Проблемы и направления развития кредитной системы Республики Беларусь

Документом также предоставляется  отсрочка в погашении кредитов и  уплате процентов по ним для семей, в которых один из родителей находится  в отпуске по уходу за вторым и  последующими детьми до трех лет, на период нахождения в таком отпуске.

При расчете размера кредита  в соответствии с новыми условиями  будет вычитаться площадь имеющихся  в собственности (отчужденных в  течение трех лет) кредитополучателя  и членов его семьи жилых помещений  не только в населенном пункте по месту  проживания кредитополучателя и  месту строительства жилья, но и  во всех иных населенных пунктах республики. Кроме того, снижен норматив льготно  кредитуемой площади в Минске с 20 до 15 кв.м, за исключением многодетных  семей, для которых данный норматив сохраняется в размере 20 кв.м.

В целях обеспечения завершения начатого строительством жилья указ распространяет новые условия кредитования граждан только на вновь заключаемые  кредитные договоры. При этом размеры  уже открытых кредитных линий  для категорий граждан, утрачивающих право на получение льготных кредитов, пересматриваться не будут (независимо от увеличения стоимости строительства).

Ставка кредитования с  учетом размера ставки рефинансирования Национального банка будет определяться на дату утверждения списков на получение  льготных кредитов, что позволит уравнять условия для граждан-кредитополучателей, строящих жилые помещения в одном  доме.

Нормы действующего указа  №185 на граждан, включенных в списки на получение льготных кредитов, но не успевших заключить кредитные  договоры с банком, не распространяются.

Потребительский кредит может  быть использован на текущие потребности. Он предоставляется в виде рассрочек  платежей за товары, денежных кредитов на их приобретение и неотложные нужды, кредитов под залог имущества  в ломбардах и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых  в ломбард, а также реальными  доходами кредитополучателя (физического  лица).

В Беларуси в последние  годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают  товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается  частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения  кредита не столь обременителен  для кредитополучателя, как при  единовременной уплате долга.

Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств  и высвобождает кредитные ресурсы  для новых вложений, повышая таким  образом его ликвидность.

Взять в кредит  или  рассрочку бытовую технику, мобильные  телефоны, мебель и др. можно в  основном в частных банках Республики Беларусь (БТА Банк, ДЕЛЬТА Банк, HOME CREDIT Банк и др). Процентные ставки в таких банках гораздо больше, чем в государственных и поэтому бытует мнение, что такие банковские кредиты являются крайне невыгодным финансовым инструментом. Мол, сумма переплаты может в несколько раз превышать первоначальную сумму займа, в общем – выброшенные деньги. Кроме того, кое-кто считает, что чем больше срок кредита, тем, соответственно, больше переплата по кредиту, поэтому самыми невыгодными являются долгосрочные кредиты в коммерческих банках. С одной стороны, в этом есть определенный резон. Переплаты по кредитам превышают сумму займа, и действительно, чем больше срок кредита, тем больше составит переплата по нему.

Однако важно понимать, что если кредит действительно долгосрочный, то «львиную часть» задолженности перед банком может «съесть» инфляция. Инфляционные процессы имеют место всегда, независимо от того, кризис в стране, или наоборот – экономический подъём.

Однако даже при уровне инфляции 8-10% деньги всё равно обесцениваются. Тут еще нужно учитывать тот факт, что ставки по кредитам в некризисных условиях являются достаточно низкими. Так, при ставке рефинансирования (СР) в 10%, ставка по кредиту СР+10 п.п. составит 20% годовых. Не так уж и много, учитывая тот факт, что за первый код кредитования инфляция в 10% «съест» половину вашей переплаты, во второй год – вторую половину переплаты, а третий год примется за основной долг. Конечно, в абсолютном выражении размер ваших платежей не поменяется, однако реальный ежемесячный платеж будет постепенно снижаться.

То есть получается наоборот – чем дольше срок кредита, тем  меньше вы по нему заплатите. Самые большие реальные переплаты имеют место по краткосрочным потребительским кредитам, в частности, так называемым экспресс-кредитам. А все потому, что в этом случае инфляция просто не успевает сделать своё дело - эффективные ставки по таким кредитам очень высоки. Даже в докризисные времена они составляли 80-100%.

