Потребительский кредит, его виды и роль в экономике

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОУ ВПО РОСТОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ «РИНХ»

ГУКОВСКИЙ  ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА

 

моя

                   Кафедра ?

Тема: Потребительский кредит, его виды и роль в экономике.

Проблемы  развития потребительского кредитования в РФ.

 

Курсовая работа

студентки 3 курса

      заочного отделения

531-зк.гр.

Вертий И.П.

 

Научный руководитель:

к.э.н., доцент

Шевцова О.В.

Допущена к  защите: __________ __________

                                                    (дата)             (подпись)

Оценка:            ___________

Дата защиты:         ___________ ___________

                                                   (дата)              (подпись)

 

г. Гуково

    2011г.

 

План

Введение  -------------------------------------------------------------------------------- 3

1. Потребительский кредит, его виды и роль в экономике. --------------

1.1. Сущность потребительского кредита  и его принципы--------- 5

1.2.     Понятие и виды потребительского кредита  ----------------------------

1.3.     Роль потребительского кредита в экономике страны  --------------

2. Состояние рынка потребительского кредита в РФ на современном

             этапе  -----------------------------------------------------------------------------                        

2.1.     Особенности предоставления потребительского кредита на примере

           Сбербанка Ростовской области  ----------------------------------------

2.2. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования

Кризис и его влияние на потребительское кредитование  -------------

3. Проблемы и перспективы  развития потребительского

           кредитования в РФ  ---------------------------------------------------------------

3.1.     Проблемы развития потребительского кредитования в РФ

3.2.     Перспективы развития потребительского кредитования в РФ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Переход российской экономики к принципиально новым  экономическим отношениям обусловил  необходимость кардинальных преобразований и в банковской сфере. Определяющим фактором развития в банковском секторе экономики становится свободное взаимодействие субъектов экономики, ориентация деятельности кредитных учреждений на интересы клиентов, в связи с этим идет количественное и качественное формирование банковской инфраструктуры. Вступление России в мировую экономику в значительной мере сегодня связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Становление развитого кредитного рынка на мировом уровне проходило поэтапно, совершенствуясь, исходя из возникающих потребностей и с учетом экономических особенностей каждой страны. Возникали теории развития ссудного рынка, основы которых легли в основу формирования спроса и предложения на рынке кредитов. Бурное расширение видов кредитно-денежных операций и инструментов рынка ссудных капиталов усиливают соперничество в кредитной сфере – в предоставлении дополнительных услуг, в льготных условиях и т.д. Результатом такой конкуренции является создание многопрофильных кредитных учреждений, широкий выбор услуг, появление новых видов деятельности участников кредитного рынка. В настоящее время кредитный рынок России насыщен разнообразными видами и формами ссуд, наиболее выгодные из которых выбирают потребители. Одним из самых популярных видов кредита, представляемых банками, является потребительский кредит. Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного рынка розничного кредитования, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. В России  наблюдается рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:

во-первых, некоторая  стабилизация экономического положения  и политической жизни в нашей  стране постепенно возвращают людям  чувство уверенности,

во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),

в-третьих, опыт последних  лет показал неэффективность  простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр. Необходимо уделять большое внимание проблеме потребительского кредита, так как экономическое состояние страны в значительной степени зависит от состояния кредитно-денежной системы.

По моему  мнению, актуальность данной темы заключается  в том, что кредитование населения  является одной из перспективных  в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом  должно получать наибольшее распространение и развитие. Цель данной работы – рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования и механизма его функционирования в современных условиях. Для реализации данной цели необходимо  решить следующие задачи:  ???

1. Изучение  базисной теории потребительского  кредита;

2. Анализ  развития рынка потребительского  кредита в России;

3. Определить  основные характеристики видов  потребительского кредита в Ростовской области;

4. Рассмотреть основные проблемы действующего рынка потребительских кредитов и перспективные направления их решения;

5. Сравнить опыт  зарубежных стран в функционировании  потребительского кредита.

