Проблемы и направления развития кредитной системы Республики Беларусь

СОДЕРЖАНИЕ

Введение                                                                                                             2

2. Сущность кредита, его  формы. Роль кредита в экономике.                        4

3. Состояние развития  кредитования в Республике Беларусь.                       13

4. Проблемы и направления  развития кредитной системы Республики  Беларусь.                                                                                                             21

5. Заключение                                                                                                     27

6. Список использованных  источников.                                                           28

ПРИЛОЖЕНИЕ 1                                                                                               29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Кредит - категория историческая. Как и любое общественное отношение, он имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе. Возникнув как случайное явление, кредит расширял сферу своего функционирования, становился объективной необходимостью, выражающей постоянные связи между участниками воспроизводственного процесса. В современном обществе кредит является такой же неотъемлемой реальностью, как и в целом, обмен результатами общественного труда.

Начало кредиту и кредитным  отношениям дало развитие торговых отношений. Житейские представления о деньгах  и кредитах не совпадают зачастую с их действительной сутью и ролью, что обуславливает необходимость  раскрытия места и роли этих категорий  в экономике.

В последние годы в экономике  существенно возросло значение кредита. У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.

Знание процесса кредитования (виды кредита, этапы и условия  его предоставления) как для продавцов, так и для покупателей является ключевым моментом для осуществления  торговых операций. Это связано, прежде всего, с тем, что в настоящее  время практически ни одна торговая сделка не обходится без кредита  в той или иной форме.

 
 
 
 
 

 

Сущность кредита, его формы. Роль кредита в экономике.

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Необходимость кредита обусловлена самой природой капитала и закономерностями его кругооборота и оборота в процессе воспроизводства.

Современное производство постоянно нуждается в привлечении заемных денежных средств и переливе их из одних отраслей экономики в другие. Это обусловлено рядом действующих факторов:

• во-первых, всегда существует разрыв во времени с момента вложения до момента возврата авансированных в производство денежных средств вследствие различной длительности производственных циклов;
• во-вторых, существует объективная необходимость минимизации издержек производства и обращения за счет оптимального сочетания собственных и заемных средств предприятий;
• в-третьих, во многих отраслях экономики существует сезонность производства продукции (сельское хозяйство и др.);
• в-четвертых, очень часто возникает необходимость единовременного и в больших объемах инвестирования средств для развития, реконструкции или расширения производства в отдельных отраслях экономики.

Необходимость постоянного  перераспределения средств в  условиях рыночной экономики очевидна, однако капитал, накопленный многими  поколениями в виде средств производства, не может физически переливаться из одних отраслей производства в другие. Именно по этой причине процесс перелива капиталов осуществляется в денежной форме посредством кредита.

Кредит разрешает противоречия, возникающие между необходимостью свободного перелива капитала из одних отраслей производства в другие. При

этом свободные денежные средства и доходы предприятий, частного сектора и государства мобилизуются, аккумулируются в рамках общей экономической системы и превращаются в ссудный капитал, передаваемый за плату во временное пользование в те точки экономики, где в данный момент имеется потребность в дополнительных средствах. Поэтому кредит необходим, прежде всего, как эластичный механизм, предназначенный для перелива свободного капитала из одних отраслей производства в другие и уравнивания нормы прибыли между ними.

Кредит также способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения  денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации  прибыли, а, следовательно, концентрации производства.

Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и  цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем  экономическом пространстве.

Место и роль кредита в  экономической системе общества определяются также прежде всего  выполняемыми им функциями. В экономике  кредит выполняет следующие основополагающие функции:

1) аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала, что исторически  позволило существенно раздвинуть  рамки общественного производства;

2) перераспределение денежного капитала. Благодаря этому свободные денежные средства населения, прибыли предприятий, и доходы государства превращаются в ссудный капитал и через кредитный механизм перераспределяются на основе платности и возвратности в наиболее прибыльные сферы производства или наиболее приоритетные отрасли национальной экономики. В данном случае проявляется распределительная природа кредита;

3) содействует сокращению издержек обращения вследствие замещения наличных денег в обращении кредитными деньгами — векселями, чеками и банкнотами. В процессе развития кредита происходит опережающий рост безналичного оборота через банки и расчетные центры, появляются разнообразные виды использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, депозитные сертификаты и различные виды счетов), ускоряется процесс обращения денег;

4) является важным средством ускорения процесса концентрации и централизации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощения и слияния фирм, выступая, таким образом, одним из факторов превращения индивидуальных предприятий в акционерные общества и товарищества;

5) используется как инструмент  регулирования рыночной экономики.  Кредитное регулирование экономики  - это совокупность мероприятий,  осуществляемых государством в  целях оптимизации объема и динамики кредита, регулирования рынка ссудных капиталов и экономики страны в целом. С помощью кредита осуществляется денежный контроль за процессом воспроизводства. Например, если предприятие плохо работает, то это отражается на его задолженности по ссудам и, в конечном счете, на его финансовом состоянии в целом.

 
Формы кредита 

Кроме сущностных характеристик, кредитный механизм включает в себя более конкретные формы. Развитие кредитных отношений привело к появлению различных форм и видов кредита. Их можно классифицировать по ряду признаков. В зависимости от выбранного критерия классификации можно выделить следующие наиболее важные формы кредита:

по сфере функционирования:

• национальный
• международный кредит;

 по объекту кредитной сделки:

• денежный
• товарный кредит;

по субъектам кредитных отношений:

• между хозяйственными организациями и банками (банковский кредит),
• между государством и населением (государственный кредит),
• между предприятиями (коммерческий кредит),
• между банками и населением (потребительский кредит),
• между государствами и финансово-кредитными организациями (международный кредит) и т.д.

Одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике  является банковский кредит. Банковский кредит - это кредит, предоставляемый банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями, имеющими лицензию, любым хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд. Банковские кредиты играют двоякую роль в процессе производства: с одной стороны, они могут увеличивать размер платежных средств у функционирующих предприятий, а с другой - увеличивают капитал. В первом случае речь идет о ссуде денег, и тогда кредит используется для выполнения долговых обязательств. Во втором случае речь идет о ссуде капитала для увеличения его объема.

В настоящее время существует несколько видов банковского кредитования. Конкретные формы его проявления различны и зависят от многих факторов и в том числе от состава участников кредитной сделки. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. Классифицируется по ряду базовых признаков.

В зависимости от обеспечения  различают гарантированные (обеспеченные) и негарантированные (необеспеченные) ссуды. Обеспеченной называется ссуда, выдаваемая под залог. В качестве последнего могут выступать ценные бумаги, недвижимость и другие товарно-материальные ценности. Кредит, выдаваемый под залог недвижимости, получил название ипотечного. Необеспеченная ссуда - это ссуда, выдаваемая без залога.

По срокам погашения ссуды  бывают краткосрочные, среднесрочные  и долгосрочные. Краткосрочные ссуды  предоставляются, как правило, на восполнение  временного недостатка собственных  оборотных средств у заемщика. Средний срок погашения по этому  виду кредита обычно не превышает  шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования. Среднесрочные ссуды предоставляются на срок до одного года на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Долгосрочные ссуды, используются, как правило, в инвестиционных целях. Средний срок их погашения обычно от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

По характеру погашения различают ссуды, погашаемые единовременным взносом (используются при краткосрочных ссудах) и в рассрочку (при средне- и долгосрочных).

Коммерческий кредит - одна из первых форм кредитных отношений  в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно  способствовавшая развитию безналичного денежного оборота. Необходимость в нем возникает вследствие несовпадения времени производства и обращения отдельных товаров. Коммерческий кредит предполагает продажу товаров в долг с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через банк. Главная цель коммерческого кредита - ускорение процесса реализации товаров и заключенной в них прибыли. Особенностью такого кредита на практике является слияние ссудного капитала с промышленным. Вследствие этого размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной свободных капиталов у промышленных и торговых компаний. В зарубежной практике коммерческий кредит получил исключительно широкое распространение. Например, в Италии до 85% от суммы сделок в оптовой торговле осуществляются на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, что существенно превышает срок фактической реализации товаров непосредственным потребителям. 
Рассмотрим состояние кредитования в США и Германии.

Как известно США считается самой популярной кредитной страной. Каждый раз при  виде обеспеченного стиля жизни  американца, многие люди не задумываются о том, что практически вся  та дорогая техника, машина, дом, были куплены в кредит. Благодаря американской системе кредитов, каждый житель страны может пользоваться теми благами  общества, которые недоступны в других странах. Поэтому неудивительно  встретить в  Америке молодую  пару, которая проживает в дорогом  доме, владеет джипом и прочими  дорогими вещами. В то время как  в странах СНГ это большая  редкость.