Потребительское кредитование: роль в экономике и проблемы развития в РФ

Условия потребительских ссуд не слишком изменились, и в ближайшем будущем вряд ли изменятся. Процентные ставки, вопреки ожиданиям, не только не снижаются, некоторые банки их снова немного увеличивают. Что касается комиссий и платы за другие банковские услуги, то они остаются прежними.

Темпы роста потребительского кредитования сильно не изменятся. Финансовые эксперты считают, что российский финансовый рынок еще не дошел до стадии насыщения, и кредитный бум будет продолжаться еще года два. Главной проблемой по-прежнему остаются высокие риски финансовых организаций, которые могут спровоцировать серьезные экономические последствия. Пока же они провоцируют только высокую стоимость незащищенных потребительских кредитов. 

Нельзя четко спрогнозировать рынок кредитов. Необходимы меры централизованного регулирования. Контроль со стороны Центробанка усилят, поэтому произойдут изменения в потребительском кредитовании. Все это важно, чтобы не было ситуаций, при которых заемщики не могут вернуть долги, необходимо не допустить обвала данного рынка.

Многие банки не будут выдавать ссуды без обеспечения. Дешевыми будут займы только в тех учреждениях, которые поддерживаются государством. При этом требования станут жестче, проценты выше.

Центробанк заставит снизить рост необеспеченных кредитов до 25%. В планах придерживаться данной тактики еще несколько лет. В условиях, когда рост кредитов больше увеличения доходов, подобные меры оправданы.

Потребительское кредитование 2013 – 2014 г.г. все больше и больше обращает на себя внимания со стороны регулятора банковского рынка Центрального банка Российской Федерации. ЦБ РФ пытается максимально возможными способами предотвратить возникновение кредитного пузыря. Регулятор не должен допустить обвала рынка кредитования, когда люди не смогут расплатиться по взятым на себя обязательствам. В результате предпринятых действий со стороны Банка России некоторые кредитные учреждения резко сократили свои прибыли или вовсе оказались в убытке.

По итогам предпринятых мер можно сделать некоторые выводы. Думаем, что потребительское кредитование 2013 – 2014 в России ждет глобальные перемены. Часть банков просто перестанут кредитовать граждан именно по этой форме займа. Другие же участники банковского рынка повысят требования к будущим заемщикам и одновременно с этим увеличат процентные ставки по потребительским кредитам. Прибыль банков за 7 месяцев текущего года сократилась до 460 млрд. рублей. В прошлом году чистая прибыль кредитных организация была на уровне 482 млрд. рублей.

При этом многие банки оказались в убытке, а это на фоне кредитного бума выглядит достаточно необычно. Главной причиной этой ситуации являются принятые действия ЦБ РФ с целью предотвратить образование пузыря на рынке потребительского кредитования. Здесь регулятор повысил требования к резервам. С 1 марта текущего года резервы по непросроченным потребительским займам увеличились с 1 до 2 процентов, по кредитам с просрочкой до одного месяца – с 3 до 6 процентов. Если в банке просрочка составляет до года, то кредитная организация обязана формировать резерв в 76%. А при долгах свыше года – 100 процентов.

Соответственно со стороны регулятора рынка делается все возможное, чтобы банкам было наименее выгодно выдавать потребительские займы. Также здесь вступают в действия механизмы для сокращения просрочек. В итоге банки вынуждены ужесточать требования к будущим заемщикам. Поэтому перед тем, как оформить потребительское кредитование 2013 – 2014 г.г. важно понимать, что требования усилились. Особенно теперь кредитные организации обращают внимание на состояние кредитной истории. Желательно хотя бы раз в год проверять свою историю. Более того, 1 раз в году этот можно сделать бесплатно.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выводы и предложения

Выбор данной темы обусловлен тем, что отечественный рынок потребительского кредитования развивается чрезвычайно высокими темпами. В условиях рыночной конкуренции потребительское кредитование является инструментом, помогающим увеличить объемы продаж в торговых точках. А связано это с отсутствием достаточного количества денежной наличности у большинства населения и с огромной конкуренцией продавцов, стремящихся завоевать покупателя.

В курсовой работе были рассмотрены теоретические основы понятия потребительского кредитования. Было выяснено, что потребительскими в нашей стране называются кредиты, предоставляемые торговыми компаниями и кредитными организациями для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа; кредиты предоставляется в товарной и денежной форме.

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, целевому направлению, видам обеспечения, способу предоставления, срокам и методам погашения и т.д.

Кредитование физических лиц в России в настоящее время осуществляют все коммерческие банки. Основным кредитором потребительских нужд населения по - прежнему остается Сбербанк РФ. Но он не осуществляет экспресс - кредитование на местах, которое сейчас востребовано заёмщиками.

Анализ состояния потребительского кредитования в России показал, что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста потребительского кредитования, а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов.

Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность.

Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций.

В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.

Кредитные организации активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.

Повышение эффективности кредитных операций - это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.

Оценка перспектив работы банков в сфере потребительского кредитования дала следующие результаты.

При определении перспектив в области потребительского кредитования банки исходят, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.

Таким образом, развитие потребительского кредита в России имеет довольно неоднозначные перспективы. С одной стороны, он выступает как наиболее удобная форма кредитования населения, желающего приобрести товары и услуги. С другой стороны, из-за весьма весомых сдерживающих факторов, существующих в настоящий момент, рост этого сегмента рынка замедляется, а увеличение количества невозвращенных кредитов может стать причиной возникновения общего кризиса банковской системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы.

