Проблема морального риска в отношениях банка и вкладчика

 

9

Действительно, в результате кризиса 1998 года в банках «зависло»  около 12% вкладов, следовательно, резерва  в 5-10% вкладов, как предлагают разные редакции законопроекта о системе  защиты вкладов, хватило бы только на часть вкладов.

     Внедрение системы защиты вкладов ведет к увеличению риска злоупотреблений («морального риска»): как со стороны банков, которые, пользуясь ростом доверия населения к банковской системе, станут проводить более рискованную (в том числе процентную) политику. Так и со стороны вкладчиков, которые, будучи уверенными в выплате возмещения, станут уделять больше внимания величине процентных ставок, чем надежности выбранного банка. При этом рост издержек в связи с внедрением системы страхования у добросовестных банков приведет к снижению процентных ставок по депозитам, что, в свою очередь, снизит их конкурентоспособность на рынке и будет способствовать «негативному отбору».

     Озабоченность проблемой «риска» особенно сильна в кругу банков, считающих себя стабильными и добросовестными, которые не желают брать на себя издержки по выплате компенсации вкладчикам недобросовестных банков. Многие представители банков считают, что система страхования плоха, так как успешным банкам придется платить за неудачников. В существующих условиях, когда гарантированы только вклады в Сбербанке, они являются основным и доминирующим инструментом на рынке депозитов, который отвечает запросам населения по соотношению риска и доходности.

     Коммерческие банки, уровень риска в которых существенно выше, предлагают, тем не менее, почти такие же такие же низкие ставки, как Сбербанк. Пока нишу «надежных банков» целиком занимают Сбербанк и ВТБ 24 и Газпромбанк. Введение системы страхования в имеющемся сейчас виде в большей степени направлено на защиту интересов мелких вкладчиков. Мелкие и средние вкладчики менее склонны к риску и спекуляциям, чем крупные. Установление единой ставки возмещения, например, на уровне 75% позволило бы более справедливо распределить риски между государством, банкирами и вкладчиками. При этом удалось бы избежать распространения практики необоснованного распыления вкладов между родственниками и всеми доступными банками без учета реальных потребностей вкладчика.

10

Тем более, что возможности  диверсифицировать вложения между  банками еще долгое время останутся  ограниченными, в первую очередь в регионах. Что же касается возможных попыток банков минимизировать свои издержки путем поиска обходных путей (привлечение средств физических лиц в тех формах, которые не попадают под определение вкладов), то они, безусловно, будут иметь место. Многие страны для уменьшения морального риска и контроля за превышением уровня риска в основном полагаются на деятельность регулирующих и надзорных органов.

     Отдельные механизмы систем страхования депозитов также могут уменьшить опасность морального риска. Эти механизмы могут включать: установление лимита страхового покрытия, исключение определенных категорий депозитов из числа страхуемых, использование некоторых форм совместного страхования, создание системы дифференцированных или учитывающих риски взносов банков в систему, минимизацию рисков через раннее закрытие проблемных банков, демонстрацию намерения применить меры юридического характера, если это возможно, в отношении директоров и других лиц за неправомерные действия.

    Практически все перечисленные методы, направленные на ограничение проблемы морального риска, требуют наличия определенных условий. Например, может оказаться труднореализуемым внедрение системы дифференцированных взносов с учетом риска на этапе создания новой системы. Для ранней интервенции, мер воздействия на банки и закрытия банка, в случае необходимости, требуется, чтобы надзорные органы и страхователь вкладов имели соответствующие юридические полномочия, детальную информацию о рисках, угрожающих банкам, финансовые ресурсы и стимулы к применению эффективных мер. Установление персональной ответственности и наличие санкций также могут стимулировать владельцев банков, их директоров и менеджеров к тому, чтобы они обеспечивали контроль за рисками банков, но это зависит от степени эффективности существующей правовой системы, обеспечивающей возможность наказания за неправомерное поведение.

Надежность банков в Российской Федерации

    Необходимо особо выделить так называемые «государственные банки». С юридической точки зрения – это банки, значительная доля в уставном

11

капитале которых принадлежит  государству. Несмотря на провозглашенное властями стремление к разгосударствлению, доля госбанков в банковской системе остается весьма значительной. Хотя с формальной точки зрения «государственные банки» уравнены в правах и обязанностях с обычными коммерческими банками, но в силу своей «государственной принадлежности» они имеют ряд существенных преимуществ перед последними:

- особые подходы в регулировании:  индивидуальные требования по  обязательному резервированию, соблюдению  обязательных нормативов банковской  деятельности, кредитных рисков;

- особые подходы при  осуществлении надзора.

     Банки по своей природе являются «оболочечными» фирмами, осуществляющими посредничество на финансовых рынках. Они не обладают производственными фондами, за исключением необходимых офисных зданий, технического и программного обеспечения. По сути, банк представляет собой совокупность обязательств перед клиентами и контрагентами, принятых на себя банком (отражаются в пассиве баланса), обязательств клиентов и контрагентов перед банком (отражаются в активе баланса), собственных средств банка, а также команду специалистов и акционеров, порождающую и обслуживающую все эти обязательства.

    Поскольку банки неотрывно связаны с денежными инструментами, основные направления их деятельности естественным образом проистекают из функций денег. Они обеспечивают осуществление расчетов, хранение сбережений, кредитование (то есть перераспределение средств во времени и пространстве). Помимо этого, банки работают на финансовых рынках, являющихся по сути производными от рынка обязательств. Стратегии поведения банков заключаются в определении структуры активов и пассивов, а также объемов и темпов роста их элементов. Очевидно, что эти стратегии в совокупности определяют функционирование банковской системы в целом, ее взаимодействие с другими секторами экономики. При этом внутренняя структура банковской системы, концентрация на рынках различных банковских услуг позволяет понять, поведение каких банков преимущественно влияет на отдельные показатели всей системы в целом, на ее устойчивость и на динамику ее развития.

 

 

12

   На сегодня наиболее ликвидные и стабильные банки – это Сбербанк, ВТБ-  24: вклады физических лиц в банк ВТБ-24 составляют 982 миллиона рублей, 24,5 миллиардов - средства физических лиц в Сбербанке, третий банк по надежности Газпромбанк. Его рассмотрим конкретнее. Информационное агентство "BankStars" по результатам проведенного экспресс-анализа финансовой отчетности присваивает банку ГПБ (ОАО)  "удовлетворительный" рейтинг надежности. По мнению финансового директора "BankStars" данный   банк  характеризуется умеренным  риском  неисполнения своих обязательств перед кредиторами  и   вкладчиками, однако устойчивость  банка  чувствительна к неблагоприятному развитию ситуации. "BankStars" присвоило рейтингу надежности ГПБ (ОАО) дополнительный балл в связи с отнесением этого банка к категории банков, связанных с государством. Необходимым условием для повышения оценки надежности до умеренно высокой является увеличение уровня капитализации банка.

Правовая защита,  закрепленная законом.

    Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Одной из главных гарантий сохранности выступает институт страхования банковских вкладов. В РФ данный институт находится на стадии становления.

    Правовой основой страхования вкладов выступает в настоящее время ст. 38, ст. 39 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», положения гражданского законодательства. Согласно действующему законодательству для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Его участниками являются ЦБ РФ и банки, привлекающие средства граждан. Порядок создания, формирования и использования средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов определяется законодательством.

   Помимо обязательного страхования банковских вкладов имеет место и добровольное страхование. Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Такие фонды создаются как некоммерческие организации.

 

13

   Число банков–учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного ЦБ РФ для банков на дату создания фонда.

  Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и законодательством. В статье 43 Закона о страховании вкладов установлены особенности постановки на учет в системе страхования вкладов банков, имеющих данную лицензию Банка России на день вступления в силу названного Закона. Такие банки могли быть поставлены Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» на учет в системе страхования вкладов на основании уведомления Банка России о вынесении им положительного заключения о соответствии банка установленным требованиям к участию в системе страхования вкладов. Порядок и процедуры вынесения заключения Банка России установлены Положением Банка России от 16.01.2004 № 248-П «О

порядке рассмотрения банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования». Банки, которые на дату вступления в силу названного Закона не имели права на привлечение во вклады денежных средств физических

лиц и на открытие и ведение их банковских счетов, могут получить данное разрешение Банка России в порядке, установленном главой 14 Инструкции Банка России от 14.01.2004 «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» при условии соответствия их требованиям к участию в системе страхования.  
     Банк России при выдаче банку указанной лицензии в соответствии со статьей 27 Закона о страховании вкладов обязан информировать об этом Агентство по страхованию вкладов не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия решения. Банки, являющиеся участниками системы страхования вкладов, обязаны обеспечивать соблюдение требований к участию в системе страхования, установленных в статье 44 Закона о страховании вкладов. Участниками системы страхования вкладов являются вкладчики – физические лица, банки, внесенные в реестр банков, Агентство по страхованию вкладов и Банк России. Обязанности банка – участника системы страхования вкладов определены в статье 6 Закона о страховании вкладов.

 

14

    Закон о страховании вкладов устанавливает порядок и условия выплаты возмещения по вкладам вкладчиков банка, в отношении которого наступил страховой случай, и определяет условия наступления страхового случая, а также размер выплачиваемого возмещения. Законом о страховании вкладов предусмотрено обеспечение финансовой устойчивости системы страхования и осуществление контроля за функционированием данной системы.

Ответственность по договор у банковского вклада наступает в случаях:

-Невыполнения предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;

-Утраты обеспечения возврата  вклада или ухудшения его условий;

-Принятия вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

-Невозврата вклада, его неправомерного удержания или невыплаты процентов.

В рамках защиты вкладов  физических лиц приняты несколько  законов:

ФЗ (далее Федеральный закон) от 20.08.2004 № 106-ФЗ,

от 29.12.2004 № 197-ФЗ, от 20.10.2005 № 132-ФЗ,

от 27.07.2006 № 150-ФЗ, от 13.03.2007 № 34-ФЗ,

от 13.10.2008 № 174-ФЗ, от 22.12.2008 № 270-ФЗ,

(с изменениями, внесенными Федеральным законом от 27.10.2008 № 175-ФЗ).

   Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также - Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской

15

Федерации в сфере отношений  по обязательному страхованию вкладов  физических лиц в банках.

   Законодательная база России регулирует права своих граждан в таких случаях, предусмотрев возможные проблемы в связи с банкротством банка и способ получения своего вклада. Каждый гражданин Российской федерации имеет право получить по своему вкладу возмещение. Также, в том случае, если банк задерживает выплату вклада, законом предусмотрена возможность урегулировать этот вопрос через специализированное агентство по страхованию вкладов.

    Кроме того, каждый вкладчик имеет право получить полную информацию об участии банка в страховании вкладов населения, размер возмещения вклада и способ его получения в случае банкротства. Законом предусмотрен 100% возврат средств, при условии, что его сумма не превышает 700 000 тыс. рублей. Поэтому на всякий случай сумму, размещаемую в банке, не стоит превышать допустимого уровня выплат по 100% возмещению. Однако узнав новость о банкротстве банка, не стоит медлить с обращением в АСВ, поскольку, во-первых, для получения выплаты нужно собрать некоторые документы и, во-вторых, успеть обратиться нужно в срок. Конечно, при серьезных обстоятельствах возможность рассмотрения прошения о возврате вклада вполне возможна.