 

1. Потребительский кредит, его виды и роль в экономике

1.1.  Сущность кредита  и его принципы

Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В переводе с латинского (kreditum) имеет два значения - "верю, доверяю" и "долг, ссуда". Как экономическая категория, кредит выражает экономические отношения, возникающие между собственниками по поводу перераспределения временно свободных материальных и денежных средств на условиях возвратности и платности.          Существенной особенностью кредита является перенос во времени актов купли и продажи: получение актива в настоящем с его оплатой в будущем, либо наоборот. При этом кредит может осуществляться как в денежной, так и в не денежной форме. Лицо, предоставляющее кредит, называется кредитором, а лицо, пользующееся кредитом – заемщиком. Кредитор предоставляет заемщику кредит в обмен на обещание заемщика погасить сумму кредита при наступлении срока платежа. При этом размер кредитной ссуды является основной суммой долга (principal). Дополнительная плата, которую заемщик обязан заплатить в качестве компенсации за полученный кредит, является суммой процента (interest) со ссуды. В ходе кредитной сделки устанавливается срок погашения (maturity), или продолжительность действия кредитной сделки. Для заемщика размер долга вплоть до срока погашения является обязательством. Для кредитора ссуда до срока погашения является требованием, так она предоставляет право получить основную сумму и процент в момент погашения долга.

При банковском посредничестве продавец получает деньги за свой товар у коммерческого  банка в момент времени t, тогда как коммерческий банк предоставляет денежный кредит покупателю на период t+1. В этом случае банк приобретает долговое требование к покупателю как к заемщику. Целью подобного кредита является немедленная оплата покупки, а функцию кредитора (естественно, за определенное вознаграждение) берет на себя банк.

Кредитная сделка состоит лишь в том случае, если и кредитор и заемщик обоюдно  заинтересованы в ее совершении. Так  как обладание активом в настоящее  время ценится выше, чем в будущем, кредитор должен получить компенсацию за ущерб (за отказ от немедленного потребления) в виде процента в денежной и натуральной форме. Кредитор оказывает доверие (credo) заемщику, полагая, что тот вовремя погасит свой долг. При этом выплата процента кредитору должна компенсировать его ущерб и оплатить кредитный риск (риск невозвращения кредита).

Кредитором  и заемщиком на кредитном рынке  может быть любой экономический  субъект. В современных условиях функцию кредитора очень часто  выполняют коммерческие банки, а  в качестве заемщиков чаще всего выступают общественный сектор, предприниматели, а также домашние хозяйства. Тем самым роль банков, помимо всего прочего, сводится к аккумулированию «свободных» денежных средств одних экономических субъектов и их предоставлению другим экономическим субъектам.

В современных  условиях кредитные отношения строятся по следующим принципам:

• Возвратность означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата ссуды. Собственно, кредит как экономическая категория тем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что здесь движение денег происходит на условиях возвратности. Возвратность - необходимая черта кредита.
• Срочность кредитования означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение. Кроме того, соблюдение принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке новые кредиты и не уплачивать повышенных процентов за просрочку ссуды.
• Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче претендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях банк на основе показателей кредитоспособности определяет финансовое состояние заемщика.
• Обеспеченность ссуд как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон.
• Платность кредита означает, что предприятие – заемщик должно внести банку – кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип осуществляется с помощью механизма банковского процента. Банковский процент представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщика за пользование заемными средствами. Она определяется размером ссуды, ее сроком и уровнем процентной ставки.

        Следовательно, мы установили, что сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль состоит в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров.

1.2.   Понятие и виды потребительского кредита

Что же такое  потребительский кредит? Потребительский кредит – это целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме – банковская ссуда под залог, в товарной – продажа товаров с отсрочкой платежа. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению. По сути, потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банки. При получении потребительского кредита еще имеется, как правило, посредник – торговая фирма, продающая товары в кредит. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

Потребительский кредит существует в двух формах: прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями). Эти договора передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый – блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита, соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта). То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% – зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.  Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например: по субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов, по характеру кругооборота средств (таб.№1).

Таб.№1

Классификация потребительских кредитов

 

    

 

Рассмотрим  подробнее классификацию по каждому  из приведенных признаков. По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

– банком ;

– торговыми  организациями;

– частными лицами (так называемые частные потребительские  ссуды);

– учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.

– потребительские  кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают. По срокам кредитования потребительские кредиты делят на

– краткосрочные  – от 1 дня до 1 года;

– среднесрочные  – 1-5 лет;

– долгосрочные – свыше 5 лет.

По  обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, — это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вила активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

      По способу предоставления ссуды могут быть: целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт). По методу погашения различают:

– Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).