  РФ                                         3.2Пути решения проблем  в современной кредитной системе
Заключение
Библиографический список

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Кредитная система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и  товарного производства и обращения  исторически шло параллельно  и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении  капиталов, существенно повышают общую  эффективность производства.

Кредитная система это важнейший  ресурс экономического роста. Ее укрепление является непременным условием решения  стратегических задач в области  экономики, стоящих перед нашей  страной.¹

Выбранная тема является актуальной, т.к. в настоящее время кредитная  система РФ имеет различные проблемы, такие как: недостаточное кредитование - одна из серьезнейших проблем отечественной экономики, возникающая в результате крайне неравномерного распределения финансовых ресурсов по территории страны, в связи с чем за пределами Центрального федерального округа и мегаполисов региональные предприятия и предприниматели сталкиваются с острейшим дефицитом средств; продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов; монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный банк;

отсутствие реальных условий для  развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков; отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов и др.

 Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России на пути ее скорейшего приближения к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран и поэтому требуют скорейшего их решения.

Объектом изучения  настоящей   работы  является  совокупность   отношений, связанных  с формированием и развитием кредитной системы государства.

Предметом исследования  настоящей   работы  является кредитная система Российской Федерации.

Целью курсовой работы является изучение особенностей и проблем, а также путей совершенствования кредитной системы России.

Для достижения указанной цели необходимо последовательно решить ряд задач, а именно:

- дать понятие и раскрыть  функции кредитной системы;

- дать характеристику основных  элементов кредитной системы;

- проанализировать особенности  структуры и развития кредитной  системы РФ;

- предложить пути совершенствования  российской кредитной системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Сущность кредитной системы и ее роль в экономике страны

 

 

1.1 Понятие и функции кредитной системы

 

Кредитная  система -  совокупность  кредитно-финансовых  организаций, учреждений, создающих, аккумулирующих и  предоставляющих  денежные  средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Каждому этапу  развития экономики соответствует  своя кредитная система, которая  должна отвечать реальным потребностям общественного производства.

Кредитная система  призвана мобилизовать имеющиеся в  обществе денежные капиталы и доходы и предоставлять их во временное  пользование и за плату хозяйствующим субъектам, населению и государству.

Через кредитную систему реализуются  сущность и функции кредита.

В настоящее время структура  кредитной системы РФ состоит  из трех ярусов (рисунок 1):

1)Центральный банк;

2)банковская система: 

—коммерческие банки;

—сберегательные банки;

—ипотечные банки.

3)специализированные небанковские  кредитно-финансовые институты:

—страховые компании;

—инвестиционные фонды;

—пенсионные фонды;

—финансово-строительные компании и  прочее.

 

 

                                                                                                                                                                    

 

Рисунок 1 – Структура кредитной  системы РФ

 

Новая структура кредитной системы  стала в большей степени отражать потребности рыночной экономики  и все больше приспосабливается  к процессу новых экономических  реформ.

В то же время процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях:

—продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения(банки, страховые  компании, инвестиционные фонды), которые  из-за слабой финансовой базы не могут  справляться с потребностями  клиентов;

—коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные  кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и  другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и  инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и  сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а  по принципу пирамиды, что вызвало  волну банкротств. Кроме того, высокие  ставки на краткосрочные кредиты  ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании.²

 

 

1.2 Процесс кредитования

 

Формы кредитования являются функциональными  элементами кредитной системы. В  их составе выделяют государственный (муниципальный) кредит и кредит, предоставляемый  финансово-кредитными организациями, для каждой из которых применяется  особая технология предоставления кредитов.

Государственный (муниципальный) кредит – это денежные отношения, по которым  Российская Федерация, субъект РФ или  муниципальное образование являются кредиторами или заемщиками. Государственные  и муниципальные кредиты могут  быть получены и предоставлены Российской Федерацией, субъектами РФ и муниципальными образованиями юридическим и  физическим лицам, бюджетам других уровней, иностранным государствам, их юридическим  лицам и международным организациям в пределах полномочий бюджета соответствующего уровня. Государство в лице уполномоченного  органа исполнительной власти заключает  кредитный договор, в соответствии с которым у него возникают  определенные обязательства или  требования.

Важнейшей функцией государственного (муниципального) кредита является перераспределение денежных ресурсов в соответствии с потребностями  экономики в целом и целесообразностью  поддержки того или иного направления  социально-экономической деятельности. В настоящее время нет специального централизованного фонда государственного кредитования и его источником служит соответствующий бюджет, при утверждении расходной части которого предусматриваются необходимые средства на кредитование. Перераспределение осуществляется между федеральным и региональными бюджетами, региональным бюджетом и бюджетами муниципальных образований, международными финансово-кредитными институтами и федеральным бюджетом, иностранными юридическими и физическими лицами и федеральным и региональными бюджетами, федеральным, региональными и местными бюджетами и юридическими лицами – резидентами и некоторыми другими субъектами кредитных отношений.

Одна из главных форм финансового  обеспечения функционирования социально-экономической  системы является кредитование за счет ресурсов финансово-кредитных организаций, которое является важнейшим элементом  функционирования субъекта хозяйствования. Данный процесс состоит в предоставлении денег в долг, с уплатой процентов, на определенный срок, под письменные обязательства клиента т.е. основан  на общих принципах возвратности, срочности и платности кредита. При этом принцип платности реализуется  путем установления ссудного процента, который обеспечивает перераспределение  прибыли юридических и физических лиц, регулирование производства и  обращения путем распределения  ссудных капиталов на межотраслевом  и международном уровнях и  антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.³

В зависимости от того, какими финансовыми  инструментами опосредуются отношения  между кредитором и заемщиком  ссудный процент может принимать  различные формы: банковский процент, являющийся одним из главных условий  кредитного договора, дисконт (скидка, удерживаемая при выдаче ссуды), характерный  для вексельных кредитных сделок и краткосрочных облигационных  займов, процентная выплата по средне и долгосрочным облигациям и другие.

Предприятие имеет право на получение  кредита и в том банке, где  ему открыт расчетный счет, и в  любом другом банке. Объектом кредитования могут быть любые потребности  предприятия. Объектами кредитования не могут быть произведенная сверхплановая  продукция, имеющая ограниченный сбыт, и неиспользуемые остатки товарно-материальных ценностей. Порядок кредитования, оформление и погашение кредита регулируются кредитным договором.

Для получения кредита заемщик  подает в банк (т.е. кредитору) заявку и другие документы. В заявке указывается  цель получения кредита, сумма и  срок, на который испрашивается кредит. Количество и виды других документов устанавливаются конкретным банком-кредитором. К ним относятся: учредительные документы карточка с образцами подписей (заверенная нотариально), баланс, технико-экономическое обоснование потребности в кредитных ресурсах.

Получив документы, банк-кредитор оценивает  кредитоспособность и платежеспособность заемщика. Каждый банк-кредитор использует свою собственную методику оценки, которая составляет его коммерческую тайну.

Мировая практика выработала особые механизмы формирования кредитной  политики любого банка, которые вошли  в науку и практику под названием "Правило шести "Си"":

1. Character (характер заемщика)

2. Capacity (способность)

3. Cash (денежные средства)

4. Collateral (обеспечение)

5. Conditions (условия)

6. Control (контроль)

Характер заемщика означает ответственность, правдивость и серьезность его  намерений погасить всю свою задолженность. Прояснению характера заемщика способствует кредитная история заемщика, кредитный рейтинг, опыт работы других кредиторов с этим заемщиком и т. д.

Способность ("способность заимствовать средства") означает наличие права  у заемщика подавать кредитную заявку и юридическое право подписывать  договора, устав и другие учредительные  документы, личные дела заемщиков.

Денежные средства – наличие  у заемщика источников средств для  погашения долга. У любого заемщика могут быть всего лишь три (или  отдельные из них) источника погашения  долга: поток наличности (прибыль, амортизация и т. д.);продажа или ликвидация активов; привлечение средств путем выпуска (эмиссии) долговых ценных бумаг. Именно наличие источников в основном и определяет потенциальную платежеспособность заемщика.

Обеспечение – наличие у заемщика достаточного капитала или качественных активов для предоставления необходимого обеспечения долга.

Условия – предвосхищения тенденции  в деятельности заемщика или в  крайнем случае немедленное реагирование на изменение условий деятельности заемщика.

Контроль – анализ отчетности заемщика, информации от сторонних лиц, из прессы и т. д. Затем заключает с заемщиком кредитное соглашение (кредитный договор). Кредитное соглашение содержит вид кредита, сумму и срок кредита, расчеты процентов и комиссионных вознаграждений банка за его расходы, связанные с выдачей кредита, вид обеспечения кредита, форму передачи кредита заемщику.