Автор работы: Пользователь скрыл имя, 02 Марта 2015 в 14:09, курсовая работа
Целью данной курсовой работы является изучение организации и оформления кредитования физических лиц.
Цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач:
- изучить сущность потребительского кредитования;
- проследить виды потребительского кредитования;
- раскрыть технологию и схему предоставления потребительского кредита, а также порядок его погашения;
Введение 3
1 Теоретические основы потребительского кредитования 5
Сущность, понятие потребительского кредита и его
необходимость для национальной экономики 5
1.2 Виды потребительского кредитования 7
1.3 Современное состояние потребительского кредитования в России 12
2 Анализ потребительского кредитования на примере ОАО «СКБ-банк» 17
2.1 Общая характеристика ОАО «СКБ-банк» 17
2.2 Анализ потребительского кредитования ОАО «СКБ-банк» 20
3 Проблемы и перспективы развития рынка потребительского
кредитования в России 23
Заключение 34
Список использованных источников 36
Федеральным законом определены индивидуальные, а также общие условия, которые обязаны быть в содержании договора кредитования, среди них его вид, название валюты, общая сумма, способ предоставления с учетом использования электронных денежных средств платежа, периодичность выплат, процентная ставка с учетом порядка ее определения, сроки и способы возврата, информация о других обязательных сопутствующих услугах и прочее.
В правовом документе установлена формула, которая рассчитывает полную стоимость ссуды. Банк России каждый квартал будет опубликовывать среднее по рынку значение общей стоимости потребительских кредитов по категориям, учитывая наличия обеспечения, сроки возврата, их суммы и прочее.
Кредитная карта, согласно новому правовому документу, должна быть выдана заемщику по месту расположения кредитора или его структурного подразделения, а также при наличии согласия в письменной форме должна представится по адресу, который указан получателем при составлении договора. Способ передачи кредитной карты при этом должен однозначно позволять установить, кем была она получена: его представителем, который имеет на это право, либо заемщиком лично. При этом заемщик не обязан предоставлять данные о зарплате, даже если бухгалтер зарплату в программе рассчитал по всем правилам.
Помимо этого, согласно федеральному закону, заемщик имеет право без преждевременного уведомления кредитора о досрочном возвращении всей полученной суммы. Однако совершить эти действия необходимо на протяжении 14 календарных дней с момента предоставления кредитных средств с учетом уплаты процентов, которые могут быть начислены за фактический срок использования заемных денег. Если речь идет о целевых кредитах, то заемщик имеет право вернуть общую сумму кредита или ее часть на аналогичных условиях, однако уже на протяжении 30 календарных дней. Кредитор обязан при досрочном возврате денежных средств произвести все необходимые расчеты не позже, чем за пять рабочих дней.
Также правовым документом установлено, что оценка кредитоспособности заемщика, а также рассмотрение заявления на предоставление ему кредита, должно осуществляться бесплатно. В случае заключения договора, который требует обязательного страхования, получатель кредитных средств имеет право самостоятельно застраховать в пользу кредитора свои здоровье и жизнь, что не должно отобразиться на процентах, сроках, а также общей сумме кредита.
В том случае, когда заемщиком на протяжении 30 дней не выполняются требования об обязательном страховании, кредитор имеет право повысить процентную ставку или в ином случае потребовать возврата всей суммы и досрочного расторжения договора. Данные положения сохраняют силу в случае нецелевого использования кредитных денежных средств.
Контроль за исполнением нового Федерального закона осуществляет Банк России, который также будет осуществлять публикацию средних по рынку процентных ставок каждой категории потребительских кредитов. Первая публикация должна появится в свет не позднее 14 ноября 2014 года.
Несмотря на все изменения в сфере потребительского кредитования, главная проблема – рост просроченной задолженности со стороны заемщиков остается на высоком уровне и продолжает увеличивать темпы.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Потребительское кредитование является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.
Потребительский кредит выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому.
Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.
Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.
В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков.
Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.
Роль потребительского кредита в развитии национальной экономики велика, он помогает улучшить жизнь населению, которое имеет свободные средства и желание приобрести что-либо, зная заранее, что имеет постоянный доход, которого хватит на погашение кредита.
Так выглядит ситуация в стране со стабильной экономикой и уверенностью в завтрашнем дне, но в условиях финансового кризиса встает вопрос не только о получении новых кредитов и улучшении условий жизни, но и о возврате кредитов за уже купленный товар, так как стабильность дохода ставится под вопросом. Тем самым кредит может стать как помощником в повышении жизненного уровня населения, так и губителем, который сделает жизнь во времена кризиса еще сложнее и даже невыносимее.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1 Составлено автором по: [27]
2 Составлено автором по: [28]
3 Составлено автором по: [25]
4 Составлено автором по: [25]
5 Составлено автором по [25]
6 Составлено автором по: [25]
7 Составлено автором по: [29]
8 Составлено автором по: [2]