I. Нормативно-правовые материалы

1. Гражданский кодекс  РФ. Часть вторая. От 26.01.1996 № 14-ФЗ // Справочная  система система Консультант  Плюс, ред. от 13.11.2011г.

2.  Положение ЦБ РФ  «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П (ред. от 27.07.2001) //Справочная система Консультант Плюс по состоянию на 2 марта 2012.

3.  Письмо ЦБ РФ от 05.05.08 №52-Т О «Памятке заемщику  по потребительскому кредиту» //Справочная система Консультант Плюс по состоянию на 2 марта 2012.

4. Федеральный закон «О  банках и банковской деятельности»  от 02.12.1990г. №395-1 //Справочная система  Консультант Плюс, ред. от 06.12.2011г.

5.  Федеральный закон  «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ //Справочная система Консультант Плюс, ред. от 03.12.2011г.

II. Специальная  литература:

6. Акулова, Т.А.   Сравнительный анализ развития основных моделей ипотечного кредитования в России/ Финансы и кредит. - 2012.- № 12. С.-180.

7. Бадалов, Л.А. Автореферат  диссертации на соискание ученой степени кандидата наук: Способы компенсации риска потребительского кредитования- М, 2012. С.-157.

8. Бадалов, Л.А. Управление риском потребительского кредитования в кредитных организациях/ Банковские услуги. – 2014. - № 3. С.- 40-43.

9. Бакунц, А.Б., Макаев, А.М. Современные технологии на рынке розничных банковских услуг: опыт Сбербанка России/ Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2014. - № 4. С.-28.

10. Белоглазова, Г. Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело/ Учебник - М.: Финансы и статистика, 2009. С.- 592.

11. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2010. С.-362.

12. Воронин, А.С. Актуальность потребительского кредитования/ Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2013. - № 4. С. 20-26.

13. Глушкова, Н.Б. Банковское дело/ Учеб. пособие – М.: Академ. Проект, 2010. С.-324.

14.  Горшков, Г.   Потребительское кредитование. Тенденции и практика/ Банковское дело в Москве. - 2013.- № 1. С. 27-29.

15. Гусева, И.Л. Автокредит: кому это выгодно/Банковское кредитование. – 2014. - № 3. С.-55.

16. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. С.-115.

17. Зыбковец, К.   Внедрение и оптимизация системы кредитного скоринга: пять подводных камней/ К. Зыбковец, Н. Дубинина/ Банковские технологии. - 2012.- № 5. С.-36-40.

18. Каурова, Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски / Банковский ритейл. – 2013. - № 1. С.-20-24.

19. Коробова, Г.Г. Банковское дело/ Учебник- М.:Экономистъ, 2010. С.-751.

20. Костерина, Т.М. Банковское дело/ Учебник -М.: Маркет ДС, 2009. С.-240.

21. Кукушкин, В.М. Cтатья: К проекту федерального закона «О потребительском кредитовании»// Банковское право. – 2013. С.-13-16.

22. Ковтун, Р.С. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования. Известия УрГЭУ. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2012.-№1. С.-22.

23. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2012. С.-15.

24. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс/ Учеб. пособие.- М.: КНОРУС, 2012.С.-320.

25. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки/Учеб. пособие - М.: КНОРУС, 2010. С.-560.

26. Лиманов, К.Д. Банковское кредитование. – М.: Инфра-М, 2008. С.-349.

27. Немировская, Е.А. Эффективность потребительского кредитования в российской банковской практике. Текст/ Е.А. Немировская/ Российское предпринимательство. – Москва: ООО Издательство "Креативная экономика". - 2013. - №9(1). С.-59.

28. Печникова, А.В. Банковские операции. – М.: Форум-Инфра, 2007. С.-123.

29. Полищук, А.И. Новые банковские услуги и продукты/ Банковское дело. – 2013.- № 1. С.-17-22.

30. Смирнов, И. Технологические возможности для повышения конкурентоспособности банков // Международные банковские операции. – 2013. – № 2. С.-25-30.

31. Стребков, Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. - 2011. - №2. С.- 28-29.

32. Строев, А.А. Внедрение системы кредитного скоринга в банке/ Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2010. - № 6. С.-28-33.

33. Тавасиев, А. М. Основы банковского дела.// Учеб. пособие.  - М.: Маркет ДС, 2010. С. -568 .

34. Тавасиев, А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учебное пособие/ Под ред. А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2011. С.- 723.

35. Тагирбеков, К.Р. Организация деятельности коммерческих банков/ - М.: Весь Мир, 2012. С.-848.

36. Тарасова, Н.   Залог как способ возвратности кредитов/ Банковское дело в Москве. - 2011.- № 6. С.-38-39.

37. Торхов, В.Л. Кредитные карты // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2010. - № 2. С.-23-26.

38. Финансовое право: Учебник /Под ред. Горбуновой О.Н. – М., 2011. С.-29.

39. Хандруев, А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. – 2010. - № 6. С. 17-21.

40. Шаламов Г.А.   Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков  // Банковское дело. - 2013.- № 4. С.-26-27.

III. Интернет-ресурсы:

41. www.cbr.ru

42. www.gks.ru 

43. www.fedsfm.ru

44. http://base.garant.ru/

45. http://www.city-n.ru/

46. http://www.klerk.ru/bank/news

47. http://bankir.ru/novosti/

48. www.rg.ru

49. www.ecpol.ru/