Потребительский кредит, его виды и роль в экономике

Программа банка, в зависимости  от запрашиваемой суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без  обеспечения, либо с предоставлением  поручительства физических лиц или  залога, притом в качестве последнего могут выступать самые различные материальные ценности. Таким образом, клиенту банка предоставляется возможность выбрать условия кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей.

Еще одним последствием кризиса для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями – повышением стоимости денег для самих кредитных организаций Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

Таким образом, первостепенные и очевидные для всех последствия  экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже  проявили себя в реальности нашей  жизни. Что же касается слухов и домыслов, которые в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются ложными. Вы можете взять кредит под залог в банке, если вы в целом планируете воспользоваться именно такой формой услуги. Или оформить обычный потребительский кредит на традиционных условиях. Возможная разница между ними только в том, что кредит с обеспечением вам будет проще получить, потому что банк дополнительно застраховал свои риски в залоге.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

3.1. Проблемы  развития потребительского кредитования

      Мировой финансовый кризис  серьезно ударил по российскому рынку кредитования. Тенденции развития банковской системы в России в 2009-2010 гг. подтверждают, что большинство российских банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы выживания. Процесс восстановления спроса на кредитные ресурсы идет очень медленно, несмотря на существенное снижение ставок по кредитам. За 8 месяцев 2010 года объем совокупного кредитного портфеля (кредиты физическим и юридическим лицам) вырос всего на 4,4%, в то время как докризисные темпы роста составляли около 30% за год (приложение №1). Тем не менее, кредитование физических лиц по темпам роста превышает корпоративное: рост розничного кредитного портфеля с начала года составил 6,5%. За 8 месяцев 2010 года кредиторская задолженность физических лиц перед банками составляла 3,8 трлн рублей. ? Просроченная задолженность составляет 7,5% из них. Можно предположить, что пик объема просроченной задолженности пройдет во втором полугодии 2010 года, после чего доля просрочки будет постепенно снижаться по мере экономического восстановления.? 
    В 2008-2009 гг. стратегия кредитования российских банков была однозначна – свертывание кредитных программ абсолютно по всем направлениям для физических лиц. При этом в условиях системного кризиса, массового существенного ухудшения финансово-хозяйственного состояния и банкротства подавляющего количества заемщиков почти все банки в целях возврата своих активов действуют жестко еще более усугубляя и без того тяжелое положение должников. Большинство банков практически прекратило кредитную деятельность, ужесточая и усложняя условия кредитования и сильно поднимая процентные ставки. Так, в 2009 году объем кредитования физических лиц уменьшился почти на 16% по сравнению с 2008 годом.(№2)

Таб.№2

Динамика темпов прироста по количеству предоставленных  кредитов физическим и юридическим  лицам, %

 

   Источник: Банк России// Бюллетень банковской статистики    (стр?)

C 2005г. наблюдался стабильный рост объемов прибыли и высокая ликвидность банковского сектора, в 2009 году только 5% банков показали убыток, что является небольшой величиной при оценке банковского сектора в целом. За 2009 год объем банковских кредитов, выданных российским гражданам, уменьшился на 16 % и на 1 января 2010 года по данным ЦБ РФ составил 3 трлн 223,6 млрд руб.(cbr.ru) Крупнейшим и главным денежно-финансовым центром России остается Москва, многократно опережая по объемам кредитования все другие регионы, даже вместе взятые. Вместе с этим, просрочка по кредитам населению из месяца в месяц неуклонно растет на 3,2%. Так, по состоянию на 01.03.2010 года в состоянии просрочки находится 7% от общего объема выданных кредитов населению.(?) 
                                                                                                                  №

 Динамика задолженности по предоставленным кредитам 

 

