Потребительский кредит, его виды и роль в экономике

– Кредит с рассрочкой платежа. Погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на: равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По  условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

 По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

– ссуды с  удержанием процентов в момент ее предоставления;

 ссуды с  уплатой процентов в момент  погашения кредита;

– ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику);

- ссуды с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с  одной стороны с увеличением  товарооборота растёт объём кредита, поскольку спрос на товары порождает  спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает  платёжеспособный спрос. 77 Кредит выступает в двух главных формах: коммерческого и банковского, которые различаются по составу участников, объекту ссуд, динамике, величине процента и сфере функционирования.

 1.3.  Роль потребительского кредита в экономике страны

В настоящее  время потребительское кредитование является наиболее динамичным сектором российского банковского рынка. Потребительский кредит, предоставляемый коммерческими банками физическим (частным) лицам в денежной форме на различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических категорий современной науки о деньгах, банках и кредите.  Рост благосостояния граждан – самый важный фактор развития потребительского кредитования.( влияние таб). Необходимо уделять большое внимание проблеме потребительского кредита, так как экономическое состояние страны в значительной степени зависит от состояния кредитно-денежной системы. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, – это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга.

Кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений. Популярность же потребительского кредита  на кредитном рынке возрастает из-за простоты его оформления, доступности многим слоям населения, не требует крупного залога, сравнительно невысокая стоимость и др. Высокая степень конкуренции заставляет банкиров создавать условия, интересующие кредиторов, упрощать требования к заемщикам и улучшать условия кредитов. Стремление банков привлечь, как можно больше клиентов привело к появлению множества программ кредитования для разных потребителей.

Кредит  в экономике страны выполняет  определённые функции:

• Обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
• Стимулирует эффективность труда;
• Расширяет рынок сбыта товаров;
• Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
• Является мощным орудием централизации капитала;
• Ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
• Обеспечивает сокращение издержек обращения, связанных с обращением денег и с обращением товаров.

      Потребительский кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но потребительский кредит может оказаться и "долговой ямой", так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния. Но следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

Подытоживая вышесказанное  можно выделить следующие положительные  и отрицательные черты потребительского кредитования.

К положительным  можно отнести:

– получение банками стабильно  высокой прибыли;

– увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

– увеличение покупательской платежеспособности;

– увеличение клиентской базы, как для банков, так и для  торговых организаций;

К отрицательным:

– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

– значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная  реализация программ потребительского кредитования несет для экономики  страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных.  Данных нет

 

2.   Состояние рынка потребительского кредита в РФ на современном

этапе.

2.1.   Особенности предоставления потребительского кредита на примере

Сбербанка РФ

              Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств. По организационной структуре Сберегательный банк РФ является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в ЦБ РФ 20 июня 1991 г. Наиболее важными направлениями размещения средств Сберегательного банка РФ являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3% активов баланса банка, за ними следуют: перераспределение кредитных ресурсов между учреждениями Сбербанка РФ (19,2%), размещение средств на валютных счетах в банках-корреспондентах (1,3%), в основные фонды, дебиторам и прочее. На сегодняшний день Сбербанк занимает лидирующую позицию по количеству выданных кредитов физическим лицам. 

 Потребительские кредиты Сбербанка России

     Доверительный кредит Сбербанка. Выдается в рублях без обеспечения залогом. Чтобы получить кредит нужно иметь хорошую кредитную историю или получать зарплату на счет Сбербанка - «зарплатная» карта, при этом на последнем месте работы кредитуемое лицо должно работать не менее 6 месяцев. Ставка по кредиту составляет 20% годовых, на срок до 5 лет. Минимальный сумма для Москвы не установлена, для других регионов от 15000 до 45000 рублей. Максимальная сумма кредита до 500 000 в зависимости от срока кредита и кредитной истории заемщика. При сумме кредита более 100 000 рублей можно получить кредитную карту с лимитом в 20000 рублей. Кредит выдается, начиная с 21 года, и ограничен 55/60 годами по окончании кредита. Плата за оформление кредита – 2 процента от суммы. Срок оформления кредита 2 рабочих дня.

