Проблема морального риска в отношениях банка и вкладчика

       Эффективные процессы урегулирования несостоятельности должны способствовать выполнению страховщиком депозитов его обязательств, включая осуществление в сжатые сроки и в должном размере выплаты возмещения владельцам депозитов; минимизацию затрат на урегулирование несостоятельности и ущерба, наносимого рынку; максимизацию выручки от реализации  активов; а также укрепление дисциплины с помощью осуществления правовых действий по привлечению к ответственности за халатность или неверные действия.

       Кроме того, страховщик депозитов или другой правомочный участник системы поддержания финансовой стабильности должен иметь полномочие применять гибкий механизм, помогающий обеспечить сохранение основных банковских функций (например, предоставление  вкладчикам  непрерывного доступа к их деньгам и  продолжение клиринговой и расчетной деятельности) посредство приобретения определенным институтом активов  и  принятия на себя обязательств разорившегося  банка.

 

22

Система страхования депозитов должна обеспечивать получение вкладчиками  быстрого доступа к их застрахованным средства. 

 

   Поэтому страховщик депозитов должен быть заблаговременно - за достаточный срок – уведомлен  или проинформирован о ситуациях, когда может потребоваться организовывать выплату возмещения,  и  получить доступ к информационной базе по вкладчикам.  

 

    Вкладчики  должны иметь законное право на получение возмещения в пределах лимита страхового покрытия,  и  должны знать, когда и при каких условиях страховщик депозитов начнет процесс выплаты возмещения, сроки, в течение которых будет выплачиваться возмещение, а также будут ли осуществляться авансовые или промежуточные выплаты, и какой лимит страхового покрытия применим в их отношении. Доступ к необходимой информации по  вкладчикам  (например, учетным данным) до закрытия  банка  снижает  риск  манипуляций с документами  и  учетными данными, сокращает время завершения процесса выплаты возмещения и помогает поддерживать общественное спокойствие.

     Система страхования должна располагать необходимыми системами и процессами, позволяющими оперативно выверять информацию по депозитам, имеющуюся в проблемных банках, с тем, чтобы определиться по таким вопросам как: кому полагается возмещение, в каком размере (в пределах установленного лимита), а также рассчитать величину требований владельцев депозитов после применения в их отношении права на зачет встречных требований (для тех систем страхования депозитов, которые используют данный механизм).

     Имеются существенные различия в роли, которую играют страховщики депозитов и иные участники системы поддержания финансовой стабильности в управлении активами  и  в рассмотрении  и  удовлетворении требований к разорившемуся  банку. Если осуществляется выплата страхового возмещения, что, как правило, происходит при ликвидации  банка, к страховщику депозитов обычно переходят в порядке суброгации права застрахованных  вкладчиков , и  он, вероятнее всего, будет заявлять и активно управлять требованием, возникшим у него к разорившемуся банку в результате осуществления страховых выплат по депозитам . Если  вкладчику  не было быстро выплачено возмещение или качество учетных данных по депозитам в  банке  очень низкое, тогда  вкладчикам  может потребоваться заявлять свои требования страховщику депозитов.

 

23

Вывод:

Мы рассмотрели основную проблему взаимодействия банков и вкладчика: увидели, как и когда наступает риск потери вклада в банке, а также закрепили то, что взаимоотношения могут регулироваться законом и то,  когда наступает правовая ответственность банка перед вкладчиком. Также, мы отметили, какие права имеет вкладчик, какую моральную ответственность несет банк перед вкладчиком, привели пример, как банки страхуют  вкладчиков в странах ЕС.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

24

Список литературы:

1.http://knigi-uchebniki.com/predpriyatiy-ekonomika/442-sposobyi-predotvrascheniya-moralnogo.html

     2.Конспект лекций «Банковское право», Москва, 2004 г., А.А. Тедеев, В.А. Парыгина;

    3.Н.В. Хохлов «Управление риском» , Москва, 2009г.;

    4. Г.Н. Белоглазова. «Банковское дело» , 2010г, Москва.;

    5.  http://www.gazprombank.ru/

    6. Ивашкин Е.И. «Социология отсутствия страхового интереса. Финансы» 2006 г., Москва;

   7. http://pravo.breys.ru/html/000074

   8. «Журнал институциональных исследований», 2010 г.,том 2, Нуреев Р.М.;

  9. Турбанов А.В. «Система страхования вкладов: текущее состояние и перспективы развития. Деньги и кредит» , 2005 г., Москва;

10. Мурзина А. «Система страхования вкладов глазами банкиров» 2006 г., Москва;

 11. http://.fitchratings.com

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

http://knigi-uchebniki.com/predpriyatiy-ekonomika/442-sposobyi-predotvrascheniya-moralnogo.html