Правовое кредитование юридических лиц

Список запрашиваемых  банком документов во многом зависит от правового положения потенциального заемщика и вида запрашиваемого им кредита.[8, c. 42]

Так, для получения  крупного кредита юридическим лицом  банк, как правило, запрашивает:

1) копии документов, характеризующих  правовой статус заемщика:

• учредительных документов, свидетельства о государственной регистрации, свидетельства о постановке на налоговый учет, свидетельств о внесении изменений в ЕГРЮЛ (если изменения вносились);
• информационного письма Росстата о присвоении кодов федерального статистического наблюдения;

- протоколов собраний учредителей (участников), содержащих решения об изменениях и дополнениях, внесенных в учредительные документы, а также протоколов, подтверждающих полномочия руководителя заемщика и приказы о назначении лиц, имеющих, кроме руководителя, право подписи от имени заемщика;

• сведения о составе акционеров/участников/членов/ пайщиков (свыше 1% акций/долей/паев) заемщика, а также данные об изменениях в их составе за последний год (с долей участия более 5%), в том числе сведения об акционерах, от имени которых номинальными держателями выступают другие лица, по состоянию на момент проведения годового собрания акционеров или более позднюю дату;
• информацию о персональном составе высшего руководства заемщика (по форме, установленной банком);
• выписки из ЕГРЮЛ;
• перечня дочерних и зависимых организаций заемщика с указанием долей участия;
• лицензии на осуществление лицензируемого вида деятельности;

2) бухгалтерские и аудиторские документы:

• полный комплект бухгалтерской отчетности за определенный период времени (как правило, от одного до трех лет; принимаются ксерокопии со штампами налоговой инспекции, заверенные печатью заемщика);
• аудиторское заключение по результатам обязательного по законодательству РФ аудита годовой отчетности за последний финансовый год;
• акты налоговых органов о результатах последней проверки;
• кредитная организация вправе запросить и иные документы, например, справку из налогового органа об отсутствии задолженности перед бюджетом или справку о счетах, открытых заемщику в кредитных организациях;

3) документы по инвестиционному проекту (в случае предоставления инвестиционного банковского кредита):

• бизнес-план или технико-экономическое обоснование проекта (ТЭО), доказывающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который испрашивается кредит;
• копии контрактов (договоров), под исполнение которых запрашивается кредит;
• маркетинговые исследования и план сбыта готовой продукции;
• предложения по структуре финансирования инвестиционного проекта и распределения ролей его участников; текущая переписка по проекту, имеющая существенное значение для реализации проекта и отражающая состояние дел по проекту;
• перечень необходимой разрешительной и проектной документации, включая документы, подтверждающие соответствие проекта установленным законодательством санитарно-гигиеническим, экологическим и иным нормам и правилам
• протоколы (решения учредителя) об одобрении крупной сделки или сделки с заинтересованностью (при необходимости);

4) документы но предоставляемому обеспечению (зависят от вида обеспечения):

• при залоге недвижимости — правоустанавливающие документы и документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости; справку из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости (с поэтажным планом объекта); выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним; кадастровый план земельного участка; страховой полис (предоставляется после заключения договора залога), по которому выгодоприобретателем выступает банк;
• при залоге транспортных средств — технический паспорт транспортного средства; страховой полис (предоставляется после заключения договора залога), по которому выгодоприобретателем выступает банк;
• при залоге товаров в обороте — документы, подтверждающие наличие товарно-материальных ценностей и их стоимость (ведомость остатков, накладные, счета-фактуры, складские расписки);
• при предоставлении поручительства (гарантии, залога) третьими лицами — документы, подтверждающие правоспособность поручителя (гаранта, залогодателя) и его финансовые документы, а также решение уполномоченного органа поручителя (гаранта, залогодателя) с указанием суммы кредита, срока кредитования и максимальной процентной ставки.[8, c. 42-43]

Этап 2. При получении приведенного выше комплекта документов внутренние структурные подразделения банка проводят их анализ с целью оценить кредитоспособность заемщика, достаточность, приемлемость и ликвидность предоставляемого обеспечения и готовят заключение для принятия уполномоченным лицом (как правило, начальником кредитного подразделения) либо кредитным комитетом банка решения о предоставлении кредита. Анализ проводится преимущественно путем исследования представленных документов. При необходимости уполномоченный сотрудник кредитной организации вправе получить дополнительную информацию о заемщике или предоставляемом им обеспечении (выехать на место нахождения передаваемой в ипотеку недвижимости либо по указанному потенциальным клиентом адресу с целью проверки его места нахождения и т.д.)

Этап 3. При положительном решении вопроса с заемщиком заключается ряд договоров, основным из которых является кредитный договор (договор об открытии кредитной линии, иные формы кредитных договоров). В числе типовых условий кредитного договора — цель, сумма и и выдачи кредита; процентная ставка по кредиту; порядок предоставления кредита; график платежей по кредиту трат основного долга и причитающихся процентов); возможность требовать досрочный возврат суммы кредита при невыполнении заемщиком условий договора, в том числе в случае нецелевого использования кредита; права, обязанности и ответственность сторон. Факультативные условия кредитного договора зависят от особенностей финансируемого проекта и от личных договоренностей банка и заемщика.