    Кредит на неотложные нужды. Кредит выдается платежеспособным гражданам, доход которых подтвержден справкой НДФЛ-2. Выдается в рублях под 19% годовых на 5 лет. Обеспечивается поручительством. Минимальная сумма кредит 15 000-45 000 рублей в зависимости от региона. Максимальная сумма до 750 000 рублей. Кредит выдается, начиная с 21 года, и ограничен 75 годами по завершению выплаты кредита при дифференцированных платежах и трудоспособным возрастом при аннуитетных платежах. Срок оформления кредита 7 рабочих дней. Кредит на неотложные нужны без обеспечения залогом выдается по 24,5% на срок до 3 лет, максимум 500 000 рублей. Срок рассмотрения 2 дня, плата за оформление кредита 2% от суммы кредита.

    Пенсионный кредит Сбербанка. Выдается под пенсию или зарплату на срок до 5 лет под 19 процентов годовых. Возраст заемщика – начиная с пенсионного 55/60 до 75 лет по окончании срока кредита. Сумма кредита рассчитывается на основании пенсии и/или на основе зарплаты работающего пенсионера. Сумма кредита от 15 000-45 000 до 500 000-750 000 в зависимости от региона. Кредит выдается под поручительство физлиц. Рассматривается в течение 7 рабочих дней.

      Корпоративный кредит Сбербанка. Выдается работнику предприятия, с которым Сбербанк имеет договор. Процентная ставка по кредиту от 14% годовых в зависимости от предприятия и срока кредита. Выдается под поручительство предприятия и супруга заемщика. Кредит выдается, начиная с 21 года, и ограничен 75 годами по завершению выплаты кредита при дифференцированных платежах и трудоспособным возрастом при аннуитетных платежах. Срок оформления кредита 3 рабочих дня.

      Образовательный кредит. Кредит на образование Сбербанка выдается под 12% годовых, на срок до 11 лет с отсрочкой основного платежа на период обучения. Обеспечением кредита может быть поручительство или залог имущества. Образовательный кредит предназначен для оплаты обучения в техникуме, училище, институте, академии, университете на территории России. На весь период обучения заемщик обязан предоставлять справки с места учебы. Заемщиком может быть учащийся/студент платной формы обучения от 18 лет. Получателем кредита учащийся/студент от 14 лет. Минимальная сумма от 45 000 в Москве и от 15 000 в других регионах, максимальная до 90% от стоимости обучения в ВУЗе или до 100% в среднем учебном заведении.

Обязательно страхования  залогового имущества.

 

добавить

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2.  Кризис и его влияние на  потребительское кредитование

    Экономический кризис и его возможные последствия для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, – это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе. Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков – физических лиц. Конечно же, последнее – менее вероятно.

Оценки возможности  развития потребительского кредитования для всего банковского сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что экономический кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя – это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Полагаю, темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.

В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика. Ужесточатся требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысятся требования к уровню дохода, справка об официальной зарплате (2-НДФЛ) будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее.

Ситуация напоминает старую шутку: чтобы получить кредит в банке, нужно доказать, что он тебе не нужен. И даже этого может  быть недостаточно. В мире потребительского кредитования упорно ходят слухи о том, что может возродиться кредитование под залог (ювелирных украшений, дорогой бытовой техники, например холодильника или стиральной машины). Ситуация в этом секторе банковского бизнеса может вернуться к уровню конца 1990-х годов. Станет ли потребительское кредитование – кредитованием под залог?

Потребительское кредитование подразумевает работу с массовым сегментом, огромное количество клиентов, высокую скорость оформления кредитов, а залоговое кредитование предполагает организацию определенной логистики, процессов приема на экспертизу и хранение и т.д., это весьма дорогие и маловыгодные процессы. Вполне вероятно тем не менее, что ломбардное кредитование получит новый импульс к развитию или несколько трансформируется. В условиях экономического кризиса банки стремятся максимально снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. «Взыскание залогов – один из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков» Да и залоги бывают разными: когда речь заходит об автомобилях или недвижимости – как жилой, так и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на таких условиях для банка выглядит более чем надежной. Кроме того, возможность предоставлять ценности под залог для получения кредита по-прежнему остаются в банках и до кризиса предоставлявших заемщикам подобную услугу.