Проблемы банковской системы и пути их решения

13) Центральный банк  определяет порядок осуществления  расчетов с международными организациями,  иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

14) Центральный банк  устанавливает правила бухгалтерского  учета и отчетности для банковской  системы Российской Федерации;

15) Центральный банк  устанавливает и публикует официальные  курсы иностранных валют по отношению к рублю[5].

В соответствии с Конституцией Российской Федерацией и федеральными законами Банк России независим в осуществлении своей деятельности. Федеральные органы государственной власти и органы государственной власти субъектов РФ не вправе оказывать влияние на деятельность Банка России, а также принимать решения, которые противоречат Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[6].

Банк России участвуя в международной и внешнеэкономической деятельности и взаимодействуя в процессе своей деятельности с центральными банками других государств представляет интересы России. Также Банк России представляет интересы Российской Федерации в международных банках и международных валютно-финансовых организациях.

Банк России уполномочен  осуществлять аккредитацию представительств иностранных кредитных организаций  на территории РФ, а также выдает разрешения на создание банков с участием иностранного капитала[7].

В заключение скажем, что  функции центральных банков большинства  государств в основном одинаковы, однако полномочия и функции центрального банка Российской Федерации более детализированы в законодательстве, для их осуществления создан специальный аппарат.

Существующие отличия  центрального банка России от некоторого числа западных центральных банков заключаются в следующем: Центральный банк РФ не имеет права предоставлять кредиты Правительству РФ для покрытия бюджетного дефицита, Центральный банк России не имеет права покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении; Центральный банк РФ не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций России; участие центрального банка РФ в капиталах международных организаций также существенно ограничено.

Перечисленные выше положения  теперь законодательно урегулированы  в полной мере, чтобы исключить возможность инфляционного покрытия расходов государственного бюджета.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3. Деятельность кредитных  организаций

Банковская системы  России – это сложная иерархическая  структура, состоящая из элементов. Этими элементами являются кредитно-финансовые институты, важнейшими из этих институтов являются эмиссионные и не эмиссионные банки.

Деятельность банков основа на уставах, которые принимаются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банки готовят свои уставы основываясь на рекомендациях Центрального банка Российской Федерации, но могут включать и иные положения, которые связаны с особенностями деятельности банков. Банк России должен быть уведомлен обо всех изменениях вносимых банками в уставы.

Для регистрации уставов банков Банк России ведет специальный реестр банков, которые получили лицензии. Одновременно с выдачей лицензии вносится запись в реестр Банка России. Лицензия включает в себя перечень операций, которые выполняет банк.

Банки получают право  осуществлять банковские операции с  момента получения лицензии. При  ликвидации или реорганизации банков их лицензии возвращаются в банк России, а запись в реестре аннулируется[8].

Реестр банков, изменения  и дополнения к нему публикуются  Банком России в открытой печати.

Банки обязаны соблюдать  следующие установленные Банком России положения: экономические нормативы; минимальный размер уставного капитала банка; предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки риска; показатели ликвидности баланса; минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке России; максимальный размер риска на одного заемщика; ограничение размеров валютного и курсового рисков; ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц[9].

Значимой банковской функцией является предоставление кредита. Она относится к традиционным видам банковских услуг. Банковский кредит предоставляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, возвратности, срочности. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (заемщиками). Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных денежных средств и их перераспределением на условиях возвратности, а также с эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. С функцией предоставления кредита связана функция перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе круговорота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на принципах банковского кредита.

Система управления коммерческим банком строится на основе долевого способа  образования уставного фонда (в  виде паев или акций), а степень  участия и реальное влияние учредителя банка на его деятельность определяется размерами пакета акций и их типом[10].

Уставный капитал коммерческого  банка составляется из величины вкладов  ее участников и определяет минимальный  размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов[11].

Банк России после  принятия решения о государственной  регистрации кредитной организации  в связи с ее ликвидацией или  государственной регистрации кредитной  организации, создаваемой путем ее реорганизации, направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц.

Банк России может  осуществить принудительную ликвидацию кредитной организации по своей инициативе.

Коммерческие банки  и другие кредитные организации  образуют нижний уровень банковской системы России. Коммерческие банки  и другие кредитные организации  осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании и ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставки процента, темпы инфляции и т.п. Коммерческие банки и кредитные организации не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики. В процессе своего функционирования коммерческие банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и другие нормативы и требования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Проблемы банковской системы и пути их решения

Одной из главнейших проблем  банковского сектора России является низкая ликвидность банков. В связи  с этим усиливается значение средств, которые предоставляет Центральный  банк. Проблема ликвидности не утрачивает своей остроты из-за многих факторов. Одним из таких факторов является дефицит госбюджета. Уменьшается свободная ликвидность банков, с начала 2011 года свободная ликвидность сократилась более чем в три раза.