Согласно условиям кредитного договора зачастую требуется страхование  жизни (здоровья) заемщика (утраты им трудоспособности) либо страхования имущества, являющеюся предметом залога. Договор страхования заключается на основании соответствующих правил страхования, принятых в конкретной страховой компании и утвержденных Росстрахнадзором. Зачастую банк в кредитном договоре оговаривает обязанность заемщика в целях поддержания определенного уровня обеспечения ссуды заключать договор страхования закладываемого имущества в пользу банка (как выгодоприобретателя). При страховании имущества принципиальными являются вопросы о франшизе и необходимости уплаты дополнительных страховых взносов после наступления первого страхового случая для восстановления страховой суммы[3, c. 29].

Этап 4. Заключение кредитного договора является основанием для предоставления (размещения) заемщику кредитных средств.

Согласно п. 2.1 Положения, утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П, размещение банком денежных средств осуществляется  - юридическим лицам — только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы.[5, c. 19]

Предоставление (размещение) банком денежных средств  клиентам банка осуществляется следующими способами:

1. разовым зачислением денежных средств на вышеуказанные банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения (договора), на основании которого клиент — заемщик, приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту — заемщику денежных средств не превышает максимального размера ( лимита), определенного в соглашении;

б) в период действия соглашения (договора) размер единовременной задолженности клиента — заемщика не превышает установленного ему данным соглашением (договорим лимита).

Под открытием кредитной линии понимается также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего paзовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику.

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту — заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение (договор) обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий;

3. кредитованием банком банковского счета клиента — заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента — заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента— заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка;
4. участием банка в предоставлении денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;
5. другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

 

Заключение

 

В условиях нехватки собственных  средств у хозяйствующих субъектов, а также населения потребность в заемных средствах возрастает. Банковское кредитование становится все наиболее востребованным и популярным.

Главным инструментом кредитного механизма, способным сконцентрировать временно свободные денежные средства на центральных направлениях экономического и социального развития страны, является кредитование юридических лиц. В настоящее время под «кредитованием юридических лиц» в первую очередь принято понимать «кредитование малого и среднего бизнеса». Ведь развитие малого и среднего бизнеса является залогом функционирования рыночной экономики.

В правоотношениях кредитной  организации с клиентами и  друг с другом используются главным  образом гражданско-правовые методы правового регулирования. Однако, законодательство предусматривает и некоторые контрольные функции, которые обязаны осуществлять коммерческие банки. Отношения коммерческих банков с ЦБ чаще всего являются отношениями власти и подчинения.

 

 

 

Использованная литература

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч.1) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ с изм.13.05.2010 г. // Справочно-правовая система "Консультант Плюс": [Электронный ресурс]. - посл. обн.13.05.2010.
2. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.1997 г. №1 «О порядке регулирования деятельности банков». - Консультант Плюс, 2009.
3. Власов И.П. Кредитование малого и среднего бизнеса: перспективы развития. // Деньги и кредит. - 2009. № 339 - С.62-68
4. Жуков Е.Ф., Деньги. Кредит. Банки: Учебник. 2-е издание., Москва, Юнити - Дана, 2008.
5. Коробов С.Ю. «Анализ и перспективы развития российского рынка кредитования малого и среднего бизнеса»/Банковское кредитование, №4. – 2010
6. Милюков А.И. Кредитная поддержка производства - центральная проблема. // Деньги и кредит. - 2009. № 4 - С.9-12
7. Самсонова А.Е. Правовые основы кредитования юридических лиц // Юридическая работа в кредитной организации. – 2008. – N 4.
8. Щербакова Т.А. Анализ финансового состояния корпоративного клиента и его роль в оценке кредитоспособности заемщика. // Финансы и кредит. - 2009. № 358. - С.47-55

 

 Приложение

 

Кредитный договор

 

г. Кемерово «__» ________ 201_ г.

 

Банк ______________________________, далее "Банк", в лице ______________________________, действующего на основании _________________, с одной стороны, и _______________________________, далее «Заемщик», в лице ___________________________________, действующего на основании _______________, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА 

1.1. Банк предоставляет Заемщику  кредит в размере _пятьдесят миллионов_______ (_50000000_) рублей «21» _сентября_____ 2011 г.

1.2. Срок возврата кредита - «22» сентября 2015 года.

1.3 Кредит предоставляется на четыре года

1.4. За пользование кредитом Заемщик  уплачивает банку проценты в  размере _19 % (девятнадцать) процентов годовых.

1.5. Обеспечением возврата кредита является залог имущества по договору залога №_123/45____ от «20_» _сентября_ 2011 года

II. УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ 

2.1. Предоставление кредита осуществляется  при наличии у Банка свободных  ресурсов.

2.2. Проценты за пользование кредитом  начисляются со дня, следующего  за днем поступления кредита  на счет Заемщика, по день его  возврата Банку (включительно).