Проблемы и направления развития кредитной системы Республики Беларусь

Кредитная система  в США вынуждает американцев  постоянно брать кредиты и  пользоваться ими. А связано это  с такой вещью как кредитная  история, без которой сложно вообще обустроиться в Америке. К примеру, найти хорошую работу, арендовать недвижимость, даже подключить интернет. Кредитная история измеряется специальным рейтингом (сredit score).Это величина, показывающая, насколько человек кредитоспособен. Поэтому, чем выше это значение, тем лучшие кредиты можно взять на хороших условиях. Именно благодаря системе credit score, простой человек, у которого более и менее средняя работа (зарплата 2000$ в месяц), может через год взять кредит на дом стоимостью, скажем,  130 тыс. долларов.

 На сегодняшний  день в Америке стандартная  кредитная ставка банка примерно 2% в месяц. Самый минимальный  процент это 19% годовых. На покупку  дома можно получить кредит  от 2 до 5-9% годовых, к примеру, на 30 лет. Но обязательно нужен  первый взнос, который может  быть небольшим при хорошей  кредитной истории.  Что касается иностранных студентов, то кредит для них  лимитирован примерно до 3000  дол. И взять практически невозможно. Но есть организации, которые предоставляют такой кредит иностранному студенту при наличии американского попечителя.

Очень много  американцев берут кредит на образование.  В среднем, американские студенты занимают более 21000 долларов на обучение в колледже. В США существует много видов кредитов на обучение, включая такие распространенные, как Perkins, Stafford или PLUS. Все эти кредиты можно погашать после окончания колледжа. Вторым преимуществом кредитов на обучение являются низкие проценты. Хотя величина процентной ставки зависит от выбранного кредита, она, как правило, лежит в пределах 5-7%. Государство также предлагает различные сроки погашения кредитов на обучение. По некоторым из них срок погашения может достигать 30 лет. Хотя, конечно, лучше погасить кредит раньше и не выплачивать большие суммы по процентам.

Открытие  нового или расширение существующего  бизнеса всегда требует дополнительных денежных средств. Одним из способов их получения является коммерческий кредит. Коммерческие кредиты обычно предоставляются банками, а также  некоторыми другими кредиторами.

Чтобы получить коммерческий кредит, необходимо иметь  тщательно проработанный бизнес-план. Он должен отражать направление вашего бизнеса, содержать данные об имеющихся  финансах и планируемых расходах, описывать схему получения доходов, структуру управления и прочую необходимую  информацию. Кредитор также запросит подробную информацию о поручителях.

Поручителем по коммерческим кредитам часто выступает  Администрация малого бизнеса (Small Business Administration). Это государственное агентство  само не выдает деньги, но выступает  гарантом их возврата кредитору в  случае неплатежеспособности получателя кредита. При этом ответственность  за погашение кредита остается за его получателем, а SBA фактически лишь помогает получить нужную сумму. В SBA вам  предложат список сертифицированных  кредиторов, а также проконсультируют по финансовым вопросам.

Поскольку система  общественного транспорта в большинстве  городов США довольно сложна и  запутанна, передвижение по городу может  занимать очень долгое время. Спасти ситуацию может собственный автомобиль. Лучше всего приобретать автомобиль за наличные деньги, так как в  этом случае  не придется платить  проценты и, к тому же, можно выторговать  более низкую цену. Если же это невозможно, надо выбирать кредит с наименьшими  процентами и более выгодным планом погашения.

Проценты  по кредитам на покупку автомобиля могут сильно различаться. Обычно кредиты  на новые машины выдаются под 5-7% годовых, на подержанные автомобили процентная ставка выше. Но время от времени  автодилеры сталкиваются с увеличением  количества автомобилей на складах, и тогда они начинают делать очень выгодные предложения. Например, предлагают взять кредит всего под 1%.

