Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

 

Существует такой вид потребительского кредитования как доверительный кредит или кредит для добросовестных заемщиков. Он предоставляется гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению. [10].

Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств (поскольку предоставляет их заемщику с заведомо благонадежной репутацией), а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем:

• потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке (в сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка);
• при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата.

Потребительский кредит – форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму.

Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. [4].

В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемые населению на приобретение товаров длительного пользования, неотложные нужды, образование, кредиты индивидуальным частным предпринимателям, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования (на возвратных и платных основах).

Понятие займа и кредита содержится в главе 42 Гражданского кодекса. Российской Федерации. В параграфе 1 указанной главы содержатся положения о займе, а в параграфе 2 – о кредите. [1].

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. [1].

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ). К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено положениями Гражданского кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). [1].

Кредитным договором может быть предусмотрена уплата процентов (ст. 809 ГК РФ). [1]. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, – в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения (таблица 1). [5].

В зависимости от платности банковские кредиты подразделяются на ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой.

Рыночная цена кредита – это (в условиях сильной инфляции) довольно подвижная цена, которая складывается под влиянием спроса и предложения. Ссуды с повышенной процентной ставкой связаны с повышенным риском кредитования клиентов, нарушением условий кредитования. Кредиты с льготной процентной ставкой чаще всего предоставляются акционерам банка, в особых случаях – банковским сотрудникам.

Кредиты, предоставляемые на собственно потребительские нужды, увеличивают платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что, несомненно, является важнейшим стимулом производства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование финансово-банковской сферы.

 

1.3 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

По характеру выполняемых операций банки делятся на: универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать, независимо от направленности своей деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

Современный коммерческий банк-это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещение их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Целью любого коммерческого банка является получение максимальной прибыли при минимальном риске.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что КБ должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами, кредитными вложениями и другими активами, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность отвечать по обязательствам (ликвидность) оказывается под угрозой.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.

Экономическая самостоятельность предполагает:

- свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами;

- свободный выбор клиентов и вкладчиков;

- свободное распоряжение доходами банка.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что государство может осуществлять регулирование его деятельности только косвенными экономическими методами, а не прямыми приказами, т.е. без вмешательства в оперативную деятельность.

Основные операции коммерческих банков подразделяются на три вида:

- активные  операции;

- пассивные  операции;

- комиссионные  операции.

Активные операции – это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности.

К активным операциям банка относятся:

- краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности организаций;

- предоставление потребительских ссуд населению;

- приобретение ценных бумаг;

- лизинг;

- факторинг;

- инновационное финансирование и кредитование;

- долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности организаций; предоставление ссуд другим банкам.

Пассивные операции – это операции по аккумулированию средств. В результате этих операций в банк привлекаются средства юридических и физических лиц, государственные средства, средства акционеров, которые используются для проведения активных операций.

Под пассивными операциями понимаются такие операции банков, в результате которых происходит формирование их ресурсов.

Ресурсы коммерческих банков формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств.

Пассивные операции играют важную роль в деятельности коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на рынке.

Существует четыре формы пассивных операций:

- первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка;

- отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;

- получение банком кредитов от других юридических лиц;

- депозитные операции.

Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций.

 Коммерческие банки ведут также комиссионные операции, то есть выполняют различные поручения своих клиентов за их счет. Такие поручения связаны с переводом денег как внутри одной страны, так и из одной страны в другую.

Это переводные операции, при которых клиент поручает своему банку, в котором он находится на расчетно-кассовом обслуживании и с которым заключил договор о расчетно-кассовом обслуживании, перевести определенную сумму со своего счета указанному адресату. Когда операция совершена, банк высылает или выдает, если клиент является лично, документ о совершении перевода. За проводимую операцию банк взимает комиссию.

Операции по потребительскому кредитованию занимают важное место среди операций коммерческого банка и занимают второе место, уступая лишь операциям по кредитованию нефинансовым организациям, это можно отчетливо увидеть из анализа, сделанного на основании таблицы 2.