Помимо инфляционных процессов, есть еще один немаловажный фактор, позволяющий спорить с утверждением о том, что кредит – это невыгодно. Этот фактор – цель, для которой вы занимаете деньги у банка.

Если вы потратите полученный в банке заем, к примеру, на открытие какого-то бизнеса, пусть небольшого, но рентабельного, прибыль, которую вы будете получать, компенсирует вам часть задолженности перед банком. Какого объёма будет «компенсация» - напрямую зависит от прибыльности вашего дела.

Этот же довод справедлив и в частном порядке. Можно  купить в кредит машину и заняться частным извозом. Можно купить на одолженные у банка деньги квартиру и сдавать её. Доход, который вы будете получать, со временем покроет  не только проценты по кредиту, но и часть основного долга.

Поэтому очень важный момент – это то, как вы распорядитесь кредитными средствами.

Итак, утверждение «кредит  брать не выгодно» при определенных обстоятельствах становится мифом. Это зависит от сроков кредитования и целей, на которые вы хотите одолжить денег у банка. Пожалуй, откровенно невыгодными являются только краткосрочные  потребительские кредиты, потраченные на отдых или шоппинг.

Долгосрочные кредиты  становятся выгодными из-за инфляции, кроме того, если грамотно распорядиться полученными деньгами, вполне реально окупить не только проценты по кредиту, но и часть основного долга. 

Нацбанк опубликовал  рекомендации для коммерческих банков и поставил перед ними четкие задачи, порекомендовав взять курс на «безусловное»  выполнение кредитной политики на 2013 год. В частности ожидаются очень  умеренные объемы выдачи займов. Напомним, что в 2012 году ставки по межбанковским  кредитам превышали 50%, а в настоящее  время достигают 35 - 36%.

Еще одна обозначенная задача для финансовых предприятий  в этом году - осуществление кредитования исключительно на рыночных условиях. Никаких льготных займов регулирующих социальные проблемы не будет. Главный  недостаток текущей политики, который  отмечают даже внешние кредиторы - высокие  ставки по кредитам в нацвалюте. За 2012 год они выросли до 37%, при  запланированном курсе в 20%.

Экономическая ситуация сложилась двоякая. С одной стороны  Антикризисный фонд ЕврАзЭс, требует  от государства сдерживания темпов кредитования за счет сохранения высоких  процентных ставок, с другой стороны  правительство требует снижения ставки рефинансирования до 13-15%, чтобы  кредиты в рублях стали доступны для экономического сектора. Перед НББ поставлены две противоречивые задачи: надо следовать указаниям фонда и нужно выполнять приказы исполнительной власти. 
Как снижение ставок по кредитам, так и сохранение существующих одинаково осложнит переговоры правительства с Антикризисным фондом, что может привести к отказу представителей ЕврАзЭс в выдаче займа, который сейчас необходим Беларуси.

 

Проблемы и  направления развития кредитной  системы Республики Беларусь.

Являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает  существенное влияние на развитие экономики. Посредством банковских кредитов оказывается  финансовая поддержка ведущим и  социально значимым предприятиям, населению, что положительным образом влияет на развитие реального сектора экономики.

Кредитный рынок РБ отстает по своему развитию от аналогичных структур Западных стран и даже РФ, но он перенимает прогрессивные тенденции, которые можно применять при сложившейся в нашей стране экономической ситуации.

Наибольшее влияние на формирование кредитного рынка в РБ оказывают следующие внешние факторы:

1. проводимая Национальным  банком РБ жесткая денежно-кредитная политика,

2. политика рефинансирования  коммерческих банков,

3. инфляционные процессы  в экономике,

4. валютное регулирование,  в частности: девальвация национальной  денежной единицы, наличие обязательной  продажи валютной выручки,

5. уровень эмиссии денежных  средств,

6. наличие внешних источников  финансирования,

Основными же внутренними  факторами являются:

1. структура ресурсной  базы коммерческих банков,

2. качество кредитного  портфеля,

3. наличие и структура  клиентской базы.