Несмотря на все имеющиеся в банковской государственной  системе настроения, можно предположить, что в 2010 году значительная часть  банков существенно увеличит объемы средств, направленных на кредитование, в случае если ситуация в экономике будет постепенно улучшаться. Банк России ожидает, что объем кредитования российскими банками в 2010 году возрастет примерно на 12-15% к уровню 2009 года. Сегодня, зачастую клиенты, которым банки хотят давать и предлагают займы, не берут их за ненадобностью, а другие клиенты, которые в них нуждаются, не устраивают кредитные организации. Причина – далеко не всегда обоснованно ужесточенные требования банков к заемщикам. 
     В 2010 году наметилась тенденция к снижению кредитных ставок по кредитам, выдаваемых в рублях и в евро, по долларовым же кредитам ставки наоборот растут. Пока ставки снижают немногие банки, но это уже является хорошей тенденцией. Вместе с этим в России продолжается сокращение количества банков. Общее число действующих кредитных организаций в России за январь 2009 – март 2010 года сократилось на 60 единиц – с 1108 до 1048 (на 5,4%). Из всех действующих кредитных организаций 997 – банки и 51 – небанковские кредитные организации. По прогнозам Агентства по страхованию вкладов, в 2010 году могут лишиться лицензий еще 80 банков. Лидером по уменьшению числа региональных банков является Москва, впрочем, как и лидером по количеству кредитных организаций. При этом кредитные организации из первой сотни крупнейших, укрепляют свои позиции. 
        Несмотря на многочисленные уверения финансистов и экономистов о том, что мир начал выходить из рецессии, ситуация на рынке кредитования остается сложной. По прогнозам западных аналитиков банковского сектора, самые сложные времена для жителей государств СНГ, имеющих на руках непогашенные потребительские кредиты, еще впереди. В России они наступят в 2010 году, который грозит стать годом массовых невозвратов.  
Потребительское кредитование является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. Свыше 40% американских семей тратят денег больше, чем зарабатывают. Объемы кредитования в США в 2009 году продолжали снижаться, так как и банкиры и заемщики не хотят рисковать на фоне сохраняющихся опасений относительно ухудшения экономической ситуации. По мнению аналитиков, падение объема потребительского кредитования в США произошло на фоне отсутствия роста занятости населения и ограниченного кредитования. В странах Европейского Союза основное падение объемов кредитования приходится на краткосрочные кредиты, хотя темпы роста долгосрочного кредитования также резко снизились. В общем, ситуация в банковской системе после сильного потрясения сейчас нормализовалась. Но в 2010 году не стоит ожидать явных изменений к лучшему, ведь банковский сектор будет развиваться по «траектории нулевого роста» и проблема плохих долгов останется актуальной. Чтобы стимулировать спрос банки начали улучшать условия по кредитованию для населения. Впрочем, некоторое понижение ставок совсем не означает, что деньги можно получить запросто – процент отказов в выдаче займов пока остается на достаточно высоком уровне. В среднем одобрение на кредит получает примерно каждый пятый соискатель. Порядка 80% решений не в пользу заемщиков банки выносят из-за негативной кредитной истории и наличия действующих кредитов у потенциального клиента. Банковская деятельность связана с большим количеством рисков, являясь чувствительной не только к различным социально–экономическим факторам, но и к политическим,  природно-климатическим и т.п. Среди основных видов банковских рисков наибольший риск возникает при проведении кредитных операций, а эффективность кредитной деятельности в значительной мере зависит от искусства управления кредитным риском. 

3.2. Перспектива развития потребительского кредитования

С середины весны 2009 г. крупные российские банки возвращаются к активному продвижению кредитных карт. В последнее время выпуск кредитных карт стал одним из наиболее динамично развивающихся направлений розничного банковского бизнеса в России. Темпы роста числа выданных карт и объемов кредитов по ним у ряда банков исчисляются сотнями процентов в год. А потенциал этого рынка российские банкиры оценивают в миллиарды долларов.

       В последнее время банки, ранее не занимавшиеся розницей, стали активно выходить на этот рынок, и в первую очередь это касается кредитования физлиц. При этом многие из них в первую очередь обратили внимание на рынок кредитных карт. Это неудивительно: если рынок потребительского кредитования и автокредитования уже освоен многими банками, то рынка кредитных карт, по сути, пока еще нет.

       С начала года объем выданных  российскими банками потребительских  кредитов в рублях, по данным  ЦБ, вырос почти в полтора раза — с 115 млрд до 173 млрд руб. (см. график). При этом объем кредитов в валюте вырос несколько меньше — с 26 млрд руб. до 36 млрд руб.

