Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

Сегодня с развитием рынка потребительского кредитования, совершенствованием условий кредитования, повышением кредитного лимита постепенно расширяется и ассортимент электроники и бытовой техники (в немалой степени и за счет дорогостоящей аппаратуры), предлагаемой в рассрочку.

Так, в известных крупных бытовых магазинах около 50% продаж телевизоров производится в кредит, такая же ситуация с видеокамерами, видеомагнитофонами, компьютерами, холодильниками и кухонными плитами. Продажи таких товарных групп, как фототехника, составляет 27%, сотовая связь - 33%, продажи техники в дорогих сегментах, подобных Hi-Fi и встраиваемой бытовой технике, не превышают 20%. При этом размер средней покупки в таких магазинах составляет 12 тыс. руб. [30].

В настоящее время в каждом магазине электроники и бытовой техники можно за 15-20 минут оформить экспресс-кредит и приобрести почти любой товар.

Анализ рынка потребительского кредитования показывает, что в ближайшие годы динамика его развития будет действительно не такой бурной, как в 2011-2013 годах, но все же на довольно высоком уровне. Однако, по мнению ряда экспертов, в скором времени ниша чистого потребительского кредитования заполнится, и покупатели значительно активнее начнут брать нецелевые кредиты по кредитным картам.

Объемы предоставленных кредитов физическим лицам продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки.

Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят о том, что большинство наших соотечественников принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку и быстро оформляют кредитный договор прямо в торговых точках. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, так как в процессе обслуживания кредита возникают дополнительные платежи и условия кредитного договора. Структура платежей по кредиту схематично представлена на круговой диаграмме (рис. 1).

• - погашение  основного долга;
• - проценты за пользование кредитом;
• - дополнительные платежи;
• - расходы на страхование

  

Рисунок 1 - Структура платежей по кредитному договору банков в РФ

в 2012-2013 г. г.7

Потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим под 10% годовых плюс скрытые дополнительные ежемесячные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год или выше), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20 % годовых и не требует никаких дополнительных выплат.

Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением. Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. В процессе облуживания и погашения задолженности многие заемщики начинают осознавать реальную стоимость легко полученного кредита. Такие клиенты уже вряд ли повторно воспользуются услугами экспресс-кредитования. Данное явление подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Чтобы избежать кризиса недоверия, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных (разовых) выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды (месяц, квартал, год).

Совокупные расходы по облуживанию ссуды могут складываться из многих составляющих, таких как:

- проценты за пользование кредитом;

- единовременная комиссия (например, разовая комиссия за выдачу кредита обычно до 5% от предоставляемой ссуды);

- плата за рассмотрение документов (комиссия за рассмотрения заявки);

- комиссия за открытие и введение ссудного счета (данная комиссия может взиматься и один раз в год и ежемесячно);

- комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (взимание комиссии осуществляется в процессе внесения наличных в кассу банка при погашении кредита);

- ежемесячная комиссия (необходимо различать ежемесячную комиссию, уплачиваемую от первоначальной суммы выданного кредита, которая чаще всего используется банками и ежемесячную сумму, рассчитанную от фактической задолженности по кредиту);

- комиссия за конвертацию денежных средств, если кредит предоставлен в валюте;

- штраф за нарушение моратория на досрочный возврат кредита (запрет полного/частичного досрочного погашения кредита, т.е. в случае нарушения моратория заемщик обязан оплатить штраф);

- выплата неустойки (штрафы, пени) за просроченные платежи (как правило, рассчитываются за каждый день просрочки);

- возможные платежи третьим лицам (например, страховым компаниям, оценщикам и почтовым службам), при этом обязательное страхование только у аккредитованных компаний по повышенным тарифам (на 2-4% выше аналогичных предложений), т.е. навязывание необходимости страховых услуг для обеспечения возврата кредита (кредитор вынуждает заемщиков заключать с определенными страховыми компаниями договоры страхования жизни, также страхуется приобретаемое в кредит имущество и т.д.), при этом многие банки запрещают оплачивать страховку в рассрочку.

Некоторые банки предоставляют кредит частным лицам только путем выдачи банковской карты. В данном случае помимо вышеперечисленных расходов обязательными для заемщика становятся еще и следующие платежи:

- плата за открытие и годовое обслуживание краткосрочного счета;

- комиссия за получение денежных средств в пункте выдачи наличных или банкомате;

- комиссия за проведение безналичных платежей по карте (оплаты картой товаров и услуг);

- комиссия за выпуск карты.

Сегодня многие банки, желая привлечь новых клиентов и увеличить объем выданных кредитов, предлагают «кредиты без обеспечения», но реально, в качестве объекта обеспечения, как правило, выступает сам предмет, приобретаемый в кредит (например, при автокредитовании залогом является само транспортное средство, при ипотечном кредитовании - приобретаемая недвижимость).

В погоне за прибылью кредитные учреждения и торговые организации объединяются в альянсы, позволяющие предлагать «покупки в кредит под 0% годовых, при отсутствии первоначального взноса» - так называемые беспроцентные кредиты. Но при кредитовании под 0% годовых исчезает источник банковского дохода, а возможно, и убытки. Такие кредитные организации вынуждены отталкиваться от ставки рефинансирования.