 

Таблица 2 – Активы действующих кредитных организаций по состоянию на 01 марта 2014 года, тыс. руб. 1

Активы	Сумма
1	2
Денежные средства, драгоценные металлы, камни – всего Из них: денежные средства	1 323 182 924 1 229 867 339
Счета в Банке России и в уполномоченных органах других стран – всего	1 603 209 169
Счета в кредитных организациях – всего Из них: Корреспондентские счета в кредитных организациях корреспондентах Корреспондентские счета в банках-нерезидентах	1 647 304 034   398 055 004   1 256 380 631
Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями – всего В том числе: Вложения в долговые обязательства Вложения в долевые ценные бумаги Учтенные векселя Портфель участия в дочерних и зависимых акционерных обществах	7 975 801 582   6 332 510 296 764 094 891 252 839 247 626 357 148
Прочее участие в уставных капиталах	367 732 341
Производные финансовые инструменты	417 844 819
Кредиты и прочие ссуды – всего Из них: Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства Из них: просроченная задолженность Из них: Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям Из них: просроченная задолженность Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям Из них: просроченная задолженность Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам Из них: просроченная задолженность Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные кредитным организациям Из них: просроченная задолженность	42 623 080 170 42 492 082 938 1 502 818 436     23 409 194 429   990 630 779   10 095 896 629   23 409 194 429 990 630 779 10 095 896 629   489 845 584 6 206 676 120   9 655 705
Основные средства, прочие недвижимость, нематериальные активы и материальные запасы Из них: Недвижимость, временно не используемая в основной деятельности	1 150 814 475     68 104 367
Использование прибыли в том числе налог на прибыль	179 970 276 178 560 920
Прочие активы всего	1 818 430 110
ВСЕГО АКТИВОВ	59 137 369 837

 

Таким образом, общая доля кредитов и ссуд в составе активов действующих кредитных организаций составляет 72,07%, а доля кредитов и ссуд, предоставленных физическим лицам, в общем объеме активов составляет 17,07% и соответственно 23,69% в общей выданных кредитными организациями ссуд и кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 АНАЛИЗ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 

НА ПРИМЕРЕ ОАО «СКБ-БАНК»

2.1 ОБЩАЯ  ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «СКБ-БАНК»

Открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (сокращенно – ОАО «СКБ-банк») было создано в ноябре 1990 года на базе Свердловского областного управления Агропромбанка как паевой Свердловский Коммерческий Банк, 20 апреля 1992 года проведена регистрация банка, как открытого акционерного общества. Основной государственный регистрационный номер 1026600000460, номер Генеральной лицензии на осуществление банковской деятельности 705, размер собственного капитала составляет 15 341 625 000 рублей. 

В настоящее время ОАО «СКБ-банк» входит в ТОП-50 крупнейших банков России и является одним из крупнейших банков Уральского и Сибирского регионов, сравнительно успешно конкурируя с МДМ Банком, Уральским Банком Реконструкции и Развития и другими кредитными организациями. Сеть продаж насчитывает 11 филиалов и 193 дополнительных офиса. Численность сотрудников — около 4 тыс. человек. В марте 2014 г. ОАО «СКБ-банк» вошел в ТОП-100 самых надежных банков по версии журнала Forbes и стал одним из лидеров рейтинга надежности в Уральском регионе.

Довольно высокое место ОАО «СКБ-банк» занимает в различных рейтингах экспертных агентств. Так, Информационное агентство BankStars присвоило банку на 01 января 2014 года следующие позиции, которые нашли свое отражение в таблице 3.

 

 

Таблица 3 – Рейтинги ОАО «СКБ-банк» на 01.01.2014 года2

Финансовый показатель	Млн руб.	Место в рейтинге
Активы	134 324	45
Кредиты и прочие размещенные средства	98 841	39
Депозиты и прочие привлеченные средства	86 594	36
Прибыль текущего года	1 257	64
Собственный капитал по методике ЦБ РФ	15 300	53