       Банкиры уже отмечают тенденцию  замещения кредитными картами  потребительского кредитования. В  "Альфа-банк Экспресс" считают, что, "хотя на рынке потребительского кредитования пока преобладают целевые кредиты, тенденция к их замещению кредитными картами действительно наблюдается. И этот процесс вполне закономерный: кредитная карта изначально является более современным и удобным банковским продуктом. Поэтому наш банк в первую очередь продвигает именно кредитные карты. Но, в отличие от кредита, карта является револьверной, то есть кредит возобновляется по мере погашения".

       Постепенное замещение потребительского  кредитования кредитными картами можно объяснить в первую очередь снижением доходности традиционного потребкредитования вследствие серьезной конкурентной борьбы. Так, года полтора-два назад процентные ставки по целевому потребкредитованию (образование, лечение и т. п.) были заметно выше. В Сбербанке, например, в 1999 году взять рублевый кредит сроком от одного до трех месяцев можно было под 37-38% годовых. Сейчас ставки вдвое ниже — кредит на тот же срок в рублях теперь выдается под ставку в 19% (подробнее см. стр. 32).

       Есть и еще один важный момент, который потенциально может подтолкнуть  банки к замещению потребительских  кредитов кредитными картами,—  это простота их получения.  Кредитные карты выдаются на  меньшие сроки и на меньшие  суммы, чем потребительский кредит. Но при этом их гораздо проще получить, чем обычный кредит на потребительские нужды. Ведь для получения кредита заемщик помимо поручительства нередко должен предоставить банку еще и залог. По большей части это обусловлено рисками, связанными с потребительским кредитованием.

 

Граждане России привыкли к тому, что кредит можно  получить только в банке или в  кредитном союзе. Но сегодняшнее  сложное время диктует свои условия, и в помощь ослабевшему банковскому  кредитованию появились новые источники  финансирования. Альтернативу банкам может составлять частный займ. Несмотря на то, что рынок банковского кредитования в значительной степени восстановил свои докризисные кредитные предложения, займы частных инвесторов остаются по-прежнему популярными среди заемщиков. Прогнозируется, что подобное положение дел будет сохранятся еще долго. За последние 5 лет, еще до кризиса, в Западной Европе и Соединенных Штатах стали появляться и получили большую популярность интернет-сообщества – сайты Р2Р-кредитования (peer-to-peer), в которых можно, не обращаясь в банк, занять небольшую сумму. На этих сайтах аккумулируется информация о заявках на займ – с желаемыми условиями. Здесь же – тоже через Интернет – деньги передаются заемщикам на согласованных условиях. Одними из самых популярных таких кредит-порталов являются zopa.com (4 раздела: Великобритания, США, Италия, Япония), рrosper.com и lendingclub.com (США), communitylend.com (Канада), smava.de (Германия), kiva.org (международный) и другие.  
Р2Р кредитование более выгодно как для заемщиков,  так и для инвесторов по сравнению с банковскими кредитами и депозитами. Заемщики могут получить кредит с минимальными потерями времени и при минимальным количестве документов, а инвесторы в свою очередь  хорошую прибыль самостоятельно устанавливая процентную ставку.

Можно сделать  вывод, что для развития Р2Р кредитования в России есть все предпосылки  и в будущем оно будет развиваться, составив серьезную конкуренцию банкам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

---------------заключение

В последние  годы в России наблюдался сверхбыстрый темп роста объемов кредитования физических лиц и кредитов наличными в день обращения. За 2009 год объем банковских кредитов, выданных российским гражданам, уменьшился на 16 % и на 1 января 2010 года по данным ЦБ РФ составил 3 трлн 223,6 млрд руб. Кредитные банковские карты уже прочно вошли в нашу жизнь и стали важнейшим инструментом в системе массового кредитного обслуживания платежеспособного населения.

Рынок кредитования в России имеет огромный потенциал  роста, он динамично развивается и совершенствуется. Конкуренция среди банков приводит к появлению новых кредитных предложений и облегчению условий для получения кредитов. Повышение уровня жизни будет неизбежно подталкивать рост кредитов. В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование бурно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

 

 

 

 

 

 

 

Список

Обязат. Закон о ЦБ РФ