Другой проблемой является низкая капитализация банков. Доля капитала банков по отношению к ВВП составляет около 9%. Хотя стоит заметить, что данный показатель несколько больше если сравнивать с прошлыми годами, тогда доля банков по отношению к ВВП составляла всего 6%. Исходя из этого можно сделать вывод, что капитализация банков и рост ресурсной базы становятся первейшими задачами для банковской системы России[12].

Еще одной проблемой является конкуренция на банковском рынке Российской Федерации между российскими и иностранными банками. Особенно остро эта проблема встала в связи с вступлением России в ВТО и как следствие еще большей открытости. Существует предположение согласно которому 90% российских банков не выдержат конкуренцию с иностранными банками[13].

Российская банковская система должна стремиться к консолидации и повышению надежности, а большинство кредитных организаций должны разойтись по узкоспециализированным нишам, где каждая из них сможет создать свои конкурентные преимущества, при этом выполняя отдельные функции. Только в таком случае конкуренция с иностранными банками не станет действительно серьезной проблемой. Стоит также отметить, что иностранные банки постоянно ищут возможности для расширения своей деятельности и предлагают наборы новых банковских услуг.

Чтобы помочь банкам справиться с данной проблемой следует упростить процедуры слияния и поглощения банков, подталкивать банки при помощи нормативных средств к консолидации, к слияниям и поглощениям. Подобный процесс должен происходить с помощью количественных показателей, в том числе с помощью установления размера капитала, с помощью нормативов достаточности капиталов, а также через иные параметры надежности банков[14].

Существуют и другие ограничители развития банковского  сектора: неразвитость механизмов рефинансирования, дефицит долгосрочных ресурсов, избыточное административное бремя, отставание в  развитии законодательной базы, слабость внутренних институциональных инвесторов, слабость механизмов защиты суверенитета[15].

Можно обозначить следующие  меры для укрепления банковского  сектора: монетарные меры, капитализация  банковской системы, консолидация банковского  сектора, расширение спектра государственных  гарантий, повышение прозрачности и  технологичности банковской системы.

Рассмотрим все обозначенные меры по порядку.

В январе 2009 года был установлен коридор колебаний рубля к  бивалютной корзине, который устанавливает  определенное равновесие в текущих  макроэкономических параметрах. Задачей  государства является подтверждение намерений по поддержанию стабильного курса рубля.

Необходимо снизить  ставку рефинансирования до 7-8%. Это  сделает кредиты более доступными для предприятий и населения  и простимулирует внутренний спрос  и производство, а также снизит количество дефолтов заемщиков. Если этого не сделать то Россия получит высокую инфляцию, уменьшится экономическая активность в реальном секторе экономики. Снижение ставки рефинансирования во время кризиса является обычной мировой практикой.

Мерами по повышению капитализации банковской системы являются такие меры, как: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков[16].

Консолидация банковского сектора призвана повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей. Положительную роль в данном направлении может сыграть предоставление капитала крупнейшим российским банкам для того, чтобы эти банки приобретали неплатежеспособные банки. Также требуется повышение требований к минимальному капиталу для кредитных организаций, необходимо совершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций, а также упростить процедуру банкротства кредитных организаций. Следуя этим целям государство с 2012 года увеличило для банков минимальный уставной капитал до 180 млн. рублей.

Одним из важнейших направлений  для укрепления банковской системы  являются государственные гарантии. Не стоит рассматривать в качестве объектов защиты с помощью государственных гарантий только предприятия. Объектами защиты должны быть и граждане. Государственные гарантии способствуют росту внутреннего спроса, а также тому, что негативные социальные последствия снижаются.

Обязательными условиями  для успешной работы в рамках глобальной экономики являются высокая эффективность  и открытость банковского сектора  России. Мерами, повышающими инвестиционную привлекательность и конкурентоспособность  банковского сектора являются: обязательная подготовка отчетности установленная для 30-50 крупнейших банков; установление системы надзора за банками; разработка нормативных актов для банков по риск-менеджменту.

 

 

 

Заключение

Банковская система  РФ имеет состоит из Банка России, кредитных организаций, а также филиалов и представительств иностранных банков. Банки организуют денежный оборот и кредитные отношения в стране, через банки происходит финансирование промышленности и сельского хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, страховые операции, а кроме того посреднические услуги и управление имуществом. Кредитные учреждения являются консультантами, ведут статистику.

В законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России. К числу основных принципов относятся следующие: двухуровневая структура банковской системы; осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком; универсальность деловых банков; коммерческая направленность деятельности банков