Банковское кредитование содействует подъему национальной экономики и соответственно через  экономическое оздоровление клиентуры  приведет к повышению финансовой устойчивости и надежности банковской системы страны.

Развитие и укрепление банковской системы нашей страны, обеспечение стабильности ее работы являются одной из основных целей  в деятельности Национального банка  Республики Беларусь. Это сложная  и многоплановая задача, решение  которой достигается совместными  усилиями не только Национального банка, но и ряда других министерств и  ведомств, органов управления коммерческих банков, руководства предприятий-заемщиков, клиентов банков республики.

Все еще недостаточна роль банков республики, в повышении деловой активности хозяйствующих субъектов. Сегодня белорусские банки сделали еще далеко не все для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Низок удельный вес кредитных операций коммерческих банков.  
Основными причинами невозврата банковских кредитов предприятиями-заемщиками являются снижение их платежеспособности и недостаточная обеспеченность собственными оборотными средствами, в некоторых случаях — низкая дисциплина и отсутствие личной ответственности руководителей предприятий по возврату кредитных ресурсов.

Проблемные кредиты возникают  также по вине банков. Как правило, это происходит в результате грубых нарушений правил кредитования (особенно при кредитовании акционеров и инсайдеров).

Общеизвестны и негативные тенденции в развитии самих кредитных  операций: все еще большая часть  кредитов идет не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических операций; значительная часть кредитов носит краткосрочный характер; отсутствует  надежный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное  развитие получили залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог  ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования. Вследствие значительного риска, достаточно большой, хотя и сниженной, инфляции белорусские банки продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции. Расчеты, совершаемые банками по-прежнему ведутся довольно медленно.

Остается неотрегулированной политика процентных банковских ставок по кредитам и депозитам.

Много проблем накопилось также в организации и механизме  функционирования в других институциональных  звеньях кредитной системы —  страховом секторе, небанковских кредитно-финансовых институтах.

По существу в Беларуси из небанковских кредитно-финансовых учреждений получил развитие лишь страховой сектор. Деятельность этого сектора регулируется Законом РБ «О страховании в Республике Беларусь». Также, как и в банковской сфере многие страховые компании в силу своей финансовой несостоятельности разорились. Наметилась тенденция укрупнения и объединения страховых компаний. В силу своей маломощности страховые компании располагают, как правило, незначительными кредитными ресурсами.

Что касается других небанковских кредитно-финансовых институтов, то в  большинстве своем они не получили значительного развития в республике.

Немногочисленные инвестиционные фонды, созданные на волне чековой  приватизации, в основном не действуют. Они либо обладают малой активностью  в силу того, что чековая приватизация так и не получила серьезного развития в Беларуси (фактически она была приостановлена), либо вообще разорились или закрылись из-за своей неперспективности.

В нашей стране осуществляется ряд мер нормативно-правового  и организационного характера, в  частности по повышению кредитной  дисциплины (включая усиление личной ответственности руководителей  предприятий-заемщиков и руководителей  банков), и в первую очередь по валютным кредитам.

Учитывая взаимосвязь  тенденций кредитной и банковской систем, но можно утверждать, что  на развитие кредитной системы, непосредственное влияние оказывает совершенствование  банковской системы.

В целях развития кредитной  системы Национальным банком предусмотрено  дальнейшее повышении роли процентной ставки, т.е. дальнейшее снижение процентной ставки. Реализация мер по процентной ставкой ориентирована на обеспечение  стабильного функционирования финансовой системы путем поддержания процентных ставок в реальном выражении на положительном  уровне, обеспечивающем сохранность  и привлекательность ресурсов в  национальной валюте и доступность  банковского кредита для нефинансового  сектора экономики.

Необходимо дальнейшее совершенствование  системы регулирования банковских операций определяется растущей потребностью экономики в современных банковских продуктах. Особое внимание необходимо уделить операциям банков по кредитованию физических лиц. При этом основным направлением совершенствования регулирования данного вида банковских операций должны стать: