Понятие и структура современной кредитной системы Российской Федерации

Сейчас на территории области осуществляют свою деятельность 57 российских банков: 2 региональных кредитных организации - ОАО «Липецккомбанк» и ОАО «Липецкоблбанк», и 52 инорегиональных, из них 17 имеют свои филиалы, 38 – структурные подразделения (представительства, операционные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные кассы). Общее количество действующих кредитных учреждений на 1 января 2011 года составило 332 единицы. Большинство платежей, проводимых в течение 2010 года платежной системой Липецкой области, осуществлялось с использованием электронной технологии. Их доля составила 94,9%.

 

Таблица 1 - Насыщенность банковскими учреждениями Липецкой области в  
разрезе муниципальных районов и городских округов по состоянию на  
01.01.2011г.

Наименование муниципальных образований		Количество кредитных организаций  и подразделений
Воловский район		5
Грязинский район		17
Данковский район		12
Добровский район		15
Долгоруковский район		11
Елецкий район		7
Задонский район		9
Измалковский район		10
Краснинский район		4
Лебедянский район		8
Лев-Толстовский район	5
Липецкий район	4
Становлянский район		6
Тербунский район		11
Усманский район		20
Хлевенский район		6
Чаплыгинский район		10
Г. Елец		25
Г. Липецк		138

 

Кредитные вложения по остатку ссудной задолженности (таблица 2) к концу 2010 года составили 84114 млн. руб. и в сравнении с началом года возросли на 14,1%. Основная масса кредитов выдана в валюте РФ (99%). В объеме кредитных вложений значительную долю (79,8%) занимали кредиты, выданные хозяйствующим субъектам и индивидуальным предпринимателям, которые возросли на 14,4%. Объем кредитов, выданных физическим лицам, составил 14441 млн.руб., что на 7,5% больше, чем на 01.01.2010г.

 

Таблица 2- Кредитные операции

	Абсолютные значения,млн. руб.		Темп роста, %
	01.01.2010	01.01.2011
Кредитные вложения всего	73751	84114	114,1
в том числе:
в экономику(хозяйствующим субъектам  и индивидуальным предпринимателям)	58670	67101	114,4
населению	13427	14441	107,5
банкам	633	320	50,6

 

 В общем объеме кредитования  доля двух региональных банков  составляет около 23%. Кредитование  малого и среднего предпринимательства  в 2010г. возросло на 16%, в 1,8 раза  возросли объемы жилищного кредитования: в 2010г. было выдано почти  2900 таких кредитов на сумму  2,5 млрд.руб. Устойчивую тенденцию  к росту имеют и потребительские  кредиты. ⁵

На сегодняшний день в Липецкой области осталось только два «истинно липецких банка» с названиями, которые безошибочно указывают на их происхождение: Открытое Акционерное Общество «Липецкий областной банк» и Открытое акционерное общество банк социального развития и строительства «Липецккомбанк». Оба банка зарегистрированы непосредственно в городе Липецке. Хотя, если честно, словосочетание «банки Липецка» не в полной мере можно отнести к Липецккомбанку, поскольку он входит в московскую банковскую группу «Зенит». Что касается «Липецкоблбанка», то он, обладая одним офисом, естественно, не играет особой роли. Таким образом, в Липецке, как и в большинстве региональных центров страны, правят бал иногородние банки. Присутствуют банки из Нижнего Новгорода (Форус-банк), заметны воронежские банкиры – к примеру, в г. Ельце Липецкой области работает филиал воронежского банка «Юго-Восток» – что неудивительно, ведь до 1954 г. Липецкая область как отдельный регион еще не существовала и г.Липецк входил в состав Воронежской области. 

 Активность иногородних банков обусловлена достаточно стабильной экономической ситуацией в Липецке. Наличие тяжёлого высокотехнологичного производства, металлургических предприятий и высокий уровень доходов населения делает регион более чем привлекательным. Этот факт, вкупе с неразвитостью банковской системы региона оказывает сильнейшее влияние на планы федеральных банков в отношении Липецка.

Что касается местных банков, то они  сосредоточили свои интересы, в основном, на потребительском кредитовании. Это, впрочем, понятно, поскольку оно  не требует наличия серьёзных  активов. А вот долгосрочные кредиты, в том числе – ипотечные, предоставляются  весьма неохотно, да и условия оставляют  желать лучшего.

Несколько более динамичная ситуация с кредитованием населения у  филиалов банков Поволжья. Причём, их активная кредитная политика вызвана не столько  текущим положением дел, сколько  их взглядами на перспективы работы с физическими лицами. Эти же банки  охотно предоставляют автокредиты, балуют своих клиентов кредитами  без поручительства и залога.

Кредитные программы филиалов столичных  банков полностью регулируются центральными отделениями. Из этого следует, что  в направлении кредитования в  целом они отдают предпочтение партнёрским  отношениям с субъектами среднего и  крупного бизнеса, с предприятиями  из таких отраслей как чёрная металлургия, например. Это не мешает им, впрочем, заниматься кредитованием частных  лиц, но лишь в тех объёмах и  по тем программам, что жёстко задаются головными отделениями в Москве.⁶

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Перспективы и проблемы развития кредитной системы

 

 

 

3.1. Проблемы роста кредитной системы Липецкой области

 

Проводимая в России денежно-кредитная  политика направлена на обеспечение  внутренней и внешней стабильности национальной валюты. Стабильно низкий уровень инфляции является условием для достижения устойчивого экономического роста, который позволит значительно  повысить уровень жизни населения. Опыт последних лет показывает, что  достижение целевого ориентира по инфляции возможно только путем реализации комплекса  согласованных мер в области  денежно-кредитной, бюджетной, тарифной и структурной политики Правительства  Российской Федерации.⁷

Ограничениями для развития кредитной системы Липецкой области являются:

- недостаточная капитальная база у большинства банков, препятствующая активизации процесса кредитования, расширения деятельности и дальнейшего развития;

- дефицит ресурсной базы, используемой для кредитования, поскольку две трети привлеченных ресурсов составляют средства до востребования, а размер собственных средств ограничен;

-высокие риски кредитования. В результате ограниченного круга платежеспособных, надежных заемщиков с положительной репутацией отдельные банки во избежание рисков отказываются от предоставления кредитов реальному сектору;

- недостаточная сформированность правовых механизмов, позволяющих повысить ответственность заемщиков и обеспечить возврат кредитов.

Перечисленные проблемы развития коммерческих банков наглядно свидетельствуют о том, что потребности реального сектора, бюджета, населения не могут быть удовлетворены за счет нынешних ресурсов банковской системы.

Таким образом, в настоящее время в структуре  экономики региона выделяются обособленные друг от друга и от денежных властей  банковский и реальный сектор. Поэтому  воздействие монетарной политики на положение дел в реальном секторе  остается незначительным. Обособленность этих секторов приводит к отвлечению значительных средств на финансовый рынок: преимущественно в сектор государственных ценных бумаг и  на валютный рынок. Определенная часть  средств оседает на корреспондентских  счетах банков, не трансформируясь  в инвестиции. А между тем предприятия  испытывают недостаток инвестиций, отчасти  преодолеваемый за счет довольно ограниченных собственных средств. Очевидно, что  рыночные отношения в экономике  области в целом, и в том  числе рынок денег и капиталов, развиты недостаточно.

 

 

3.2.Пути решения проблем  в современной кредитной системе

 

Практика деятельности отечественных  банков показывает, что доля краткосрочных  кредитов в кредитных портфелях  отечественных банков является превалирующей. Зачастую банки, владея достаточным  количеством денежных средств, опасаются  размещать их в промышленный сектор из-за высокой степени риска и  недоверия банкиров к предприятиям промышленности.

Такая ситуация делает управление качеством  ресурсной базы банков одним из основополагающих элементов в организации банковского  менеджмента.

Краткосрочность и дороговизна  кредитных ресурсов не соответствует  нынешним потребностям промышленности в получении долгосрочных и дешевых кредитных вложений. Постоянная нехватка собственных средств и высокая ставка налогообложения не дают предприятиям выбраться из «долговой ямы» и работать на развитие самого производства. По этой причине не все предприятия могут себе позволить банковские кредиты по высоким процентным ставкам.

Для повышения результативности государственной  экономической политики на региональном уровне необходимо укрепление региональной банковской системы, и прежде всего - увеличение ресурсной базы кредитных  организаций области. Одним из шагов  в этом направлении, видимо, могло  бы стать распространение операций рефинансирования коммерческих банков, что способствовало бы расширению кредитования нефинансовых секторов, росту инвестиций в реальный сектор и в конечном итоге стимулировать экономический  рост.

Однако наращивание  ресурсной базы банков не должно приводить  к сокращению их числа: это грозит снижением конкуренции между  банками и повышает риски клиентов каждого отдельно взятого банка. Скажем, в Германии существует более 2 тыс. кредитных организаций, при  этом считается, что распыление ресурсов между большим количеством кредитных  организаций снижает риск системных  банковских кризисов, провоцируемых  неплатежеспособностью именно крупных  банков.

Но без  крупных кредитных организаций  труднее реализовать масштабные инвестиционные проекты. Поэтому банковская система региона должна быть представлена как крупными, так и мелкими  кредитными организациями. Наличие  развитой банковской системы позволит повысить эффективность денежно-кредитной  политики и в конечном итоге - добиться устойчивого экономического роста.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Многоуровневость  и сложность взаимосвязей внутри финансово-кредитной структуры создает  возможности для ее широкого использования, позволяет своевременно вводить  в действие большой набор различных  кредитно-денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм как на систему. В РФ активно развивается  так же коммерческое и внутрифирменное  кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг, постепенно формируется кредитная  система, которая строится на тех  же принципах, что и в странах  с развитой рыночной экономикой.

Без кредитной  поддержки невозможно обеспечить быстрое  и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской  деятельности на внутригосударственном  и внеэкономическом пространстве.

Экономическая политика указывает на необходимость  контроля за финансовой и банковской системой страны, так как все экономические  процессы, с одной стороны, влияют на состояние этой системы, а с  другой стороны, сами находятся под  ее влиянием благодаря значительной экономической мощи, как правило, сосредоточенной в финансовых и  банковских кругах. В этих условиях обычно создается государственное  учреждение - центральный банк - с  уставом, предоставляющим ему значительную независимость от правительства. Этот факт призван оградить центральный  банк от попыток использовать денежную эмиссию для финансирования бюджетного дефицита. Изучение взаимоотношений  правительства и центрального банка  основано на сопоставлении прав и  функций последнего с учетом того, что статус центрального банка значительно  варьируется в зависимости от рассматриваемой страны.