Потребительское кредитование: роль в экономике и проблемы развития в РФ

Самой низкой процентной ставкой на кредиты потребительские без справок в 2014 году в рублях является 18,45 %. Она предусмотрена для кредитов на потребительские нужды, выдаваемых физическим лицам - владельцам зарплатных карточек Сбербанка с положительной кредитной историей. При отсутствии кредитной истории ставка возрастает на 0,45 %. Заемщикам, работающим в компаниях, которые аккредитованы Сбербанком РФ, имеющим положительную кредитную историю, потребительский кредит без поручителей предоставляется под 19,5 %, если история отсутствует – под 19,95 %. Остальные категории физических лиц кредитуются под 20,5 % - 21,4 %.

Также на размер ставки в некоторых продуктах влияет валюта и срок кредитования, о которых читайте далее.

Три самых востребованных на данный момент потребительских кредита выдаются в одной из трех основных валют: рублях, долларах США или евро. Например, наиболее популярная ссуда без обеспечения показывает уровень ставок 20,5 - 25,5% в рублях и 17,5 - 22,5% в иностранной валюте. Ставки для евро и долларов имеют одинаковые значения, несмотря на то, что проценты по сбербанковским вкладам в долларах выше, чем в евро. Хоть ставка по кредитам в инвалюте и ниже на 2-3 пункта рублевых займов, все же большинство людей выбирают именно рубли при кредитовании.

Размер процентов у двух кредитов зависит, в том числе, от срока кредитования. Здесь диапазон предложений варьируется следующим образом: срок до двух лет и срок дольше двух лет. В первом случае ссуда будет дешевле на 1%. Такое правило действует в продуктах «Без обеспечения» и «Под поручительство». Стоимость остальных потребкредитов не зависит от продолжительности договора.

Для каждого продукта предлагается свой период, длительность которого клиент может выбрать самостоятельно. Но, выбирая минимальные сроки, нужно учитывать платежеспособность гасить ссуду в пределах собственной зарплаты раз в месяц. Здесь действует принцип: чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платеж, но тем больше общая сумма переплаты за весь период.

В 2014 году кредитные продукты Сбербанка России отличаются от конкурентов минимальными процентными ставками. Потребительские кредиты также не стали исключением. Ставки в рублях начинаются от 15% при отсутствии обеспечения и от 14,5% при наличии такового. Программа кредитования Сбербанка предусматривает нецелевое расходование полученных денежных средств или как, принято говорить, деньги вы получаете «на неотложные нужды». [47].

К несомненным достоинствам кредитов Сбербанка в 2014 году можно также отнести увеличение максимальной суммы до 1,5 миллиона рублей. Теперь оформление займа для владельцев зарплатной карты Сбербанка стало доступно вообще по предъявлению одного паспорта. Никакие справки с работы уже не нужны. Это стало крайне актуальным нововведением, т.к. процент граждан, получающих зарплату на карты, в России значительно вырос. В то же время многие банки в настоящее время кредитуют лишь по предъявлении паспорта.

В результате, долгое время Сбербанк фактически «дарил» клиентов со своими зарплатными картами другим банкам. Но стремительное развитие конкуренции в банковском секторе за последние годы сделало недопустимым столь нерыночное поведение банка и заставило убрать лишние требования к заявителям.

Комиссия при предоставлении кредита не взимается и процентная ставка стала абсолютно честной мерой переплаты для клиента. Очень удобной стала возможность оформления кредита для людей, проживающих не по месту прописки. В 2014 году обращаться за кредитом нужно просто в ближайшее отделение Сбербанка. Раньше многие были вынуждены для оформления кредита ехать в город прописки и подавать заявку именно там. У банка при этом возникали проблемы с проверкой данных, указанных в заявке на потребительских кредит.

Благодаря внедрению новых технологий заявки на кредит сейчас рассматриваются значительно быстрее. Как правило, это занимает не более 1 дня. При получении кредита сотрудники Сбербанка предлагают кредитную карту на выгодных условиях с довольно крупными лимитами – до 200 тысяч рублей.

В целом можно сделать выводы, что в 2014 году Сбербанк стал не только выдавать кредиты на выгодных условиях, но и сам процесс оформления, скорость работы, требования по документам сделали его одним их самых привлекательных банков в сфере потребительского кредитования.