Таким образом кредитным организациям невыгодно выдавать ссуды ниже, чем ставка рефинансирования, т.е. они вынуждены выдавать кредиты как минимум по той же цене, по которой получили, плюс на 1-2% дороже, чтобы окупить затраты на оформление и сопровождение кредита.

Покупатель приобретает что-либо в торговой точке благодаря тому, что эту покупку оплачивает магазину банк. Для продавцов это выгодно, поскольку торговля в рассрочку с использованием «беспроцентных кредитов» привлекает новых покупателей, т.е. увеличивает ритейлерам (розничным сетям) объемы торгового оборота. Но расплачиваться приходиться обыкновенному некредитующемуся покупателю.

Самый простой и выгодный способ - повышение цен на товары как раз на те самые несколько процентов. Это позволяет ритейлерам и банку компенсировать проценты и увеличить свою прибыль как за счет привлечения новых покупателей в рассрочку, так и за счет роста цен для клиентов нессудозаемщиков.

Данный нетрадиционный маркетинговый ход привлекает в торговые точки не только потенциальных заемщиков, но и обычных покупателей. Какую же выгоду извлекают банки, предоставляя беспроцентные кредиты?

На самом деле, любой беспроцентный кредит - это хитрая рекламная акция. Например, при автокредитовании данный беспроцентный кредит окупается не только комиссией за открытие и ведение ссудного счета, но и агентским вознаграждением, получаемым от страховой компании за привлекаемого клиента, данное агентское вознаграждение может достигать 25% от страховой премии, т.е. платы за страхование автомобиля.

Кроме того, по беспроцентному кредиту банк помимо КАСКО обязывает страховать заемщика собственную жизнь. Объясняется это тем, что с каждого оформленного страхового полиса банк тоже получает проценты.

Активное развитие рынка кредитования привело к возникновению ряда проблем, одна из которых - отсутствие прозрачности условий кредитования, предлагаемыми различными кредитными организациями.

Потенциальным заемщикам сложно определить реальную стоимость кредитных продуктов [15]. Даже если все кредитные организации начнут подробно раскрывать в своей рекламе информацию обо всех дополнительных платежах и будут печатать данную информацию крупным шрифтом в кредитном договоре, это все равно не даст возможности обычным гражданам объективно сравнить кредитные продукты разных банков, т.е. оценить предложения нескольких кредитных организаций.

Рядовому потребителю необходим простой и понятный ориентир, на основе которого он мог бы сравнивать различные предложения банков. В данном случае необходимо воспользоваться опытом развитых стран.

В качестве основного критерия, по которому заемщик смог бы оценить реальную стоимость кредита независимо от того, какие ставки и комиссии использует банк для увеличения доходности, предлагается использовать эффективную годовую процентную ставку (Annual Percentage Rate of Change, сокращенно APR), которая применяется при кредитовании физических лиц в Великобритании с 1974 года.

Данный показатель является объективной оценкой реальной стоимости потребительского кредита и может служить основным ориентиром для клиентов, делающих выбор в пользу того или иного кредитного продукта.

Публикация в рекламе размера эффективной годовой процентной ставки внесла бы необходимую прозрачность, что позволило бы каждому клиенту сделать свой правильный выбор.

В настоящее время банки обязаны сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку по кредитам.

Банки отреагировали на это переориентацией в развитии своих предложений от экспресс-кредитования в торговых точках к продвижению своих карточных продуктов и кредитов на неотложные нужды.

Пластиковые карты действительно являются альтернативой экспресс-кредитованию в торговых точках, так как имеют соизмеримые с ними кредитные лимиты и позволяют оплачивать товары в тех же местах.

В договоре предоставления кредита, помимо процентов по ссуде и других выплат, приведенных отдельно, должна быть указана цифра эффективной процентной ставки, то есть суммарный процент с учетом всех платежей по кредиту (таблица 8).

 

Таблица 8 - Расчет эффективной процентной ставки по методике Центрального банка России8.

Включается в расчет	Не включается в расчет
Проценты по кредиту	Комиссия за досрочное погашение ссуды
Комиссия за оформление	Комиссия за снятие ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе через банкомат
Комиссия за выдачу кредита
Комиссия за сопровождение кредита
Сбор за открытие счета	Штрафные санкции, неустойки за нарушение условий договора
Сбор за ведение счета
Плата за государственную регистрацию передаваемого в залог имущества	Комиссия за погашение ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе через банкомат
Плата за оценку передаваемого в залог имущества
Плата за услуги нотариуса	Штрафные санкции за использование кредитной линии сверх установленного лимита
Плата за услуги по страхованию жизни заемщика
Иные платежи, перечисляемые в пользу банка	Плата за предоставление выписки по счету

 

В области потребительского субсидирования с 1 июля 2014 года произошли существенные изменения по причине выхода в свет нового правового документа «О потребительском кредите (займе)». Данный федеральный закон регулирует отношения, которые взаимосвязано возникают с предоставлением физическим лицам соответствующих субсидий в целях, которые не взаимосвязаны с предпринимательской деятельностью. В правовом документе положения не распространяются на те потребительские кредиты, по которым обязательства обеспечены ипотекой.