Конечно, есть и обратная сторона этой кредитной  медали. Как известно в США самая  дорогая медицина в мире. Например, вылечить зубы может стоить от несколько  сот до пару тысяч долларов. Соответственно, если что-то трагичное может случиться  с человеком (авария, катастрофа и  т. п.), то ему потом придется оплачивать недешевые медицинские услуги. Например, какое-нибудь незначительное лечение может обойтись в 10 тыс., долларов. К тому же возможно у него уже есть какие-то непогашенные кредиты. Учитывая обстоятельства и огромный долг, все это может привести к такому явлению, как банкротство.

Банкротство - это юридическая процедура, в которой правительство фактически списывает все долги с должника. При этом он, в течение нескольких лет, не сможет брать кредиты и даже покупать что-либо большое за наличные. Но при этом не сядет в тюрьму или  будет находиться все-время под преследованием кредиторов. Что, в общем-то, неплохо. А после 8-10 лет человек может начать с нуля свою кредитную историю.

Таким образом, кредиты в Америке позволяют  любому человеку пользоваться вещами уже сейчас, в то время как в  других странах, для этого нужно  накапливать определенное количество денег. При этом, если плохо разбираться  в кредитах или пренебрегать ими, можно испортить себе репутацию  как кредитоспособного человека. Также всегда есть риск не выплатить  все кредиты из-за определенных обстоятельств. Но и в этом случае, иногда можно, получить помощь от государства.

В Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем в отличие от других стран  институт ипотечных банков здесь  очень развит и занимает большой  удельный вес в кредитной системе  и на рынке ссудных капиталов. В то же время система инвестиционных банков в Германии менее развита, чем в США, Англии, Канады. Это объясняется отчасти тем, что ее коммерческие банки выполняют функции инвестиционных.

При покупке  недвижимости в Германии можно воспользоваться  ипотечным кредитом. Что касается ипотеки для иностранцев в  банках Германии, то немецкие банки  на текущий момент предлагают благоприятные  возможности кредитования для российских покупателей недвижимости в Германии, как для собственного проживания, так и с точки зрения инвестиций в недвижимость Германии. Проще всего  получить кредит - ипотеку под недвижимость в Германии уже с арендатором, желательно не коммерческого назначения, и главное объект должен быть ликвидным (крупный город, хороший район). В  этом случае ставка по кредиту до 15 лет начинается ок 4 % , банки готовы финансировать 50% от полной стоимости объекта недвижимости.

Состояние развития кредитования в Республике Беларусь

До недавнего времени  в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.

В соответствии с проводимой в Республике Беларусь финансово-кредитной  политикой банк может предоставить физическому или юридическому лицу, объекту хозяйствования любого типа кредит. Основные направления кредитной политики банка определяются Советом директоров банка в соответствии с законодательством, действующим на территории Республики Беларусь, нормативными документами и соответствующими решениями Национального банка Республики Беларусь. Любая кредитная организации осуществляет выдачу ссуд в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых у населения и приобретаемых у других финансово-кредитных структур. Обо всех изменениях процентной ставки ссудозаемщик должен быть извещен не позднее, чем за 15 дней. Проценты начисляются кредитором и уплачиваются заемщиком строго по документально оформленному соглашению. Заемщик обязан предоставить гарантии возврата кредита и оговоренных процентов в установленные сроки. В случае, когда происходит задержка по возврату кредита или выплате процентов, кредитор вправе налагать штрафные санкции на заемщика (повышение процентной ставки, выплата неустойки).

По информации банков наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее  защищенные категории граждан, в  том числе сельских жителей и  многодетных семей. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.

Банками внедряются новые  виды кредитования на приобретение мобильных  телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению  кредиты на обучение и лечение, перечень предлагаемых видов потребительских  кредитов для населения за счет внедрения  банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.

Так, банки Республики Беларусь осуществляют кредитование, предоставляя возможность получения кредита  в белорусских рублях на потребительские  нужды или на финансирование недвижимости.

В ПРИЛОЖЕНИИ 1 можно увидеть виды кредитов одного из крупнейших банков в Республике Беларусь.

Как видно из таблицы, уверенно занимая ведущее положение в  республике по объему выдачи кредитов населению, АСБ "Беларусбанк" обслуживает одну из важных государственных программ – жилищную программу, в части кредитования жилищного строительства, как за счет централизованных, так и за счет кредитных ресурсов банка.

Льготные кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых  помещений выдаются учреждениями банка  за счет государственных целевых  ресурсов гражданам, состоящим на учете  нуждающихся в улучшении жилищных условий и включенным в списки льготного кредитования. Кредиты  предоставляются на условиях, предусмотренных  законодательством Республики Беларусь.

Право на получение льготных кредитов сохраняется для граждан  из числа имеющих многодетные  семьи (внеочередное право); проживающих  в жилых помещениях, признанных в  установленном порядке непригодными для проживания (внеочередное право); проживающих в общежитиях не менее  десяти лет, у которых, включая совместно  проживающих членов семьи и отдельно проживающих супругов, не имеется  в собственности жилых помещений, в том числе расположенных  в иных населенных пунктах Республики Беларусь (внеочередное право); граждан, в составе семей которых имеются  дети-инвалиды, а также инвалиды с детства I и II группы (внеочередное право); заболевших и перенесших лучевую  болезнь, вызванную последствиями  катастрофы на Чернобыльской АЭС  (внеочередное право); имеющих право на внеочередное получение жилых помещений социального пользования государственного жилищного фонда.

Также право на получение  льготных кредитов сохраняется для  ветеранов боевых действий на территории других государств; осуществляющих строительство (реконструкцию) или приобретение жилых  помещений в населенных пунктах  с численностью населения до 20 тыс. человек; трудоспособных совершеннолетних членов семьи нанимателя жилого помещения  социального пользования государственного жилого фонда в случае его смерти или выезда на постоянное проживание в другое жилое помещение, не имеющих  в пользовании жилого помещения  государственного жилого фонда на основании  договора найма либо в собственности  другого жилого помещения в данном населенном пункте общей площадью 15 кв.м и более (в Минске - 10 кв.м  и более) на одного человека; совершеннолетних членов семьи умершего (погибшего, признанного  безвестно отсутствующим) нанимателя служебного жилого помещения государственного жилищного фонда; совершеннолетних молодых граждан, являющихся лауреатами специального фонда Президента Беларуси по социальной поддержке одаренных  учащихся и студентов и (или) специального фонда Президента по поддержке талантливой  молодежи; талантливых молодых ученых, которым были назначены стипендии  Президента; судей и прокурорских работников; молодых семей, имеющих  двоих несовершеннолетних детей.

Для военнослужащих сохраняется  право на получение льготных кредитов на условиях, установленных указом №195 от 3 апреля 2008 года. 
Предоставление льготных кредитов планируется осуществлять на 20 лет под процентную ставку, равную 20% от ставки рефинансирования Национального банка (в настоящее время 8%), но не менее 5% годовых (для граждан, проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, - 10% от ставки рефинансирования Национального банка, но не менее 3% годовых).

Для молодых семей, имеющих  двоих несовершеннолетних детей, кредиты  будут выдаваться на 20 лет под  процентную ставку, равную 50% от ставки рефинансирования Национального банка.

Для многодетных семей  условия предоставления льготных кредитов остаются прежние - на 40 лет под 1% годовых. При этом субсидия выдаваться не будет, а размер кредита составит 100% от стоимости норматива льготно  кредитуемой площади.

Указом предусмотрено  увеличение размеров оказываемой многодетным  семьям финансовой помощи в погашении  льготных кредитов: с 50% до 75% от остатка  кредитной линии для семей, имеющих  троих несовершеннолетних детей, и  с 70% до 100% для семей, имеющих четырех  детей, а также первоочередное включение  в состав формируемых ЖСК многодетных  семей, имеющих четырех и более  детей.