Сбербанк не просто увеличивает число клиентов: он делает это, в том числе, за счет заемщиков других банков. Программа рефинансирования, доступная уже в 2013 году, позволит погасить до пяти кредитов, выданных в разных банках.

Ранее была доступна только программа рефинансирования ипотечных кредитов, минимальная ставка по которой сейчас установилась на уровне 12,5% годовых. Новый продукт банка позволяет значительно снизить расходы заемщиков и перекредитовать свои прошлые кредиты по ставкам от 17% годовых.

Банк может погасить практически любые задолженности: потребительские и экспресс-кредиты, кредиты наличными, долги по кредитным картам. При этом ставки практически совпадают со ставками потребительских кредитов Сбербанка: 17% по кредитам на 2 года для лиц, получающих пенсию или зарплату на счет в Сбербанке, и от 20,5% на 2 года для новых клиентов. При этом на 17% могут рассчитывать все, если сумма кредита составляет не менее 150 тысяч рублей, а срок - не более 1 года.

2.3.Проблемы развития  потребительского кредитования в России и пути их решения

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития. 

Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся.

Основной проблемой потребительского кредитования в России остается высокая стоимость кредитов для физических лиц. Минимизация рисков банковского потребительского кредитования должна осуществляться силами самих банков путем применения активных методов воздействия на вероятность невозврата займов и процентов по ним в сторону уменьшения. Задача банков – совершенствовать внутренний кредитный риск-менеджмент.

На сегодняшний день интерес населения к потребительскому кредитованию значительно возрос. Банки активизировали работу в направлении потребительского кредитования. Однако, несмотря на положительную динамику, проблемы развития потребительского кредитования имеются и нуждаются в преодолении.

Следует отметить, что опыт предоставления потребительских кредитов в России достаточно небольшой. Активно работать с частными лицами в этом направлении банки начали более 10 лет назад. В результате, недостатки законодательной базы и практики в деле потребительского кредитования повлекли сложности в оформлении займов и высокий процент невозвратов задолженности. Существенно продвинуться в решении проблем развития потребительского кредитования может усовершенствование законодательной базы. Определенные позитивные шаги в этом направлении уже сделаны. Введение учета кредитной истории заемщиков позволило банкам контролировать благонадежность заемщиков и уменьшать собственные кредитные риски.

О кредитных рисках также необходимо упомянуть более детально. Именно они во многом составляют основную проблему развития потребительского кредитования. Возникновение рисков обусловлено таким фактором, как отсутствие строгого контроля государства за доходами граждан. Продолжает сохранять актуальность «серая экономика» и «зарплата в конвертах». Эта ситуация приводит к тому, что для того, чтобы предоставить кредитный заем, банк не может доподлинно убедиться в уровне доходности заемщика. Также для предоставления кредитов и привлечения клиентов банкам приходится отказываться от обязательного требования справок о доходах. В результате, риск банков увеличивается, компенсировать который они стараются введением высоких процентных платежей. Обзор банков может дать представление о реальных цифрах.

Проблема развития потребительского кредитования связана также с вопросом обеспечения кредитной задолженности. Банки стараются уменьшать собственные кредитные риски введением обязательного залогового обеспечения и практики поручительства, что на деле не всегда может гарантировать возврат ссуды. Имущество, которое предоставляется в залог, в обязательном порядке должно быть свободным от иных обязательств. А выполнение поручителем гарантийных обязательств законодательно еще не до конца урегулировано. Рост кредитования и других финансовых услуг считают позитивом. Тем не менее, слишком резкое увеличение задолженности населения может привести к так называемому «кредитному пузырю». По сравнению с ростом дохода темп кредитования больше в 5-7 раз! Считать, что такая ситуация приводит к развитию экономики и росту ВВП, нельзя, поскольку, согласно с данными статистики, больше 60% потребительских кредитов идут на вещи далеко не первой необходимости. [14, c. 134].

Красивые и дорогие современные устройства привлекают людей, и они готовы увеличивать свои расходы за счет кредитных средств. По сути, такие ссуды неперспективны – деньги люди вкладывают в импортные товары. Таких потребителей финансовые аналитики называют «жертвами рекламы». Они с легкостью берут кредиты повторно, не успев погасить прежний, наращивая свои обязательства, как снежный ком.

Сейчас больше 70% заемщиков имеют два кредита, а почти половина – больше двух. Из-за высоких процентных ставок и низкого уровня дохода граждан почти 25% их прибыли идет на погашение ссуд. Такая ситуация не может быть стабильной и надежной.

Судя по развитию в последние годы кредитования и предложения на банковском рынке можно сделать вывод, что на сегодняшний день потребительское кредитование активно внедряется в жизнь, делая все более удобным существование человека. Однако все чаще аналитики заявляют о тенденции к отрицательной динамики развития в перспективе, мотивируя тем, что сегодня происходит насыщение рынка. То есть предложение не востребовано, поскольку платежеспособный заемщик уже исчерпал «лимит способности», приобретя необходимые товары и услуги. К тому же очень часто потребитель сталкивается с недобросовестностью банка – скрытые комиссии, завуалированные обязательства и т.п. Еще одним фактором негативной динамики являются безнадежные кредиты – все чаще банки имеют проблемы с возвращением своих средств.

Таким образом, если говорить о самых выгодных потребительских кредитах в России, следует учесть все факторы, которые движут сегодня и заемщиком, и банком-кредитором, ведь потенциальный кризис может принести проблемы и замедлить рост всего сегмента.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

Сегодня потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования для физических лиц. В последние годы развитие потребительского кредита в России происходило очень стремительными темпами, однако, после кризиса рост этого сегмента рынка приостановился.

Причина такой тенденции заключается, прежде всего, в насыщении рынка, которое выражается в практически полном охвате платежеспособного населения потребительскими кредитами и отсутствии у него желания или возможностей заключать новые кредитные договоры.

Следующим важным фактором, который влияет на развитие потребительского кредита в России, является недобросовестное отношение многих банков к раскрытию эффективной процентной ставки по кредитам. Это выражается в том, что кредитный договор, как правило, содержит скрытые платежи, которые не указываются банком во время рекламных кампаний и не раскрываются его сотрудниками во время оформления банковского договора. Это приводит к тому, что лицо, взявшее потребительский кредит, в итоге выплачивает по кредиту сумму, значительно превышающую ожидаемую, что ведет к потере доверия, как в отношении конкретного банка, так и системы потребительского кредитования в целом.

Центробанк РФ нацелен сократить рост потребительских кредитов примерно на 20 процентов для снижения рисков всей системы банков. При неограниченном росте необеспеченных кредитов, значительно увеличивается и процент задолженности. [47].

Посмотрим, какие меры планирует ввести Центробанк:

• Изменение требований к формированию резервов по вероятным потерям.
• Сделать более строгий расчет капитала.

Перечисленные меры довольно результативны, это доказал уже 2013 год.

Впрочем, администрация Центробанка уверена, что уменьшение темпов роста кредита без обеспечения все еще недостаточное, надо их снижать за год в два раза. Они считают, что за 6 месяцев в 2014 году надо снизить рост до 20-25%. А в дальнейшем уже замедлить все до 10-15%.

Уже в январе повышают коэффициенты риска для займов с большими ставками. Если кредит будет стоить более 60 процентов годовых, банкам будет невыгодно выдавать столь дорогие займы.

Центробанк будет давить на тех кредиторов, которые лояльно оценивают клиентов, компенсируя все риски повышенными процентами.

С лета 2013 года повысили коэффициенты рисков, привязанных к величине процентных ставок. А с начала 2014 года все еще больше ужесточат.

Все это не уменьшит ставок по потребительскому кредитованию. Банки не заинтересованы в снижении процентов по рискованным займам.

Люди будут находить микрофинансовые учреждения, но ставки там еще больше, чем у банков. Центробанк обещает, что со временем единые стандарты будут распространяться и на них.

Данные меры необходимы в борьбе с теми рисками, которые возникают в том случае, если темпы роста кредита без залога больше роста доходов у людей.

Есть поправки к закону «О потребительском кредитовании», согласно которым Центробанк России вправе считать средние ставки по займам, а также определять возможное отклонение в 30%. Изменения хотели принять еще до середины декабря прошедшего года, но их не внесли на рассмотрение в последний момент.

Также не внесены поправки, которые были в проекте и касались защиты заемщиков.

Центральный Банк России, пытаясь притормозить активный рост незащищенного потребительского кредитования в стране, ужесточил правила для банковских организаций по обеспечению. Теперь сумма резервных фондов таких учреждений должна быть больше, чтобы гарантировать стабильную работу. Такие меры существенно усложнили ситуацию для небольших и региональных банков, но не очень сильно повлияли на работу финансовых гигантов России.